Yüksek Tel Yasası: Emekli Para ile Borç Ödeme

İnsanların çoğu borçlarını kişisel bir kredi veya bakiye-transfer kredi kartı ile konsolide eder. Diğerleri evlerinde eşitliğe dokunurlar. Bu seçeneklerin hepsi risk ile gelir.

Karşılaştırıldığında, bir 401 (k) kredisi almak iyi görünebilir - ancak herkesin en riskli tercihi olabilir.

401 (k) kredileri: Ucuz ama tatsız

Çoğu 401 (k) plan, kullanıcıların emeklilik tasarruflarına karşı borçlanmalarına izin verir. Fidelity Investments'ın sözcüsü Meghan Murphy, “Plan katılımcılarımızın yaklaşık 5'inde bir kredinin ödenmemiş olması” diyor.

401 (k) kredilerdeki faiz oranları düşüktür - tipik olarak ana oranın yüzde bir üstündedir - ve faiz ödemeleri hesabınıza geri döner. Ama eğer işini kaybedersen, hızlandırılmış geri ödeme veya vergi ve cezalarla karşı karşıyasın. Ulusal Ekonomik Araştırma Bürosu'na göre, 401 (k) borçlunun% 10'u temerrüde düşmektedir; işlerini bir krediyle olağanüstü bırakanların oranı% 86'dır.

Tam olarak geri ödenen bir borç bile emeklilik planlarınızı atlatır. Ödünç aldığınız para, 401 (k) 'inizin dışındaki yatırım kazançlarını kazanmaz ve bir kez geri ödendiğinde, hala kayıp zaman için telafi edemez.

Bu nedenlerden ötürü, finans uzmanları genellikle son çare hariç 401 (k) krediye karşı dikkatli davranırlar.

Kaçak borç için yardım istemek

Hangi aşırı koşullar altında bir 401 (k) kredi kabul edilebilir?

Finans planlayıcısı McLean, Virginia'daki Centurion Servet Yönetimi'nden Sterling Neblett, bir keresinde borda yüzme olan bir çiftle çalışıyor. Krediyle devam etmelerini önerdi ve doğru seçenek olduğunu kanıtladı.

Washington, D.C. bölgesinde çift, kredi kartı borcunda 70.000 dolardan fazla para topladı. Ödeme imkansız görünüyordu. Faiz oranları% 20 civarındayken, faiz ödemeleri büyük miktarda tüketiyordu.

“Bu büyük yüksek faiz oranlı borcun altından asla çıkmayacaklarından korkuyorlar” diyor.

Borçları, yüksek maliyetli alana taşındıktan sonra tek bir maaşla yaşadılar; Çocuk harcamaları, taşıma masrafları ve daha fazlası kredi kartlarına gitti. Sonra karısı yeni bir işe başladı ve kombine gelirini yılda yaklaşık 200.000 $ 'a çıkardı ve onları borçlanmaya motive etti, diyor Neblett.

O ve çift, 401 (k) kredinin kredi kartı borcunu ödemek için en iyi yol olduğuna karar verdi.

401 (k) kredisi ağırlığında

Neblett'in düşündükleri:

Borçların konsolide edilmesiyle elde edilen faiz. Çift, 401 (k) kredinin% 4'ünü veya kredi kartlarının% 20'sini ödeyebilirdi - bu yüzden kredi almak yaklaşık 25.000 $ tasarruf etti. Ödedikleri faiz, yaklaşık 5.250 $, 401 (k) içine yeniden yatırıldı.

“Çoğu kez 401 (k) kredisi yapmıyoruz” diye açıklıyor Neblett, “ancak bu çiftle onları muhtemelen% 20 faizle borçlarını ödemek için zamanın iki katına veya üç katına çıkardı.”

Emeklilik vuruldu.Vanguard'ın emeklilik planı kredisi hesaplayıcısına göre, paranın var olacağı varsayımıyla,% 50 faizle 5 yıl vadeli bir kredi alan -% 4 faiz oranıyla - 401 (k) $ geri ödeme süresi sonunda 4.957 $ daha düşük bir bakiye olurdu. Hesaba yatırılmışsa% 7 getiri kazandı. Bu oranda, 20 yıl sonra, bu boşluk 20.024 dolara uzayacaktı.

