Hayat Sigortası: Vadeyi Alıyor ve Farkı En İyi Yaklaşımınıza mı Getiriyor?

Chris Arnold tarafından

Chris hakkında daha fazla bilgi edinin Investmentmatome’in bir danışmana sorun

Yakın zamanda, Investmentmatome genel merkezinde düzenlenen bir etkinliğe katıldıktan sonra, ağlarında, müşteri varlıklarını korumaya ve büyütmeye yardımcı olacak bir araç olarak hayat sigortasına odaklanan birkaç danışmantan biri olduğumu gördü. Benim genel deneyimim, çok fazla kamu bilgisi veya hayat sigortası anlayışı olmamasıydı.

Bu yüzden herkesin beklediği konu hakkında yazmayı düşündüm: hayat sigortası! Bu ifadenin sadece küçük bir okur kitlesiyle doğru olduğundan eminim, ancak açıkça hayat sigortası kapsamlı bir tartışmayı garanti eden bir finansal konudur.

Gelecekteki makalelerde yer almak istediğim hayat sigortasıyla ilgili birçok sorun var. Şimdilik, "satın alma dönemi" felsefesiyle ilgili tartışmaya değineceğim ve geri kalanına yatırım yapacağım.

Bu atasözü size tanıdık geliyor mu? Sigorta komisyoncunuza dönem sigortası talebinde bulunduğunuz ve daimi sigortanın erdemleri hakkında tartışıldığı (nakit-değer sigortası olarak da bilinir) konuştunuz mu? Öyleyse ‘daha iyisi’: vadeyi satın almak ve farkı yatırmak veya nakit değeri oluşturan kalıcı bir sigorta poliçesi almak mı?

Kısa cevap: buna bağlı. Kalıcı bir sigorta poliçesi satın almayla “satın alma süresinin” ve “farkın yatırımı” ile ilgili bazı konuları tartışmama izin verin.

“Alış vade ve aradaki farkın yatırılması”, kalıcı bir hayat sigortası poliçesi almak için harcayacağı tutarı kullanmak ve bunu, sadece belirli bir süre için aynı yüz miktarı (ölüm yardımı) için bir vade politikasının maliyeti ile karşılaştırmak anlamına gelir (veya terim) gerekli. Bu örnekte, farklı türler olmasına rağmen, kalıcı yaşam sigortası poliçesi için tüm yaşam politikasını kullanalım. Dönem sigortası başlangıçta tüm hayat sigortasından çok daha az maliyetlidir, bu yüzden farklı politikalar için maliyetler arasındaki farklar, tüm yaşam politikasına harcayacağınız miktarı alır ve ona yatırım yapar.

Bunun nasıl ortaya çıktığını görmek için birkaç sayı verelim.

Tercih edilen oran sınıfında 40 yaşında sigara içmeyen bir erkeğe yönelik 250.000 dolarlık bütün bir hayat poliçesinin maliyeti, üründen ürüne ve şirketten şirkete farklılık gösterebilir, ancak temsil ettiğim saygın bir şirketten bir alıntı aylık yaklaşık 347 $ 'dır. 20 yıl içinde, nakit değeri 70.018 $ olarak garantilidir, ancak şimdiki değerler altında 326,352 $ 'a ulaşan ölüm yardımı ile 105.721 $ olacaktır.

Aynı parametreleri kullanan 250.000 dolarlık 20 yıllık bir dönem için maliyet, ayda yaklaşık 23 ABD doları kadar düşük olabilir.

Aradaki farkı veya aylık 324 $ 'ı alarak ve yıllık% 8'lik bir geri dönüşle 20 yılı aşan bir yatırım yapmak, yaklaşık 190.843 $' lık bir miktarla sonuçlanacaktır.

Öyleyse açıkça ‘satın alma terimi ve farklılığa yatırım’ stratejisi üstün, doğru mu?

Burası "buna bağlı".

