529 Planı vs Roth IRA? Roth, Çoğunlukla Kazandı
Roth IRA vs 529 Plan
İçindekiler:
- Rothlar emeklilik içindir, ama esnekler
- 529'lar kolej içindir (ve K-12 de)
- Sıradaki ne?
- Çıkış yapmak Roth IRA hesapları için en iyi seçimlerimiz
- bulmak devlet tarafından üniversite tasarruf planları
- öğrenmek paranızı nasıl yatırırsınız
Zaten kolejün pahalı olduğunu biliyorsunuz, bu yüzden bu maliyetler için tasarruf etmek için bir veya iki vergi açısından akıllıca yol yoktur: Roth IRAs ve 529 planları. Peki senin için hangisi daha iyi?
Başlamak için, Roth IRAs ve 529'ların kuralları benzerdir. (Bu parça için, ön ödemeli harç planlarını değil, 529 tasarruf planına odaklanıyoruz.) Ya bir Roth ya da 529 ile, vergilerden sonra para yatırıyorsunuz ve tasarruflarınız vergisiz. Kuralları takip ettiğiniz sürece, her iki hesaptaki yatırım kazançlarına asla vergi borcunuzu ödemezsiniz.
Kuralları takip ettiğiniz sürece, her iki hesaptaki yatırım kazançlarına asla vergi borcunuzu ödemezsiniz.
Pek çok koruyucusu için Roth IRA, esnekliğinden dolayı cazip geliyor - bunlar emeklilik hesaplarıdır, ancak katkılarınızı her zaman cezasız bırakabilirsiniz - ve çok çeşitli düşük maliyetli yatırım seçenekleri.
Roth'un genel erdemlerini ve bir 529'un onu yenebileceği durumları yıkalım.
Rothlar emeklilik içindir, ama esnekler
Roth IRA'lar insanları emeklilik için tasarruf etmeye teşvik etmek için yaratıldı. Ancak, diğer emeklilik hesaplarından farklı olarak, istediğiniz zaman, verdiğiniz vergi ve cezalardan arınmış olan Roth IRA parasını her zaman çekebilirsiniz.
Orada “katkıda bulunan” vurgusuna dikkat edin. Eğer yatırımı geri çekerseniz kazanç Roth hesabınızda 59 yaşından önce gelir vergisine ve hesabınızdan aldığınız paraya% 10 ceza borçlusunuz.
Bazı istisnalar var: Yetenekli okul masraflarını ödemek için Roth parası alırsanız,% 10'luk cezayı ödemezsiniz. Ancak, çekmiş olduğunuz herhangi bir yatırım kazancına (59 yaşın üzerindeyseniz ve hesaba beş yıl veya daha fazla sahip olmadıkça) vergi borçlusunuz.
Kolej maliyetlerinden ya da ne kadar katkıda bulunacağından emin olmayan ebeveynlerin çoğu için, Roth'u yenmek zordur.
Mark Struthers, Sona Financial'in kurucusuSona Financial'in mali planlayıcısı ve kurucusu Mark Struthers, “Roth'u esneklik ve daha geniş yatırım seçenekleri nedeniyle seviyorum” diyor. “Roth az sonra, 529 planını seviyorum. Ama kolej maliyetlerinden ya da ne kadar katkıda bulunacağından emin olmayan ebeveynlerin çoğu için, Roth'u yenmek zordur. ”
İdeal olarak düşük maliyetli bir broker olan bir brokerda bir Roth IRA hesabı açarsınız. Bir IRA'yı nasıl ve nerede açacağınız hakkında daha fazla bilgi.
529'lar kolej içindir (ve K-12 de)
529'luk bir planla, çekmiş olduğunuz para kalifiye eğitim masraflarına denk geldiği sürece, vergi veya ceza ödemezsiniz. Ve “nitelikli” maliyetler, ilkokul ve lise öğrenimi için 10.000 dolara kadar çıkmaktadır.
