Bir Banka Payday Kredisi Daha Güvenli Olur mu?

“Daha güvenli” bir ödeme günü kredisi bir oksimoron gibi geliyor. Eleştirmenler, borçluların bu delikten giderek daha derinlere gitmesine neden olan borç tuzakları olarak bu yüksek maliyetli kredileri işaretledi.

Son zamanlarda yapılan bir yasal düzenlemeyle, bankaların borç alan için çok daha az tehlikeli olabilecek küçük, kısa vadeli krediler sunması mümkün olabilir. Bankaların gerçekten yapıp yapmayacakları görülmeye devam ediyor.

Doğru hareketler, düşük ve orta gelirli Amerikalıların milyarlarca dolar tasarruf etmesini sağlayabilir. Yanlış hareketler, zaten mücadele edenler için bir başka bataklık yaratabilir.

Borçlular - ve borç verenler için yüksek risk

Payday kredileri, insanların kısa vadede nakit sıkışıklığıyla karşılaşmaları için bir yol olarak ilan edilir. İnsanlar nispeten küçük miktarlarda, genellikle 300 ila 400 $ arasında borç alıyorlar ve bir sonraki maaşına kadar birkaç gün sürmesi gereken bir borç için 45 ila 60 $ arasında bir ücret ödüyorlar. Bu tür krediler,% 300'ün kuzeyindeki etkin yıllık faiz oranına sahiptir.

Sorun şu ki, borçlulara olan yüksek maliyete rağmen, borç verenler, kredi değerlendirmeleri ve gelir doğrulaması gibi pahalı altyazılar yapmak zorunda kalıyorlarsa, küçük kredilerde çok fazla kar elde edemezler. Ancak, bir kimsenin geri ödeme kabiliyetine bakılmaksızın yapılan krediler tehlikeli olabilir çünkü insanlar kredileri uzatır ve ücret karşılığında bir servet öderler. The Pew Charitable Trusts'a göre, ortalama maaş kredisi müşterisi yıllık olarak 520 $ 'lık ücret ödeyerek tekrar tekrar $ 375 ödünç aldı.

Pew'in tüketici finansmanı direktörü Nick Bourke, küçük dolarlık kredi piyasasını kapsamlı olarak incelemiş ve bu kredileri yırtıcı olmaksızın karlı hale getirebilecek iki düzeltme önermektedir:

• Borçlunun birkaç ay boyunca bakiyesini taksitli krediler olarak ödemesine izin vermek yerine, bakiyenin tek seferde geri ödenmesini istemek ve
• Aylık ödemeyi borçlunun gelirinin% 5'ine sınırlayın.

Bourke, bu değişimlerle kredilere yönelik kısmi bir değişikliği bile, düşük ve orta gelirli tüketicileri her yıl 10 milyar dolar tasarruf edebileceğini tahmin ediyor.

Şimdiye kadar, Washington'da kimse dinlemiyor gibi görünüyor.

Bir cevap, çözüm değil

5 Ekim'de, Tüketici Mali Koruma Bürosu, borç verenlerin küçük dolarlık kredileri geri ödeme yeteneğini belirlemelerini talep edecek bir kuralı açıkladı.

Aynı gün, CFPB, ülkenin en büyük bankaları için düzenleyici olan Para Birimi'nden Sorumlu Devlet Ofisi'nin, bir kez daha benzer küçük bir dolarlık kredi ürünü sunmasının önünü açtı. Bankalara, kredileri daha güvenli hale getirebilecek yeni kurallar vermek yerine, OCC, bankaların bunları sunmasını zorlaştıran önceki rehberliğini basitçe iptal etti.

Bankalar birkaç yıl önce kısa vadeli kredilerle denedi ve hızlı nakit ihtiyacı olan müşterilere “mevduat avansı ürünleri” olarak adlandırılmaya özen gösterdiler. Farklı isme rağmen, mevduat avansları maaş kredileri gibi çok çalıştı. İnsanlar bir ücret karşılığında birkaç yüz dolar borç alabilir ve borçlarını bir sonraki maaşlarıyla geri ödeyebilir.

2013 yılında CFPB, avans kredilerinin ve mevduat avanslarının doğasının genellikle borç tuzaklarını yarattığı konusunda uyarıda bulundu. Borçlular genellikle tam dengeyi geri ödeyemez ve bu yüzden tekrar borçlanırlar.

CFPB çalışmasında, ödeme günü borçlularının yaklaşık yarısı her yıl 10'dan fazla işlem gerçekleştirirken, mevduat avansı kullanıcıları genellikle yılın dokuz ayı boyunca ödenmemiş bir bakiyeye sahipti.

“Bir kez içeri girdiklerinde, dışarı çıkamazlar,” diyor Rebecca Borne, tüketici savunucusu olan Sorumlu Kredilendirme Merkezi'nin üst düzey politika danışmanı.

Düzenleyiciler, bankaları mevduat avanslarına karşı uyarmaya başladı. Bunları sunan altı büyük banka - Wells Fargo, ABD Bankası, Beşinci Üçüncü Banka, Bölgeler Mali, Bank of Oklahoma ve Garanti Bankası - 2014 yılında kredileri aşamalı.

Bankalar artık küçük dolarlı kredileri yeniden başlatabilseler de, yapacakları net değil. CFPB kuralı potansiyel bir engeldir, ancak ajansın direktörünün istifa ettiği geleceği belirsiz olmasına rağmen.

Ayrıca, eleştirmenler, bankaların piyasaya geri dönmekte tereddüt ettikleri, avans kredileri ile depozit avanslarını eşitlemek için iyi bir iş yaptı, diyor büyük bankaları temsil eden Tüketici Bankacılar Derneği genel müdür yardımcısı ve başkan yardımcısı David Pommerehn.

Pommerehn, “Onlar için itibar riskine değmez” diyor.

İdeal olarak, insanlar yüksek maliyetli kısa vadeli kredilere dönüşmek yerine acil durumlar için paradan tasarruf edeceklerdir. Fakat bu kadar çok şey yetersiz kaldığı için - Amerikalı yetişkinlerin% 44'ü aceleyle 400 dolar alamadıklarını söylüyor - düzenleyiciler ve milletvekilleri güvenli ve uygun fiyatlı bir alternatifleri olduğundan emin olmalılar.

Bu yazı Investmentmatome tarafından yazılmıştır ve başlangıçta Associated Press tarafından yayınlanmıştır.