Altı-Şekil Hatalı IRA Koruyucular yapabilirdi

Kağıt mı plastik mi? Mac mi, PC mi? Roth IRA veya geleneksel IRA?

İlk iki seçenek büyük ölçüde kişisel tercih meselesi, üçüncüsü vergilerdir - ya da muhtemelen size söylenmiş olmanızdır. Ancak bir Investmentmatome analizi, Roth'u geleneksel IRA'ya tercih edip etmeyeceğimizi bilmenin bundan daha nüanslı olduğunu ortaya koymaktadır. Katkıları en üst düzeye çıkarmak isteyen ve her yıl geleneksel IRA vergi tasarruflarına ayrı ayrı yatırım yapmayanlar için Roth, daha iyi bir seçim.

Bu şartlarda Roth avantajı önemsiz değildir: Geleneksel IRA vergi tasarruflarının yatırılmayacağı çeşitli vergi senaryolarında, Roth'un vergi sonrası değeri geleneksel IRA'nın değerinden altı rakamdır.

IRA'larda eski varsayımları yeniden düşünmek

URA'lar ile ilgili genel tavsiyeler şu şekilde gider: Eğer vergi oranınız emekli olmanın beklediğinden daha düşükse, derhal vergi indirimi olmayan ancak emeklilikte vergiden muaf dağıtım sağlayan bir Roth IRA - Sen Roth'un gelir sınırlarını aşmadığın sürece. Vergi oranınızın emekliye ayrılmasını beklerseniz, standart tavsiye, daha sonra vergilendirilmiş dağıtımlar karşılığında şimdi katkılar üzerinde vergi indirimi sunan geleneksel bir IRA ile devam etmelidir.

ABD'de Yatırım Şirketi Enstitüsünün 2016 verilerine göre, hanelerin% 25'i geleneksel bir IRA'ya sahipken, sadece% 17'sinde bir Roth var. Bu rakamlar tüm gelir seviyelerini içerir; ancak şu anda bir Roth'a katılım için uygun olan gelirlerde, geleneksel IRA hala önemli bir marjın yol açtığı bir durumdur.

Investmentmatome analizi, Roth IRA'ların, özellikle her yıl maksimum IRA katkısı yapanlar için (50 veya daha büyükseniz, 5.500 $ veya 6,500 $), özellikle de daha düşük katkı seviyelerinin ve farklı olduğunun farkına varmaktadır. Geleneksel IRA vergi tasarruflarının tedavileri, geleneksel IRA'yı destekleyen sonuçlara yol açabilir.

Vergi daha sonra vergilere karşı daha sonra

Roth neden bu kadar sık ​​kazanıyor? Bir geleneksel IRA'da bir dolar değerine kıyasla bir Roth IRA'daki bir dolar değerine ilişkindir. Dolar bir dolar, değil mi? Bu dolar vergiye tabi olduğunda değil.

Bir Roth IRA'ya para koyduğunuzda, vergi sonrası para yatırıyorsunuz, bu da size daha fazla ön ödeme katkısı anlamına geliyor: Katkı tutarı artı bu borçların borçları.

Geleneksel bir IRA ile paranız pretax'a girer, bu da maliyetinizin sadece katkı payı olduğu anlamına gelir, artı gelirinize bağlı olarak bir vergi indirimi alabilirsiniz. Bu, geleneksel IRA'nın daha iyi bir anlaşma olduğu ve kısa vadede olduğu gibi görünür.

Fakat emeklilikte geleneksel bir IRA'dan 30.000 dolar kazandığınızda, IRS bu turtanın bir parçasını alır - gelecekteki vergi oranınıza ne kadar bağlıdır, fakat emin olmak için birkaç bin dolar. Roth IRA'dan 30.000 dolar aldığında, vergileri ödediğiniz için cebinize 30.000 dolar koyuyorsunuz.

Yatırım vergisi tasarrufları geleneksel IRA'lara nasıl yardımcı olabilir?

Emeklilikte bu vergi yükünü hesaba katmak için, geleneksel bir IRA'nın bir Roth IRA'nın değerine eşit olmak için daha büyük bir dengeye ihtiyacı vardır. Ve bu hesaplardaki katkı limiti aynı olduğundan - 5,500 dolar iki tutar arasında bir birleşik sınırdır - maksimum katkı seviyesinde bu daha büyük dengeyi kurmanın tek yolu, ayrı bir yatırım hesabına katkıda bulunarak onu desteklemektir.

