Emeklilik Dağıtım Sonu Nears olarak Tuzaklar kaçının

IRS, birçok emeklilik hesabına vergi koymaktadır. Ama belli bir noktada, ajans vadesini toplamaya başlamak istiyor.

Bunu yapmanın yolu, özellikle bu hesapları hesaba katmak için yıllarca harcadıysanız ani bir değişiklik gibi hissedebilirsiniz. Gerekli minimum dağılımları veya RMD'leri 70½ yaşında kullanmaya başlamalısınız.

Kuralları bilmek

RMD'ler vergiden ertelenmiş emeklilik planlarından istenmektedir: geleneksel bireysel emeklilik hesapları, SEP ve Basit IRA'lar ve 401 (k) s gibi işyeri planları. Roth IRA'lardan gerekli değiller.

Halen 70½'de çalışıyorsanız, işyerinizin% 5'ine veya daha fazlasına sahip değilseniz, emekli oluncaya kadar işveren planınızdan dağıtımları erteleyebilirsiniz.

Genel olarak, ayrılan dağıtımlarınızı her yıl 31 Aralık'a kadar almalısınız. RMD ilk zamanlayıcılar - sadece bu yıl 70½e dönenler - 1 Nisan’a kadar uzatıyorlar.

Erteleme görevlileri, yalnız olmadıkları gerçeğinde rahatlık alabilirler. Fidelity Investments, 2 Aralık itibarıyla, IRA müşterilerinin RMD'ler nedeniyle% 41'inin almamış olduğunu söyledi. Ancak, IRS ödemeleri, zaman içinde dağıtmadığınız parayla% 50 ceza ödemez.

RMD'leri almak için ipuçları

Uygunsa, uzantı kullanmak isteyip istemediğinize karar verin. Bunu kullanmak, hem bu yılın hem de gelecek yılın 2017'de RMD'yi almanız gerekeceği anlamına geliyor. Bu önemli çünkü bu dağıtımlar gelir olarak vergilendiriliyor.

Westlake Village, California'da bulunan Wealth Resources Group'un sertifikalı mali planlayıcısı ve kurucusu Neal Frankle, “Bunu 30 yıldır yapıyorum ve beklemekten hiç fayda görmeyen birilerini hiç görmedim” diyor. “Tek faydası, yıl sonuna kadar yapmayı unuttuğunuz takdirde, bir ceza ödemek zorunda kalmamanızdır.”

Ancak, bu yıl yüksek bir vergi parantezindeyseniz ve gelecek yıl daha düşük bir seviyede olmayı beklerseniz, bu geliri düşürmek mantıklı olabilir.

Süreci al. Geri çekilmeniz gereken miktar, hesap bakiyenizi önceki yıla göre yaşınız için bir yaşam beklentisi faktörü ile ayıran bir IRS hesaplamasına dayanmaktadır. RMD her bir emeklilik hesabı için ayrı ayrı hesaplanacaktır ve hesap sağlayıcılar genellikle sizin için matematik yaparlar.

Ancak, yüksek orandaki procrastinatörlerin, bu yılın RMD talepleri ile bu sağlayıcıların su basması anlamına geldiği anlamına geliyor. Daha önce sıraya girdiğinizde, daha iyi, Mada Cassidy, Fidelity'de emeklilik başkan yardımcısı diyor. “[Yatırımları] satmak ve ihtiyaç duyulan miktarları karşılamak biraz zaman alabilir” diyor.

Genel olarak, dağıtımınızı karşılamak için yatırımlarınızın her birinden orantılı bir miktarı veya bir veya iki yatırımın sabit bir yüzdesini satabilirsiniz. Cassidy, “Bazı insanlar XYZ fonundan% 100 gelmesini istiyor, ancak diğerleri varlık tahsisini tutmak ve tüm holdinglerinden orantılı olarak satmak isteyebilir” diyor. Hesabınızın nakit tahsisi varsa, hisse senetlerini veya yatırım fonlarını satmamak için RMD'yi buradan çekebilirsiniz.

Birden fazla IRA'nız varsa, RMD'lerinizi toplayabilir ve hepsini tek bir hesaptan alabilir veya her bir IRA'dan ayrı olarak alabilirsiniz. Birden fazla 401 (k) varsa, her hesaptan bir RMD almanız gerekir.

İhtiyacın olmayan paranın büyümeye devam etmesine izin verin. Bu gelire ihtiyaç duymayacak kadar şanslıysanız, IRS'nin sizi vergi ertelenmiş yatırım büyümesinden vazgeçmeye zorladığı bir serseri. Vergilendirilebilir bir aracılık hesabında dağıtımınızı yeniden düzenleyerek, vergi ertelemesine rağmen büyümeye tutunabilirsiniz.

Gelecekte, her yıl nasıl ve nerede gelir elde ettiğinizi düşünün. Finansal danışmanlardan yardım almak isteyebilirsiniz. Bu planlama, geleneksel IRA'lara veya 401 (k) s'ye ek olarak bir Roth IRA veya vergilendirilebilir hesap gibi farklı vergi uygulamalarıyla birden fazla paranız varsa, özellikle önemlidir.

Gelecek yıl daha iyi olur. Plan yöneticinizden, RMD tutarınızı her yılın sonunda otomatik olarak hesaplamasını isteyin ve size her ay veya her çeyrekte bir ödeme çeki gibi bir dağıtım gönderin. Bunu gelir ihtiyaçlarınızda hesaba katabilirsiniz ve hızlı bir şekilde Aralık ayında yapılacak bir dağılımı düşünmek zorunda kalmazsınız - ya da daha da kötüsü, olası bir ceza olasılığı.

Arielle O’Shea, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de bir personel yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Bu yazı Investmentmatome tarafından yazılmıştır ve başlangıçta Associated Press tarafından yayınlanmıştır.