Bütün Hayat Sigortası Nasıl Satılır?

San Diego hayat sigortası ajanı Chris Huntley, karşılayamayacakları tüm hayat sigortası poliçeleriyle konuşulan insanlardan birbiri ardına bir hikaye duydu. Gerçekten ihtiyaç duydukları şey, “ucuz bir ömür sigortasıydı” diyor.

Anekdotlar onu rahatsız ediyor. Hayat sigortasının yerini bulduğunu söylüyor. “Tamamında olmayan şey hayatın nasıl satıldığı.”

Artık Huntley, kişisel finans blogcuları, sigorta acenteleri ve tüketicilere “tüm hayat sigortası isyanında” katılmalarını istemektedir. Bu, tüketicileri hayat sigortası ve yanlış ürünü satın alma riskleri hakkında eğitme çabası içerisindedir. Web sitesi, itme için bir merkez görevi görür.

" KARŞILAŞTIRMAK: Sitemiz hayat sigortası karşılaştırma aracı

Politikaları karşılaştırmak

Huntley’in isyanı tüm yaşamın savunucuları ile hayat sigortası arasındaki on yıllar sürecek bir savaşın son salvo'sudur. İkinin karşılaştırması şöyle:

Tüm hayat sigortası	Vadeli hayat sigortası
Kalıcı: Öldüğün zaman, hayatın boyunca seni koruyor. Bir nakit değeri hesabı içerir: Nakit paraya karşı borç alabilir veya nakit politikasını teslim edebilirsiniz. Değer, vergiden ertelenerek zaman içinde yavaş büyür ve asgari getiri oranı garanti edilir. Pahalı: Yıllık fiyat, 20 yıllık bir yaşam politikasının 10 katı kadar olabilir.	Geçici: Beş, 10, 20 veya 30 yıl gibi bir terim seçersiniz ve bu süre içinde ölürseniz politika size ödeme yapar. Bu süreyi aşarsanız, politika hiçbir şey öder. Nakit değeri yok: Politikaya karşı borç para ödeyemez ya da nakit olarak teslim olamazsınız. Ucuz: 20 yıllık bir yaşam politikasının yıllık fiyatı, aynı miktarda tüm yaşam için ödediğiniz şeylerin bir parçasıdır.

Tüm hayat sigortası, çok keskin bir tartışmayı besleyen bir apsisit üründür. Son yıllarda, kişisel finans ünlüleri Dave Ramsey ve Suze Orman, “yatırımlar” olarak satılan tüm yaşamı ve diğer kalıcı yaşam politikalarını çökertti. Ramsey, “mevcut en kötü finansal ürünlerden biri” olarak nitelendirdi.

Uzun süredir devam eden tartışma

Sigortacılık sektörü grubu Life Happens'in başkanı ve CEO'su Marvin Feldman “Ben 50 yıldır işteyim ve başladığımda bu eleştiriler vardı” diyor. “Babam 1938'de başladığında oradaydı.”

Amerika Tüketici Federasyonu ve eski bir Vermont sigorta komisyoncusu olan bir hayat sigortası akademisi olan James Hunt, hayat sigortası işinin sadece dönem yaşamına odaklandığı Primerica'nın, 1980'lerde “hayat sigortası değerinde hayat sigortası” olarak adlandırılan kalıcı hayat sigortasını anlattığını hatırlatıyor. Tartışmanın diğer tarafında yer alanlar, yalnızca “termitler” olarak ömür süren terimleri öne süren ajanlara, daha sonra bazı pro-ajanlar tarafından benimsenecek bir söze değinmiştir.

Huntley’in firması, Huntley Wealth & Insurance Services, çoğunlukla ömür boyu ve tüm hayat boyunca satıyor. Sattığı bütün hayat politikaları genellikle son masrafları karşılamak için daha küçük miktarlar içindir. Hayat boyu bir ürün olarak olmadığını söylüyor. Sığır eti, tüm yaşamı mütevazi gelirleri olan tüketicilere yapılan bir yatırım olarak belirleyen ajanlarla.

