401'e Nasıl Yatırım Yapılır? (K)

Hiçbir şey emeklilik planınızda 401 (k) 'den daha merkezi değil. Çoğu emeklilik yuva yumurtalarının en büyük parçasını temsil eder.

Hesabı kurtarmak için para bulmak sadece bir adımdır. İkinci adım, yatırım yapıyor ve insanların işe alındığı bir yer: 2014 Charles Schwab anketine göre, 401 (k) plan sahiplerinin yarısından fazlası, doğru yatırımları seçmek için daha kolay olsaydı.

401 (k) 'ya yatırım yapmak için bilmeniz gerekenler:

Riskli terimlere gelin

Bazı insanlar yatırım yapmanın çok riskli olduğunu düşünür, ancak risk aslında nakit tutmaktır. Bu doğru: Paranızı kaybedersiniz yapamaz Emeklilik birikimlerinize yatırım yapın.

Diyelim ki 10,000 dolar var. İnat edilmemiş, 30 yıl içinde enflasyonda faktoring yapan yarısından daha az bir değere sahip olabilir. Ancak, 401 (k) değerinize% 7'lik bir getiri ile yatırım yapın ve emekli olduğunuz zamana kadar 75.000 ABD dolarından fazla kazanacaksınız. (Matematik yapmak için 401 (k) hesap makinemizi kullanabilirsiniz.)

Açıkçası paranızı işe koymanızdan daha iyi olursunuz. Ama nasıl?

Cevap, dikkatli bir varlık tahsisi, paranızın nereye yatırılacağına karar verme sürecidir. Varlık tahsisi riski yayar. Hisse senetleri - genellikle hisse senetleri olarak adlandırılır - yatırım yapmak için en riskli yoldur; Tahvil ve diğer sabit getirili yatırımlar en az risklidir. Hayat tasarruflarınızı nakit olarak park etmediğiniz gibi, başlangıç ​​IPO'sundan muhteşem bir dönüşle bahse giremezsiniz.

Bunun yerine, uygun risk miktarına izin veren ve sizi uzun vadede doğru tutmanızı sağlayan bir yol haritası istiyorsunuz.

Ne kadar riske girdiğine karar verin

Tasarrufu on yıllar süren yatırımcılar erken dönemde daha fazla risk almalı ve emeklilik yaklaşımları olarak kademeli olarak çevirmelidir. Genel bir kural olarak, portföyünüzün hisse senetlerine yatırılması gereken yüzdesini bulmak için yaşınızı 110'dan çıkartabilirsiniz; gerisi bağda olmalı.

Elbette, bir başparmak kuralı diğer faktörleri dikkate almaz - yani risk toleransınız. “Kendinize sorun,‘Eğer pazar% 50 düştüyse, geri dönmeyi beklediğimi bilerek, bunu midem bulamaz mıyım? Ya da bir hata yapacağım ve satacağım? ”Diyor Palisades Hudson Financial Group ile finans plancısı David Walters.

Eğer gemiye atlamak için bir tür iseniz, biraz daha az risk almak isteyebilirsiniz. Böyle bir heyecan için yaşarsan daha fazla alabilirsin. (Risk toleransı sınavları boldur; bunu Rutgers Üniversitesi'nden seviyoruz.)

Yatırım seçeneklerinizi tartın

401 (k), plan sağlayıcınız ve işvereniniz tarafından seçilen küçük bir yatırım seçimine sahip olma eğilimindedir. Bireysel hisse senetlerini ve tahvilleri (whew!) Seçmiyorsunuz, ancak yatırım fonları - ideal olarak ETF'ler veya endeks fonları - paranızı diğer yatırımcılarla birlikte birleştirerek birçok ilgili menkul kıymetin küçük parçalarını satın alıyorsunuz.

Stok fonları kategorilere ayrılmıştır. 401 (k) değeriniz muhtemelen aşağıdaki kategorilerin her birinde en az bir fon sunacaktır: ABD büyük başlığı - ABD'deki küçük şirketler, uluslararası, gelişmekte olan pazarlar ve bazı planlarda bulunan şirketlerin değerini ifade eden doğal kaynaklar veya gayrimenkul. Bu fonlar arasında öz kaynaklara ayırdığınız bölümü yayarak portföyünüzü çeşitlendirin.

