ForwardLine: CEO Craig Coleman Küçük İşletme Kredileri Konuşuyor

2003 yılında kurulan ForwardLine, Amerika Birleşik Devletleri'nde ilk ticari borç veren olarak piyasaya sürüldü. Şirkete göre, küçük işletme sahiplerine geleneksel küçük işletme kredilerine alternatifler, 5.000 $ ila 2 milyon dolar arası ticari kredi ve tüccar nakit avansları ve altı, dokuz, 12 ve 15 aylık geri ödeme koşulları sunuyor.

Investmentmatome, ForwardLine CEO'su Craig Coleman ile işin nasıl yürüdüğü, sunduğu kredi ürünlerindeki farkın nasıl olduğu, şirketin borç verme kararlarını nasıl verdiği ve finansman arayan işletme sahipleri için ipuçları nasıl olduğu hakkında daha iyi bir fikir sahibi olmak için röportaj yaptı.

Investmentmatome: ForwardLine nedir ve neden başlatıldı?

Coleman: ForwardLine, ülke çapında Main Street şirketlerine banka dışı bir borç veren kuruluştur. 2003 yılında, ortağım ve küçük işletme kredileri için Main Street'te büyük bir karşılanmamış ihtiyaç olduğunu fark ettikten sonra, Güney Kaliforniya'da yerel olarak büyük işletmelere kısa vadeli krediler vermekteydim.

Bankalar genellikle Main Street işletmelerine borç vermezler çünkü kredi ihtiyaçları kârlı bir şekilde hizmet için çok küçüktür ve bu işletmelerde genellikle teminat yoktur - alacak hesapları yok, ekipman kiralanır ve envanter yeniden pazarlanabilir değildir, Yani bir hacizde tasfiye edilemez.

Ancak, birçok Main Street işletmesi istikrarlı ve başarılı, bu yüzden onlara başarılı bir şekilde ödünç vermenin bir yolu olmalı diye düşündük. Bu nedenle, işletmenin tarihsel kredi kartı satışlarını analiz ederek, bir işletmenin istikrarını, varlıklarının değerini değil, bir ölçüt analizini geliştirdik. Ardından, küçük dolarlık kredilerden kaynaklanan aşırı verimli olabileceğimiz için teknolojiden faydalandık ve geri ödeme işlemini yapılandırdık. Böylece, doğrudan işyerinin günlük kredi kartı satışlarının sabit bir yüzdesini stop ederek geri ödeme yaptık. Bu kredi ürününü "ticari kredi" olarak adlandırdık ve başlangıçta "Merchant Finance Company" adlı işimizi seçtik.

İlk müşterimiz, saçlarımın kesildiği ofis binamızın zemin katında bir kuaför salonu idi. Salon sahibi, salonuna iki sandalye eklemek ve bitişik süit içine genişlemek istiyordu. 2003 yılının Aralık ayında salona kredi verdik ve bilgimize göre, ABD'de şimdiye kadar yapılan ilk ticari kredi oldu.

O zamandan bu yana, ülke çapında yüz milyonlarca doları temsil eden Main Street işletmelerine 10,000'den fazla kredi verdik.

Sunulan kredi ürünleri nelerdir?

ForwardLine, 50 eyalette ticari krediler ve tüccar nakit avansları sunmaktadır. ForwardLine aracılığıyla bir krediye hak kazanmak için, bir işletmenin en az bir yıl süreyle faaliyet göstermesi ve yıllık gelirde en az 150.000 ABD Doları tutarında olması gerekir.

Finansman sürecine başvuru ne kadar hızlı?

Aynı gün onayını ve bir sonraki iş günü finansmanını sunuyoruz.

Ticari kredi nedir?

Ticari kredi, küçük bir işletmeye, tipik olarak perakende ticarete kısa vadeli bir borçtur. Kısmen, kredi kartı satışlarına odaklanarak söz konusu işletmenin satışlarının bir kısmı kısmen geçerliliğini koruyor. Ve bir ticari kredi ya tüccarın kredi kartı mutabakatının bir yüzdesi olarak ya da satıcının banka hesabından sabit dolarlık günlük Otomatik Takas Merkezi (ACH) hesabı olarak tahsil edilebilir.

Bir satıcı nakit avansından nasıl farklıdır?

Bir avans çok benzerdir, ancak bu, satıcının gelecekteki satışlarının bir reşit olmayan satın alınmasıdır. Öyleyse etkili bir şekilde söylediğiniz şey, bugün size ödeme yapacağım, gelecekteki satışlarınızın 13.000 dolarlık kısmı için 10.000 dolar diyelim. Ve yapacağım şey, gelecekteki kredi kartı satışlarınızda bir tutuklama yapmak ve günlük kredi kartı yerleşimlerinizden 13.000 dolar kazanmaya başlamak.

