En İyi Öğrenci Kredisi Refinansman Teklifini Nasıl Seçebilirim?

Bir öğrenci kredisi refinansman teklifine başlamadan önce birden fazla kredi verenleri karşılaştırmak akıllıca olacaktır, ancak tüm seçeneklerinizi değerlendirmek zor olabilir. Peki sen nasıl karar veriyorsun? Refinansman hedefinizin ne olduğunu bilmek ve ona ulaşmanıza yardımcı olacak faiz oranını ve vade uzunluğunu seçmekle ilgilidir. Bu kararda nasıl düşünüleceğini burada bulabilirsiniz.

1. Neden yeniden finanse etmek istediğiniz konusunda net olun.

En iyi öğrenci kredisi refinance teklifini seçmek, neden ilk etapta rafine etmek istediğinizi anlamanızı gerektirir. Öğrenci kredisi piyasasında LendKey'in CEO'su olan Vince Passione, “Hangi kredi koşulları ve borç alanın cazip bulduğunuz, hedeflerinize bağlı olacaktır.

Borçluların yenilenmesinin en yaygın nedeni, daha düşük bir faiz oranı elde etmektir. Oranları karşılaştırdıkça, Passione "teaser" oranını değil, sağladığınız bilgilere dayanarak gerçek bir teklife baktığınızdan emin olun.

Borçlunun yeniden finanse edilmesinin diğer nedenleri aylık ödemelerini azaltmak, çoklu özel öğrenci kredilerini basitleştirmek veya ortak imzalayanları serbest bırakmaktır. Hedefinizi kesinleştirdikten sonra, geri kalan her biri farklı bir öğrenci kredisi refinansman yoluna götüren Own Your Adventure macerası gibi bir şey haline gelir.

En çok ilginizi çekmek istiyorsanız:

Zaman içinde en fazla parayı tasarruf etmek için en kısa vadeli bir refinansman teklifi seçin. Çoğu kredi verenler beş ile 25 yıl arasında bir terim sunmaktadır. Kısa vadede aylık ödemeniz artacaktır, ancak bunu karşılayabiliyorsanız buna değecektir - borçlanma maliyetini en aza indirecek ve öğrenci kredilerinizden daha hızlı kurtulacaksınız.

Borcunuzu daha da agresif bir şekilde ele almak için aylık asgari ücretten daha fazlasını ödeyin. Seçtiğiniz kredinin ön ödeme cezasına sahip olmadığından emin olun.

Ancak, eğer federal öğrenci kredilerini yeniden finanse ederseniz, özel krediler kazanacaksınız ve gelir-güdümlü geri ödeme, borç affı, erteleme ve hoşgörü de dahil olmak üzere federal faydalardan yararlanabilme yeteneğini kaybedeceksiniz.

Aylık ödemenizi düşürmek isterseniz:

Öncelikle şu soruyu yanıtlayın: Daha düşük bir aylık ödeme istiyor musunuz, çünkü mevcut ödemenizi karşılayamıyorsunuz, yoksa para biriktirmek ve diğer şeylere harcanmak için para biriktirmek istiyor musunuz?

Mevcut ödemenizi karşılayamıyorsanız ve federal öğrenci kredileriniz varsa, gelir odaklı bir geri ödeme planına geçmeyi düşünün. Planladığınız Yeni Düzenlenmiş Ödemeli Plan dahil olmak üzere, gelir odaklı planlar, aylık ödemenizi gelirinizin bir yüzdesine yatırır ve vadenizi standart 10 yıldan 25 yıla çıkarır. Ayrıca, ilk ödünç aldığınız zamana bağlı olarak 20 ila 25 yıl sonra kalan bakiyenize de af diliyorlar.

Aylık federal kredi ödemenizi standart plan üzerinde rahatça yönetebiliyorsanız, gelir odaklı bir plana geçiş hakkında iki kez düşünün; Bunu yapmak, zamanla borçlanacağınız toplam ilgi miktarını artıracaktır. Bunun yerine, daha düşük bir faiz oranı elde etmek için yeniden finansmanı düşünün. Bu, normalde, aynı kredi vadesini tuttuğunuz sürece aylık ödemenizi düşürecektir.

2. Borç verenlerin borçlarını koruyun.

Federal öğrenci kredilerini yeniden finanse ettiğiniz zaman, gelir odaklı geri ödeme planları, bağışlama programları ve mali olarak mücadele ediyorsanız kredi ödemelerinizi erteleme seçeneği dahil olmak üzere federal korumalardan vazgeçersiniz. Bazı özel kreditörler benzer korumalar sunar, ancak verilen bir şey değildir.

Yeniden finansman tekliflerini karşılaştırırken, erteleme, geri ödeme veya esnek geri ödeme gibi seçenekler sunan borç verenleri arayın. Bu faydalara ihtiyacınız olduğunu düşünmüyorsanız bile, beklenmedik bir mali sıkıntı durumunda bunları bulundurmak her zaman iyidir.

3. Sabit veya değişken bir faiz oranı seçin.

Özel kreditörlerin çoğu, öğrenci kredisi refinansmanı için sabit ve değişken oranlar sunar. Hangisinin tercih edileceğine karar vermek, finansal durumunuza ve risk toleransınıza dayalı kişisel bir karardır - “doğru cevap” yoktur, ”diyor. Öğrenci kredisi refinansman şirketi olan CommonBond'un pazarlama müdürü Phil DeGisi.

Adından da anlaşılacağı gibi sabit oranlar, kredinin ömrü boyunca aynı kalır. Şu anda değişken oranlardan daha yüksekler, ancak herhangi bir sürpriz istemeyen borçlular için iyi bir seçim.

DeGisi, “Her ay tam olarak ne ödeyeceğinizi biliyorsunuz” diyor. “Tahmin çalışması yok”

Ekonomi değiştikçe değişken oranlar değişir. DeGisi, sabit faiz oranlarından daha düşük bir fiyattan başlayabilir, ancak daha riskli sayılırlar, çünkü piyasa faizleri yükseldiğinde muhtemelen yükseleceklerdir.

Teddy Nykiel, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Görüntü iStock.