CFPB İpotek Alacak

Tüketici Mali Koruma Bürosu, Temmuz 2010'da Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketici Koruma Yasası'nın bir parçası olarak imzalandığı için, ipotek kredilendirme prosedürlerini iyileştirmek ve tüketicilerin şikayetlerini ele almak için bir haçlı sefer başlattı. İlk inisiyatiflerinden biri olan “Bilmeden Önce Bilmeniz”, iki adet federal gerekli mortgage ifşasını, maliyetlerin ve risklerin vurgulandığı tek bir dokümana birleştirerek tüketicilerin ürünleri karşılaştırmasını kolaylaştırdı.

Konut patlamasının 2006 sonlarında patlamasından bu yana 8 milyon Amerikalıların ihaleye çıkmasıyla birlikte, ipotek endişeleri CFPB'nin öncelikler listesinde yüksektir ve mortgage kredilendirme sisteminin büyük bir revizyonuna başlamıştır. Aslında, CFPB çok fazla ipotek girişimi başlattı, hepsini dümdüz tutmak zor.

Şanslısın, buradakiler, CFPB'nin son zamanlarda neler yaptığını ve gelecekte ipotek düzenlemesi ve mevzuat için ne anlama geldiğini tam olarak açıklamak için buradalar. CFPB'nin son zamanlarda üzerinde çalıştığı dört ana mortgage projesi hakkında bilgi edinmek için okumaya devam edin.

1. Hizmetin Mortgage Hizmetine Geri Döndürülmesi

Temeller: Nisan ayında, CFPB, ev sahibi iki kişinin büyük şikayetlerini ele alarak ipotek hizmetini yenilemeye yönelik planlarını açıkladı: pahalı hatalar ve hacizden kaçınmaya çalışırken çokça tecrübe edilen “çevre koruma”. İpotek hizmeti verenler Borçludan bir kredi sahibinin adına ödeme toplayanlar genellikle müşteri hizmetleri, emanet hesapları, tahsilatlar, kredi değişiklikleri ve hacizden sorumludur. Ancak, çoğu borçlular ipotek hizmetlerini seçmedikleri için ve kredi sahibinin orijinal borç veren olmadığı için, hizmetlilerin tüketicinin ihtiyaçlarına karşı duyarsızlıkla suçlanıyorlar. Finansal krizden önce bile, bazı tüketiciler, hizmetlilerin kötü uygulamaları ve dağınık, dağınık kayıtlar hakkında şikayette bulundular. CFPB, bu sorunların çoğunu bazı yeni kurallarla çözmeyi hedeflediğini söyledi. Özellikle, göz önünde bulundurulması gereken kurallar şunlardır:

• Aylık mortgage beyanlarını temizle
• Faiz oranı ayarlamalarından önce uyarı
• Maliyetli kaçınmak için seçenekler “Zorla yerleştirilen” sigorta (Mülkiyeti korumak için servisten satın alınan tehlike sigortası)
• Erken bilgi ve iptali önlemek için seçenekler
• Ödemeler hemen yatırıldı
• Kayıtlar güncel ve erişilebilir tutuldu
• Hatalar hızla düzeltildi
• Hizmet yetkilisi kapama önleme ekibine doğrudan ve sürekli erişim

Tartışma: Bazı tüketici savunucuları, CFPB'nin önerdiği reformları yeterince sert olmadıkları konusunda ısrarla eleştirdiler. İpotek hizmeti sorunları hakkında çok şey yazmış olan Ulusal Tüketici Yasası Merkezi'nden bir avukat olan Diane Thompson, “CFPB'nin sağlam kurallar koymazsa ne yapabileceğine dair bir sınır var” dedi. CFPB’nin tekliflerini “hayal kırıklığı” olarak nitelendirdi, özellikle de zorla ev sigortasıyla ilgili kural, genellikle az veya sıfır ihbarla empoze edildi ve ev sahiplerini temerrüte veya iadeye gönderebilir.