Ve önemli fark esasen yasaldır, çünkü bu bir reşit değildir. Eğer bu küçük işletme işten çıkacak olursa, finans şirketi iş ya da mal sahibine karşı rücu hakkına sahip değildir, çünkü bunlar temel olarak gelecekteki satışların gerçekleşeceğine dair bahse girer. Yaparlarsa, harika ve eğer yapmazlarsa finans şirketi bunu yazmalıdır.

Rüşvet tam olarak ne anlama geliyor?

Temel olarak, bir ticari kredi ile geri ödeme yükümlülüğünün olduğu ve bir tüccar nakit avansı ile mutlak bir zorunluluk olmadığı ortaya çıkmaktadır - bu satışlar gerçekleşip gerçekleşmediği ve geri ödemelerin gelecekteki satışlardan kaynaklandığı anlamına gelir. Bu, bir tüccar nakit avansının sabit bir süreye sahip olmamasının bir başka sebebidir - çünkü satışlar, programın öncesinde veya programın gerisinde planlanmış olabilir.

Ve bir tüccar nakit avansı, kredi kartı satışlarının yüzdesi olarak geri ödenmelidir - bu, yüzdelik yaklaşımı olmadan geri ödeme ile gerçek gelecekteki satışlar arasındaki bağlantıyı kaybettiğiniz için sabit dolarlı bir ACH borç olarak geri ödenemez.

Bir işletme, ticari bir borcunu ödemeyi başaramazsa, alternatif bir anlaşmaya varmaya çalışırız. Bu başarısız olursa, geleneksel bir toplama sürecini başlatırız.

Her ürün için hangi işletme türü daha uygun olur?

Müşterinin bakış açısıyla, bu reşit olmayan durum haricinde bir fark olduğunu düşünmüyorum.Buna bakıp, müşterinin işletmesinin beklentilerine daha az güveniyorsa, bir avans almayı tercih etmeliyiz.

Ancak bir finans şirketinin yazdığı yol, bu işletmenin başarılı olma olasılığının olup olmadığını belirlemeye çalışıyor. İşin beklentilerine bakıyorlar. Şansınız, eğer işletmenin beklentileri konusunda kendinizden emin değilseniz, altyazıyı geçemezsiniz. Yani, gerçekten müşteri bakış açısından büyük bir fark yoktur.

ForwardLine diğer çevrimiçi borç verenlerden nasıl farklıdır?

Bu kredileri küçük işletmelere sunan ilk şirket olarak, sürekli olarak yenilik anlamında öncülük ettik. Ticari krediler için 12- ve 18 aylık terimler sunan ilk şirket olduk. İlk ödemelerden ilk indirimler ve ilk olarak online perakende işletmelerine kredi verdik. Ancak en önemlisi, sektördeki en iyi fiyatlandırma teklifini,% 11,99'dan başlayan fiyatlarla sunuyoruz.

Bunu, öncelikli olarak brokerlere güvenmek yerine doğrudan bir strateji izleyerek yapabiliyoruz. Son müşterimiz olan küçük işletme için doğrudan çevrimiçi ve çevrimdışı çok sayıda reklam yapıyoruz. Ardından, reklamlara yanıt veren kişiler doğrudan çevrimiçi olarak ForwardLine'a gidiyor ya da bir çalışanla konuştukları ForwardLine'a geliyorlar. Ve bu yüzden, anahtarın ne olduğu müşteri deneyimini kontrol ediyor. Yani bu 1 numara - biz eğitip izlediğimiz insanları kullanıyoruz.

% 11,99 kredinin yıllık yüzdesini (APR) temsil ediyor mu?

Yani bu sabit bir ücret ödemesi. Örnek olarak 12 aylık kredi ürünümüzü kullanalım. 12 aylık kredide sabit ücret% 12,99 olacak, yani eğer müşteri 10,000 dolar ödünç alacak olsaydı, 11.299 dolar veya 1.299 dolar faiz ödeyecekti.

Öyleyse, onlar 1,299 dolarlık faiz ödeyecekler, bu yüzden sabit ücret hakkında konuşuyoruz. Ama eğer APR'ye bakarsanız, baktığınız şey, bu bakiye 12 aylık süre boyunca ödeniyor, bu nedenle altıncı ayın sonunda, bakiyenin yaklaşık yarısındasınız. Yani kabaca yapabildiğiniz şey% 12,99'unu almak ve APR'yi almak için iki katına çıkarmak.

