Kredi Puanlama Değişiklikleri Siyah Ev Alıcılarına Yardım Edebilir

Mortgage kredisi standartlarını bir yol olarak düşünün, borç verenleri bir eve sahip olmayı hayal eden potansiyel borç alanlarıyla birleştirin. 2000'li yılların ortasında, birkaç bariyeri olan geniş açık bir otoyol vardı, 2008 konut kazasından sonra, tek şeritli bir yol sadece en fazla kalifiye olana açık.

Kredi temerrütleri çoğaldıkça ve bankalar çöktükçe, borç verenler risk iştahını aniden yitirdiler ve “nefes alırsanız hak kazanırsanız” kredi standartlarını terk ettiler. Urban Institute, borç verenlerin 2009 ve 2015 yılları arasında “borç verme standartlarının daha makul olması halinde” ilave 6.3 milyon mortgage ödeyeceğini açıkladı - örneğin, 2001 öncesi konut öncesi kriz konut kredisi gereksinimleri gibi.

Pew Araştırma Merkezine göre, bu tür sıkı kredi kriterleri uygulandığında, ABD'deki ev sahipliği oranları özellikle azınlık hane halkları için keskin bir şekilde düştü.

" DAHA: Siyah toplumda finansal sağlık oluşturmak

“Bugün siyah ve İspanyol hane halkları, beyaz evlerin kendi evlerine sahip olmalarından hala daha az muhtemeldir - sırasıyla% 41,3 ve% 47, beyazlar için% 71.9 ve siyahlar ve beyazlar arasındaki ev sahibi uçurum 2004'ten beri genişledi” diyor Drew DeSilver Pew Araştırma Merkezi'nde kıdemli bir yazar, yakın tarihli bir raporda yazdı.

Geriye dönük araştırmalar, siyah ve İspanyol ev alıcılarının geleneksel ipotekler için beyaz ve Asyalı adaylara göre daha zor bir zaman geçirdiğini ve onaylandığında genellikle daha yüksek faiz oranları talep ettiklerini ortaya koyuyor.

Eylül 2016'da, borç verenlerin ipoteklerini birçoğunu satın alan hükümet onaylı şirket olan Fannie Mae, yazım sürecinde iki yeni kredi notu girişimini açıkladı. Bu değişikliklerin, özellikle de renk ödünç verenler için anlamı olabilir.

Trendi kredi verileri

Fannie Mae’nin otomatik kredi-yazma sistemi, bir borçlunun ipotek almaya hak kazanıp kazanmadığını neredeyse 2,000 kredi veren tarafından belirlenir. Geçtiğimiz yıl sonlarında yürürlüğe konulan güncellemeler arasında, “trend kredi verilerinin” entegrasyonu yer alıyordu. Bu, kredi raporlamasını her ay bir fatura ödemeniz gerekip gerekmediği konusunda “evet” veya “hayır” ifadesini belirtmekten öteye taşıyor.

“Verdiğiniz miktar, aslında ödediğiniz miktar, sahip olduğunuz borç borcunun seviyesi ve mevcut toplam borçunuzla nasıl bir ilişki içerdiğini hesaba katıyor” diyor TransUnion'un alternatif veri hizmetleri kıdemli başkan yardımcısı Mike Mondelli. Ayrıca, ödediğiniz tutar ile minimum tutarın ne olduğunu karşılaştırır.

Bu, borç alanların ödeme modellerinin 24 aylık bir anlık görüntüsüdür. Bu, borç verenlerin borçlularının ileride faturalarını nasıl ödeyeceklerini daha iyi tahmin etmelerini sağlar.

Örneğin, iki borçluyu düşünün. Biri her ay tam bakiyeyi ödeyecek veya ödenmesi gereken asgari tutardan daha yüksek bir ödeme yapar. Bir başkası sadece asgari ödemeyi yapar. Her ikisi de zamanında ödeme yaparlar, fakat eğer her şey eşit ise, trend verilmiş veriler, borç verenin ilk borçlunun daha düşük bir kredi riski olduğu sonucuna ulaşmasına yardımcı olabilir.

