Yeni Fed Çalışması: Kredi Kartı Borcuna Geldiğinde Ne Kazandığımızı Bilmiyoruz

Kendinize, büyük harcamalara güvenin, çünkü bazı kötü haberlerimiz var. New York Federal Rezerv Bankası tarafından yapılan yeni bir araştırmaya göre, Amerikalılar kredi kartı borcunu çok. Her ne olursa olsun ipotek, öğrenci kredisi ve iflas söz konusu olduğunda dürüst olabilirlerse de, kredi kartı numaraları henüz eklenmez.

Tüketici borçları anlayışımızın çoğu, Amerikalı hanehalklarını borçlarını sorgulayan Tüketici Finansmanı Anketi tarafından bilgilendirilmektedir. New York Federal Rezervi, SCF’nin borçlunun rapor ettiği verileri, borçluların Equifax kredi bürosundan elde edilen borçlularla karşılaştırdıklarını karşılaştırarak bir adım daha ileri gitti. İdeal olarak, iki sayı eşleşir: her bir borç için borç veren raporlar borçludur, birisi borçlu olduğunu kabul eder. Eh, çok değil.

Anketlere göre borçlanmadan daha fazla borç aldı

Borç veren ve borç verenler tarafından verilen borçlar ve mortgage borçları az ya da çok aynı olsa da, kredi kartı borcundaki tutarsızlıklar şaşırtıcıdır:

• Kredi kartı şirketleri hane halklarının yüzde 76'sının para borçlu olduğunu bildirmesine rağmen, hanehalklarının sadece yüzde 50'si kredi kartı borcuna sahip olduğunu bildirmiştir.
• Her dolar için borç verenler borçlu olduklarını söyleyerek, tüketiciler sadece 50 sent borçlu olduğunu kabul ediyor.
• Kredi kartı ödemesiz süre içinde ödenen borçlar gibi bir takım faktörleri cömertçe hesaplarken, tüketiciler sadece 63 sent dolara rapor veriyor.

Neler oluyor?

Amerikalılar, aksi takdirde şaşırtıcı bir şekilde borç-savurgan

Amerikalıların genel olarak borçlarını bildirmekte zorlandıkları görülmemektedir. Aynı çalışmaya göre, insanlar ipotek, öğrenci kredileri ve hatta kişisel iflaslar gibi tüm diğer borç türlerini doğru bir şekilde rapor ettiler! İpotek ve öğrenci kredisi borçlarının daha sosyal olarak kabul edilebilir olduğu, ancak insanların kredi kartı borcuna sahip olma konusunda daha az istekli oldukları argümanını alabilirsiniz. Ama eğer öyleyse, aynı insanlar neden daha utanç verici bir iflas bildirir?

Raporda, "İflasın iflasa dair delil eksikliği, damgalamadan ziyade uygunsuzluğun borçlunun kredi kartı borç raporlama açığını artırdığını gösteriyor olabilir."

Bu bulgunun hem finansal politika hem de finansal okuryazarlık için ciddi sonuçları vardır. Federal Reserve’in tüketici finansmanı anketleri mükemmel bir üne sahiptir ve Amerikan finans ortamının doğru bir resmini sağlamak için yaygın olarak düşünülmektedir. Ülkenin kredi kartı borcu, düşündüğünüzün iki katı olduğunda, sağlam politika kararları vermek zordur. Ve bu en acil sorudan kaçınıyor: Neden insanlar kredi kartı borçlarını doğru bir şekilde rapor etmiyor? Maalesef, çizebileceğimiz en mantıklı sonuç şu: Bir çok kişi kredi kartı borcunu iyi anlamıyor. Açıkçası, onları suçlayamayız.

Okula başlama zamanı

Investmentmatome'de günlerimizi kredi kartı şartlarında ve koşullarında evraklarla geçiriyoruz. Tüm nerdy uzmanlığımızla olsa bile, özellikle de bakiyenizi her ay dolduramayacağınız zaman ödemelerinizin ne kadar kafa karıştırıcı olabileceğini size anlatan ilk siz olacağız. İpotek veya öğrenci kredi borcunuzun aksine, kredi kartı borcunuzun ne kadarını ödediğinize dair çok fazla takdir yetkiniz vardır ve kredi puanınızda daha nüanslı bir etkisi vardır.

Fed’in anketine cevaben, kredi kartı borç eğitimiyle ilgili ciddi sorunların yüksek olduğunu düşünüyoruz. Kredi kartı bakiyenizin nasıl hesaplanacağını bildiğinizden emin olmak istiyoruz. Elbette, umarım borçtan tamamen uzak durursunuz, ama neye karşı olduğunuzu bilmek önemlidir. Ve eğer borcunuzla uğraşıyorsanız, yapabileceğiniz en iyi şey ASAP'tan nasıl çıkılacağına dair net bir tablo elde etmektir. En önemli üç kredi kartı bakiyesi sorularına verdiğimiz cevapları görmek için okumaya devam edin.