Acenteler hayatın tamamından daha büyük komisyonlar kazanırlar. Huntley, “Birisi bir şey satarak iyi para kazanabileceğinden, bunun kötü bir ürün olduğu anlamına gelmez” diyor. Ancak, bazı şirketlerin tüm yaşam sigortasını satması için acentalar üzerinde çok fazla baskı olduğunu ekliyor.

Bir hayat sigortası poliçesinde ödeme yapamazsanız, teminat sona erer. Ve eğer bu, bütün bir hayat sigortası poliçesine sahip olmanın ilk yıllarında gerçekleşirse, az ya da sıfır nakit değerlerle uzaklaşırsınız. Politikada harcadığınız binlerce dolar gitti. Huntley, bununla yetinemeyeceği bir yaşam politikasıyla konuşan tüketicilere olanları anlatıyor. Hayat sigortası kapsamı dışında ve “yatırımları” için gösterecek hiçbir şey kalmadan sona erer.

Aktüerler Derneği ve LIMRA, bir finansal hizmetler araştırma örgütü en güncel verilere göre, tüm yaşam politikalarının dörtte birinden fazlası ilk üç yıl içinde sona ermektedir.

Huntley’in “tüm hayat sigortası isyanı” katılımcılardan üç şey yapmasını ister:

• Hayat sigortası hakkında kendilerini eğitin.
• Sosyal medyada isyan hakkında bilgi paylaşın.
• Tony Steuer tarafından InsuranceLiteracy.org adresinden yaratılan bir dilekçe olan Sigortacılık Hakları Bildirgesi'ni imzalayın. Diğer şeylerin yanı sıra, yasa tasarısı, temsilcilerin tüketicilerin çıkarlarına en iyi şekilde davranması gerektiğini ve uygun fiyatlı ve uygun bir kapsam sunmasını önerdi.

Bütün hayat anlamlı olduğunda

Tüm hayatına yatırım yapmayı düşünmeden önce, Huntley, tüketicilerin vergi avantajlı emeklilik hesaplarına katkılarını azami ölçüde artırması gerektiğini söylüyor. Bu arada, ihtiyaç duydukları hayat sigortası teminatını almak için ucuz ömürleri de satın alabilirler.

Feldman, hayat sigortasının geçici bir ihtiyacı olan insanlar için iyi bir seçimdir. Feldman, aileleri için ödedikleri takdirde borçlarını veya yaşam masraflarını ödemek için para ödemek gibi iyi bir seçimdir.

“Bu, sadece bunu satın almanız veya satın almanız gereken zor ve hızlı bir kuralın bulunduğu bir konu değildir” diyor. “Cevap ya ya değil; bu bir "bağımlı" ya da "belki".

Tüm yaşamın ömür boyu kapsama ihtiyacı duyanlar için iyi bir çözüm olduğunu ve ürünün sağladığı güvenliğin ve garantilerin olmasını istediğini ekliyor. İşlerini ayakta tutmayı başaran müşterileri vardı, çünkü kalıcı yaşam politikalarında nakit değere karşı borçlanabilirlerdi.

Bütün hayat, parası olan insanlar için bir yatırım alternatifi olarak finansal anlamda mantıklı olabilir. Bunlar, vergi avantajlı emeklilik hesaplarına katkıları azami olan ve portföyü çeşitlendirmek için ekstra nakit için güvenli ve muhafazakar bir araç isteyen kişilerdir. Bir hayat sigortası poliçesindeki nakit değer büyümesi vergiden ertelenmiştir. Hunt, bunun için değerli bir nakit değeri oluşturmak için, en azından 20 yıl boyunca politikanın tutulması gerektiğini söylüyor.

Huntley, isyan için ana amacının, tüketicilerin hayat sigortası konusunda daha iyi eğitilmeleri olduğunu söylüyor. Sektördeki diğerlerinden biraz muhalefet almayı beklese de, çabalarını başlattığını söylüyor çünkü “Sadece yapılması gereken doğru şeymiş gibi hissediyorum.”

Barbara Marquand, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Bu makale Investmentmatome tarafından yazılmıştır ve aslında Forbes tarafından yayınlanmıştır.