Küçük İşletme Kredisi için Çevrimiçi mi gidiyorsunuz? APR'ye odaklan

Küçük işletme kredisi ararken, en düşük aylık ödemeleri veya en ucuz faiz oranını aramak yeterli değildir. Noktalı çizgide imzalamadan önce, borcun en net, en açık yıllık maliyetini bilmek akıllıca olacaktır - bu APR.

Yıllık yüzde oranı kredi kartı, ipotek veya kişisel kredi ile ödünç alıyorsanız kredinin gerçek maliyetini temsil eder. Bu faiz oranından nasıl farklıdır? APR, kredi ile ilişkili tüm ücretleri, örneğin kaynak ücretleri ve aylık bakım ücretleri gibi içerir.

Small Business Finance Institute'un genel müdürü Charles Green, “APR'nin“ küçük işletme sahibine borçlanmanın şeffaf bir maliyetini iletmenin iyi ve standart bir yolu ”olduğunu söyledi.

Bu, herhangi bir krediye bakarken kullanmanız gereken bir ölçüdür, ancak bu, küçük işletme sahipleri için - hız ve kolaylık veya vasat krediler veya diğer nedenlerden dolayı - çevrimiçi krediler için alışveriş yapan küçük işletme sahipleri için sabitlenmesi zor olabilir. Kredi verenlerin oranlarını reklamlarının farklı şekilleri olduğu için, çevrimiçi küçük işletme kredilerini karşılaştırmak zor olabilir. Bazıları APR'yi tamamen listelemekten kaçınmayı tercih ediyor.

Çevrimiçi borç verenler “maliyetlerini alışılmadık terimlerle belirtiyorlar” diyor Green. “Bu, küçük işletme sahibini belirsiz ve hatta yanlış yönlendiriyor.”

APR'leri Investmentmatome’in küçük işletme kredileri aracıyla karşılaştırın. Diğer faktörlerin yanı sıra borç verenin güvenilirliğini, pazar kapsamını ve kullanıcı deneyimini ölçtük ve gelirinizi ve ne kadar süredir iş yaptığınızı gösteren kategorilere göre düzenledik.

Bazı küçük işletme online kredi örnekleri

Kabbage: Şirket, 10.000 $ 'lık altı aylık kredi maliyetinin, aylık ortalama Kabbage Puanı olan borçlular için aylık 1.200 $' lık maliyetler olduğunu ve bunun da şirketinizin aylık ortalama gelirini ve kredi geçmişini diğer faktörler arasında ölçtüğünü söylüyor. Bunun kredi için% 24 olduğunu düşünebilirsiniz, çünkü her altı ayda bir, 10.000 $ 'lık (% 12 faiz) ve 1.200 $' lık bir ücrete tabi olduğunuzdan ve her ay size% 2 faiz indirimi (% 12 bölünerek altı aya eşittir% 2)).

Ancak, borçlular her ay eşit miktarda ödeme yapmaz. İlk iki ayda (her ay 2.066.66 $) ve son dört ayda (1,766,67 $) daha az para ödüyorlar, yine de aynı miktarda ücret ödüyorlar. Bu durumda, bu sadece% 40'ın üzerinde bir APR'dir.

Kabbage incelememizi okuyun.

Kabbage hakkında daha fazla bilgi edinin

Ödünç Veren Kulüp: Çevrim içi borç veren, işletme kredilerini sabit faizli% 5,9 ile başlamaktadır. Bir kerelik menşeli üretim ücretini% 0,09 ila% 5,99 ve diğer maliyetleri de hesaba kattığınızda, APR veya “toplam yıllık oran”,% 8 ile% 32 arasında değişmektedir. Lending Club incelememizi okuyun.

Lending Club'da daha fazla bilgi edinin

Güvertede: OnDeck’in web sitesine göre altı aylık vadeli 21.000 $ 'lık kredisi ortalamada 3,780 $' lık ya da 1 $ 'lık ödünç başına 18 sent ödedi. APR'nin% 18 olduğunu düşünebilirsiniz (3,780 ABD Doları, 21.000 ABD Doları,% 18), ancak% 1'lik bir kerelik menşe ücretini dahil etmeniz gerektiğinden, 12 aylık bir süre boyunca (altı değil) APR'yi hesaplamanız gerekir. Yapacağınız geri ödemelerdeki faktörü (OnDeck, banka hesabından borç kaydedilen günlük geri ödemeleri gerektirir; bu, günlük bileşikler nedeniyle daha yüksek bir APR'ye neden olur). OnDeck’in vadeli kredileri% 41’lik ortalama bir APR’dir.

OnDeck incelememizi okuyun.

OnDeck adresinde daha fazla bilgi alabilirsiniz.

