Ters Mortgage Nasıl Gidilir?

Evinizin emekli maaşlarından bazılarını emekliliğinizde kullanmak istiyorsanız tersine bir mortgage araştırmaya değerdir ve öngörülebilir bir gelecekte evinizde kalmayı planlıyorsunuz. Ödevinizi yapın, böylece ters ipotek almadan önce ne beklemeniz gerektiğini biliyorsunuz.

Ters ipotek başvurusunda bulunmanıza ve ters ipotek almanıza yardımcı olacak bazı genel sorular (ve cevaplar).

Ters ipotek nereden alabilirim?

Çoğu ters ipotek, Federal Konut İdaresi tarafından sigortalı olan Ev Eşitliği Dönüşüm İpotekleri veya HECM'ler olarak verilir. Bu yüzden FHA onaylı bir borç veren seçmek istersiniz. HECM olmayan ters mortgage kreditörleri kendi ürünlerini sunar, ancak HECM'ler ile aynı tüketici korumasına sahip değildirler.

Bir HECM için nasıl hak kazanabilirim?

Bir HECM almak için aşağıdaki FHA gereksinimlerini karşılamanız gerekir:

• 62 yaşın üstündesin
• Siz ve / veya uygun bir eş - kredi için bir borç ortağı olmasa bile kredinin üzerinde yer almanız gerekir - ana ikametgahınız olarak evde yaşarsınız. “Uygun” bir eş, geriye dönük ipotek başvurusunda bulunmadan önce yasal olarak evli olduğunuz anlamına gelir.
• Suçlu federal borcunuz yok
• Evinizin tam olarak sahibisiniz ya da içinde yüksek miktarda adalet var.
• Konut ve Kentsel Gelişim Departmanı tarafından onaylanan bir HECM danışmanı ile zorunlu bir danışma oturumuna katılıyorsunuz.
• Eviniz tüm FHA mülk standartlarını ve sel ihtiyaçlarını karşılar
• Evinizde yaşadığınız süre boyunca tüm emlak vergileri, ev sahibi sigortası ve diğer ev bakım masraflarını ödemeye devam edersiniz.

Bir borç veren başvurumu nasıl değerlendiriyor?

Borç vereniniz, kredinizi çekmek, ödeme geçmişinizi ve ödenmemiş ipotek kredilerini değerlendirmek ve aktif mal veya federal borçlarınız olmadığından emin olmak için bir mali değerlendirme yapacaktır.

Ödünç verenler ayrıca gelir beyanlarına da ihtiyaç duyarlar - 401 (k), emekli maaşı, Sosyal Güvenlik, hala çalışıyorsanız ödeme kesintileri, vb. - devam eden konut masrafları için ödeme yapmaya gücünüzü gösterebilirsiniz.

Son olarak, borç veren, evinizin ne kadar değerli olduğunu ve bir ipotek için ne kadar borç alabileceğinizi belirlemek için bir mülk değerlendirmesi talep edecektir.

Neden HECM danışmanlığı yapmalıyım?

HUD onaylı bir HECM danışmanlığı ajansı olan Clearpoint Kredi Danışmanlığı Çözümleri ile konut finansmanı uzmanı Cara Pierce, zorunlu danışmanlık, tarafsız bir üçüncü taraf profesyonelden geriye dönük ipoteklerin giriş ve çıkışlarını daha iyi anlamanıza yardımcı oluyor.

“Danışmanlar olarak, geri tepmeler almıyoruz ve aslında borç verenle hiç konuşmuyoruz,” diyor Pierce. “Olayları oraya koydu - siğiller ve hepsi - ve tüketicilerin kararı almasını sağlayın.”

Evinizin öz sermayesine karşı borçlandığınız için, ödünç aldığınız miktara ve evinizin değerine bağlı olarak, ters ipoteklerin o zamandaki özsermayeyi ne ölçüde azaltabileceğini anlamak önemlidir.

Ne kadar borç alabilirim?

FHA’nın HECM maksimum borç alma limiti $ 679,650’dir. Ancak, ters ipotek ile çekilebilecek miktar, en genç borçlunun (veya uygun olmayan hamilelik eşinin) yaşına, cari faiz oranlarına ve evinizin değerlenmiş değerine bağlı olarak değişecektir.

