4 Emeklilik Planlama Kuralları Millennials Break

İki tür insan vardır: Kuralların kırıldığını düşünenler ve aynı cümlede “kurallar” ve “kırma” kelimelerini kullanamayanlar kaygıdan yoksun bırakılırlar.

İkinci gruba düşüyorum, yani bu listeyi bir suçluluk tarafı ile sunmaktayım. Ama ben yapıyorum çünkü muhtemelen sahip olduğunuz gibi, emeklilik planlaması kurallarla dolu. Bazıları yardımcı olur. Bazıları mantıksız. Neredeyse tüm banka hesaplarına ve farklı boyutlardaki yaşam tarzlarına tek bedenlik bir gömlek koyma çabası.

Bazı emeklilik kurallarını çiğnemek size bir suçlu vicdanı verebilir, ama geleceğini mahvetmemeli. İşte bunlardan dördü kırılabiliyor, ya da en azından ihtiyaçlarınız doğrultusunda bükebiliyorsunuz.

1. Emeklilik için her yıl% 15 tasarruf edin.

Pek çok kaynak, bunun son yönergelerdeki Fidelity dahil olmak üzere makul bir hedef olduğunu doğrulamaktadır.

Ancak, her yıl sabit bir tutarda tasarruf edebileceğiniz veya gelirin% 15'ini kapının dışına çıkarabileceğinizi düşünmeniz muhtemelen makul değildir. Emekli olmak için ne kadar kazandığımı bilmek ister misin? Bu, ertesi yıl sorduysanız vereceğim aynı cevap: 0 $.

Benim önerdiğim şey, bu kuralı atmak değil, anlamaya çalışmaktır. Her yıl% 15 hedefine vuramazsanız kendinize bir şans verin - örneğin gençken (ya da genç değilken, fakat çocuklarınız ve okul öncesi eğitim kurumları kolej dersini ucuza getiriyorsa)).

İpucu: Ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini öğrenmek için bir emeklilik hesaplayıcısı kullanın ve daha sonra zamanlar daha az olduğunda, daha fazla tasarruf edin. Fazladan paranız olduğunda aşırı iddialı olmak, yeterince tasarruf edemeyeceğiniz yılların telafisine yardımcı olacaktır.

2. Emekli olmayı planladığınız yıldan sonra adlandırılan bir hedef-tarih fonu seçin.

Emeklilik için tasarruf etmek için bir hedef-tarih fonu kullanmak kural değildir, ancak şu şekilde olabilir: Bazı tahminlere göre, 401 (k) katkının% 90'ı bu fonlara 2019'a akacaktır.

Genelde bir kural, emekli olmayı planladığınız yıl en yakın olan bir fon seçmektir. Çünkü bu fonlar, o yıl yaklaştıkça daha az risk almak için otomatik olarak yeniden dengelenerek çalışır. Ancak yaşınız için teknik olarak uygun olan şey, bireysel risk toleransınız veya yatırım hedefleriniz için uygun olmayabilir ve aynı yıl için adlandırılan fonlar, sahip oldukları yatırımlarda gerçekten çok farklı olabilir.

33 yaşındayım, bu yüzden 2050'lik bir fon beni 67 yaşında bir emeklilik yaşına getirecektir. Vanguard, Fidelity ve T. Rowe Price'ın 2050'lik fonları şu anda% 90'lık hisse senedi ve% 10'luk tahvillerin bir karışımı olarak yatırılmaktadır. Aynı oldukları gibi görünebilir. Fakat emekliliğe yaklaşırken, fonların süzülme yolları - bu yatırımın zamanla nasıl değiştiğini - nasıl farklılaşmaya başlıyor. 2030 yılında, emekli oluncaya kadar 20 yıl geçirdiğimde, Fidelity fonu hala% 90 hisse senedi alacak. Vanguard fonu stoklarda yaklaşık% 83, T. Rowe Price ise sadece% 71 seviyesinde olacak. Bu tahsislerin hiçbiri doğal olarak kötü değil, ancak o sırada nasıl yatırım yapmak istediğimi daha iyi yansıtan bir olasılık var.

Sorun: Birçok 401 (k), yalnızca bir fon sağlayıcısından hedef-tarih fonu teklif ediyor, bu da 2050'lik bir fon için sadece bir seçenekle sıkışabilirim anlamına geliyor.

İpucu: Yılına dayanmayan bir fon seçin, ancak nasıl yatırım yaptığı konusunda. Fon şirketinin web sitesinde bir fonun kayma yolunu bulabilirsiniz. Konforunuz için çok fazla risk alırsa, önceki yıla ait bir fona bakın. Çok az alırsa, bir sonraki yıla kadar uzatın. Diğer ve potansiyel olarak daha iyi bir seçenek, kendi portföyünüzü oluşturmak ve yönetmek - hedef-tarih fonları zaten pahalı olabilir.

3. Varlık tahsisinizi belirlemek için yaşınızı 100'den çıkarın.

Sonuç olarak, efsane, emeklilik portföyünüzün hisse senetlerine yatırılması gereken yüzdesidir. Geri kalanlar tahvile gider. Yukarıda gördüğünüz gibi, bahsettiğim hedef tarih fonları zaten bu kuralı ihlal ediyor. İşte nedeni: Yaşam beklentileri arttıkça, hisse senetlerine daha uzun süre yatırım yapmak, paranızın onlarla dalga geçmesi için ihtiyaç duyduğu büyümeyi sağlayabilir.

Bu kural aynı zamanda yaşınızın dışında hiçbir anlam ifade etmez ve standart bir emeklilik yaşını kabul eder. Ama belki de 70'lerinizde iyi bir şekilde çalışmak istersiniz, ya da Facebook'u kullanarak egzersiz DVD'lerini, esansiyel yağları ya da içinde incileri olan istiridyeleri satmanın sözünü satın aldınız - bu bir şeyden ötürü - 40 yaşında emeklilik anlamına gelir.

İpucu: Bunun yerine Vanguard veya Personal Capital gibi bir varlık tahsis aracı deneyin.

4. Emeklilik için tasarruf yapmadan önce bir acil durum fonu oluşturun.

Bir acil durum fonu önemlidir, ancak tavsiye edilen üç ila altı aylık harcamaların mahsup edilmesi daha azdır, özellikle de bu parayı bir araya getirmeniz, 401 (k) eşleştirme dolarını kaçırmanız anlamına gelir. Bu maç garantili bir geri dönüş. (Ne kadar değerli olduğunu görmek için 401 (k) hesap makinesini kullanabilirsiniz.)

İpucu: Bankadaki 500 $ 'lık ani harcamaları karşılamak için yeterlidir. Tam eşleşmeyi almak için 401 (k) değerinize katkıda bulunduğunuz zaman geri dönüp daha fazla ekleyebilirsiniz.

Arielle O’Shea, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de bir personel yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Bu makale Investmentmatome tarafından yazılmıştır ve aslında Forbes tarafından yayınlanmıştır.