Tam Kredi Kartları Ödemek için Ekstra Kredi

Kredi kartı bakiyenizin tam olarak ödenmesi her zaman plastik kullanmanın akıllı yolu olmuştur. Şimdi de bir ipotek almanıza yardımcı olabilir.

24 Eylül'den itibaren, ipotek alıcısı Fannie Mae, borç verenlerin, ödeme tutarları mevcut olduğunda tüm yeni konut kredisi başvurularında, trend verisi olarak bilinen kredi kartı ödeme bilgilerini kullanmasını şart koşmuştur. (Onlar her zaman değil, ama bir an için daha fazla.)

Fannie Mae, geleneksel kredi notlarında yer almayan, daha fazla kişinin ipotek almasına yardımcı olacak trend verilerinin olduğunu söylüyor. Kredi uzmanları, 1995 yılında ilk kez kredi puanları alınmasından bu yana, kredi uzmanları, ipotek yüklenim sürecindeki en büyük değişiklik olarak verilerin eklenmesi konusunda ısrar ediyorlar.

Kredi bürosu Equifax ve lider kredi notu şirketi FICO için çalışan kredi uzmanı ve adil kredi raporlama danışmanı John Ulzheimer, “Verilerin değeri tartışılmaz” diyor.

Sana zarar veremem, sana yardım edebilirim

Araştırmacılar birkaç yıl önce, kartlarını düzenli olarak ödeyenlerin, yapamayanlardan çok daha az riskli olduğunu keşfettiler. Fannie Mae ve kredi bürosu TransUnion tarafından yapılan araştırmalar, yalnızca asgari ödeme yapan “revolver” ların krediler için tam olarak ödeme yapan “transaktörlerden” daha fazla olduğunu tahmin ediyor.

Boston Federal Reserve tarafından yapılan bir 2014 araştırmasına göre, ABD'li tüketicilerin kredi kartlarıyla yaklaşık% 42'si bir denge taşımaz.

Geleneksel kredi puanları, bir revolver veya transaktörünüz olup olmadığını göstermez. Çoğu kredi verme kararında kullanılan FICO'lar ve VantageScores, daha sonradan ödediğiniz bakiyelerin ne kadarının yerine son zamanlarda kullandığınız mevcut kredinizin ne kadarını yansıtır.

Trended data, aksine, ödeme modelinizi zaman içinde gösterebilir. Fannie Mae'nin altyazı yazılımı olan Desktop Underwriter 10.0'ın en son sürümü, Equifax ve TransUnion kredi büroları tarafından sağlanan 24 aya kadar ödeme verilerini kullanır. Experian, trend verisini “yakın gelecekte” programa eklemeyi planladığını açıkladı. Büro'nun üst düzey risk puanlama direktörü Paul DeSaulniers, trend veri çözümlerini ve koleksiyonlarını anlatıyor.

Revolverler için iyi haber, davranışlarının onları ipotek almalarını engellememesi. Fannie Mae’nin otomatik Masaüstü Underwriter yazılımından sorumlu üst düzey ürün yöneticisi olan Mindy Armstrong, ödeme şekilleri yalnızca borçlunun onaylanmasının bir nedeni olarak onaylanmasına yardımcı olmak için kullanılabilir.

Fannie Mae'nin mortgage risk değerlendirmesi, borçlunun gelirlerine (borç gelirleri oranlarına) göre borç ödemelerinin büyüklüğü, bir borçlunun bir mülkte ne kadar özkaynak alacağı (kredi-değer oranları) gibi bir dizi faktöre bağlıdır. ve borçlunun ne kadar biriktirdiğini (rezervler olarak bilinir). Trended data, açıkça kötü risk taşıyan kişilere yardımcı olmaz. Ancak, geçmişte reddedilmiş olabilecek ipotek onayı sınır hattındaki bazılarının, kredi kartı bakiyelerini ödemeden veya en azından aşağıya, rapor edilen bir geçmişe sahip olmaları halinde onaylanabileceğini söyledi.

