Bir Kredi için Kötü Nedenleri: Doktor Faturaları, Düğün ve Tatil

Mükemmel bir dünyada asla borç para almazsınız. Araba tamirleri, tıbbi tedaviler veya Karayip tatillerinden her zaman tasarruf edersiniz.

Elbette, bu gerçekçi değil. Aslında 2016 Federal Reserve raporuna göre, tüketicilerin% 46'sının acil durumlar için 400 ABD doları bile saklanmıyor.

TransUnion'a göre, kişisel kredileri olan tüketici sayısı 2014 ile 2016 arasında% 25 artarak 15,8 milyona yükseldi. Bu dönemde kişisel krediler için çevrimiçi reklamlar ikiye katlandı ve borç konsolidasyonu, sağlık harcamaları, düğünler, seyahat ve ev geliştirme için bir çözüm olarak sunuldu.

Birçok borçlu için kişisel krediler kredi kartlarından daha ucuzdur. Daha uzun geri ödeme koşulları ve daha yüksek kredi tutarları, daha büyük harcamalar için onları cazip kılar ve sabit ödemeleri için bütçeleme daha kolaydır.

Ancak bu, bir kredinin her zaman iyi bir fikir olduğu anlamına gelmez. İşte bir kredi almak için genellikle üç kötü neden - sonra iki iyi olanları.

Bireysel kredilerden ne zaman kaçınılmalıdır?

Tıbbi harcamalar için ödeme yapmak

Ulusal Halk Radyosu, Robert Wood Johnson Vakfı ve Harvard T.H.'nin yaptığı bir araştırmaya göre, dört yetişkinten biri (% 26) tıbbi maliyetlerin ciddi maddi zorluklara neden olduğunu söylüyor. Chan Halk Sağlığı Okulu. Bu sizseniz, tıbbi masraflarınızı karşılamak için kişisel bir kredi olarak değerlendirmiş olabilirsiniz.

“Bunu asla yapmam,” diyor Westlake, Ohio'daki Burning River Advisory Group'un özel servet yöneticisi Ed Vargo. “Tıbbi harcamaları ödemek için kişisel bir kredi almayacağım.” Onun nedeni: Amerikan sağlık sisteminde tıbbi faturalandırma, yanlış bir şekilde hatadan arındırıldı. Tıbbi faturaları ödemek için bir kredi kartı veya kredi kartı kullanırsanız, “Sizden fazla para alırsanız paranızı geri almak için iyi şanslar”.

Bunun yerine ne yapmalı?: Vargo, daha düşük bir faturada pazarlık yapmaya veya uygun bir ödeme planı yapmaya açık olabilecek sağlık uzmanının fatura bürosuyla doğrudan çalışmayı önerir. “Bu şekilde yapmak borcunuzu resmi kredi raporunuzdan koruyor ve genellikle faiz getirmiyor” diyor.

Bankalar ve kredi birliklerinden farklı olarak, sağlık hizmetleri sağlayıcıları genellikle kredi kurumlarına ödeme yapmazlar, bu nedenle kredi raporunuz üzerinde herhangi bir etkisi olmayacaktır - ödeme yapamadığınız ve borcunun bir tahsilat dairesine gitmediği sürece. O zaman bile, kredi büroları ödenmemiş tıbbi borç için puanınızı diğer borç türlerinden daha az borçlayabilir.

'rüya' düğünü finanse etmek

5.000 $ 'lık tasarımcı gelinlik veya pastoral Hawai mekanı için borca ​​girmeden önce, The Knot'a göre, ortalama düğünün 2016'da 35.329 dolar olduğunu düşünün. Bu, Zillow'a göre, alıcıların ABD'deki medyan fiyatlı bir evde peşinat ödemesine ihtiyaç duydukları 38.500 dolara yakın.

Bazı çevrimiçi borç verenler “nikah kredileri” nin reklamını yapar, ancak düğünler için özel faiz oranları yoktur. Herhangi bir krediyle olduğu gibi, özel gününüz için borç almak sizin ve sevdikleriniz için finansal bir tuzağa dönüşebilir.

Büyük gününü finanse etmek için 15.000 dolar borç aldığını söyle. Mükemmel bir krediye sahip olduğunuzu varsayarsak, genel olarak 720 FICO puanı ve kredi, yıllık yüzde oranı% 10.94'e çıkabilir. Dört yıl boyunca krediniz varsa, 2021 yılında ayda 387 dolar kazanacaksınız.

Evliliğinize dört yıl kala, paranın peşinat ya da bebek harcamaları için mi finanse edilmesini tercih etmiyorsunuz?

Bunun yerine ne yapmalı?: Düğün bütçenizi kesinlikle kesemezseniz ve iyi bir krediniz varsa, bazı düğün harcamaları için% 0 tutarında bir APR kredi kartı kullanın. Faiz ödemeleri başlamadan önce promosyon süresi içinde bakiyeyi ödeyebileceğinizden emin olmak istersiniz. Son çare olarak, daha küçük bir kişisel kredi bazen çiftlerin aşırı harcama yapmasını engelleyebilir.