Kaybolan zemini telafi etmek için, Neblett, borçlulara mümkünse bir krediyi geri ödemeleri sırasında 401 (k) 'na planlı katkı yapmaya devam etmelerini tavsiye ediyor. Bir sonraki en iyi şey, herhangi bir işveren maçına katılmak için en azından katkıda bulunmaktır.

Varsayılan risk ve maliyet. IRS'ye göre, 401 (k) kredinin temerrüde düşülebilir bir dağılımıdır ve 59½'dan küçük olanlar% 10'luk erken geri çekilme cezasına çarptırılır. Neblett ile çalışan çiftin ödeme yapamaması durumunda, IRS faturası 17.500 $: gelir vergisinde 12,500 $ (% 25'lik parantezin olduğu varsayılarak) ve% 10'luk ceza 5000 $ 'lık olurdu.

Neblett, çiftin yüksek gelirini göz önünde bulundurdu ve toksik borcu ortadan kaldırmak için nispeten küçük bir riskin kabul edilebilir olduğunu düşündü.

Disiplinli bir geri ödeme planı. 401 (k) kredi ödemeleri sabittir ve genellikle bir borçlunun maaş çeklerinden otomatik olarak düşülür; bu da onları kredi kartı ödemelerinden daha kolay yönetir. Neblett, “Gözden uzak, akılsız” diyor.

Müşterilere otomatik kesintiler kullanmalarını tavsiye ettiler ve kredileri için ödemelerini takip etmeleri ve kredi kartı borcunda 20.000 $ kalan tutarlar için bütçelerini kişiselleştirmeleri için kişiselleştirdi.

Çiftin son derece motive olduğunu söylüyor, ki bu da başarılı bir sonuç için eşit derecede önemliydi. Planları ile sıkıştılar ve - bir maaş artışı aldıktan sonra - 401 (k) kredisini erken ödemeyi başardılar.

“Dört yıl sonra - beşte değil - ipoteklerinden başka tüm borçlarını ödeyerek onları kutlamak için bir kredi kartı kesme partisi yaptık” diye gözyaşlarını asla unutamayacağım ”diyor.

Borç konsolidasyonu için 401 (k) kredilere alternatifler

Borçların konsolide edilmesine yönelik diğer seçenekler arasında, herhangi bir teminat gerektirmeyen bakiye transfer kartları ve kişisel krediler bulunmaktadır. Bu tür krediler için onay ve faiz oranları kredi ve gelir bazındadır.

Denge transfer kartları, genellikle 21 aydan fazla olmayan, sınırlı bir süre için% 0'lık promosyon oranları sunar. Ancak, yüksek bir kredi puanı, bazı taşıma transfer ücretleri% 5'e kadar, ve 15.000 $ 'ı transfer edebileceğiniz en büyük miktardır.

Kişisel krediler genellikle kredi kartlarından daha düşük faiz oranlarına sahiptir.En iyi oranlar güçlü kredi olanlara gider; Kötü kredisi olanlar, hak kazanmak için bir eş-imza sahibine ihtiyaç duyabilir.

Borç konsolidasyonunu düşünen herkes öncelikle:

Gerçeklik kontrolü yapın. Teminatsız borçlarınız - kredi kartları, sağlık faturaları, kişisel krediler - gelirinizin% 50'sinden fazlasını mı alıyor? Kredi danışmanlığı veya iflas yoluyla borç yardımını talep etmeniz gerekebilir.

Yeni borç al. Kredi kartlarınızı kullanmadan üç ila altı ay geçin. Harcama alışkanlıklarınızı sıfırladıktan sonra borç konsolidasyon planını değerlendirebilirsiniz.

Bütçe planı. Neblett'in çalıştığı çift gibi, beş yıl içinde geri ödemeyi destekleyen bir plana ihtiyacınız var. Araçlarınızın ötesine geçerseniz yeni bir başlangıç ​​işe yaramaz.

Jeanne Lee, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de bir personel yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.