Kredi kartı borcumu nasıl hesaplarım?

Kredi kartı borcunuz iki bölümden oluşmaktadır: ana ve faiz. Müdür ödünç aldığınız ilk miktardır. Kartınızda henüz ödeme yapmadığınız 1000 ABD doları varsa, borcunuzun ana parası 1.000 ABD dolarıdır. İlk başta borcun dışında kalmanın yanı sıra, müdür üzerinde o kadar çok kontrolünüz yok: ne olursa olsun, 1000 $ 'lık parayı geri ödemek zorunda kalacaksınız.

İkinci bileşen, ilgi, üzerinde daha fazla kontrol sahibi olduğunuz şeydir. Borcunuzu ödemek için ne kadar uzun zaman harcayacağınız ve APR'niz ne kadar yüksek olursa, zaman içinde daha fazla faiz ödeyeceksiniz. Kredi kartı faturanız Ekim ayı için 1000 dolarsa ve ödemesiz süre içinde ödeme yaparsanız, herhangi bir faiz ödemezsiniz. Diğer taraftan, yalnızca en az 15 ABD doları tutarında ödeme yaptığınızı varsayalım. Kolayca 600 $ veya daha fazla ödeme yapabilir ve toplam borç geri ödemenizi 1,600 $ 'a getirebilirsiniz.

Bu, borçlarınızı nasıl ve ne zaman ödeyeceğinize karar verirken önemli bir ayrımdır. İki yıl boyunca 1000 dolarlık bir borcu yaymak iyi bir fikir gibi geliyor, ama 1000 dolarlık borcun geri ödemesi gereken 1.200 dolar olması durumunda aynı şeyi hissediyor musunuz? Ve unutmayın: borcunuzu tamamen ödemezseniz, ödenmemiş faizle ilgili faiz tahakkuk ettirilirsiniz!

Borç yönetimi için bazı ipuçları nelerdir?

Borçlarını bilin. Kulağa çok önemsiz geliyor, ancak Federal Reserve çalışmasında da görüldüğü gibi, insanların kredi kartı borçlarını bilmeleri mümkün değil. Çalışmada, bekar insanların, hane halklarından daha iyi kavradığı ve potansiyel olarak bazı evli insanların eşlerinin borçlarının farkında olmadıkları belirtilmiştir. Eğer paranız herhangi bir şekilde başka biriyle karışırsa, para hakkında periyodik, samimi konuşmalar yapın.

Yapabileceğin bir ödeme planı var. Yönetilmesi oldukça kolay olan bazı borçlar var. Örneğin, ipotek ve öğrenci kredisi ödemeleriniz gayet statiktir ve bütçeye uygundur. Kredi kartı borcu biraz daha zorlayıcıdır, çünkü minimum ödemeler çok düşüktür ve faiz oranları kartlar arasında farklılık gösterir. Asgari ödemeden fazlasını yapmayı ve borçlarınızı çok fazla fedakarlık etmeden olabildiğince çabuk ödemeyi öneriyoruz. “Kartopu” stratejisi, borçlarınızı en küçüğünden en büyüğüne kadar ödersiniz. Ancak düşük faizli bir kredi kartında küçük bir borcunuz varsa ve yüksek bir APR'ye sahip bir kredi kartı üzerindeki büyük bir borcunuz varsa, bu stratejiyle faiz ödemelerinde daha fazla ödeme yaparsınız. Toplam tutarı en aza indirmek için nihayetinde öksürmek zorunda kalacaksınız, en yüksek faiz oranı en düşük olana kadar borçlarınızı ödeyiniz.

Doğru kredi kartını seçin. Bunu çok söylüyorsunuz, ancak genellikle bir bakiye taşıyorsanız bir ödül kredi kartı almıyoruz. Düşük APR kartlarının iki katı yüksek olan APR'leri olabilir ve çoğu zaman, ödüllerde kazandığınızdan daha fazla faiz ödemesi kaybedersiniz. Ancak, bir bakiye taşımadığınızdan, iyi bir kredi puanınız varsa ve ödemelerinizi ödemesiz dönemde ödeyecekseniz, devam edin ve en iyi ödüllü kredi kartlarından birini seçin ve finansal uygunluğunuzdan yararlanın.

İhtiyacın olursa yardım alın. Eğer ciddi bir borcunuz varsa, kredi kartı borçlarınızı tek bir kartta birleştirmenize ve bir kereliğine faizsiz olarak ödemenize izin veren borç danışmanlığı veya bir bakiye transfer kredi kartını düşünebilirsiniz. Borçtan çıkmayla ilgili daha fazla bilgi için Investmentmatome Advice'daki borç giderme bölümümüze göz atın. Federal Ticaret Komisyonu, Adalet Bakanlığı ve Eğitim Bakanlığı'nın yardımlarıyla büyük bağlantılar kurduk.