İlk Kredi Kartları Neye Gitti?

1950'de Diners Club kurucusu Frank McNamara, satın alımlar için yeni bir ödeme yöntemi geliştirdi. O bir “kredi kartı” dedi.

Ancak McNamara bu fikri ortaya attığında, bugün kredi kartı teklifleri veren veya bozan ödüller, avantajlar, faiz oranları veya ücretler hakkında konuşmuyordu. Bunun yerine, kartını kredi üzerinden alışveriş yapmanıza izin veren önceki sistemlerden ayıran noktaya odaklandı: Bunu yalnızca bir tane yerine birkaç farklı satıcıda kullanabilirsiniz.

McNamara, Simmons'ın “Kredi Kartı Felaketi” adlı kitabında hatırladığı gibi, daha sonra bir Diners Club yöneticisi olan Matty Simmons'a şunları söyledi: “Tüm iş eğlencenize bir aylık çekle ödeme yapıyorsunuz. Sizinle çok fazla nakit taşımak zorunda değilsiniz ve en önemlisi, vergi indirimleri için firma ve eğlence faturalarınız için makbuzlarınız var. ”

Kredi kartları, kart sahiplerinin ilk kartlar kadar “bir aylık çek” olarak ödeme yapmasına izin veriyor, ancak benzerliklerin nerede biteceği ile ilgili. Sadece bir kaç yerde kabul edilen sadece varlıklı bir ürün olduğunda, kredi kartları artık milyonlarca insanın borç almasına, ödüller kazanmasına ve günlük alımlar yapmasına izin veriyor.

İlk kartların neye benzediğini ve zaman içinde nasıl geliştiklerini burada görebilirsiniz.

İlk kredi kartları her ay tam ödeme gerektirdi

Kredi kartları o zaman: McNamara, ürününü bir “kredi kartı” olarak nitelendirdi, ancak bugünün standartlarına göre, her ayın sonunda ödeme yapmanız gerekeceği için bir ücretlendirme kartı diyoruz. Bir aydan diğerine bir denge taşıyamazsınız.

Bu sayede Diners Club kartı, öncülerinin birçoğuna benziyordu, o zamanlar mağazalar, petrol şirketleri ve diğer perakendeciler tarafından verilen metal şarj plakaları. Simmons, 1950'lerin sonlarında bile, Diners Club'ın "30 gün sonra yapılan ödemelerde cezası veya faiz ödemesi olmadığını" söyledi. Şirketin ana gelir kaynağı, her işlemdeki satıcılara ücretlendirilen% 7 ücretli değişimdir. American Express ilk kartını 1958'de piyasaya sürdüğünde, ayın sonunda ödemenin de yapılması gerekiyordu.

Bu kartlar, eğlence giderlerini pekiştirmek için bir yol sunmuş, ancak kart sahiplerinin zaman içinde bakiyeleri azaltmalarını sağlamıştır.

Bank of America, bu kongreye ilk genel döner kredi kartı olan BankAmericard ile itiraz etti. AmEx'in ilk kartından sadece bir ay önce Kaliforniya'da piyasaya sürülen yeni ürün, tüketicilerin kısa vadeli krediler almasını ve bunları esnek bir programla faizle geri göndermesini sağlıyor.

Kredi kartları şimdi: Döner kredi kartları her yerde oldu ve hala şarj kartları sunan tek büyük ihraççı American Express. Sadece ABD'deki onlarca milyonlarca kart sahibi, istedikleri zaman satın alımlar için borç para alabilir ve faizle zaman içinde geri ödeme yapma seçeneğine sahip olabilirler. Ancak, borçlanma parası genellikle pahalıdır: Federal Rezerv verilerine göre, faiz değerlendirilen kredi kartları üzerindeki ortalama APR, son çeyrekte% 13,35 olmuştur.

Borç taşımaya devam ederseniz hala yapmak istediğiniz bir şey değil. Her ay tam ödeme yaparsanız, faiz ödemezsiniz. Yine de, gerektiğinde ödünç alma seçeneğine sahip olmak değerlidir. Borcunuzu taşıyacağınızı biliyorsanız, tanıtım amaçlı% 0 APR teklifi ile bir kart alarak da ilginizi çekmeyebilirsiniz.

İlk kredi kartları sadece seyahat ve yemek masrafları için kullanıldı

Kredi kartları o zaman: Adından da anlaşılacağı üzere Diners Club kredi kartları başlangıçta yalnızca restoranlarda kabul edildi. Bu McNamara’nın orijinal fikriydi. Ancak kartın yüksek ticari ücreti kabul için bir engeldi.

Bankacılık danışmanlık şirketi Javelin Strategy and Research'teki ödeme uygulaması müdürü Michael Moeser, “% 7'lik bir kavşağı karşılayabilen restoranlar daha pahalı olma eğilimi gösterdiği için, varlıklı bir ürün haline geldi” diyor. Başladıktan kısa bir süre sonra Diners Club otellerini de kapsayacak şekilde genişledi.