“ABD büyük harf ve uluslararası gibi en büyük varlık sınıflarına daha fazla yer ayırmak istiyorsunuz. ABD'nin küçük başlığı, doğal kaynakları ve gayrimenkulleri, varlık sınıfları kadar yaygın değil, bu yüzden daha küçük parçalar alıyorsunuz, ”diyor Walters.

Bu, ABD tahvillerinin% 50'sini bir ABD büyük sermaye fonu,% 30'u uluslararası bir fona,% 10'unu ABD küçük bir fona yatırmak ve geri kalanı gelişen pazarlar ve doğal kaynaklar gibi kategorilere ayırmak anlamına gelebilir.

401 (k) s'deki tahvil seçimi daha da dar olma eğilimindedir, ancak genellikle toplam tahvil piyasası fonu teklif edilecektir. Uluslararası tahvil fonu erişiminiz varsa, küresel olarak çeşitlendirmek için birikimlerinizi biraz da kullanabilirsiniz.

Plan sağlayıcınızın web sitesinde veya Morningstar.com sitesinde belirli paralar için risk derecelendirmeleri arayabilirsiniz.

" DAHA: Stoklara nasıl yatırım yapacağınızı öğrenin.

Gider oranlarını en aza indirin

Gider oranları yatırımların taşıdığı ücretlerdir ve bunlar geniş bir aralıktadır. Yatırılan tutarın yüzdesi olarak ücretlendirilirler.

Yukarıdaki kategorilerin bazılarında 401 (k) tekliflerinizin sadece bir seçimini bulabilirsiniz, ancak bir seçiminiz olduğunda, genellikle en düşük maliyetli seçeneği seçmelisiniz - genellikle bir endeks fonu. Endeks fonları S & P 500 gibi bir endeksi takip ederek yatırım yapar, böylece bir profesyonel tarafından aktif olarak yönetilen bir yatırım fonundan daha ucuzdur. Bu kişiyi kaldıraçlarını çekecek ve çoğu zaman daha iyi dönüşlere dönüşmeyecek.

Ücretlerdeki küçük farklar bile zamanla çok büyük bir etkiye sahip olabilir. Yıllık% 7 getiri karşılığında 100.000 $ yatırdığınızı varsayalım:% 0.80 gider oranına sahip bir fon,% 0.40 gider oranına sahip bir fondan 30 yıldan fazla iadeniz için 70.000 $ daha fazla para harcayabilir.

Gider oranları, 401 (k) plan sağlayıcınızın web sitesinde ve fonun prospektüsünde yer alan her bir fonun sayfasında açıklanmaktadır.

" DAHA:401 (k) rollover'lar rehberiniz.

Ne zaman outsource olduğunu bilmek

Şimdiye kadar uyuyakalmışsanız veya korkudan korkuyorsanız, muhtemelen biraz daha fazla yardımdan yararlanabilirsiniz.Birkaç seçeneğiniz var, bunların hepsi bir DIY yaklaşımından biraz daha pahalıya mal olabilir - ama yine de, aklımıza bir fiyat koymak zordur.

Biri, hemen hemen tüm 401 (k) lerde bulunan bir hedef tarih fonudur. Bu fonlar, emekli olmayı planladığınız yıla karşılık gelecek şekilde tasarlanmış, adlarında bir yıl var. 30 yaşındaysanız, 2050'lik bir fon seçebilirsin. 401 (k) paranızı, sizin için çeşitlendiren ve o yıl yaklaştıkça otomatik olarak daha az risk alan bu fona koydunuz.

Bir hedef-tarih fonuna üstün olabilecek bir başka seçenek, bir robo-danışmanıdır. Bu hizmetler sizin için yatırımlarınızı yönetir, varlık tahsisini belirler ve otomatik olarak yeniden dengelenir. Şu anda 401 (k) planlarını yöneten iki büyük robo-danışman var: Herhangi bir aracılıktaki herhangi bir planı yönetebilen Blooom ve sadece Fidelity planları ile ilgilenen FutureAdvisor.

Son olarak, hedeflerinizi ve varlık tahsisini sıraya koymak için yalnızca bir kerelik bir toplantı olsa bile, bir insan mali danışmanıyla çalışmak için para ödeyebilir.

Arielle O’Shea, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de bir personel yazarıdır. E-posta: [email protected] . Heyecan: @arioshea .

Görüntü iStock.

Investmentmatome'den daha fazlası:

• Sitemiz Emekli Hesap Makinesi
• 401 (k) veya IRA'ya kaydetmeli miyim?
• Tasarruf ve Öncelikli Hedeflere Nasıl Öncelik Verilir?