Çocuğunuzun Kolej Eğitimine Kaydetmek İçin 3 Seçenek

Mike Eklund tarafından

Mike hakkında daha fazla bilgi edinin Bir danışman sor

2015-2016 eğitim-öğretim yılı için, harç, ücret, oda ve pansiyon dahil olmak üzere kolej masrafları, kamuya açık dört yıllık bir üniversite (eyalet içi) için yılda yaklaşık 20.000 dolar ve özel dört yıllık okullarda yaklaşık 44.000 $ civarındadır. Kolej Kurulu. Bazı durumlarda, seçkin özel okullar yılda 60.000 dolardan fazla para harcıyor (oda, pansiyon ve diğer ücretler dahil).

Eğer dört yıllık bir üniversite için ödeme yapmayı planlıyorsanız, bu hızlı bir şekilde eklenir. Neyse ki, kolej için kaydetmek için birkaç farklı yol var. İşte üç popüler üniversite tasarruf seçeneklerinin artıları ve eksileri. Aileniz için doğru olan durum sizin durumunuza bağlıdır.

Roth IRA

Bir Roth IRA vergi avantajlı bireysel emeklilik hesabıdır. Bir Roth'la vergi sonrası para yatırırsın ve vergisiz büyür. Katkılarınız kabul edilemez ve 59½ yaşından sonra nitelikli dağıtımlar vergisizdir. 59½ yaşından önce, hesabınıza vergisiz katkılar da çekebilirsiniz. Herhangi bir kazanç 59½ yaşından önce çekilirse, bazı özel durumlar hariç,% 10 ceza ödemek zorundasınız.

Bir Roth IRA'nın bir emeklilik tasarruf aracı olması düşünülse de, kolej tasarrufu için de kullanılabilir, çünkü katkılar kolej için ödenecek vergi ve cezasızlıktan çekilebilir. Diğer üniversite tasarruf seçenekleriyle karşılaştırıldığında, bu esneklik onu birçok aile için mükemmel bir seçim haline getiriyor.

Artıları

• Kolej ve emeklilik için tasarruf edebilirsiniz.
• Katkılar herhangi bir zamanda vergi ve cezadan çekilebilir.
• IRA varlıkları, mali yardım hesaplarına dahil edilmez, öğrenciniz için yardım uygunluğunu artırır.

Eksileri

• 59½ yaşından önce geri çekilen kazanç, gelir olarak vergilendirilebilir ve% 10'luk bir ceza olarak değerlendirilebilir.
• Uygunluk için gelir limitleri vardır (ancak yüksek gelirliler bir Roth IRA'ya “arka kapı” stratejisi yoluyla fon sağlayabilirler).

529 üniversite tasarruf planı

Bu vergi avantajlı planlar devletler tarafından sunulmaktadır ve ailelerin gelecekteki üniversite giderlerinden tasarruf etmelerine yardımcı olmak için tasarlanmıştır. Yatırımlar vergiden ertelenir ve nitelikli eğitim harcamaları için kullanılırsa para çekme işlemleri vergisizdir. Bütün eyaletler planlar sunar ve seçtiğiniz herhangi bir ülkeye yatırım yapabilirsiniz. Tek amacın, üniversiteyi kurtarmaksa, 529 plan harika bir araçtır. Mükemmel vergi avantajları vardır, ancak para üniversite için kullanılmazsa diğer seçeneklerin esnekliğinden yoksundurlar.

Artıları

• Kazançlar vergiden muaftır.
• Kalifiye eğitim giderleri için kullanıldığında para çekme vergisizdir.
• Bazı eyaletler katkılar için devlet vergisi indirimi sunar.
• Fonlar gerekmiyorsa, gelecekteki kullanıcıları değiştirebilirsiniz.

Eksileri

• Niteliksiz eğitim harcamaları için geri çekilen kazançlar,% 10'luk para cezası ve normal gelir vergisine tabidir.
• Niteliksiz eğitim giderleri için çekilen katkılar gelir vergisine tabidir.
• Bu varlıklar, ailenizin mali yardım amacıyla üniversiteye ödeme yapma yeteneğini belirlemeye dahil edilir.
• Her yıl katkıda bulunabileceğiniz miktar sınırlıdır.