Erken rakipler de gitti

ter seyahat ve eğlence tüccarları. American Express ilk karton kartlarını 1958'de piyasaya sürdüğünde, ilk günkü etkileyici 17.500 işyerinde kabul edildi. Peter Z. Grossman “American Express: Büyük Finansal İmparatorluğu İnşa Eden İnsanların Gayriresmi Tarihi” adlı kitabında yazıyor. AmEx, ilk defa% 6 değişim ücreti ve 6 dolarlık yıllık ücret, o sırada Diners Club'dan 1 $ daha fazla ücret aldı. Grossman, “Zaten, resmen çağrıldığı gibi American Express Kredi Kartı, Diners Club kartını büyüklük ve kapsamda rakip etti.

Bank of America, BankAmericard'ı piyasaya sürdüğünde, çeşitli perakendecileri kabul etmesi için ikna etti. Ama bir yakalama vardı: Sadece Kaliforniya'da geçerliydi.

Kredi kartları şimdi: Restoran akşamlarından bakkaliye ve gaza kadar faturalarınızdan, bugünlerde kredi kartınıza hemen hemen her şeyi şarj edebilirsiniz.

Bu geniş kabul, kısmen, çoğu kredi kartı veren kuruluşun artık Visa (orijinal BankAmericard'tan doğan) ve MasterCard (“MasterCharge” olarak doğmuştur) altında çalıştığı için kabul edilmektedir. Bu büyük ödeme ağları, satıcılar ile kabul anlaşmaları yapar. Böylece, yayıncılar ayrı ayrı yapmak zorunda değildir. Ayrıca tüccarlar için eskiden olduğundan daha uygun olan takas oranlarını da belirlediler.Tipik takas oranları, geçmişte% 6 veya% 7 yerine, her işlemin% 2 ila% 3'ü arasında değişmektedir. 2014 Nilson Report verilerine göre yaklaşık 9,5 milyon ABD'li satıcı, Visa ve MasterCard kredi kartlarını kabul ediyor.

İlk kredi kartları ödül vermedi

Kredi kartları o zaman: Kredi kartları icat edilmeden önce sadakat programları var. Moeser, 1800'lü yıllarda birçok mağazanın müşterilere ödüller şeklinde ödüller sunduğunu söyledi. Ancak, ödül oyununa girmek için kredi kartlarını daha uzun sürdü.

Moeser, “80'lerden on yıl boyunca kredi kartı ödülleri için bir havza dönemi oldu. “Discover kart 1986'da Sears tarafından başlatıldığında, bu alışverişin bir kısmını müşteriye iade eden bir geri ödeme programı vardı.” ABD'de sunulan ilk ödül kredi kartlarından biri haline geldi ve ihraççılar arasındaki rekabeti teşvik etti.

Bundan kısa bir süre sonra, Citi, American Airlines ile kart sahiplerinin sık uçan mil kazanmasına olanak tanıyan ortak markalı bir kart açtı. 1990'larda ve 2000'lerde, daha fazla rakip pazara girdi ve kredi kartı ödülleri daha cömert oldu.

Kredi kartları şimdi: Bu günlerde, yüzlerce dolar değerinde kayıt bonusu, seyahat kartlarında bulmak kolay. Bir sürü ödül kartı, tüm satın alımlarda% 2'lik bir oran sunar - sunulan erken ödül kartlarının iki katı.

Ödül kredi kartları yüksek faiz oranları ile gelme eğilimi, bu yüzden onlar dengeleri taşıyan insanlar için iyi bir seçim değildir. Faiz ücretleri, en cömert ödülleri bile kolayca aşmaktadır. Ancak, her zaman tam olarak ödeme yaparsanız, günlük alışverişlerde her yıl birkaç yüz dolar kazanmanın basit bir yoludur.

Bugün, kolaylık sadece bir başlangıç ​​noktasıdır

Tek başına rahatlık - "bir aylık çek ile ödeme" demek, kredi kartlarının eskiden olduğu gibi bir satış noktası kadar büyük değildir. Bu günlerde, ödül ücretleri, ücretler, faiz oranları veya avantajları için bir kart seçmekten daha iyi olursunuz. Ama eğer sen aranan Kullanmak ne kadar kolay olduğuna dayalı bir kart seçmek için hala birçok seçeneğiniz var.

Düz oranlı ödüllere sahip kartlar, sıralı ödüllere sahip kartlara daha basit bir alternatif olarak rekabet ediyor. Daha fazla yayıncı, ödülleri sorunsuz bir şekilde kullanmanıza izin veriyor - doğrudan Amazon.com veya Uber gibi satıcılar aracılığıyla veya ATM'de nakit para için bile. Ve ön yeterlilik programları, başvurmadan önce hangi kredi kartlarını ve bonuslarını hak ettiğinizi söyleyebilir.

Kredi kartları sadece daha değerli olmaz; Ayrıca yönetmek için daha zahmetsizler. İhraççılar daha iyi ödüller ve faydalar için birbirlerinden ayrılmaya devam ettikçe, tüketiciler kazanıyor.

Javelin Strateji ve Araştırma'nın izniyle fotoğraflar.

Claire Tsosie, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. E-posta: [email protected] . Heyecan: @ ideclaire7 .

Bu makale Investmentmatome tarafından yazılmıştır ve aslında Forbes tarafından yayınlanmıştır.