Krediniz Daha İyi Olmak Üzere

Üç büyük kredi bürosu ve bir ileriye dönük borç tahsildarı, milyonlarca insanın haksız bir şekilde inkar ettikleri kredileri almalarına izin verecek değişiklikler yapıyor.

Equifax, Experian ve TransUnion, bir alacaklının mahkemede dava açıp kazandıkları hukuk davalarının yargılanmalarını kaldırmayı planladı - ve 1 Temmuz'dan başlayarak insanların kredi raporlarından bir çok vergi iadesi. Bu kamu kayıtlarının vurulması 14 milyonu aşan puanları artırabilir. Bazıları, şu anda kavramanın ötesindeki ipotekleri ve diğer kredileri almaya yeter.

Öte yandan, önde gelen borç tahsilat şirketi Encore Capital Group, yedi yıldan iki yıla kadar ücretli tahsilatlarını bildirdiği süreyi kısaltmıştır. Midland Kredi Yönetimi, Midland Funding, Asset Acceptance ve Atlantic Credit & Finance'ın sahibi olan şirket, borçluların Encore'un borcunu bildirmesinden sonra 90 gün içinde ödeme yapmaya başlaması halinde büronun yeni tahsilat hesaplarını rapor etmemeye söz veriyor.

Hareketler uzun vadelidir, çünkü ciddi kara işaretleri bildiren sistem yıllarca kırılmıştır.

Borç raporlaması neden kırılmış?

Kredi derecelendirme şirketleri, eski borçlarını ödeyenlerin, bilmeyenlerden daha iyi bir risk olduğunu uzun zamandır biliyorlardı; ancak kredi notları genellikle bu gerçeği yansıtmıyor.

FICO ve VantageScore'un en son sürümleri ücretli tahsilat hesaplarını dikkate almaz ve FICO'nun en yeni puanı ödenmemiş tıbbi borçları diğer gecikmiş faturalardan daha az zarar görür. Ancak, kredi verenlerin çoğu, tüketicilere yönelik tahsilat sayılan eski kredi derecelendirme sürümlerini kullanmaktadır. Bu, kullanıcıların kredi ve kredi kartı almasını önleyebilir veya daha yüksek faiz oranları ödemesine neden olabilir. Mortgage alıcıları Fannie Mae ve Freddie Mac'in borç verenler için birkaç nesil olan FICO puanlarını kullanmalarını istediği ipotek kredilerinde özellikle sorun var.

Raporlardan gelen koleksiyonları kaldırmak, tamamen kredi bürosu verilerine dayanan kredi puanlarına dahil edilmemelerini sağlar.

Bürolar diğer tür koleksiyonları kaldırmaya zaten karar verdiler. İki yıl önce 31 devlet bakanıyla yapılan büyük çaplı bir çözümün bir parçası olarak, bürolar, trafik cezası, kütüphane para cezaları ve bir kredi hesabından veya ödeme yapmak için tüketici sözleşmesinden kaynaklanmayan diğer aksiliklerden kaynaklanan tahsilatları durdurmayı taahhüt ettiler. Bürolar ayrıca ödenen sağlık faturalarını kaldırmaya da söz verdi ve tıbbi borçların artık sigorta ödemelerinin uygulanmasına izin vermek için 180 günlük bir “bekleme süresi” var.

Birçoğu doğru bir şekilde doğrulanmadığı veya güncellenmediği ve hataların düzeltilmesinin zor olabileceğinden, kararlar ve vergi indirimleri gibi kamu kayıtları başka bir sorunlu veri kaynağıdır. Sivil mahkeme kararları, özellikle de pek çok insanın dava edildiğini bilmediği için oldukça hassastır. Alacaklılara genellikle temerrüde verilen yargı kararları verilir, bu da onların kazandıkları anlamına gelir - çünkü teknik olarak çok eski veya borçlu olmayan borçlar üzerinden dava açtıklarında bile borçlu değiller.

Borçlu alıcıların dolar cinsinden banknotlar için temerrüt bonolarını çektiği ve daha sonra yargılamalar için mahkemelere dönüştüğü dava sayısı arttı. Dosyalama masrafları o kadar ucuz ki, bazı eyaletlerde alacaklılar ProPublica soruşturmasına göre 60 $ gibi küçük banknotlara karşı dava açıyorlar.

Birçok kişi için küçük geliştirmeler

1 Temmuz'dan sonra bildirilmek üzere, bir kamu kaydının isim, adres ve Sosyal Güvenlik numarası veya doğum tarihi de dahil olmak üzere minimum tanımlayıcı bilgilere sahip olması ve verilerin her 90 günde bir güncellenmesi gerekir. Experian, kamu kararlarının% 96'sının ve tüm vergi ödemelerinin yaklaşık yarısının yeni geliştirilmiş kamu kayıt kriterlerine uymadığını tahmin ediyordu.

Kredi notu FICO şirketi, büroların tüm kararları ve teyit edilemeyen herhangi bir vergi iadesini kapatması durumunda, büro tarafından sağlanan verilerden arındırılmış 30 milyon tüketici kaydı kullanarak ne olacağını analiz etti. Kredi puanlama şirketi, FICO puanları yaklaşık 200 milyon tüketicinin% 6 ila% 7'sini buldu ve bu puanlar ortalama 10 puan artarken, skorlar ve analitiklerden sorumlu başkan yardımcısı Ethan Dornhelm söyledi.

Kararları ve borçları olan kişilerin çoğunun diğer kredi sorunları vardır, bu da puanlarının ne kadar yükselebileceğini sınırlar. Dornhelm, bu, değişikliğin FICO puanlarının riski tahmin etme yeteneği üzerinde "maddi bir etkiye" sahip olmasının da nedeni oldu. Ancak bu değişiklikler, borç verenlerin kredi notlarını kesen kredilere hak kazanmalarını sağlayan kişilere izin vermek için yeterli olabilir. Geleneksel bir ipotek almak için, örneğin, borçluların çoğu en az 620 kredi puanına ihtiyaç duyarken, çoğu FHA kredisi 580 puan gerektirir.

Çöp verilerinin kredi raporlarından temizlenmesi elbette kredi puanlarından daha fazlasını etkileyecektir. Kredi bilgileri sigorta şirketleri tarafından primler, ev sahipleri ve işverenler kiralamak ve tanıtmak için ev sahipleri belirlemek için kullanılır. Kredi raporu verilerinin doğru ve alakalı olduğundan emin olmak, insanların paradan tasarruf etmelerine ve daha iyi yaşamalarına yardımcı olur.

Liz Weston, Investmentmatome'de sertifikalı bir finansal planlamacı ve köşe yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.