Nitelikli Bir Uzun Dönemli İade Sözleşmesinin Sizin İçin Doğru Olup Olmadığına Karar Verme

Nimish Shukla tarafından

Nimish hakkında daha fazla bilgi edinin Investmentmatome’ın bir danışmana sorun

Yaşam beklentileri uzadıkça ve birçok emeklilik 30 yıla veya daha uzun bir süreye yayıldıkça, giderek daha fazla Amerikalı bireysel emeklilik hesapları, 401 (k), emekli maaşları ve Sosyal Güvenlik gibi geleneksel emeklilik tasarruflarını desteklemeye karar veriyor. Diğer basit, garantili gelir kaynaklarını arıyorlar ve nitelikli uzun ömürlü irat sözleşmeleri yardımcı olabilir.

Bir QLAC aldığınızda, gelecekte belirli bir noktada başlayan aylık bir maaş karşılığında borcunuzu ödersiniz. Bu onların diğer ertelenmiş gelirleri gibi ses çıkarmasına neden olabilir, ancak bunlar özeldir: Nitelikli emeklilik planınızdan vergi-ertelenmiş tasarruf ile satın alabilirsiniz.

Bu ürünlere daha yakından bakın.

QLAC'ler nasıl çalışır?

Bir QLAC ertelenmiş gelir rantı türüdür. Bu tür ürünlerle, bir birey ya da çift, bir kerede ya da zaman içinde bir prim ödeyecek ve geliri ne zaman alacağını seçecektir. Sigorta şirketi, karşılığında, ömür boyu önceden belirlenmiş, garantili aylık bir ödeme yapmayı kabul eder. Kendiniz için satın aldığınız bir emekli maaşı gibi düşünebilirsiniz.

Yıllık piyasaya aşina olanlar için, QLAC'ler, ödemelerin hemen en az bir yıl veya iki yıl sonra başlaması haricinde, sadece nitelikli acil ücretler gibidir. Neden beklemek? Ödemeler önemli ölçüde arttığından, bunları geciktirirsiniz.

İşte en yakın ödeme oranları, en az A.M. En iyi, bir kredi derecelendirme kuruluşu:

Mevcut yaş / gelir başlangıç ​​yaşı	Yıllık ödeme oranı
66 yaşında / 71 yaşında	9.4%
66 yaşında / 75 yaşında	13.8%
66 yaşında / 80 yaşında	24.2%
66 yaşında / 85 yaşında	50.2%
Kaynak: 10 önde gelen sigorta şirketinden teklif veren Abaris platformu. Veriler, 17 Haziran 2016 itibariyle. Sadece 100.000 $ 'lık birinci sınıf bir ürüne sahip, bekar erkek bekarlığa dayanan rakamlar. İhbar durumu: Pennsylvania.

QLAC kuralları

2014 tarihli bir ABD Hazinesi kararı, belirli ertelenmiş gelir sigortası ürünlerini standart zorunlu asgari dağıtım kurallarından muaf tutmuştur; bu, 70½'den büyükleri her yıl vergi ertelenmiş emeklilik hesaplarından belirli bir miktar para çekmeye zorlamaktadır. Bu karar QLAC atamasını oluşturdu.

Bir QLAC satın almak için kullandığınız miktar, artık gerekli minimum dağıtım hesaplamasından muaftır. Bu, sizin için QLAC gelirinin ertelenmesi durumunda sizin için daha düşük minimum dağıtım miktarları anlamına gelir.

Ancak, büyük çoğunluğun QLAC’ler olmadığını unutmayın. İşte bazı gereksinimleri:

• QLAC tanımı: Bu özel muameleye hak kazanmak için ücretler özel olarak QLAC olarak belirtilmelidir. Bir QLAC etiketi olmayan bir ürün satın aldıysanız, yeniden sınıflandırılamaz.
• Sabit ödemeler: Bir QLAC, bir enflasyon düzeltmesi özelliğinin dışında, piyasaya dayalı herhangi bir ayarlama özelliğine sahip olamaz. Bu, ödemelerin önceden belirlenmiş olması gerektiği anlamına gelir. Borsalar yükselirse ödemelerinizin artmasını istiyorsanız, örneğin, bir QLAC sizin için değildir.
• Premium limitler: QLAC'ler premium limitlere tabidir. IRA'nızda veya 401 (k) değerinizde 500.000 ABD Doları'ndan daha düşük bir tutarınız varsa, bir QLAC satın almak için bu varlıkların% 25'inden fazlasını kullanamazsınız. Bu, bir önceki yılın 31 Aralık tarihli bakiyesine göre hesaplanır. Bu varlıklar için 500.000 ABD Doları veya daha fazlasına sahipseniz, QLAC satın almak için en fazla 125.000 ABD doları kullanabilirsiniz.
• Erteleme sınırları: Ödemeleri, siz 85 olana kadar erteleyebilirsiniz.