Ters ipotekle alabileceğiniz toplam miktar, “başlangıç ​​anapara limiti” olarak adlandırılır. İlk yılda, ilk ana limitinizin% 60'ını (borç vereniniz tarafından belirlendiği şekilde) alırsınız. Tek istisna: Eğer ilk ana limitinizin% 60'ından fazlasına sahip mevcut bir ipotek tutarınız varsa, bir HECM, krediyi% 60'tan fazla ödemenizi ve ilk anapara limitinizin% 10'unu nakit olarak ödemenizi sağlar. Tüketici Mali Koruma Bürosu'na göre.

Kapatmak ne kadar sürer?

Bu, borç verenden borç verene kadar değişebilir, ancak genellikle 30 gün içinde ters ipotek kapatmayı bekleyebilirsiniz, diyor, Florida'daki Coyle Financial Counsel'teki finans plancısı Rob O’Dell. ODell, değerleme sürecinin en uzun parçası olabilir, çünkü bazı pazarlarda mülk değerleme uzmanları ve yüksek talep yetersizliği var.

Param nasıl ve ne zaman dağıtılacak?

Ödemeleriniz için birkaç seçeneğiniz vardır (bu, FHA'nın alacağınız ödemelerdir) ve bu, bazı ek finansal planlamaların devreye alındığı yerdir. Örneğin, diğer emeklilik gelir akışlarınızı ve uzun vadeli sağlık bakım maliyetlerinizi değerlendirmek, ters ipotek fonlarınızı nasıl almayı tercih edeceğinizi etkileyecektir. FHA iki ters kredi türü sunar: ayarlanabilir oranlı ipotek ve sabit oranlı ipotek.

Bir ARM ile bu ödeme seçeneklerinden seçim yapabilirsiniz:

• Görev süresi: Aylık ödemeleri siz (veya sizin uygun eşiniz) evde kaldığınız sürece ayarlayın
• Terim: Belirli bir süre için aylık ödemeler ayarla
• Kredi sınırı: Paranızı tükeninceye kadar ihtiyaç duyduğunuzda belirtilmemiş ödemeler
• Değiştirilmiş görev: Bir kredi limiti ve sizin ya da uygun eşinizin evde yaşadığı sürece aylık ücretler belirleme
• Değiştirilmiş terim: Seçtiğiniz sabit bir süre için bir kredi limiti ve aylık ücret belirleme

Sabit oranlı bir ipotek ile, kredinizi kapattıktan sonra tek seferlik toplu ödeme alırsınız. Örneğin, borçları, yaşam masraflarını veya tıbbi faturaları ödemek için olsun, geliri nasıl kullanacağınız konusunda sağlam bir plan yapmak istersiniz.

Ne sonraki adımlar atmalıyım?

O’Dell, pek çok insanın ters ipotekle karşı karşıya kaldığını, çünkü borçlu öldükten sonra tahliye edilen eşlerin öfke ve korku öykülerinden haberdar olduklarını söylüyor. Ancak bu, tüketicileri daha geniş çapta koruyan son FHA kurallarının uygulanmasından önce gerçekleşti.

Bu kuralların bir kısmı, ilk yılda alınmasına izin verilen miktarın sınırlandırılması, kredi menfaat ücretlerinin 6.000 $ 'a sınırlandırılması ve borçluların ölmesi ya da uzun süreli bakım tesisine taşınmasından sonra uygun serbest olmayan eşlerin evde kalmalarına izin vermeyi içermektedir.

İpotekleri tersine çevirmek için riskler vardır, bu yüzden araştırmanızı yapmalısınız, HUD onaylı bir danışmanla görüşün ve FHA onaylı bir HECM ödünç veren seçin.

FHA, onaylanmamış borç verenlerden kredileri sigortalamamaktadır, dolayısıyla aynı korumaları elde edeceğinize dair bir garanti söz konusu değildir - örneğin, eğer birini kullanırsanız, uygun bir borçsuz eşin evinizde kalmasına izin vermek gibi.

Deborah Kearns, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected]. Twitter: @debbie_kearns.