" DAHA: Bir düğün için ödemek için kişisel bir kredi kullanma

finansman tatilleri

Reklamverenler, “tatil kredileri” diye bağırıyorlar, ancak onlar sadece bir tan ile krediler. Bu yılın ilkbahar kaçışı için birden fazla mevsimde ödeme yaparken, isteğe bağlı masraflar için borçlanma konusunda hiçbir şey rahat etmiyor.

İki kişilik uçuşlar, konaklama ve yemek yemeklerini karşılamak için 5000 dolar borç aldığını söyle. Eğer krediniz genellikle 690'dan 719'a kadar ise,% 14,56'lık bir APR ve iki yıl için ayda 241 dolar ödeyerek kredi alabilirsiniz. Kredi puanınız 620'nin altındaysa, faiz oranınız daha yüksek olabilir, belki de% 28.64 APR, yani iki yıl için 276 $ 'lık aylık ödeme anlamına gelir.

" DAHA: Tahmini oranları ve kredi ödemelerini hesaplayın

Bunun yerine ne yapmalı?: Tasarruf edin ve bütçenizi kontrol edin. Belki sadece 400 dolar harcamak ve uzaktaki bir şehirde bir arkadaşının koltuğuna çarpmak da eğlenceli olabilir ve daha fazla finansal anlamlı olabilir.

Bir kişisel kredi ne zaman mantıklı olabilir

Borç hayatın gerekli bir parçası olabilir ve akıllıca kullanılan bir kredi sizi güçlendirebilir. Pişmanlıklardan kaçınmak için, Investmentmatome genellikle sadece ihtiyaçlarınız için ödünç almanızı ve alabileceğiniz en az maliyetli borcu almanızı tavsiye eder. % 0 tanıtım APR'si olan bir kredi kartı, eğer uygunsa ve faiz ödenmeden önce bakiyeyi ödeyebilirseniz, borç almanın ucuz bir yoludur. Kredi sendikaları iyi bir seçenek olabilir çünkü çoğu kişisel kredilerdeki azami oran% 18'dir.

‘toksik’ borcu sağlamlaştırmak

Yararlı olabilecek bir borç hareketi, “toksik” borcu, avans kredileri veya yüksek faizli kredi kartı bakiyeleriyle konsolide etmek için kredi almaktır. Kredi puanınıza bağlı olarak, kişisel bir borç, düşük bir faiz oranıyla tek bir ödeme ile çeşitli borçların yerini alabilir.

Bazıları için, bu kredi kartı atlı karıncadan kurtulmanın mantıklı bir yolu olabilir. “Kredi kartını biraz ödüyorsun, sonra bir şey istiyorsun ya da bir şeye ihtiyacın var ve hemen kredi kartına geri dön ve onu tekrar çalıştır. Yo-yo diyetinde olduğu gibi, bu bir kısır döngüdür ”diyor Vargo.

Buna karşılık, sabit oranlı bir kredinin borç ekleyeceği ve finansal disiplinin uygulanmasına yardımcı olamayacağı belirtiliyor.

Bir kredi kullanıyorsanız, kredi kartı bakiyenizi yedeklememeye dikkat edin. “Bazı faiz giderlerinden tasarruf ediyor olabilirsiniz, ancak harcamaların altında yatan sebepleri ele almazsanız, yeni bir borcu yeni bir borcu yeniden finanse edeceksiniz” diyor, Mount Sinai'nin Crystal Brook Advisors CEO'su Peter Creedon, New York.

" DAHAKredi kartı veya kişisel kredi: Hangisi en iyisi?

Brüt gelirinizin% 50'sinden fazlasını borçlandırırsanız, bir borç konsolidasyonu kredisi yerine bir kredi danışmanı veya iflas avukatını aramaktan daha iyi olabilirsiniz.

temel ev onarımı için ödeme

Çatınız her fırtınadan sonra sızdığında, o zaman tamir için saklanacak zaman yok ve borçlanma bir zorunluluk olabilir. Krediniz, evinizi veya evinizin diğer alanlarını mülkünüze değer katan bir alanı güncellemeyi düşünüyorsanız, finansal açıdan da mantıklı olabilir.

Bir eviniz, bir ev kredisi krediniz veya HELOC'ünüz varsa, muhtemelen kişisel bir krediden daha düşük bir faiz oranına sahip olacaktır. Bir ev sermaye kredisi başka bir seçenek. Birçok finansal planlamacınız, evinizdeki eşitliklere yalnızca evdeki iyileştirmeler gibi değerini arttıracak şeylere dokunmanızı tavsiye ediyor.

Creedon, bir ev kredisi veya kredi limiti üzerinde ödenen faizler için vergi indirimi alabileceğinizi not eder. Ancak, evinizi teminat amaçlı kullanıyorsunuz. Ödemelerinizde varsayılan olarak, borç veren mülkünüzde para iadesi yapabilir.

" DAHA: Bireysel krediler için tahmini faiz oranları

Sonraki adımlar

Paranızı ödünç almanız ve evinize karşı borçlanmanız veya% 0 faiz kredi kartınız varsa, kişisel bir kredi iyi bir seçenek olabilir. Ödeyebileceğiniz bir kredi bulmak için bankalardan, kredi sendikalarından ve online borç verenlerden faiz oranlarını karşılaştırarak başlayın.

Jeanne Lee, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de bir personel yazarıdır. Email: [email protected]. Heyecan: @jlee_jeanne .