Bunun sizin için anlamı nedir? Öncelikle, bir ürün resmi olarak atanmamışsa bir ürün QLAC olduğunu varsaymayın. İkincisi, satın almak için harcadığınız tutarın IRS maksimum değerini aşmadığından emin olun. Ölüm faydaları ve enflasyon ayarlama özellikleri sağlayan ürünlerin geçerli olduğunu unutmayın, ancak genelde bu isteğe bağlı özellikler daha düşük ödemelerle sonuçlanacaktır. Tam QLAC kuralları için IRS bültenine bakın.

Kimler QLAC'ı düşünmeli?

Tabii ki, QLAC'ler herkes için değil. Ancak, eğer diğer Sosyal Güvenlik ve emeklilik maaşları gibi diğer emeklilik geliriniz de normal harcamalarınızı karşılamıyorsa ve daha kesin bir şekilde bir yatırım ürünü yerine bir sigorta ürünü aradığınız anlamına geliyorsa, bunu düşünebilirsiniz. Gerekli minimum dağıtımlarda vergi ertelenmesini istiyorsanız da yardımcı olabilirler.

Eğer 45 yaşın üzerindeyseniz ama emekliliğinize çok fazla girmiyorsanız, ortalama veya ortalamanın üstünde bir sağlık durumunuz varsa ve emeklilik tasarrufunda 250.000 ila 5 milyon dolar arasında bir değere sahipseniz, QLAC iyi bir seçim olabilir.

Ortalama ortalamanın altındaysanız, büyük bir emekli maaşınız varsa veya tüm portföyünüzün piyasaya açık olmasını istiyorsanız muhtemelen bir tane satın almak istemezsiniz. Varlıklarınızın toplamı 250.000 ABD Doları'nın altındaysa, paranın karşılığını alabilmeniz için nakit değeri olan bir ürünle çeşitlendirmek isteyebilirsiniz. Ve eğer varlıklarınız 5 milyon dolardan fazla ise, aldığınız temettü ve faizler yeterli emeklilik geliri elde edebilir.

Çoğu danışman, emeklilik planlama amacıyla kullanılan birçok sigorta ürününden farklı olarak, nakit değeri oluşturmadıkları için QLAC'leri önermemektedir. Ancak genel portföyünüzün yalnızca küçük bir bölümünü QLAC satın almak için kullanırsanız - genellikle% 5 ila% 15 ve asla% 25'ten fazla olmazsa - bu genellikle bir sorun değildir. Varlıklarınızın geri kalanı bu likiditeyi sağlayacaktır.

Diğer rakipler, QLAC'ların yüksek ücretlere sahip olduklarını iddia ediyor. Tek seferlik% 3'lük bir ücreti var. Ancak, bir sigorta acentesi ve gelir sigortası sağlayıcısı olarak, ücretin makul olduğunu, özellikle mali müşavirinizin size ödediği ücretle kıyaslandığında, genellikle toplam varlıklarınızın yaklaşık% 1'ini karşıladığını iddia ederim.

QLAC bulma

Şu anda New York Life (AM Best tarafından A ++ dereceli), Guardian Life (A ++), Pacific Life (A +), Lincoln Financial (A +), Omaha (A +) ve Foresters (Karşılıklı) Ortakları dahil olmak üzere QLAC'lar sunan bir düzine şirket var. A). Satın almadan önce, teklifleri ve ürün özelliklerini karşılaştırmak istersiniz ve tüm şirketlerin tüm eyaletlerde tüm ürünleri satmadığını unutmayın.

Bazı finansal danışmanlar QLAC'lere aşina değildir ve uygulama oldukça karmaşıktır, bu nedenle satın almak istiyorsanız, ins ve iş alanlarını bilen biriyle konuştuğunuzdan emin olun - tercihen bir finansal analist, sertifikalı mali planlamacı veya emeklilik gelir sertifikalı profesyonel.

Ve bazı danışmanların komisyon tarafından ödenmesi gerektiğini aklınızdan çıkarmayın, bu da tavsiyelerini etkileyebilir. Aldığınız tavsiye konusunda emin olduğunuzdan emin olmak için danışmanınıza tam olarak nasıl ödeme yapıldığını sorun.

Nimish Shukla Yeminli mali analiz uzmanı, sigorta acentesi ve kurucu ortak Abaris Finansal, New York'ta bir çevrimiçi gelir gelirleri sağlayıcısı.

Bu makale Nasdaq'da da yer almaktadır.