Fed'in Faiz Oranı Zammı Sizin İçin Ne Demektir?

Koruyucular ve borçlular

Genel olarak, yüksek faiz oranları, koruyucular ve borçlular için kötü haberler için iyi bir haberdir.

Özellikle, tasarruf hesapları son yıllarda parasal getiri sağlamıştır. Federal Mevduat Sigorta Şirketi'ne göre, 2013 yılından bu yana, ülke genelinde yıllık% 0,06'lık bir artış ülke çapında% 0,06 civarında seyretmiştir. Bu oranda, bir yıl boyunca 10,000 dolarlık bir tasarruf hesabına sahip olmak için sadece 6 dolar kazanırsınız.

Birçok tasarruf sahibi,% 1'inin kuzeyinde ödeme yapan, yüksek kazançlı online tasarruf hesapları için alışveriş yaparak hesaplarından biraz daha fazla ilgi topladı - federal fon oranının% 1'in altına düşmesinden önce hiç yüksek sayılmayacak bir oran. 2008 yılında.

Mevduat sertifikaları çok daha iyi sonuç vermedi. CD'ler, tasarruf sahiplerinin bir süreliğine el değmeden paralarını bırakmayı taahhüt ederek daha yüksek bir oranda kilitlenmesine izin verir. Ancak Haziran 2016 itibariyle, beş yıllık bir CD bile ortalama olarak sadece% 0,79 ödüyordu.

Tasarruf ürünlerindeki bu tarihsel olarak düşük oranlar, bir gecede daha yüksek atlama yapmaz, ancak daha yüksek bir federal fon oranı bankalar ve kredi birlikleri arasındaki rekabeti teşvik edebilir ve tüketiciler bundan yararlanabilir. Finansal kurumunuz bir Fed oranındaki artışa cevap vermekte yavaşsa, daha iyi fiyatlara sahip bir hesap aramaya değer olabilir.

Investmentmatome'in bankacılık analisti Devan Goldstein şöyle diyor: “Tasarruf hesapları, bankadan bankaya geçiş yapmak için çok kolay ve neredeyse her zaman paranız üzerinde rekabetçi bir getiri elde etmenizi sağlamaya değer. “İyi bir acil durum fonu kurulduktan sonra, fark, vasat oranlı ortamlarda bile anlamlı olabilir.”

Yakın gelecekte borç almak mı? Oranlar artmaya devam ederse, otomatik krediler ve kişisel krediler üzerinde daha yüksek bir faiz oranı ödeyeceksiniz. Mevcut kredilerinizin sabit bir faiz oranına sahip olduğunu bir kez daha kontrol edin ve faiz giderlerinizi düşürmek için daha sonra borçlanmayı erken düşünün.

Kredi kartı sahipleri

Kredi kartlarındaki faiz oranları genellikle sabit değildir, dolayısıyla özellikle federal fon oranındaki değişikliklere karşı hassastırlar. Kredi kartı borcunuz varsa, muhtemelen faiz oranınızın - ve ayrıca minimum ödemenizin - artmasını bekleyebilirsiniz. Bu borçtan kurtulmayı zorlaştıracak.

Ancak tırmanma kredi kartı ilgisinden kaçmak için yapabileceğiniz hareketler var.

Kredi kartı borcunuzu agresif bir şekilde azaltmak, oranlar ne olursa olsun iyi bir fikirdir. Bütçenizi, kredi kartı bakiyenizi azaltmak için herhangi bir nakit ödeme yapıp yapamayacağınızı ve geliri artırıp artırmayacağınızı, hatta geçici olarak da olsa gözden geçirip geçirmediğinizi görmek için yeniden değerlendirin.

Faiz oranları yükseldikçe, her kartta en azından minimum ödemeleri zamanında yaptığınızdan emin olun. Bu, kredi puanınızı zaman içinde güçlendirmenize yardımcı olacak ve bu da düşük faizli kredilere hak kazanmanızı kolaylaştıracaktır.