Mondelli, trend verilerinin kullanılmasının “olmayan bir gruptan en az 23 milyon insanı birincil puan kategorizasyonuna taşıyabileceğini” söylüyor.

Pew araştırmasına göre, 2015 yılında, siyah başvuru sahiplerinin dörtte birinden fazlası (% 27.4) ev kredileri nedeniyle çoğunlukla kredi geçmişi sorunları nedeniyle geri çevrildi. Ve subprime puanları olan insanlar - genellikle 670'in altında olduğu düşünülen - daha yüksek faiz oranları ödemek.

" DAHA: Ücretsiz kredi puanınızı kontrol edin

Alternatif kredi verileri

Güncellenmiş Fannie Mae sistemi ayrıca, mevcut olduğunda kira ve yardımcı program ödemeleri gibi bazı alternatif kredi verilerini de içermektedir. Mondelli, bilgilerin henüz yeni oyuna girmeye başladığını söylüyor.

Mondelli, kredi ve banka kartı şirketlerinin alternatif kredi verilerini benimserken, ipotek borç verenlerin bu tür hamleleri “son” olduğunu söyledi. Bu girişim, özellikle henüz kredi puanı olmayan borçlulardan yararlanabilir.

Trended data, özellikle mortgage borç verenler için odak noktasıdır.

Sıkışık kredinin sebebini ele almak

Urban Institute'taki Konut Finans Politikası Merkezi için araştırma görevlisi olan Karan Kaul, inisiyatifin azınlık ev sahipliği üzerinde önemli bir etkisi olup olmayacağından şüphe ediyor.

“Doğru yönde bir adımdır ve bence bu aşamaya ihtiyacımız var. Her zaman kredi puanlama modellerimizi geliştirmek istiyoruz ”diyor. “Ama aynı zamanda… bu, kredinin neden sıkı olmasının temel sebebini ele almıyor.”

Urban Institute'un yaptığı araştırmada, borç verenlerin, büyük ölçüde konut kredisinin yaralarının taze kalması nedeniyle borç verme kısıtlamalarını gevşetmekten hala uzaklaştıklarını söyledi. Ve borç verenler devam eden yasal eylem ve varsayılan riskler konusunda endişeliler.

Kaul, “Sıkı kredi konusu, maalesef, bu noktada ipotek piyasasına derinden gömülü olan ve çoklu bir strateji gerektirecek yapısal bir sorundur” diyor.

Azınlık borçlular ara veriyor mu?

Yine de, azınlık borçlular için bir miktar umut olabilir. Fannie Mae'nin kıdemli ürün yöneticisi Mindy Armstrong Kielmeyer, underwriting sistemini kullanan 1800 kredinin tümünün güncellemelere erişebileceğini söylüyor.

“Kredili veriler, bir borçlunun“ onaylama ”tavsiyesi alma sınırında olduğu zaman dikkate alabileceğimiz ek bilgiler sağlar,” diyor Kielmeyer.

Alternatif kredi verileriyle, borç verenler artık kredi puanı olmayan borçlular için krediler alabilirler. Tüketici Mali Müşavirlik Bürosu'nun 2015 raporuna göre, siyahların ve İspanyolların% 15'inin kredi notlarının% 9'unu Asyalılar ve Asyalılar ile kıyaslamadığı görülüyor.

Kielmeyer, “Uygulandığından bu yana, bu geliştirmenin kullanıldığı yüzlerce kredi başvurusu gördük” diyor.

Investmentmatome'den daha fazlası Konut rehni kredilerinin artıları ve eksileri FHA kredileri için en iyi kredi Aylık mortgage ödemenizi hesaplayın

Hal Bundrick, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Bir düzenleme hatasından dolayı, bu makalenin önceki bir sürümünde, “yüzlerce kredi başvurusu” nun, kredi puanı olmayan borçlularınkilere atıfta bulunulduğu belirsizdi. Bu makale düzeltildi.

Bu makale 26 Şubat 2018 tarihinde güncellenmiştir.