401 (k) yok mu? Bir myRA düşünün

Çoğu insan emeklilik için tasarruf etmek için mücadele eder. Ancak, 401 (k) gibi bir işverenin sponsor olduğu emeklilik planı olmayanlar - ki bu da tüm Amerikan işçilerinin yarısı demek - en çok mücadele ediyor.

Emeklilik planı olmayan işçilerin sadece% 12'si, “çok emindir” olduklarını bildiriyorlar. Çalışanlar, kâr amacı gütmeyen, partizan olmayan bir kuruluş olan Çalışanlara Sağlanan Fayda Araştırması Enstitüsü tarafından yapılan 2015 anketine göre, rahat bir emeklilik için yeterli paraya sahip olacaklar.

Myra'ya girin: 2014'te Başkan Obama tarafından ilan edilen 401 (k) işsiz çalışanlara yönelik yeni bir emeklilik hesabı.

Zaten böyle bir hesap olduğunu düşünebilirsiniz - buna IRA denir. Sen haklısın MyRA'yı eğitim tekerlekleri ile bir Roth IRA olarak düşünün: Bordro kesintileriyle tasarruf edebilirsiniz, ödeme süresi başına 5 ABD dolarına kadar tasarruf edebilirsiniz.

MyRA nedir?

MyRA kolay bir başlangıç ​​için tasarlandı: Hesabı açmak için asgari düzeyde bir gereklilik yokken, Roth IRA'lar genellikle yatırım yapmaya başlamak için en az 1.000 $ ya da daha fazla ücret talep ediyor.

MyRA'lar doğrudan katkı yapma seçeneği olmaksızın yürürlüğe girdi ve hesap sahiplerinin doğrudan depozito ödemesini ve maaş çeklerinden hesaptan maaş kesintisi başlatmayı kabul eden bir işveren olmasını şart koşuyordu. Kasım 2015'te, Hazine Bakanlığı, doğrudan kontrol ve tasarruf hesaplarının yanı sıra vergi iadelerinden de katkı sağlayacak ulusal bir lansman duyurdu.

Bir myRA'nın vergi yapısı tıpkı bir Roth IRA'nınkine benzer: Katkılar vergi sonrası dolarlarla yapılır ve hesaptan para çekme işlemleri emeklilikte vergiden muaftır. Müdür, herhangi bir zamanda vergi veya ceza olmaksızın geri çekilebilir, ancak bir Roth IRA istisnası geçerli olmadığı sürece, 59 before'den önce çekilen herhangi bir faiz, vergilere ve cezaya tabi olabilir. (Roth IRA çekilme kuralları ile ilgili yazımıza bakın.)

Bir Roth IRA'da olduğu gibi, düzeltilmiş brüt geliriniz 183.000 $ 'dan az olan ortak bir filer ya da tek bir filer olarak 116,000 $' dan olursa, myRA 'ya yılda 5,500 $' lık tam katkı yapmanıza izin verilebilir. Bu 5,500 ABD Doları katkı limiti, tüm IRA hesaplarının birleşimidir. Myra'ya 15.000 dolarlık katkı yapıldıktan sonra, özel bir Roth IRA'ya aktarılır.

Hangisi daha iyi bir seçenek: Roth IRA veya MyRA?

Roth IRAs, neredeyse sınırsız bir yatırım havuzuna erişmenizi sağlar. İstediğiniz kadar çok veya çok az risk alabilir, varlık tahsisini tamamen hisse senetlerine ya da çoğu uzmanın önerdiği gibi ikisine birden yatırım yapabilecek şekilde hazırlayabilirsiniz. Seçtiğiniz yatırımlar, geri dönüşünüzden bazılarını yiyen harcama oranları adı verilen küçük ücretler taşıyacaktır; Bunlar aktif olarak yönetilen yatırım fonları yerine, ETF'lere veya endeks fonlarına yatırım yapmakla sınırlanabilir.

Bir myRA ile, katkılarınız ABD hükümeti tarafından desteklenen tahvillere yatırılır - böylece ilk yatırımınız garanti edilir ve ücret yoktur. Olumsuz: Bu tahviller, şu an ortalama% 3,19 olan değişken bir getiri sunuyor. Bu, Roth IRA aracılığıyla iyi çeşitlendirilmiş uzun vadeli emeklilik portföyünden elde edilebilecek hisse senetlerinin yıllık ortalama% 7'sinden önemli ölçüde daha düşük.

MyRA, yüksek getirilerden güvenlik sağlayan veya bir Roth IRA için minimum depozitoyu karşılayamayan biri içindir. İlk para yatırma bir engel değilse, daha yüksek riskin uzun vadede daha yüksek bir ödüle yol açtığını düşünün: 30 yıl içinde% 3.19'a yatırım yapılan 15.000 $ 'a yaklaşık 38.000 $' a çıkacak; bu dengeyi% 7'ye yatırmak, toplam tutarı 114.000 dolara yakın hale getirecektir.

Alt çizgi

IRA'lardan uzak durduysanız, minimum ilk para yatırma işlemini üstlenemediğinizden ya da emeklilik birikimlerinizle ilgili risk alma konusunda rahat olmamanız nedeniyle, myRA oyuna girmenize yardımcı olabilir; Minimum yatırım yoktur, anapara kaybetmezsiniz ve hesap hiçbir ücret talep etmez.

Fakat bir myRA'nın gerçek değeri, tasarruf tasarrufunu atlatmaya başlaması olabilir: Katkılar, ödemenizden veya vergi iadesinden doğrudan alınabilir - bu parayı başka bir yerde geçirme şansınız olmadan önce.

Daha fazla risk almak için kaydetme veya istekli olma alışkanlığınız varsa, bir Roth IRA daha uzun vadeli bir seçenektir. Bankanızdan hesaba tekrarlayan katkılar oluşturabilir, bir myRA'nın doğrudan ödemelerini taklit edebilir ve zaman içinde daha fazla getiri elde etmek için yatırımınızı çeşitlendiren bir varlık tahsisi seçebilirsiniz.

Her iki durumda da, 401 (k) gibi davranan bir emeklilik tasarruf aracı, finansal önceliklerinizi ve hedeflerinizi düzenli olarak almanın anahtar bir adımıdır.

Investmentmatome'den daha fazlası:

• IRA'ya veya 401'e (k) kaydetmeli miyim?
• Sitemiz Emekli Hesap Makinesi
• Roth'a veya Geleneksel IRA'ya Katkıda Bulunmak Daha İyi mi?

Arielle O’Shea, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de bir personel yazarıdır. E-posta: [email protected] . Heyecan: @arioshea .

Görüntü iStock.