Dodd-Frank Rollback: Tüketiciler İçin Ne Demektir?

ABD Temsilciler Meclisi, 2008 mali çöküşünden sonra bankacılık sektörünün aşırılıklarını ele almak için geçtiğimiz dönüm noktası Dodd-Frank Yasası'nın önemli yönlerini geri çekmeye karar verdi. Senato Mart ayında tedbiri geçti ve şimdi Başkan'a gidecek. Donald Trump imzası için.

Fatura'nın bankacılık sektörü üzerindeki etkilerini duymuş olabilirsiniz, ancak faturadaki bazı değişiklikler cüzdanınızı da etkileyebilir.

Maliyetsiz kredi donuyor

Önlem altında, tüketiciler, donmuş dosyaları kredi dosyalarına ücretsiz olarak yerleştirebilecek ve kaldırabilecekler. FICO ve Equifax için çalışan bir kredi uzmanı olan John Ulzheimer'e göre, bu gibi eylemler üç büyük kredi raporlama ajansından talep edildiğinde 30 dolara kadar çıkabilir.

Kredi limiti, kredi raporunuza erişimi kısıtlar ve hırsızların çalınan bilgilerinizi yeni hesaplar açmak için kullanmasını engelleyebilir. Kredi raporlama ajansı Equifax'taki 2017 veri ihlali, yaklaşık 148 milyon ABD'li tüketiciyi etkiledi ve kredilerini dondurmak için birçok acele yolladı.

Bazı tüketici savunucuları, değişimin göründüğü kadar tüketici dostu olmayabileceğini söylüyor.

Bir kamu yararı savunuculuğu örgütü olan ABD Kamuoyu Araştırmaları Araştırma Grubu'nun tüketici programlarının kıdemli direktörü Ed Mierzwinski, “Serbest kredi donanı nominal olarak tüketici yanlısıdır, ancak daha güçlü devlet yasalarını önler” diyor. ABD PIRG'den yapılan bir açıklamaya göre, Kaliforniya ve New York da dahil olmak üzere birçok eyalette kredi donuklukları, istihdam ve sigorta için kredi kontrollerine uygulanmaktadır, “kimlik hırsızlığı bir sorun olabilir.”

Bu tedbir kapsamında, donmalar sadece yeni kredi başvurularında alacaklılar tarafından yapılan çekler için geçerli olacaktır. Ve ABD'li PIRG, devletlerin gelecekte daha güçlü yasaları geçemeyeceğini söylüyor.

»Büyük Durgunluktan 10 yıl sonra: Herhangi bir zaman için kötü zamanlara ve gelişmeye hazırlanmak için ipuçları ve öneriler sunuyoruz.

Ulzheimer'e göre, birçok eyalette olanlar için, bu yasa mevcut yasalar üzerinde bir gelişme. Kredi raporlarınız “dolaşımdan çıkarıldı” olduğunda “daha ​​güvenli bir tüketici” diyorsunuz ve “bunu yapmak için herhangi bir maliyet yoksa, o zaman bu harika” diyor.

Eyaletiniz belirli kredi dondurma politikaları hakkında daha fazla bilgiye sahip olacak - avukatınızın genel web sitesi başlamak için iyi bir yerdir.

Mevzuat ayrıca, kimliklerini çalınmış tüketiciler için 90 gün ile bir yıl boyunca dolandırıcılık uyarılarını bir yıl uzatmaktadır. Dolandırıcılık uyarıları, işletmelerin adınıza kredi vermeden önce ek adımlar atmasını gerektirir.

Gevşetilmiş ipotek düzenlemeleri

Mevzuat, bankaları ve kredi birliklerini 10 milyar $ 'dan az olan varlıklarını - 2 milyar $' dan fazla - yüksek borç tutarı olan veya başka bir şekilde daha fazla karşılamayacak borçlular için olanlar da dahil olmak üzere, ipotek yazarken bazı yasal yükümlülüklerden koruyacak. sıkı borçlanma şartları. Tipik olarak, finansal kurumlar borç ödemeleri aylık gelirlerinin% 43'ünden fazlasını oluşturmayan borç alanlarını tercih etmektedir.

Kredi Birliği Ulusal Birliği'nin baş savunuculuğu Ryan Donovan için bu, ipotek almaya hak kazanan zor zamanlar olan borçlular için esneklik anlamına geliyor. Kredi birlikleri ve bankalar “bir ev almak için bir borçlu ile çalışmak mümkün olabilir” diyor.

Düşük gelirli tüketicileri temsil eden Ulusal Tüketici Yasası Merkezi'nde çalışan personel avukatı Alys Cohen'e göre, borç-to-gelir gereksinimleri tüketiciler için “büyük bir anlaşma”. Ödeyemeyeceği bir ipotekle sonuçlanmamak için, borçlular ipotek sürecine girmeden önce araştırmalarını yapmalıdırlar. Cohen, “Devam etmekte olduğunuz zaman,“ tüm hareketli parçaları anladığınızdan emin olmak için herhangi bir kredi ödemesi şartlarıyla ilgili birçok soru sorun ”diyor Cohen.

Orta ölçekli bankalar için daha az düzenleme

Ekonomik Büyüme, Düzenleyici Yardım ve Tüketici Koruma Yasası olarak bilinen tasarı aynı zamanda son mali krizden sonra uygulanan ve bankacılık sektörünü hedef alan bazı yüksek profilli kuralları da geri çekiyor. Mevzuat:

• • Bankaların, Federal Rezerv Bankası tarafından yıllık “stres testleri” dahil olmak üzere, 50 milyar dolar değerindeki varlıklardan 250 milyar dolara kadar belirli düzenlemelere uyması gereken eşiği artırabilir. Orta ölçekli bankalar artık “başarısız olmayacak kadar büyük” kategorisinde yer almayacaklar ve şimdi bir başka gerilemeye karşı kararlılıklarına ve hazırlıklarına göre daha düşük seviyeli incelemelere maruz kalacaklardı.
  • 10 milyar $ 'dan daha düşük varlıklara sahip bankaların özel alım satım yapmalarına ya da banka mevduatlarının yerine kendi parasıyla işlem yapmasına izin verir. Bu tip işlemler son durgunlukta banka iflasları ile ilişkilendirildi ve sözde Volcker Kuralı tarafından yasaklandı.

Tüketici grupları bu değişiklikleri bankalardan gerekli incelemelerin kaldırılması olarak görmektedir.

“Bankalar (50 milyar dolar ile 250 milyar dolar arasında), 10 yıl önce finansal krizde rol oynadılar” diyor Financial Reform için Amerikalıların iletişim direktörü Carter Dougherty, finansal düzenlemeyi savunan 200'den fazla kuruluşun kar amacı gütmeyen bir koalisyonudur.

Yeni düzenlemelerin finansal kurumları nasıl etkileyeceğini ve tüketicilere nasıl damgasını vuracağını söylemek için çok erken, ancak tüketici savunucuları iyimser değil.Dougherty, “Bankaların rekor kârlar elde ettiği bir zamanda… bu, iyilikler dağıtmanız gereken zaman değil” diyor.

Ancak, banka grupları ve bazı milletvekilleri, yeni tasarının, daha büyük finansal kurumlara yönelik daha doğru düzenleyici gereksinimleri ortadan kaldırarak topluluk bankalarına ve kredi birliklerine fayda sağlayacağını söylüyorlar. Bu kısıtlamaları gevşeterek, tüketicilere yardımcı olacağını söylüyorlar.

CUNA’nın Donovan’a göre, “Bu yasamanın, Ana Cadde’deki insanlara yardımcı olacak bir sürü şey var” diyor.