[APR ve sabit ücret] 'in her ikisi de anlamlı ölçüm noktaları olduğunu söyleyeceğim. Ama bence küçük işletme sahipleri,% 26'lık bir APR'nin 10.000 $ 'lık bir kredinin, 2,600 $' lık bir faizle geri alacağı anlamına geldiğini düşünerek kafasını karıştırabilir. Ve onların anlamasını istediğimiz yer burası, burada 1.299 dolar ödemek zorunda kalacaklar.

Ve katı APR ile devam etmememizin nedeni, borç alanlarımızın birçoğunun satışlarının bir yüzdesiyle geri ödemeyi tercih etmeleridir. Bu yüzden, bu bir düz çizgi geri ödemesi değildir - ödeme yaptıkları bazı aylar ve daha fazla ödeme yaptıkları aylar vardır az. Böylece, APR'ye yaklaşabilirsiniz, ancak tam rakamı sağlayamazsınız, çünkü bu, düz bir geri ödeme değildir.

Daha küçük kredilerin ve daha kısa vadeli kredilerin daha yüksek APR'lere sahip olma eğiliminde olmaları önemlidir. Çünkü kredinin ne kadar büyük olduğuna veya ne kadar uzun olduğuna bakılmaksızın, geri ödemeye fiyatlandırılması gereken herhangi bir krediden kaynaklanan minimum işlem maliyetleri vardır. olağanüstü.

[Not: ForwardLine kredileri ayrıca 275 ila 550 $ arasında bir ek işlem ücretine sahiptir; Coleman'a göre başka ücret yok.]

Ne tür işletmeler en yaygın olarak finansmanınızı kullanır (endüstriye, büyüklüğe, vs. göre)?

Müşterilerimiz aşağıdaki kategorilere ayrılabilir:

• Klasik Ana Cadde işletmeleri: restoranlar, kuaförler, oto tamir atölyeleri, kuru temizleyiciler vb.
• Franchise (restoranlar ve diğer perakendeciler)
• Profesyoneller: doktorlar, diş hekimleri, veterinerler, HVAC çocuklar, elektrikçiler vb.
• Küçük çevrimiçi işletmeler (sanal Ana Sokak)

Kredi alanlarımız ortalama olarak altı ila 12 çalışan arasında yer almakta ve yıllık satışlarda yaklaşık 1 milyon dolar civarındadır. İşletmedeki ortalama süre yaklaşık 12 yıldır, ancak işimizde asgari bir zaman olarak sadece bir yıl gerekiyor.

Ürünleriniz için uygun olmayan her türlü işletme var mı??

Toptan satış işletmelerinin çoğunun uygun olmadığını çünkü satışlarının esas olarak daha topaklı ve konsantre olabileceğini söyleyebilirim. Ama bence asıl cevabım, eğer bir işletme ihtiyaç duyduğu zaman dilimi içinde ihtiyaç duyduğu parayı alabiliyorsa ve ForwardLine'dan daha düşük bir oranda bulabiliyorsa, o zaman o yolu takip etmelidir.

Ama bence çoğu işletme bunu yapamaz. Bankalar tipik olarak Main Street'e borç vermezler ve hatta bu işletmeler için bile fırsatlarından yararlanmak için yeterince kısa bir sürede yapamazlar. Bu nedenle, kredimizin bir başka büyük kullanımı ve kredimizin ortak kullanımı, iki iş günü içinde parayı almak ve o iş fırsatını yakalamak için borç aldığımız köprü kredisi ve daha sonra banka kredisi, banka kredisi ile yeniden finanse edebilirler.

Şirketin borç verme kararlarını nasıl verdiğini söyleyebilir misiniz? İşletmeler kredilendirme için nasıl hak kazanır?

Son 10 yıl içinde topladığımız ampirik verilere sürekli olarak veri bilimi uyguladık, bu da işin istikrarlılığını ölçen ve mevcut kredi verilerinin toplanması ve analiz edilmesiyle anında kredi kararını veren tescilli kredi algoritmamızı destekliyor. Başvuru sahibinin işi ve işletme sahibi, ayrıca kamu kayıtları verileri.