Ancak, para başka bir amaca giderse, vergileri ve yatırım kazançlarına% 10'luk bir ceza borcunuz olabilir. Bu, bir Roth'a benzemeyen bir şekilde, oğlunuzun veya kızınızın koleje gitmeye karar vermesi durumunda, bu kazançları emeklilik için bankaya aktaramazsınız demektir.
Yine de, ölçeklerin 529 lehine sonuç alabileceği bazı durumlar vardır:
- Eyaletiniz 529 vergi indirimi sunuyorsa ve iyi bir 529 planına sahipse. Bu kesinti ya da kredi ücretsiz para gibi - ve parayı kim serbest bırakıyor? (Aslında, eyaletinizin 529'unun% 1'inin kuzeyindeki gider oranlarıyla korkunç yatırım seçeneklerine sahip olup olmadığından emin olabilirsiniz.) 529 vergi indirimi sunan eyaletler listelenmiştir.
- Mali yardıma ihtiyacınız varsa. Roth'un para çekme işlemleri genellikle Federal Öğrenci Yardımı veya FAFSA için yapılan Ücretsiz Başvuruda gelir olarak hesaplanır ve daha fazla gelire sahip olmak, ailenizin ne kadar yardım aldığına daha büyük bir diş getirebilir. (Roth IRA varlıklarının, paranın hesapta oturduğu sürece FAFSA tarafından göz ardı edildiğini unutmayın. Sadece maddi yardım ağrısına neden olabilecek para çekme işlemleridir.) Bu arada, 529'lar tam tersidir: dağılımları Bir ebeveynin sahip olduğu 529'dan, maddi yardıma zarar gelmeyecek, 529 varlıklar FAFSA'da size karşı sayılabilir, ancak varlıkların yüzde vuruşu gelirden çok daha azdır. (Kurallar, faydalanıcının ebeveynleri olmayan akrabaların sahip olduğu 529 için farklıdır.) Struthers, bir stratejinin “kazandığınız zaman kolejde daha sonra” için Roth dağıtımları olduğunu söylese de, bu, 529 planın lehine oldukça büyük bir kazançtır. ertesi yıl yardım için başvurmak zorundayım. ”FAFSA'nın artık gelir bilgilerinizi iki yıl öncesinden aldığını unutmayın; Örneğin, 2018-19 FAFSA'da, 2016 vergi beyanı verilerini rapor ediyorsunuz.
- Roth IRA sınırlarının üzerindeyseniz. Daha yüksek gelirlerde, Roth IRA katkı limitleriyle karşılaşabilirsiniz. 529 planı, gelirlerini gelir sınırlarına çekiyor!
- Kolej tasarruf oyununa geç kalırsanız ve her yıl bir sürü para biriktirmek istiyorsanız. Roth IRA'ların yıllık katkı limitleri var (yılda 5000 dolar ya da 50 yaşın üzerindeyseniz 6,500 dolar). 529'ları geride tutan yıllık sınır yoktur. (Yılda bir birine 15.000 dolardan fazla verirseniz, hediye vergisini okuyun.)
- Çocuklarınızdan birinin (veya başka bir akrabanızın) kolej için 529 parasını kullanacağından eminseniz, Üniversiteye gittiklerinde 59½ olmayacaksınız ve olası yatırım kısıtlamalarından rahatsız olmuyorsunuz.Bu durumda, 529’un kazanç para çekme gelir vergisi eksikliğinden faydalanabilirsiniz. Unutmayın, kalifiye eğitim masraflarını karşılarken, Roth'un% 10'luk cezası için çengelinizden kurtulurken, para çekme işlemlerinde tüm gelir vergilerinin yanlarında olması gerekmez.
“Ailelerin, uygun oldukları takdirde Roth hesaplarından faydalanmasını tavsiye ederim,” diyor Tushingham Wealth Strategies'in sertifikalı mali planlayıcısı ve yönetici üyesi olan Brett Tushingham. “Roth katkılarını en üst düzeye çıkardıktan sonra, nitelikli eğitim harcamaları için kullanıldığında benzer vergisiz geri çekilme avantajları sundukları için 529 hesabı araştırıyoruz.”