Neden çevrimiçi küçük işletme kredileri daha pahalı

Çevrimiçi borç verenlerden alınan küçük işletme kredileri, genellikle geleneksel banka kredilerinden daha pahalıya mal olur ve bunun birkaç nedeni vardır.

Teminat yok: Geleneksel kreditörlerden farklı olarak, alternatif çevrimiçi borç verenler teminat gerektirmeyeceklerdir: kredinin geri ödenmesi için teminat olarak verilen bir varlık. Örneğin, bir ipotek aldığınızda teminat size ait olacaktır, bu nedenle ipotek oranlarını genellikle çok düşüktür, çünkü ipotek üzerinde temerrüde düşmeniz halinde borç veren evinizi ele geçirebilir.

Küçük işletmeler risklidir: Küçük işletmelere borç vermek, daha büyük, daha köklü şirketlere bir sicile sahip olmaktan daha risklidir. Gallup danışmanlık firması tarafından yapılan araştırmaya göre, yeni işletmelerin yaklaşık% 50'si ilk beş yıl içinde başarısız oluyor. Bu riski dengelemek için daha yüksek bir APR tahsil edilir.

“Kendilerini potansiyel olarak daha yüksek bir varsayılan orana karşı korumak için - başka bir deyişle, daha küçük işletme sahiplerinin krediyi geri ödeyememesi - online borç verenler daha yüksek faiz oranları alıyor,” diyor American Express Open için küçük işletme danışmanı olan Alice Bredin.

Düşük kredi puanları: Çevrimiçi kredi verenler için bankalar ve diğer geleneksel kredi kuruluşlarının aksine, kişisel ve işletme kredi puanlarınız, şirketinizin satış ve kârlılığı kadar önemli bir faktör değildir. Örneğin, OnDeck sadece borç alanlarının en az 500 olan bir kişisel kredi puanına sahip olmasını gerektirir, ki bu çok düşüktür. Daha düşük bir kredi notu, borçlunun daha pahalı bir krediye dönüşen daha yüksek bir risk olduğu anlamına gelir.

APR'nin ötesine git

Bir online borç veren seçerken dikkatle karşılaştırmak için APR dışında birkaç faktör vardır.

Diğer ücretler ve ücretler: Borç verenlere erken ön ödeme cezaları ve başvuru ücretleri gibi krediye eklenen herhangi bir ücret veya ücretle ilgili sorular sorun.

“Ücretlendirilmekte olduğunuz tüm ücretleri anlamak için biraz zaman ayırdığınızdan, kredinin ömrü boyunca ne kadar ödeyeceğinizden gerçekten emin olun, ön ödeme cezaları varsa,” diyor Trevor Dryer, CEO ve ortak kurucu Finansal kurumlar için küçük bir işletme kredisi platformu olan Mirador.

Faiz oranının türü: APR sabitlenebilir - bu da ödemenizin Bredin'e göre kredinin ya da değişkeninin ömrü boyunca değişmeyeceği anlamına gelir: “Değişken bir APR, finansmanı aldığınızda genellikle sabit bir orandan daha düşük olacaktır, ancak değişebilir. finansmanın ömrü boyunca çarpıcı bir şekilde. ”

Uygulama hızı ve finansman: Küçük işletmenizin bordroyu karşılamak veya envanter almak için hızlı nakit ihtiyacı varsa, parayı aldığınız hız sizin için en önemli faktör olabilir. Her online borç veren, başvuru sürecinin ne kadar sürdüğünü ve krediniz onaylandıktan sonra paranın ne kadar sürede almayı beklediğinizi size söyleyebilmelidir.

Borç veren itibar: Better Business Bureau'da sağlam bir itibara sahip çevrimiçi bir borç veren bulmak için veya çevrimiçi incelemeler arayarak yorumlar ve şikayetler arayabilirsiniz.

“Şartları müzakere ettiğinizde ve size ne anlattıklarını anlamıyorsanız,” diyor Green, “sorular sorun ve bir açıklama talep edin: Bu gerçekten ne pahasına olacak?”

Kredi bürolarına raporlama: Küçük işletmelerin, kredi veren kurumlara ödeme faaliyeti sunduğundan emin olmaları gerektiğini söyleyen Bredin, iyi bir işletme kredisi oluşturmanın gelecekte daha düşük maliyetli bir kredi alma şansınızı artıracağını söylüyor.

Çevrimiçi bir işletme kredisine başvurmaya hazır mısınız, yoksa daha fazla bilgi edinmek mi istiyorsunuz? Tüm finansman seçeneklerini burada karşılaştırdığınızdan emin olun:

İşletme kredilerini karşılaştır Steve Nicastro, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected]. Heyecan: @StevenNicastro .

Görüntü iStock.