Zorla yerleştirilen sigorta gerçek bir problemdir - bu, son derece maliyetlidir ve tüketici doğru sigorta politikasına sahip olduğunun kanıtını sunsa bile, zamanında çıkarmak zor olmaktadır. Amerikan bankacı Banka tarafından uygulanan politikaların mal olabileceğini tespit etti 10 kere normal piyasa oranları ve en büyük finansal kuruluşların çoğunun zorla yerleştirilen sigorta sübvansiyonları. Bu yüzden, bazıları, CFPB’nin teklifinin, zorla yerleştirilen sigorta poliçelerinin yüksek maliyetini veya bir banka masraflı bir sigorta poliçesi satın almak için kendi kendisiyle sözleşmesiyle ortaya çıkan çıkar çatışmasını ele almada başarısız olduğuna inanıyor.

CFPB’nin önerdiği kural uyarınca, bankalar ve kredi servis sağlayıcıları ev sahiplerine, zorla yerleştirilen sigortaya başvurmadan önce sigortalı olduklarını kanıtlamak için iki fırsat verebilirler. Askerlere, zorla yerleştirilen sigorta poliçesinin ne kadar tutacağına dair iyi niyetli bir tahminde bulunacakları da ev sahibi tarafından sağlanmalıdır. Ancak, Thompson'un önerisi, teklifin yeterince uzağa gitmemesi ve “iştirakler ya da başkalarıyla birlikte geri ödeme ya da kar paylaşımı düzenlemelerini ele almakta tamamen yetersiz görünmesi” gerektiğini savunuyor.

2. Emin Mortgagelar Onarım Yapabilir

Temeller: CFPB'nin önerdiği ödeme-geri ödeme ve nitelikli ipotek (QM) kuralları, borçlarını geri ödeyebileceklerini kanıtlamak isteyen borçlulara yönelik çıtayı yükseltecektir, böylece 2008 mali krizine katkıda bulunan aldatıcı, sarsılmış “yalancı krediler” olabilecektir. Gelecekte kaçınılmalıdır. Geri ödeme yasası, borç verenin borçlunun krediyi geri ödeme kabiliyeti hakkında makul, iyi niyetli bir değerlendirme yapmasını gerektirir ve QM kuralı, yapısal olarak daha güvenli olan ve makul kılan standartlara uygun “nitelikli mortgage” leri tanımlar. Borçlunun krediyi geri ödemesini bekleyebilir.

Geçen yıl Mayıs ayında önerilen kurallar, geri bildirim dönemi bitmeden bazı 1.800 yoruma yol açtı. CFPB geçtiğimiz günlerde, federal yasa uyarınca Ocak 2013'te kuralı tamamlamış olmasına rağmen, borç verenler için kredi ve dava masrafları hakkında ek veri toplamak için yorumları bir kez daha kabul ettiğini açıkladı. 9 Temmuz 2012'ye kadar yorumları kabul etmeye devam edecek..

Tartışma: Taraftarlar, kuralların borç verenlerin daha güvenli kredi vermesini sağlayacağına inandıkları halde, eleştirmenler ayrıca borç verenleri daha ihtiyatlı hale getirecek ve böylece borçluların ipotek almasını engelleyebileceklerinden endişe duyuyorlar. Bankacılık ve tüketici grupları, QM kuralının borç alanlara dayattığı dar sınırlamalar konusunda da endişe duyuyorlardı. Bu durum, muhtemelen borçluların gelirlerini baz alarak, borçluların ne kadar borç alabileceğini belirlemek için, bölgesel konut fiyat değişimlerini hesaba katmadan belirleyebildi. Her iki grup da teklifi değiştirmek ve daha az sınırlayıcı hale getirmek için CFPB'yi şiddetle lobi yaptı.