İyi bir krediniz varsa, yüksek faizli borcunuzu% 0 bakiye transfer kredi kartına taşımayı düşünün. Eğer Fed faiz oranlarını yükseltmeye devam ederse ve 12 ay veya daha uzun bir süre için% 0 APR'yi kilitliyorsa, bu teklifler daha da kötüleşebilir. Bakiyenizi ödemek, kredi puanınızı da artıracaktır.

Eğer bir eviniz varsa, kredi kartlarınızı ödemek için hisse senedi ödünç alabilirsiniz. Ancak dikkatli olun - genellikle değişken faiz oranlarına sahip olan ev kredisi kredilerinin de Fed’in faiz artırımından etkilenmesi muhtemeldir. Bunun yerine sabit oranlı bir konut sermayesi kredisi olarak düşünün ya da kredi kartı borcunuzu ödemek için birincil ipoteğinizi yenileyin ve hâlâ mümkünken düşük sabit bir oranda kilitleyin.

Ev sahipleri ve ev sahipleri

Federal fon oranındaki bir artış, ipotek oranlarını daha yüksek yönlendirecektir, ancak 30 yıllık konut kredisi faiz oranlarında önemli bir artış yaşanması biraz zaman alacaktır.

Fed'in oranındaki artış, sıfır faiz oranlı bir ortamın etkili bir şekilde sona ermesiyle sonuçlandı, çünkü federal fonlar oranı o kadar uzun bir süre sıfıra yakındı. Oranın artması, tarihsel olarak düşük mortgage oranlarının sonunu gösterecektir, ancak bu oranlardaki yükselişin başlaması için zaman alması ve devreye girdiğinde yavaş olması beklenir.

Ancak, eğer Fed önümüzdeki iki üç yıl içinde kısa vadeli faiz oranlarını artırmaya devam ederse - ve enflasyon tırmanıyorsa - ev sahibi, ipotek faiz oranlarını önemli ölçüde artıracak.

Artış oranı bile artacağından, bu oranın ve gelecekteki faiz oranlarının artmasının muhtemel olduğu gibi, çok yıllı bir kredinin ömrü boyunca, evler gibi büyük bilet kalemlerine yüklendiğinde ve pahalıya mal olduğu düşünüldüğünde, dikkate alınması önemlidir.

Örneğin, 300.000 $ 'lık bir kredinin% 4'ünde 30 yıllık bir ipotek aylık yaklaşık 1,400 $' lık bir ödeme yapar. % 6'lık bir düşüş oranı, 1.800 dolara - ve kredinin ömrü boyunca 130.000'den fazla faiz ekliyor. Yüksek fiyatlar artan ev fiyatları ile birleştirildiğinde, özellikle ilk kez alıcılar için pazardan fiyatlandırılması daha kolaydır.

Yükselen faiz oranlarının yükselmesi borçluları binlerce dolar kurtarabilir. Ayarlanabilir oranlı ipotekleri ve ev kredisi kredileri olan tüketiciler, şimdi finansman seçeneklerine yakından bakmalı ve şu anda düşük sabit oranlı alternatiflere geçmeyi düşünmelidir.

[DAHA FAZLASI: Homebuyers, Ev Sahipleri ve Mortgage Refinancing için Hike Oranı]

Yatırımcılar

Yatırımcılar, düşen faiz oranlı bir ortama alışmak için yaklaşık on yıldan fazla bir süreye sahip olmuşlardı, bu yüzden Federal Rezervler'in faiz artırımının bir şeyleri sarsacağı korkusu doğaldır. Ancak, 2004'te olduğu gibi, piyasalarda uzun vadede olumlu olmasa bile, fiyatların yükselme eğiliminin ılımlı seyrettiğine işaret eden pek çok öncelik var.

Bu özel oran artışının iki avantajı vardır: Çok beklenen bir durumdur, yani bir çok açıdan piyasaya zaten pişirilmiş demektir. Ve bu, güçlenen bir ekonominin ve büyüyen bir iş piyasasının sonucudur. Bu, yatırımcılar için ileriye giden hiçbir şeyden başka bir şey değildir.

