Uzmana Sorun: Hala Düşük Performansa Katılmalı mıyım? 401 (k)?

What is a 401(k)?

Her hafta, yatırım uzmanlarımızdan biri, yatırımcıların Sorduğu Uzmanımız sütununda bir okurun sorusunu yanıtlıyor. Tüketicilerin eğitim yoluyla varlıklarını inşa etmelerine ve korumalarına yardımcı olma misyonumuzun bir parçası. Sorularınızdan birini yanıtlamamızı isterseniz, [email protected] adresinden bize e-posta gönderin ve konu satırına "Soru-Cevap" yazınız. (Not: Hisse senedi taleplerine cevap vermeyeceğiz.)

Özel bir şirkette çalışan ve emekli olduklarında emekli maaşı alan 40 yaşından küçük birini tanıyor musunuz? Muhtemelen değil.

Sadece devlet işverenleri ve azalan büyük işveren sayısı hala emekli maaşı veriyor ve hatta bu programlar bile daha uzun sürmeyecek. Basitçe söylemek gerekirse, birçok şirket emeklilik planları (tanımlanmış fayda) yerine 401 (k) planlarına (tanımlanmış katkı olarak bilinir) erişim sağlamak için çok daha ucuz bulmuştur. Yine de, 401 (k) planının çoğu, bu okuyucunun bugünkü Soru-Cevap sütununda belirttiği gibi, idealin altındadır.

İşverenimin 401 (k) yatırım fonlarından memnun değilim - ana endeksleri aştılar. Programa katkıda bulunmamalı mıyım? - Philip, St. Paul, Minn.

Yatırım Cevap:

Nereden geldiğini görüyorum Philip, ama cevabın muhtemelen çeşitli nedenlerden dolayı katkıda bulunur. Buradaki fikir şudur: İdeal yatırım seçeneklerinden daha düşük bir set bile size sağlam bir emeklilik yumurtasının daha iyi bir şans vermesini sağlayacaktır. Hiç bir şey yapmıyorsanız, o zaman. Karşılıklılığınızla ilgili endişelerinizi gidereceğim. fonların performansı sadece bir dakika içinde. Ancak yeni başlayanlar için, birçok 401 (k) planının ek bir bonus ile geldiğini düşünün: Bazı işverenler, katkıda bulunduğunuz paranın bir kısmı ile eşleşir. Öyleyse, örneğin maaş çekinizin% 6'sını 401 (k) 'ya geçirirsiniz ve işvereniniz emeklilik planınıza% 6 daha fazla ekleyerek karşılık verir. Şimdi, bu ücretsiz para -% 100 geri dönüş oranında. Kim bundan hoşlanmıyor? Alt satır: Şirketiniz 401 (k) eşleştirme katkısına teklif veriyorsa, plana katılmanız ve bundan tam olarak faydalanmanız akıllıca olacaktır.

Bu planların önemini abartmak zor. Burada bir başka büyük fayda, vergiden ertelenmiş olmalarıdır. Bu, gelirinizi kazanırken, gelirinizin bir kısmını vergilerden korumanız anlamına gelir.

[InvestingAnswers Özelliği: Mükemmel Yatırım Fonu Bulmak İçin 5 Soru]

Diyelim ki% 28 vergi borsasındasınız. (birçok eyalette uygulanan gelir vergileri hesaba katıldığında% 35'e yakın olabilir). Ve diyelim ki sonunda bu fonları emekli olarak geri çekiyor ve daha az kazanıyorsunuz ve% 15 vergi borsasındasınız. Mevcut ve gelecekteki vergileriniz arasındaki farklar, 401 (k) 'ınızda yaptığınız kâr miktarıdır - fonlar daha geniş bir piyasada kalsa bile.

Ayrıca, 401 (k) planlarını bir biçim olarak düşünün. zorunlu tasarruf. Bu parayı bir kenara koymak ve yıllar boyu büyümesine izin vermek, her yıl harcadığınız paradan çok daha büyük bir emeklilik yuvası yumurtası oluşturacaktır. Bileşikleştirme gücünün sizin için nasıl çalışabileceğine dair basit bir açıklama için, bu makaleyi okuyun.

Şimdi, geri kalan yatırım fonlarına geri dönmek için geçmiş fon performansının mutlaka gelecekteki kazanımların bir tahmincisi olmadığını bilmek önemlidir.. Birçok fon, özel varlık odağı (küçük kapaklar veya yabancı hisse senetleri gibi) son zamanlarda lehte olmadığında ana endeksleri geciktirmektedir. Ve borsada, geçen yıl daha geniş bir piyasaya sahip olan bir sektör ya da varlık sınıfı, gelecekte piyasadan daha iyi bir performans gösterebilir.

Kendinize sorun: Bu fonlar, akran gruplarıyla nasıl karşılaştırılır? Örneğin, yıl boyunca diğer küçük kap fonlarından daha kötü olan küçük çaplı bir fon teklif edildiyse, bu bir endişe kaynağı olmalıdır. Çoğu zaman, bu fona nezaret eden fon yöneticisinin yerini aldığını görürsünüz. (Performans fon şirketleri tarafından ciddiye alınır.) Anahtar fonlardaki yönetim değişiklikleri hakkında bilgi almak için Morningstar.com gibi web sitelerine gidin.

Belki fon seçenekleri, istediğiniz yatırım türleri ile ilişkili değildir. Örneğin, değer stoklarına odaklanan bir fon isteyebilirsiniz ve eğer değer odaklı bir yatırım fonu bir seçenek değilse, meşru bir sığır ete sahip olursunuz.

[InvestingAnswers Özelliği: En İyi Hedef-Tarih Yatırım Fonlarını Bulun Emeklilik]

İşte yapmanız gerekenler: İnsan kaynakları yöneticinize bu soruları sorun. Unutma, bu senin hakkın.

Neden bu fon seçimleri piyasayı geciktirdi?

Bu fonlar yatırım yelpazesi boyunca tüm varlık sınıflarını yeterince temsil ediyor mu?
Yönetim ücretleri plan yöneticisi tarafından ücretlendiriliyor mu, yoksa 401 (k) piyasada kötü bir şekilde kalma nedenlerinden mi?
Sorularınız, son düşük performansın tam olarak farkında olmayan İK'da çalışanlara yardımcı olabilir. Endişeleriniz varsa, başkaları da var. İK temsilciniz, 401 (k) 'inizin yönetimini denetleyen ve çeşitli fon seçeneklerini tartışan dış organizasyona (bir plan yöneticisi olarak da bilinir) ulaşabilir.

InvestingAnswer Soru-Yanıt cevaplarımızın daha fazlasını okuyabilirsiniz:

'Ayı' Ve 'Boğa' terimlerinin ilginç ve acımasız kökenleri