Bu arada, Ulusal Kredi Birliği Sendikaları Birliği (NAFCU) kısa bir süre önce CFPB'nin davaya karşı güvenli bir liman olarak nitelikli bir ipotek tanımlamasını isteyen bir mektup gönderdi. Bu, “mümkün olan en fazla sayıda borçlunun, QM aracılığıyla sürdürülebilir kredi için en güvenli ve en uygun seçenekler. ”

Daha sonra, Amerikan Bankacılar Birliği, Amerika Bağımsız Bankalar Bankaları, Mortgage Bankacılar Birliği ve Ulusal Emlakçılar Birliği gibi birçok sanayi grubu, CFPB'den yeni ipotek kredisi kullandırımlarının küçük işletmeleri nasıl etkileyeceğini tartışmak için bir panele ev sahipliği yaptı. Düzenleyici en iyi uygulamalarla uyumlu olacağını söylediler.

Çok fazla dram! Her ne kadar tüm yorumların 9 Temmuz'a kadar olması gerektiğinden, muhtemelen kısa bir süre sonra ölecek. Bundan sonra, CFPB Ocak ayından önce tamamlanmış yasaların taslağını hazırlamakta zorlanabilir.

3.

Temeller: CFPB ayrıca geçen yıl Federal Rezerv Kurulu tarafından verilen kredi yaratma tazminat kurallarını güncellemek için çalışıyor.

Borçlular, daha düşük bir faiz oranı karşılığında, kredi tutarının bir yüzdesi olarak ifade edilen puanları ödeyebilir. (Örneğin, bir borçlunun 100.000 $ 'lık bir kredi karşılığında 1 puan veya 1.000 $ ödeyebilir ve yüzde 4 yerine yüzde 3,5 oranında bir oran kazanabilir.) Yeni kurallar, borç verenler puanların ödenmesi durumunda faiz oranını gerçekten düşürmelerini gerektirecektir. Borçluların diğer teklifleri karşılaştırabilmeleri için bir puanlama kredisi sunmanın yanı sıra. CFPB aynı zamanda, kredinin büyüklüğüne göre değişen ve indirim noktaları ile çok kolay karışan “kaynak noktaları” olarak bilinen menşe ücretlerini de yasaklayacaktır.

CFPB, alacaklıların bir kredi oluşturucuyu (LO) ödemesi durumunda, tüketicinin, perakende ve toptan kredi işlemlerinde belirli ön ödeme noktalarını ve ücretleri ödemesine izin verecek olan puan ve ücretler hükmüne hala bir muafiyet vermeyi düşünmektedir. menfaat ücretleri kredinin büyüklüğüne göre değişmemektedir.

Tartışma: Mayıs ayında yapılacak bir günlük toplantıda, CFPB ve Ulusal İpotek Komisyoncuları Birliği (NAMB) temsilcileri LO tazminatını görüşmek üzere oturdu. CFPB, cari tazminat planlarında Ocak 2013'e kadar değişiklik yapılması gerektiği konusunda uyardı, ya da Dodd-Frank Yasası tarafından zorunlu kılınan mortgage menfaatleri için hiç bir ücret alınmayacaktı.

“CFPB, LO [kredi kaynağı] comp ile ilgili çalışmalar yapıp yapmadıklarını sorduğunda, tüm çalışmalarının LO comp'yi sürdürdüğünü söylediler,” dedi. RE Financial Services'ten Valerie Saunders. “Neden şimdi yapıyorlar? Çünkü saatli bir bomba var. 21 Ocak 2013 itibariyle bir şey olmalı ya da puan, ücret ve indirim puanlarını tahsil etme yeteneği ortadan kalkacak. ”

CFPB, konuyla ilgili bilgi topladığını ve ipotek sektörünün geri bildirimlerini dinleyeceğini söyledi. Ancak ipotek temsilcileri otoritesi hakkında çırpınmaya devam ediyor. Hukuk bürosu K & L Gates'in yakın tarihli bir notu, LO tazminat durumunu özetledi ve CFPB'nin değişikliklerinin sektörde “sismik şoklar” yaratabileceği konusunda uyardı.

