Öğrenci Kredi Sahipleri Ev Satın Alma Aracını Yakaladı -

Bir ev satın almak isteyen öğrenci kredisi borçlu 44 milyon Amerikalıların çoğu için, bir ipotek almaya hak kazanmak biraz daha kolay oldu. Konut dev Fannie Mae bu hafta, borç verenlerin özellikle de krediye dayalı geri ödeme planlarındaki borçlular olan mortgage başvuru sahiplerini nasıl değerlendirmesi gerektiği konusunda yeni kurallar yayınladı.

Değişimler, öğrenci kredisi borçlularının masada ev sahibi olmasının masanın dışında ev sahibi olmasının endişe verici bir yanıtıdır, diyor. Fannie Mae'deki ürün geliştirme ve uygun fiyatlı konut başkan yardımcısı Jonathan Lawless.

Ev sahibi olmayan geri ödemesi olan öğrenci kredisi borçlusu olan öğrencilerin% 71'i, borçlarını ödeyecekleri bir kâr amacı gütmeyen Ulusal Ajanslar ve Amerikan Öğrenci Asistanı tarafından yapılan Nisan 2016 araştırmasına göre, öğrenci borçlarının ev satın almalarını geciktirdiğini düşünmektedir. kolej ve geri ödeme öğrenci kredileri.

Öğrenci kredisi borcunun bir ipoteğe hak kazanma yeteneğinizi azaltabileceğini söyleyen, Colorado merkezli Cherry Creek Mortgage Co.'daki sermaye piyasaları kıdemli başkan yardımcısı Jerry Kaplan, borç-gelir oranınızı artırır - toplam borç miktarını artırır Gelirinize göre borçluyum - ve bu oranın çok yüksek olup olmadığını kabul etmeyeceksiniz.

Kaplan, yine de, öğrenci kredi borçluları ipotek alabilir ve yeni politikalar bu borçlulara daha fazla seçenek sunar. Fannie Mae, Amerika'daki tüm evlerin üçte birini destekliyor, Fannie Mae sözcüsü Alicia Jones diyor.

Lawnie Mae'nin yaptığı açıklamada, Fannie Mae’nin yaptığı değişiklikler zaten geçerli olmakla birlikte, bazı borç verenlerin rampa için zaman alabileceklerini söylüyor. İşte, öğrencilerin kredi borçlularının güncellemeler hakkında bilmesi gerekenler.

Gelir odaklı planlar ve ev sahibi

Lawless, “Yeni kılavuzlar kapsamında, Fannie Mae destekli ipotekleri veren borç verenler, borçlu gelir oranınızı aylık öğrenci kredisi ödemenizi kullanarak gelir odaklı bir geri ödeme planı üzerinden hesaplayabilirler. Gelir odaklı planlar, aylık ödemelerinizi gelirinizin bir yüzdesiyle karşılar.

Lawless, daha önce, borç verenlerin mortgage başvuru sahipleri için gelir odaklı geri ödeme planları için daha yüksek aylık bir öğrenci kredisi ödemesi yapmak zorunda olduğunu belirtti. Yani, ipotek borç verenler, bu borçluları gerçekte olduğundan daha yüksek bir borç-gelir oranına göre değerlendiriyorlardı. O zamanlar, Fannie Mae, gelir odaklı bir plandaki borç alanlara borç vermenin riskli olduğunu düşünüyordu, Lawless diyor. “Bu programları daha iyi anlayabildik” diyor Lawless, politika değişikliğinin sebebi olarak daha iyi bir anlayış gösterilmesini söylüyor.

Fannie Mae destekli borç verenler hala bir erteleme veya borç paranız varsa borç-gelir oranınızı belirlemede kullanmak için aylık bir öğrenci kredisi ödemesi hesaplamak zorundadır. Bu aylık tutar, ödenmemiş öğrenci kredisi bakiyenizin% 1'ini veya kalan kredi vadesi boyunca krediyi ödemek için gerekli olan tutarı olacaktır.

Ortak imzalayanlara ve kredileri ödemeyenlere yardım

Ebeveyn ya da işveren gibi bir kişi, öğrenci kredilerinizi ödüyorsa ya da birincil borçlunun ödeyeceği bir kredinin eş-imzalayıcısıysanız, artık Fannie Mae destekli bir ipotek almaya hak kazanarak daha iyi bir şans elde edersiniz.. Öğrenci kredisi ödemesi, bir başkasının son 12 ay üst üste aylık ödemelerini yaptığını kanıtlamak için banka beyanları veya geçersiz çekler gibi evraklar sağlayabiliyorsanız, borç-gelir oranınızı dikkate almaz.

Öğrenci borçlu ev sahipleri için refinansman

Fannie Mae, 2016 yılının sonlarında çevrimiçi bir ipotek ve öğrenci kredisi iyileştirme kredisi olan SoFi ile öğrenci kredisi için nakit para artırma çağrısında bulundu. Şimdi, herhangi bir Fannie-Mae destekli borç veren teklif edebilir.

İşte nasıl çalışır: Mevcut ipoteğinizin artı ödenmemiş öğrenci borcunuzun bir kısmı veya tamamı kadar yeni ve daha büyük bir ipotek çıkarırsınız. İpotek verenin borç vereni, borç vereni veya öğrenci kredi servisini ödeyecek ve geleneksel ipotek nakde dönüştürülecek refinansmanlara uygulanan bir risk ayarlama ücretinden feragat edecektir. İpotek oranlarının hala düşük olması durumunda, öğrenci kredisi geri ödeme refinansı, öğrenci kredisi faiz oranınızı düşürmenin çekici bir yolu olabilir.

Ancak, öğrenci borcunu yeniden finanse etmek için ipoteğin kullanımında riskler vardır. Güvenli bir borç (ipotek) için teminatsız bir borcu (öğrenci kredileri) alıp evinize borçlu olduğunuzu artıracaksınız. Daha yüksek mortgage ödemesi yapamazsanız, evinizi kaybedebilirsiniz. İpotek koşulları, öğrenci kredilerindekinden daha uzun olduğu için zamanla daha fazla faiz ödemeniz muhtemeldir.

Alternatif olarak, öğrenci ve ev borcunuzu ayrı tutarken, daha düşük bir ücret ve daha kısa bir kredi süresi almak için öğrenci kredilerinizi özel bir öğrenci kredisi ile yeniden finanse etmeyi düşünün. Ancak, orada da riskler var. Örneğin, federal öğrenci kredilerini yeniden finanse ettiğiniz zaman gelir odaklı geri ödeme planlarına erişiminizi kaybedersiniz.

Kaplan, yeni bir ipotek almadan veya mevcut olanı yenilemeden önce kişisel rehberlik almak için bir mali danışman veya vergi uzmanıyla görüşün. Ayrıca, finansal durumunuza göre nitelendirdiğiniz en düşük ücreti bulmak için ipotek borç verenlerini de karşılaştırmalısınız.

Teddy Nykiel, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.