İlk sorulardan biri: 'Ya bir hayat sigortası poliçesine ya da farklı bir yatırıma girmeyi düşündüğünüz dolarlarla hedefiniz nedir?' 'Bütün bu hayat politikası, yatırım seçeneğinin, yatırım opsiyonunun desteklemediği garantilerdir. ihraç eden sigorta şirketinin mali durumu. Yatırım hesabınızda, 19 yılda sadece% 8 oranında bir pazar kesintisi yaşamanız için portföyünüzü% 20 veya daha fazla bir oranda azaltabilirsiniz. Bu, tüm hayat politikasında gerçekleşmeyecektir - belirtilen primleri öderseniz Zaman içinde, politikaya yansıyan nakit miktarına sahip olacaksınız. Böylece tüm hayat sigortası piyasa riskini denklemden çıkarır.

Bir başka soru ise, gerçekten “farkı nasıl yapacaksınız?” Diye soruyor. Ucuz vadeli sigortayı alırlar ve tekrarlayan aylık yatırım hesaplarını asla kurmazlar. Dolayısıyla, zamansız bir ölüm durumunda korunurlar, ancak zaman içinde büyümek için tasarlanmış bir şeye para yatırmazlar. Bütün bir yaşam politikası konuyu zorlaştırıyor: tutarı devam ettirmek için politikanın içine koymalısınız. Tabii ki bir sorun, gelecekteki nakit akışınızın değişme riskidir ve bu prim ödemelerini yapabilmenizi engelleyebilir. Bu sizin durumunuzda sizi ilgilendiren bir riskse, bütün bir yaşam politikası sizin için en iyi olmayabilir, ancak size daha iyi uyabilecek başka esnek sigortalar da vardır. Nakit değerler yıllarca biriktikten sonra, primini cebinizden tamamen ödemeyi durdurmak ve bunun yerine politikanızı korumak için ücretli ödeme veya diğer yöntemlerin teslimini kullanmak mümkündür. Sadece o zamanlar sigorta konuşması için özür dilerim - sadece bir hayatın ya da başka türde kalıcı bir hayat sigortası poliçesinin kullanılıp kullanılmadığı konusunda yolun biraz esnekliğinin olabileceğini bilmenizi sağlamak için dışarı atıyorum.

Ve hangisini seçtiğinize bağlı olarak paranızı politikadan veya yatırımdan çıkarmaya ne dersiniz? Farkı "kalifiye olmayan bir hesaba" yatırıyorsanız, geçerli uzun vadeli sermaye kazancı oranında büyüme için vergilendirilmeye uygun olabilirsiniz. Temettüler, ödenecekleri yılda gelir olarak vergilendirilecektir. Geleneksel bir IRA veya 401 (k) gibi nitelikli bir hesap kullanıyorsanız, paranızı çekinceye kadar vergilendirilmeyecek ve büyümeniz cari gelir olarak vergilendirilecektir.

Genellikle, nakit değerini bir sigorta poliçesinden elde etmenin en avantajlı yolu 1) primlerin çekilmesi, daha sonra kredilerin kullanılması veya 2) sadece krediler kullanılarak yapılır. Ödenen primlerin aşılması durumunda nakit değerinin geri çekilmesi, bu tutarın cari gelir olarak vergilendirilmesiyle sonuçlanacak ve bu nedenle para çekme ve / veya kredilerin doğru şekilde ayarlanması önemlidir. Ancak, sigorta poliçesinden para kazanmanın büyük bir faydası, eğer doğru yapılırsa, her ikisi de ve büyüme bir dışarı alınabilir vergisiz tavır. Vergi ödemek zorunda kalmadan para kazanmak, büyümek ve almak için çok az yer var ve hayat sigortası bu kısa listede. Dolayısıyla, yüksek gelirli bir vergi bordrosunda iseniz, bu, “fark yaratmaya” bağlı olarak kalıcı hayat sigortasıyla ilişkili daha düşük büyüme tahminlerini azaltan bir fayda sağlayabilir. Vergileri sevmiyorsanız veya gelecekte neler olabileceğini düşünüyorsanız, kalıcı bir hayat sigortası poliçesi size hitap edebilir. ABD şu anda ulusal borca ​​16 trilyondan fazla borcu olan gelecekteki vergi oranlarının bugün olduğundan daha yüksek veya düşük olacağını düşünüyor musunuz?

