Emeklilik Planlama Uygulamanızda 4 Gereksiz Özellikler

Bu uygulamaların bir kısmı, daha fazla özellik daha iyi, daha doğru bir araç anlamına geldiğine işaret ederek, bir özellikler dizisi sunar. Bu her zaman böyle değildir. Çoğu zaman, bu özellikler sadece gereksiz değil, aynı zamanda güvenilirliğe bile zarar verebilir.

Elbette, tasarımlarında çok basit olan hesap makinelerinin gerçekçi olmayan sonuçlar üretmesi muhtemeldir. Örneğin, enflasyona baktığımızda, danışmanlık ücretlerini ve yatırım harcamalarını görmezden gelmek ve negatif getiri olasılığını hesaba katmamak, çıktıyı, kullanıcı için değersiz olan birçok ortak hesap makinesinden sağlayabilir.

Bununla birlikte, belirli bir noktada, ek karmaşıklık güvenilirliğin düşmanı olabilir. Emeklilik yazılımındaki bazı girdilerin kullanıcının kusurlu varsayımlar yapmasına neden olabileceği ölçüde, çıktı güvenilirliği yine zarar görebilir. Aşağıda, genel olarak istenildiği kabul edilen, ancak aslında "çöp toplama, çöp çıkışı" analizine yol açabilen dört giriş özelliği bulunmaktadır.

1. Vergi etkileri

Yüzde, gelir vergisinin portföy harcama hesaplamalarına etkisinin muhasebeleştirilmesi, oldukça basit ve önemli bir girdi konusu gibi görünmektedir. Sorun şu ki, finansal danışmanlar da dahil olmak üzere pek çok kullanıcı, genellikle müşterinin marjinal vergi oranını girmek suretiyle bu sayıyı abartıyor. Çekişmelerin% 100'ünün, vergi öncesi işveren 401 (k) ler veya geleneksel IRA'lar gibi nitelikli hesaplardan gelmesi durumunda bu faktör doğru olabilirken, emeklilik harcamalarındaki mali planlama en iyi uygulamaları, vergi sonrası tasarruflardan para çekmeyi dengeleyecektir. Müşterinin genel vergi yükümlülüğünü en aza indirgemek için Roth hesapları ve diğer emeklilik hesapları. (Bkz. Vanguard’ın yayını, Bir Portföten Harcama: Vergilendirilebilir Yatırımcılar İçin Para Çekme Emrinin Sonuçları.)

Dikkatli bir planlama sayesinde, emeklilerinin çoğunun emeklilik dönemleri boyunca yuva-yumurta çekilmelerinde çok az ya da hiç vergi ödememesi mümkün olabilir. Kullanıcı hatası eğilimi nedeniyle, vergi hesaplamaları, hesap makinesi özellik listesinden en iyi şekilde çıkabilen bir faktördür.

Vergilerin etkilerini hesaba katmak isteyen ve vergi yükümlülüğünü doğru bir şekilde tahmin edebilen kullanıcılar, bu rakamı harcama ihtiyaçlarını gıda, giyim, konut, seyahat, sigorta ve emlak vergileri gibi diğer yaşam harcamaları ile birlikte içerebilir.

2. Bütçeleme

Bir bütçeleme özelliğini emeklilik planlama hesap makinesine dahil etmek, kullanıcı deneyimini öldürmek için hızlı bir yoldur. Çoğu ailenin, her yıl, kendi maddeleştirilmiş yaşam harcamalarının ne olduğu hakkında bir fikri yoktur ve onları bir emeklilik hesaplayıcısının giriş bölümünde tahmin etmeye zorlamak, karmaşıklık ve yanlış tahminler için potansiyel yaratır. Basitçe söylemek gerekirse, bütçeleme tamamen ayrı bir egzersiz olmalıdır.

Ek olarak, çoğu emeklinin her yıl bireysel harcama kategorileri için ne kadar harcadıkları hakkında bir fikri olmasa da, benim deneyimlerimin çoğu, yaşam standartlarını yaşamak için ihtiyaç duydukları toplam miktar hakkında oldukça iyi bir fikre sahip olmalarıydı. Sosyal Güvenlik'ten, emekli maaşlarından ve diğer garantili veya tahmin edilebilir gelir kaynaklarından.

