İflas En İyi Seçenek Olduğunda

Çoğu insan, iflas başvurusunda bulundukları sırada hırpalanmış kredilere sahipler. Ve bir kez yaptıkları zaman, skorları genellikle yükselir, düşmez.

Ama bu bütün hikaye değil. İnsanların çoğu borçlarıyla çok uzun bir süre mücadele ediyor, bu yüzden kredileri iflas için başvuruda bulundukları sırada hırpalanmış durumda. Ve bir kez yaptıkları zaman, skorları genellikle yükselir, düşmez. Borç silindiyse - iflas mahkemesinde “tahliye” olarak bilinen - puanlar daha da yükselir.

New York'taki Federal Reserve Bank için iflasın etkileri hakkında bir çalışma yazmış olan Boston College'da ekonomi profesörü olan Jaromir Nosal, “Bir yıl içinde, daha iyi bir sonuç elde edersiniz” diyor. “Bu oldukça hızlı bir iyileşme oranı.”

Kredi puanları ne kadar ve ne kadar sürede yükselebilir?

Equifax kredi bürosundan alınan verileri kullanarak, Philadelphia Federal Reserve Bank'ta araştırmacılar, dosya sahibinin Equifax kredi notlarının iflasa girmeden önceki 18 ay içinde düştüğünü ve daha sonra düzenli olarak yükseldiğini gördü.

Bulgular arasında:

• 2010 yılında en yaygın iflas türü olan Bölüm 7'ye başvuran bir kişinin ortalama kredi notu, Equifax’ın 280 ile 850 arasında 538.2 oldu. (600'ün altındaki ve altındaki puanlar genellikle zayıf sayılır.) Filizlenen davalar genellikle altı ay içinde taburcu edilirken, ortalama puanları 620.3 idi.

• Diğer bir iflas türü olan Bölüm 13, çoğu insanın tamamlamadığı üç ila beş yıllık bir geri ödeme planı gerektirir. Amerikan İflas Enstitüsü'nün Adalet Bakanlığı rakamlarının analizine göre, 2007 ve 2013 arasında dosyalanan Bölüm 13'lerin yarısı reddedildi ve yüzde 12'lik bir kısmı Bölüm 7'ye veya başka tür iflaslara dönüştürüldü. Ancak Philadelphia Fed araştırmacılarının bulduğu puanlar 535.2'den 610.8'e yükseldi.

Önde gelen kredi notunu yaratan şirket olan FICO tarafından yapılan yeni bir çalışma, çok daha küçük kazançlar elde etti. Ekim 2009 ve Ekim 2010 arasında iflas başvurusunda bulunanların kredi puanları, 550'lerden sonra 560'lara kadar yayınlanmadan önce yükseldi, diyor FICO'nun puanları ve analitik grubu için kıdemli yönetmen Ethan Dornhelm. (En FICO puanları 300 ila 850 arasındadır.)

İki yıl sonra, iflas dosyalarının% 28'inin 620 ve üstü puanları vardı. Dört yıl sonra,% 48'inde 620 veya üzeri puanlar vardı ve sadece% 1'i 700 veya üstü puan aldı.

Ancak FICO çalışması, Bölüm 7 ve Bölüm 13 arasında ya da taburcu olan ve olmayanlar arasında ayrım yapmadı. Dolandırılmamış borçları olanlar sonuçları eğriltebilir. Diğer bir deyişle, tamamlanmış iflasları olan insanlar medyan rakamlara yansıyandan daha büyük kazançlar görmüş olabilirler, diyor Dornhelm.

Kredi puanınızı kaydetmek sadece bir nedendir

Kredi puanları elbette göz önünde bulundurulması gereken tek faktör değildir. Diğerlerinden bazıları:

Koleksiyonun sonu: Nosal’in araştırması, insanların borçlarını ciddi bir şekilde geride bıraktıklarında - örneğin 120 gün içinde en az bir hesapla - örneğin, mali sıkıntılarının kötüye gitme eğiliminde olduğunu buldu. Koleksiyonlardaki dengeler ve mahkeme kararları olan kişilerin oranı arttı.

Aksine, iflas başvurusunda bulunanlar, davalar ve maaşlar da dahil olmak üzere neredeyse tüm tahsilat çabalarını durduran “otomatik kalışından” yararlanır. Altta yatan borç silinirse, davalar ve süslemeler sona erer.

Belirli borçlardan kurtulma:Bölüm 7 iflas, aşağıdakiler de dahil olmak üzere birçok borç türünü ortadan kaldırır:

• Kredi kartı borcu.
• Sağlık Faturaları.
• Bireysel krediler.
• Sivil kararlar (dolandırıcılık hariç).
• Geçmiş kira bedeli.
• Geçmişe bağlı faturalar.
• İş borçları.
• Bazı eski vergi borçları.

Çocuk desteği ve son vergi borcu da dahil olmak üzere bazı borçlar iflasa silinemez. Öğrenci kredi borcu olabilir, ancak bu çok nadirdir. Fakat en zahmetli borcunuz boşaltılamazsa, diğer borçları silmek size kalanı geri ödemeniz gereken odayı verebilir.

Krediye daha iyi erişim:İflastan hemen sonra kredi almak zor olabilir. Ancak Nosal’ın araştırması, iflas etmiş olanların, 18 ay içinde 120 gün veya daha fazla gecikmiş olan ancak aynı zamanda dosyalamayan kişilere göre daha yeni kredi hatları verilebileceğini gösteriyor.

İflastan sonra kredi limitleriniz düşük olabilir, ancak kredi puanlarınız gibi kredi erişiminiz, Bölüm 7 iflasının 10 yıl sonra kredi raporlarınızı bırakana kadar tamamen iyileşmez.

Bu ceza kutusundaki uzun bir zaman. Ancak, iflasla karşı karşıya kalan insanların faturalarını ödememekle faturalarını ödememek arasında bir seçim yapmaktan vazgeçtiklerini düşünelim.

Ne zaman bir delik kazmayı kesersen kaçamazsın

Çoğumuz borçlu olduğumuz şeyleri ödemek için ahlaki bir yükümlülüğümüz var.Ama genellikle gemi, iflas etmeyi düşünmeleri gerektiğinin farkına vardığında, geminin yelken açtığını söyledi. Asla ödeyemeyecekleri, kredi puanlarındaki zararı uzatan ve emeklilikte kendilerini desteklemek için kullanabilecekleri parayı dağıtabilecekleri borçları parçalamaya çalışabilirler. Ya da imkansız bir durumu tanıyabilir, onunla başa çıkabilir ve devam edebilirler.