Oh, ve bu arada. 20 yıldan sonra, "satın alma dönemi" senaryosunda daha fazla sigortanız olmayacak. Doğru, ipotek ödenir ve çocuklar kolej ile yapılırsa, buna ihtiyacınız olmayabilir. Ancak, son harcamalar ile sınırlı olmayan ve aileye ya da hayır kurumlarına bir miras bırakan çeşitli nedenlerden dolayı kaçınılmaz olan bir hayat sigortasına sahip olmak isteyen yaşlı nüfusun bir bölümü vardır. Tüm yaşam senaryosuyla, 40 yaşındaki bu 20 yıldan sonra prim ödemeyi durdurabilir ve 156.000 + $ garantili bir miktar ödenmiş bir kapsama sahip olur, ancak mevcut varsayımlar kullanılarak 235,701 $ olarak tahmin edilir ve 86 yaşın üzerinde 400.000 dolardan fazla zamana kadar büyür. tüm zaman boyunca devam eden nakit değer büyümesi ile!

Sonunda, tüm yaşamı ya da başka bir kalıcı hayat sigortası poliçesi almak herkes için doğru değildir. Geri dönüşün tüm yaşam oranları sizin için çok düşük olabilir (bu durumda diğer kalıcı teminat türlerinden biri size daha iyi uyacaktır). Politikaya dahil edilen ücretler, maliyetler ve yükler sizi kapatır (ancak yatırım yapmak için 401 (k) 'ye ve danışmanınıza ücret ödemeniz gerekir). Bir hayat sigortası poliçesi almaya hak kazanamazsınız, çünkü tıbbi sorununuz vardır (ancak sağlıklı bir eşiniz veya çocuğunuz için alternatif olarak bir politika alabilirsiniz). Bu nedenle, "satın alma döneminin" mantığını kabul etmenize ve farkı "% 100 doğru olarak her zaman doğru şekilde yatırmanıza" şiddetle karşı koymanızı şiddetle tavsiye ediyorum. Gerçek şu ki, birçok kişi için özel ihtiyaçlarınızı karşılayacak şekilde yapılandırılmış kalıcı bir hayat sigortası politikası düşünülmelidir.

Sizi bu uzlaşma ile bırakmama izin verin: Temel teminat tutarı olarak bir miktar vade sigortası yaptırmaya ne dersiniz, o zaman kalıcı hayat sigortasıyla ilgili faydaları elde etmek için ödeyebileceğiniz küçük bir yüz tutarı kalıcı poliçe elde edin? Bütçenizde biraz geride kaldığınızdan emin olun, böylece 401 (k), IRA ya da başka bir şekilde yatırım yapmak için hâlâ paranız var demektir. Bu durumda, hayat sigortası koruma gereksinimlerinizi karşılarken, politikanızla vergi dostu bir ortamda nakit değeri artış potansiyeline sahip olmanın yanı sıra, yatırım hesaplarınızda zaman içinde daha fazla getiri potansiyeli ile çalışmak için fonlar koydunuz. Ben buna nadir bulunan bir kazan-kazan-kazan derim ama onu elde ederseniz her zaman güzel olur.

İlgili Makaleler:

Yönetim Altındaki Varlıklar: Gollum Etkisi

F.H.A. Ters İpotekler İçin Kredilendirme Kurallarını Sıklaştırır

Net Değerinizi Yok Edebilecek 7,5 Tehlikeler