Bunu yapmak için, her yıl geleneksel IRA katkısının katıldığı vergi tasarruflarını almanız ve IRA'nızda bulunanları yansıtan yatırımları seçerek bir aracılık hesabına yatırmanız gerekecektir. % 25 geçerli olan bir efektif vergi oranı ve en fazla 5,500 $ katkı ile, bu vergi indirimi vergi indirimi için 1.375 $ yatırım anlamına gelir.

Kaydedilen vergilerin% 100'üne yatırım yapmak, geleneksel IRA'yı Roth IRA'dan daha değerli bir seçenek haline getiriyor, ancak hepsinin değil, vergi senaryolarının birçoğu - öncelikle beklenen% 20 veya daha düşük emeklilik vergi oranlarında. (Vergi oranlarında daha fazla ayrıntı için tam Investmentmatome çalışmasına bakın.)

Öte yandan, bu vergi tasarrufunu alıp bütçenize emdirirseniz - ya vergi faturanızı basitçe düşürdüğünüzden, bu nedenle, gerçekte elinize geçmezsiniz, ya da önemini bilmiyorsunuzdur. Yatırım yapmak - vergi paranteziniz ne olursa olsun, Roth IRA'da birikmiş olabileceğiniz şeylerin kısa bir sürede sona erecek. Tabii ki, geleneksel IRA vergi tasarrufları, bu tasarruflar emeklilik için ayrılmasa bile, değere sahiptir - ancak bu analiz, genel nakit akışı yerine IRA'ların vergi sonrası değerine odaklanır.

Yine, analizdeki rakamlar, tasarruf sahibinin yıllık maksimum katkı yaptığını varsayar. Her yıl azami katkısından daha azını koruyan koruyucular, geleneksel IRA'ları vergi senaryoları için daha rekabetçi bulabilirler - ya da olmayabilirler. (Sitemiz Roth IRA'ya karşı geleneksel IRA hesap makinesi, hesap değerlerini tercih ettiğiniz katkı seviyelerinde ve beklenen vergi oranınızla karşılaştırmanıza yardımcı olabilir.)

Başka bir olası Roth: Roth IRA kuralları asgari dağılımlar gerektirmez - IRS tarafından belirlenen zorunlu geri çekmeler - ancak geleneksel bir IRA sahibi 70 with yaşlarında çekilmeye başlamalıdır. Eğer mirasçılara para vermek istiyorsan, buna değer.

Geleneksel IRA koruyucular için önemli konu

Ulusal Perakendecilik Federasyonu'na göre, 2017 yılında vergi iadesi almayı bekleyenlerin yarısından azı bunu korumayı planlıyor. Bu gibi istatistikler, ülkenin% 5,5'lik kişisel tasarruf oranı ile birleştiğinde, geleneksel bir IRA'yı en çok artıran birçok kişinin, bu katkıdan aldıkları vergi tasarruflarına da yatırım yapamayacağını öne sürmektedir.

Dolayısıyla, IRA'nıza maksimum yıllık katkılarda bulunmayı taahhüt ediyorsanız, bir Roth veya geleneksel IRA arasındaki seçim, kendi tasarruf alışkanlıklarınızın bir analizini gerektirir. Bir Roth IRA üzerinden geleneksel bir IRA'yı seçerseniz, her yıl bu vergi indiriminden tasarruf etmeyi taahhüt etmelisiniz.

Bazı çok disiplinli koruyucular bunu yapabilir. Ama diğerleri için, Roth IRA daha iyi bir seçimdir.

" DAHA: Roth IRA hesaplayıcımızla birlikte emeklilikte Roth IRA'nızın değerini tahmin edin.

Arielle O’Shea, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de bir personel yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea. Jonathan Todd Investmentmatome'de bir veri analisti. Email: [email protected].

Bu makalede geleneksel IRA'lardan yatırım vergisi tasarrufunun etkisinin daha iyi anlaşılması için gözden geçirilmiş ve bu da geleneksel IRA'nın Roth'u geride bıraktığı çeşitli senaryolarla sonuçlanmıştır. Aynı zamanda, Roth'un en yüksek yıllık marjlar sağladığında en büyük kar marjları ile Roth'un geleneksel IRA'dan daha iyi performans gösterdiğini ve geleneksel IRA vergi tasarruflarına yatırım yapılmadığını açıklıyor.