3. Sosyal Güvenlik entegrasyonu ve optimizasyonu

Bütçeleme gibi, bir müşterinin optimal Sosyal Güvenlik talep stratejisini hesaplamak, emeklilik geliri planlama analizinden ayrı olarak ve öncesinde yapılması gereken karmaşık bir süreçtir. “Dosya ve askıya alma” ve kısıtlı uygulama dosyalama kurallarındaki son değişikliklerin kanıtladığı gibi, iddia stratejileriyle ilgili en uygun kararların alınması genellikle gizli kurallar hakkında sağlam bir bilgi gerektirmektedir. Eğitimli tahminler veya tamamlanmamış hatalar, hatalı ve güvenilmez sonuçlara yol açma eğilimindedir.

Emeklilik harcama hesaplayıcısının girdi karmaşıklığına katkıda bulunmak yerine, portföyün sürdürülebilirlik analizine Sosyal Güvenlik'in dahil edilmesinin daha basit ve daha iyi bir yolu, portföy dışı gelir kaynaklarını çıkararak müşterinin portföyden çekilme ihtiyacını elde etmektir (Sosyal Güvenlik, emekli maaşları, kira geliri). Müşterinin beyan ettiği gelir için

4. Portföy entegrasyonu

Finansal danışmanlar için en popüler emeklilik planlama araçlarından bazıları, kullanıcının gerçek dünya portföylerini uygulamanın varsayımlarına dayanan farklı sonuçlara ilişkin olasılıklar sağlayan bir emeklilik planlama tekniği olan, uygulamanın Monte Carlo simülasyonlarına aktarmasını sağlar.

Bu kabiliyetin açık faydası, kullanıcının gerçek dünya portföyünün, uygulamanın algoritmasında kullanılan modeli daha yakından yansıtmasını sağlamasıdır. Bazı durumlarda, başvurular varlık sınıflarının uluslararası tahviller, gelişmekte olan piyasalar, emtialar ve gayrimenkul yatırım ortaklıkları kadar özel olarak muhasebeleştirilmesine izin verir.

Maç ne kadar yakınsa sonuçlar o kadar gerçekçi olur, değil mi? Belki, belki değil. Bu hesap makinelerindeki Monte Carlo simülasyonları, her bir varlık sınıfı için beklenen veya ortalama getiriler ve standart sapmalar hakkındaki varsayımlara dayanmaktadır.Sorun, özellikle daha ezoterik varlık sınıfları için ortalama getirilerin ve standart sapmaların zamanla oldukça değişken olma eğiliminde olmasıdır. Beklenen getiri ve oynaklık varsayımları yanlış ise, sonuçlar da kusurlu olabilir. Bu, Monte Carlo simülasyonlarının işe yaramaz olduğunu göstermez, sadece detaylı portföy entegrasyonu yararlı olmayabilir.

Sonuç olarak, emeklilik planlama yazılımı özellikleri söz konusu olduğunda, bazen daha azı daha fazladır. Benim görüşüme göre, en iyi emeklilik planlama uygulamaları, kullanıcının kontrolünde bulunan ve doğru bir şekilde tespit edilebilen önemli faktörleri kapsayacak kadar yeterli girdi içeriyor. Giriş işlemi birkaç dakikadan fazla sürüyorsa veya kullanıcının eğitimli tahminler yapmasını gerektiriyorsa, sonuçların güvenilirliğini sorgulamak akıllıca olabilir.

Günün sonunda, herhangi bir emeklilik planlama hesaplayıcısının gerçek dünyadaki uygulanabilirliğini değerlendirmek, eleştirel düşünme ve uygulamadaki temel varsayımların açık bir şekilde anlaşılmasını gerektirir.

J.R. Robinson, Finansal Planlama Hawaii'nin kurucusu ve Nest Egg Guru'nun kurucularından.

Görüntü iStock.