Pazarlamacılar için altın madeni

Eksik veriler de borçlulara zarar vermez.

“Varsa, onu kullanırız. Armstrong yokken insanları cezalandırmayacağız ”dedi.

Bu, şanslı veri raporlaması hala oldukça sivil olduğu için şanslı. Bazı kredi kartı veren kuruluşlar sadece son zamanlarda kredi bürolarına her ay ne kadar ödeme yaptığını anlatmaya başladı. Bazıları bilgiyi hiç paylaşmıyor - muhtemelen rekabetçi nedenlerden ötürü, Experian’ın DeSaulniers diyor.

Ödeme bilgileri ayrıca borç verenlerin hangi mahkemelere ve nasıl karar vermelerine yardımcı olur. Her ay 5.000 $ 'lık bir bakiyeyi ödeyen, sadece 200 $' lık bir ücret ödeyen ve daha sonra 200 $ 'lık bir ücret ödeyen kişiden ücret alan ve 5.000 dolar ödediği kişiyi ayırt etmek için kullanıyorlar. İki borç alan, geleneksel kredi puanlarıyla aynıdır, ancak eğilimli veriler, ilk borçlunun krediyi daha sorumlu bir şekilde ele almadığını, aynı zamanda daha fazla takdire dayalı bir gelire sahip olduğunu ve daha cazip bir müşteri haline getirdiğini göstermektedir.

DeSaulniers, “Eğer her ay 5,000 dolarlık bir ödeme yapmak için gerekli mali durumunuz varsa, bu sizin geri ödeme yeteneğiniz hakkında bir şeyler söylüyor” diyor. “Amerikan Express Platinum olsaydınız, 5.000 aylık bir müşterinin kim olduğunu bilmek istersiniz.”

DeSaulniers, bu arada, asgari tutarlardan daha fazlasını ödeyen ancak yine de bir bakiyesi olan birinin, düşük oranlı bakiye transferi tekliflerini gerçekleştirmek isteyen ihraççıların ilgisini çekeceğini söylüyor.

Bir revolver veya transistör müsünüz?

Yayıncılarınızın trend verisi olup olmadığını öğrenmek için, kredi raporlarınızı AnnualCreditReport.com adresinden almanız gerekir. (Diğer ücretsiz sitelerden alınan kredi raporları bu verileri içermeyebilir.)

Hesap bakiyesini borçlu, asgari veya "planlanmış" ödeme ve "ödenen miktar" veya "gerçek ödeme tutarı" olarak gösteren dökümler için inceleyin. Investmentmatome çalışanlarının gayri resmi bir anketi, mağaza gibi markalanmış birkaç kredi kartı bulmuşlardır. Birçok ulusal yayıncı bunu yapmadığı halde, Hedef ve Amazon tarafından yayınlanan ödeme verilerini bildirdi.

Kullanıcılar kredi raporları hakkında yanlış bilgilere itiraz edebilir, ancak yayıncıları trend verilerini bildirmeye zorlayamazlar. Alacaklılar, kredi bürolarına herhangi bir şey bildirmek zorunda değildir ve kesinlikle açıklamak istemedikleri ayrıntıları vermez.

Kredi büroları sayıları öksürmek için kredi kartı veren kuruluşlara yaslanarak sorunlara yardımcı olabilir, ancak bürokuzun etkisi, ihraççıların birlikte oynama arzusu ile sınırlıdır.

Ulzheimer, “Kredi büroları, [veri] tüccarlarının ordusunu bilgileri bildirmeleri için açıkça teşvik edebilirdi,” diyor. “Ancak günün sonunda, kart yayıncıların seçim yapmak isteyip istemedikleri bu seçim.”

Liz Weston, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de sertifikalı bir finansal planlamacı ve köşe yazarıdır ve “Kredi Puanınız” ın yazarıdır. Email: [email protected]. Heyecan: @lizweston .

Bu makale Investmentmatome tarafından yazılmıştır ve ilk olarak Clark.com tarafından yayınlanmıştır.