Bankaların Main Street işletmelerine borç vermemesinin nedenlerinden biri, bu işletmelerin tipik olarak işletme kredisi için teminat almamasıdır. Alacak hesapları yok; sahip oldukları herhangi bir ekipman kiralanır, bu nedenle banka için çok önemli olan bir teminat yoktur. Dolayısıyla, geleneksel kreditörlerin neden Main Street'e borç veremediğine baktığımızda, Main Street'e başarılı bir şekilde ödünç vermenin bir yolu olması gerektiğine kendimiz karar verdik. Bu yüzden, belki de teminat veya varlıklara sahip değillerdi, ancak uzun zamandır var olduklarını, istikrarlı işletmeler olduklarını, başarılı işletmeler olduklarını söylediler.

Demek ki, bu işin istikrarını ölçmenin bir yolu olmalı ve temelde tam olarak bunu yapan bir kredi algoritması oluşturduk. Ve her yıl geliştirdiğimiz ampirik tarihi kullanarak daha da zekice hale geldi. Yaptığı şey, iş kredisi verilerine, kişisel kredi verilerine ve herkese açık kayıt verilerine giriyor. Bu nedenle, birileri Sosyal Güvenlik numarası ve işletme üzerindeki vergi kimliğini sağladığında elde edebileceğimiz tüm çevrimiçi veriler. Bu verilere giriyor ve istikrarı öngördüğümüz sinyaller arıyoruz. Sinirsizliğin veya stresin öngördüğü sinyallerini aldık. Ve bunların hepsi bir skorun içine düşüyor. Ve bu puana dayanarak, bir başvuru sahibini onaylayabilir veya reddedebiliriz.

Hangi faktörler diğerlerinden daha önemli?

Kredi notlarının ötesinde, kredi tarihlerine derinden bakıyoruz. Ancak örneğin bir kişinin kredi raporunu alın. Gelirinizle ilgili hiçbir şey söylemez. Ancak, hesapların ne kadar açık olduğu, şu andaki ve benzeri şeyler var. Yani hem iş dünyasında hem de işletme sahibinde aradığımız şey, ekonomik stresin devam ettiğini ve dolayısıyla işin potansiyel istikrarsızlığını gösteren işaretlerdir.

bizler değil nakit akışlarına bakarak, bunun sebeplerinden biri de doğrulanması zor. Kredi miktarına göre ne kadar hak kazandıklarını görmek için genel satışlarına bakacağız, ancak değil Kredi için kredibilitesi olup olmadığına bakılmaksızın - bu farklı bir analiz, yani bizim kredi analizimiz ve tescilli puanımızın geldiği yer.

Finansman isteyen küçük bir işletme sahibi ne tavsiyede bulunursunuz?

Bir ipucu, baktığınız kredinin maliyetini, maliyetlerini ve ücretlerini gerçekten anlamaktır. Bu kredinin bu işe nasıl fayda sağlayacağını ölçmek için zaman ayırın. Yani şimdi maliyet tarafında maliyetle karşılaştırmak için fayda tarafında bir numara var.

Sürecin hızlandırılması açısından, temel olarak kısa bir başvurudır ve son birkaç aydır banka veya kredi kartı ekstresi sağlarsınız. Bu malzemeyi kullanmaya hazır olması süreci hızlandırıyor. Fakat bizim durumumuzda, istedikleri kadar hızlı ya da yavaş hareket edebiliriz.

Bir işletme kredisinin, finansmanı almadan önce işinizi her zaman daha iyi bir durumda bırakması gerektiğini unutmayın.

Eklemek istediğiniz başka bir şey var mı?

Amerika’nın 28 milyon küçük işletmesi ABD’nin ekonomisi için son derece önemli ve özel iş gücünün neredeyse yarısını kullanıyor. Bu işletmeler ihtiyaç duydukları finansmanı sağlayamadıkları zaman, ekonomik büyümenin, kayıp işlerin ve vergi gelirlerinin kaybedilmesinin muazzam bir kümülatif etkisine sahiptir, bu nedenle bu ihtiyacı karşılamada sürekli bir rol oynamaktan gurur duyuyoruz.

Güncelleme 29 Mart 2017: Yayınlamadan bu yana Forwardline’ın şartları değişti ve bu makale şimdi bu terimleri yansıtıyor. Şirket, tüm 50 ABD eyaletinde kredi teklif ediyor, hak kazanmak için en az 150.000 ABD doları tutarında bir gelir gerektiriyor ve kredi kartı satışları düşük veya hiç olmayan işletmelere kredi veriyor. En düşük faiz oranı% 11,99'dur ve şirket şimdi aynı iş günü içerisinde onaylanmış ve finanse edilmiş kredileri alabilir.

Steve Nicastro, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected]. Twitter: @StevenNicastro.