Ayrıca, belirli özel okullarda öğrenim kredileri için ebeveynlerin önceden ödeme yapmasına izin veren özel kolej 529 planları olduğunu ve gelecekteki öğrenim maliyetlerini bugünkü fiyatlarla kilitlediğini unutmayın. Fakat bunlar devlet destekli 529 planlarından daha az esnektirler, çünkü bunlar okula özgüdür.

Vergiye tabi yatırım hesabı

Bu vergi sonrası para ile finanse edilen düzenli bir aracılık hesabıdır. Hesaptaki kazanç vergiye tabidir, ancak para her şey için kullanılabilir. (Bu aynı zamanda bankada nakit olabilir, ki bu da fazla vermeyecek ve aynı zamanda vergilendirilecektir.)

Vergiye tabi bir yatırım hesabı, bu listedeki herhangi bir seçeneğin en esnekliğini sunar, ancak vergi açısından en az arzu edilen durumdur. Ancak, varlıkları çocuğunuza transfer ederek ve kişisel muafiyet, standart kesinti ve Amerikan Fırsat Vergi Kredisi'nin bir birleşimini kullanarak sermaye kazancı vergilerini ortadan kaldırmanın yolları olabilir. Ancak bu durum karmaşık olabilir ve böyle bir stratejiyi uygulamak için vergi veya finans uzmanı ile çalışmanızı öneriyorum.

Artıları

• Üniversite veya diğer finansal hedefler için fon kullanmak için esneklik.
• Takdir edilen varlıkları çocuğunuza aktararak potansiyel vergi avantajları.
• Katkı sınırı yok.

Eksileri

• Bu varlıklar, ailenizin mali yardım amacıyla üniversiteye ödeme yapma yeteneğini belirlemeye dahil edilir.
• Sermaye kazançları, temettüler ve faizler yıllık olarak vergilendirilir.

Yardım almak

Bu üç araç, üniversite tasarrufları için en iyi seçenek olma eğilimindedir ve birçok aile birden fazla kullanan bir strateji kullanacaktır. Muhafaza hesapları veya nakit değeri hayat sigortası gibi diğer seçenekler daha az çekicidir. Bir vesayet hesabı, öğrencinin adına, veli olarak atanmış bir başkasıyla yaratılır. Fonlar çocuğun yararı için harcanmalı ve belirli bir yaşa geldiğinde çocuğun çocuğu olmalıdır. Nakit-değer hayat sigortası, ebeveynlerin kolej için kullanmak isteyebileceği bir yatırım bileşenini içerir. Ancak yüksek ücretler ve sınırlı yatırım seçenekleri, bunu üniversite finansmanı için zayıf bir seçim haline getirmektedir. Her iki durumda da, bu araçlar esneklikten yoksundur ve varlıklar finansal yardım hesaplamalarına dahil edildiğinden, bir öğrencinin aldığı yardım seviyesini azaltabilir.

Aileniz için neyin en mantıklı olduğuna karar vermenize yardımcı olmak için üniversite planlamasında uzmanlaşan, sadece ücretli bir finans planlayıcısı ile çalışmayı düşünün.Kolej için diğer mali hedeflerinizi - özellikle de emeklilik planlarınızı - raydan çıkarmanıza izin vermemeniz önemlidir. Çocuğunuz kolej için kredi alabilirken, bunu emeklilik için yapamazsınız. Uzun vadeli mali planınızın bir parçası olarak bir üniversite tasarruf stratejisi geliştirmek, kişisel ve finansal hedeflerinize ulaşırken ne kadar tasarruf edebileceğinizi belirlemenize yardımcı olacaktır.

Mike Eklund bir finansal planlayıcısı Finansal Simetri Raleigh, Kuzey Carolina'da. Bu blogun bir özeti, Finansal Simetri web sitesinde podcast ile de kullanılabilir.