401 (k) 'nızı Azaltmalı mı? Çok hızlı değil

Emekli olmak için doğru yolda mısınız?

1. Emeklilik dışı hedefler

Emekli olduğunuz zamandan sonra şimdi kazandığınız şey için minnettar olacak olsanız da, büyük resmi düşünmek önemlidir: Şimdi ve sonra arasında başka hangi hedefleriniz var?

Müşteriler düzenli olarak 401 (k) 'lık bir maksimum süreye sahip olup olmadıklarını soruyorlar - bazen cevapları şaşırıyorlar, diyor Jeff Weber, Titus Servet Yönetimi'nde sertifikalı bir finansal planlamacı ve servet danışmanı.

“Çoğu insan emeklilik için fazladan para ayırmanın en iyi politika olduğunu düşünüyor” diyor. “Ancak büyük resme bakıp diğer alanlarda da kapsandıklarından emin olmak istiyoruz.”

Karar sürecinin bir parçası olarak, Weber müşterileriyle birlikte bir kontrol listesi üzerinden şunları yazdı:

• Yüksek faizli kredi kartı borcunuz var mı? Eğer öyleyse, bunu ASAP'tan ödeyin.
• Üç ila altı aylık yaşam giderleri ile acil yardım fonu kurdunuz mu?
• Yeterli sağlık sigortanız var mı?
• Evli veya çocuk sahibi iseniz, yeterli hayat sigortanız var mı?
• Bir sakatlık veya rahatsızlık nedeniyle altı ay veya daha uzun süre işsiz kalmanız durumunda yeterli engelli sigortanız var mı?
• Temel bir iradeniz veya güveniniz var mı?
• Emeklilik yaşına yakınsanız, uzun süreli bakım sigortanız var mı?

Genel olarak, Weber, emeklilik planını maksimuma çıkarmadan önce müvekkillerinin bu hedeflere sahip olmasını istemektedir. Ama eğer yapmazlarsa, eğer hala teklif edilirse, işvereninin şirket sponsorluğundaki bir emeklilik planı için eşleşmesini sağlamak için müşterilere asgari katkıda bulunmaya çağırıyor. Weber, kontrol listesi tamamlandıktan sonra bile, bir evdeki bir peşinat ödemesini kaydetmek veya bir IRA'yı fonlamak isteyebilir. “Gerçekten müşterinin hedeflerine bağlı.”

(Emekliliğinizin emeklilikte nasıl ekleneceğini görmek ister misiniz? Sitemize bakın 401 (k) hesap makinesi.)

2. Bugün vs yarın

Emeklilik planlaması, şimdi ya da yakın bir gelecekte paranın karşılığını almak için yeterli miktarda hazır bulundururken, parayı bir kenara koymaktır. Kaydetmeye başlamak için çok bekleyiniz ve daha sonra yetişmek zorunda kalacaksınız. Şimdi çok fazla tasarruf edin ve emeklilik hesabınıza baskın yapmanız gerekebilir (genellikle 59 yaşın altındaysanız% 10 vergi cezasına çarptırılır).

Emeklilik tasarruflarına dair istatistikler bunalıma uğrayabilir. Emeklilik planı sağlayıcısı olan Ascensus tarafından yakın zamanda yapılan bir çalışma, Amerikalıların yaklaşık yarısının gelirlerinin% 5'inden az tasarruf sağladığını ve çalışanların sadece% 35'inin emeklilik hedeflerine ulaşma yolunda ilerlediğini tespit etti.

Sonuç olarak, birçok danışman için diz-sarsıntı reaksiyonu insanları maksimum tasarruf sağlamaya teşvik etmektir - ve hatta 401 (k) 'yı bile en üst düzeye çıkarmak, Ascensus'taki işletme müdürü Rick Irace. “Ama bu herkes için gerçekçi değil.”

Irace, kısa bir süre önce kariyerinin ilk aşamalarında olan kızının, işverenin sponsorluğundaki planına katkıda bulunma konusunda tavsiyede bulunması gerektiğini hatırlattığını söylüyor.

“Diğer hedefleri aklında tuttuğunu biliyordum ve bu yüzden kirayı, gazı ve diğer her şeyi ödemek için yeterli paraya sahipken emekliye ayrılmak için neler yapabileceğini dengelemek zorunda kaldı” diyor Irace. Karar? Kızı yağmurlu bir gün hesabına para ayırıyor ve şirketteki eşleşmeyi karşılayacak asgari miktarı sağlayarak emekliye para yatırmaya başladı.

Emeklilik planları sunan firmalar arasında oldukça yaygın olan şirket eşleşmesi, işvereninizin katkılarınızı belli bir yüzdeye kadar eşleştireceği anlamına geliyor. Miktar değişse de, planlarına katkıda bulunanlar için ücretsiz paradır.

3. Diğer yatırım seçenekleri

Tamam, böylece tüm finansal ördekleriniz sırayla düzenlenir ve 18.500 $ (ya da 50 yaş ve üzerindeyseniz 24.500 dolar) ayırırsınız. Azaltmanın zamanı geldi mi? Göz önünde bulundurulması gereken başka seçenekler var. Şirketinizin eşleşme sınırını karşılamak için gereken tutarın ötesinde nereye para yatırılacağınıza karar vermek öncelikli olarak tek bir şeye gelir: ücretler.

İşveren sponsorluğundaki planınızdaki ücretler yüksekse, geleneksel veya Roth IRA'ya doğrudan ek para. (Ücretlerinizin nasıl toplandığından emin değil misiniz? Sitemizden 401 (k) ücret analizörü.) Katkı limiti çok daha düşük - yılda 5.500 dolar ya da 50 yaş ve üstü için 6.500 dolar - bu yüzden bundan daha fazla paranız varsa, huni 401 (k) içine geri.

Bir IRA veya 401 (k) 'nin geleneksel ve Roth çeşitliliği arasında seçim yaparken, fark vergiye tabi olduğunuz zamana düşer.Geleneksel hesaplarda katılımlar vergi öncesi ve emeklilikte dağıtılan vergilerdir; Roth hesapları ile katkılar vergiden sonra yapılır, ancak emeklilik dağılımları vergisizdir. (Geleneksel ve Roth IRA'lar hakkında daha fazla bilgi edinin.)

Her iki türdeki IRA'nın bir başka dikeni mi? Bu hesaplar, genellikle borsada işlem gören fonlar gibi daha geniş bir yatırım çeşitliliğine sahiptir. Eğer diğer hedefleri tehlikeye atmadan 401 (k) ve IRA'yı en fazla çıkarabileceğiniz bir yerde iseniz, bunu tavsiye ederim.

Daha fazla emeklilik kaynağı

Hisse senedi alım satımı için en iyi aracılar

401 nasıl kurulur? (K)

En iyi Roth IRA sağlayıcıları

Finansal danışman nasıl seçilir

Anna-Louise Jackson, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected]. Twitter: @ aljax7.