Diğer herhangi bir potansiyel pazar türbülansında olduğu gibi, bu artışa oranla en iyi yanıt, hiç bir cevap vermez. Özellikle emeklilik için yatırım yapmak uzun bir oyun ve volatilite bekleniyor. Bu dalgalanmaları sürdürebilen yatırımcılar en iyisini yaparlar. Finansal teknoloji şirketi CircleBlack'den yapılan son analizler, 1929'da ABD hisse senetlerine yatırım yapmaya başlayan bir kişinin - Büyük Buhranın başlangıcını - yedi yıl içinde geri adım attığını ve büyümeyi deneyimlediğini gösteriyor.

Ders: Aracılık hesap bakiyenizi sürekli olarak izlemek yerine, düzenli olarak piyasaya satın alma stratejisine sadık kalın. Pazar sona erdiğinde satışa çıkacaksınız ve kaçınılmaz olarak geri geldiğinde kazançlar elde edeceksiniz.

Küçük işletme sahipleri

Fed’in hareketini takiben, küçük işletme kredileri daha fazla paraya mal olabilir - ancak bu oranlar Fed tarafından büyük ölçüde etkilenen borç verenlerle.

Örneğin, SmartBiz, ABD Small Business Administration tarafından kısmen garanti edilen küçük işletme kredilerinden kaynaklanmaktadır. Oranları, federal fon oranına sabitlenen yaygın olarak kullanılan bir ölçüt olan ana orana dayalıdır. Faiz oranı% 0,25 artarsa, bu, SmartBiz kredilerindeki faiz oranının aynı miktarda artacağı anlamına gelir. Fark, büyümek için para ödünç alması gereken küçük, özel olarak tutulan bir şirket için önemli olabilir.

Yükselen oranların, çevrimiçi finans verenler için, Finans Merkezi, OnDeck, Prosper ve Kabbage gibi oranları belirlemek için asal faiz oranını kullanmayan büyük bir etkisi olmayacaktır. Bazı işletmeler, bu borç verenlerden birini arayarak daha yüksek bir oranla vurulmayı önleyebilirler.

Ancak artan oranlar, işletme kredisi kartları ve ayarlanabilir oranlı ipotekler gibi mevcut değişken oranlı borçlarda daha yüksek maliyet anlamına gelecektir. Bireysel tüketiciler gibi, küçük işletmeler de borçlanmayı azaltma ve ayarlanabilir faizli kredileri sabit faizli bir şeye yeniden yerleştirme yollarını aramak isteyebilirler.

Ayarlanabilir oranlı ipotekler için, örneğin, küçük işletme sahipleri, kredinin faiz oranının sıfırlanması gerektiğinde ve kredinin ödemelerini nasıl etkileyeceğini hesaplamalıdır. Oranların yükselmesinden önce sabit oranlı bir ipoteğe yeniden finansman yapılması mantıklı olabilir, ancak beklenen tasarruf refinansman maliyetlerinden daha ağır basarsa.

Yükselen bir oran ortamı

İlk faiz artırımından sonra, Fed hareketin ekonomiyi nasıl etkilediğini görmek için izliyor olacak. Eğer iş piyasası ve diğer finansal göstergeler güçlü kalıyorsa, oranların daha yüksek seviyede olmasını bekleyebilirsiniz.

Bu ilk vuruş, kendinizi daha yüksek oranlara doğru olası bir eğilim için hazırlamak için bir fırsattır. Borçları azaltmak, özellikle değişken bir faiz oranı ödüyorsanız, artan oranlı bir ortama hazır olmanıza yardımcı olur. Böylece borsadaki günlük dalgalanmalara rağmen, tasarruflarınızı artıracak ve uzun vadeli yatırım stratejinize odaklanmaya devam edeceksiniz.

Paranızı dikkatli bir şekilde yönetirseniz ve ekonomi güçlü kalırsa, yükselen oranlar cüzdanınız için iyi bir şey olacaktır.

Virginia C. McGuire, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. E-posta: [email protected] . Heyecan: @vcmcguire .

Jazeena Pineda tarafından Infographic.