“CFPB, ipotek kredisi fiyatlandırmasının“ önemli bir yeniden yapılandırılmasından ”kaçınmaya istekli görünse de, yukarıda açıklandığı gibi alacaklılar tarafından ödenen işlemlerde indirim noktaları ve menfaat ücretleri ile ilgili önerilen kısıtlamalar hâlâ ciddidir ve eğer benimsenirse kendi belirsizliklerini yaratırlardı. Tüketicilerin ipotek kredileri için nasıl ödeme yapabileceklerini seçip seçemeyeceği de dahil, ”diye yazdı K & L Gates'in Kris Kully.

4. TILA / RESPA Belgelerini (Veya Formlar Üzerinden Çok Yaygaraya Neden Olan) Birleştirmek

Temeller: İki önemli federal ipotek ifşaatı, iki sayfalık Borç Verme Yasası (TILA) ifşaatı ve üç sayfalık Gayrimenkul İskânı Prosedürleri Kanununun açıklanması (HUD-1 Uzlaşma Beyanatı olarak da bilinir) konsolidasyonu, CFPB'nin ilk bölümü oldu. "Borç Vermeden Önce Bilmeniz" kampanyası. Ocak ayında, CFPB, Butternut ve Hemlock olarak lanse edilen yeni konsolide kapanış ifşa formu için iki farklı prototip test etti. Her ikisi de satın alınmış kredinin şartlarını, krediyi kapatmak için gereken hizmetlerin maliyetini ve herhangi bir şartı ve gerekliliği açıkça ve basit bir şekilde belirtecek şekilde tasarlandı ve tüketicilerin ihtiyaç duydukları ipotek bilgilerini bulmasını ve anlamasını kolaylaştırdı.

Tartışma: TILA ve RESPA ipotek sürecindeki iki farklı fakat farklı adımı açıklar: ipotek kredisi ve ev satın alma. NAFCU’nun başkanı ve CEO'su Fred Becker, konsolide formun belgenin RESPA bölümünü doldurmak için kredi birliklerine ihtiyaç duyacağını ve bu durumun zorluklar doğuracağına işaret etti.

“Çoğu kredi birliği, bu görevi yerine getirmek için personel konusunda mevcut uzmanlığa sahip değil” dedi. “Dahası, karmaşıklık ve yasal yükümlülükler göz önüne alındığında, bu, mevcut bir çalışanın kolayca eğitilebileceği bir iş türü değildir.”

Becker ayrıca, NAFCU'nun kredi verenleri daha katı standartlara kavuşturarak ve borç alanların daha az ön bilgi sağlamasına olanak tanıyan çatışan görevlerle de ilgilendiğini ekledi. “NAFCU, CFPB'nin kredi verenleri daha sıkı standartlara (üçüncü taraf sağlayıcıları ile ilgili olarak) daha düşük standartlarda tutması konusunda akıllıca veya adil olup olmadığını sorgularken, aynı zamanda borç verenin bilgi düzeyini ve borçlunun gerekli özeni göstermesi için gereken süreyi azaltmasını ve uygulama."

CFPB, aldığı yorumları gözden geçiriyor gibi görünüyor ve 21 Temmuz'a kadar bir öneri taslağı çıkarmayı hedeflediğini söyledi.

İpotek için daha iyi tüketici korumasına yönelik ilk adımlar

Bu dört girişim, CFPB’nin muhalefet karşısında bile ipotek sürecini nasıl revize etmeye başladıklarını gösteriyor. Gelecekte, ipotek endüstrisi için daha fazla düzenleme yapılması ve hatta 2013 yılının Ocak ayında bazı kesinleşmiş mevzuatlar görmeyi bekleyebiliriz - bununla birlikte, tüketici savunucuları, bankalar ve mortgage sektörü temsilcilerinden her adımda güçlü bir lobi ve protesto gösterilmemesine rağmen. Çok fazla dinlemeyi, gözden geçirmeyi ve öneriyi içeren bir süreçtir. Ancak, önümüzdeki yıl başlayacak olan yeni politikalarla birlikte bazı gerçek adımların da atılacağını umuyoruz.