Gelir-Koşullu Geri Ödeme: Nasıl Çalışır, Kimin İçin En İyi?

Aylık federal öğrenci kredisi ödemelerinizi karşılayamayacağınız zaman, hükümetin bir çözümü vardır: gelir-koşullu geri ödeme de dahil olmak üzere gelir odaklı geri ödeme planları. ICR, borç alanlara mutlak en düşük aylık ödemeyi sunmaz; ancak, Ana PLUS kredileri olan veya ödemelerini yalnızca hafif bir şekilde azaltmak isteyen kişiler de dahil olmak üzere, bazıları için hala en iyi seçenek olabilir.

ICR en eski gelir odaklı geri ödeme seçeneğidir, ancak üç tane daha vardır:

• Gelir bazlı geri ödeme (IBR)
• Kazanırken Öde (ÖDEME)
• Kazanırken Düzenlenmiş Ödeme (REPAYE)

Her bir plan aylık kredi ödemenizi gelirinizin bir yüzdesi ile sınırlandırır, ancak farklı borç alanlarına uygun hale getirecek farklılıkları vardır. Örneğin, üç yeni plan genellikle borç alan kişilerin daha düşük aylık ödemelerine sahip olmasına izin verir, ancak bu genellikle uzun vadede daha yüksek faiz ödemelerine yol açar.

Boston merkezli bir sivil toplum kuruluşu olan American Student Assistance'da düzenleyici uygunluk direktörü Betsy Mayotte, “Oyunun adı her ay en az tutarı ödemez” diyor. “Oyunun ismi genel olarak en az tutarı ödemek olmalı.”

İşte size en uygun olup olmadığına karar vermek için gelir-koşullu geri ödeme hakkında bilmeniz gerekenler.

Gelire bağlı geri ödeme nasıl çalışır?

IBR ve PAYE'nin aksine, geliriniz gelir-koşullu geri ödeme için kalifikasyonunuzu etkilemez. Sadece federal direk kredileri olan borçlular kayıt olabilir, ancak başka türde federal kredileriniz varsa, bunları federal bir doğrudan konsolidasyon kredisine birleştirerek hak kazanabilirsiniz.

Gelir ve vergi dosyalama durumunuz ile hane halkınızdaki kişi sayısı, aylık ödemelerinizi gelir-koşullu geri ödemeler kapsamında belirler. İsteğe bağlı gelirinizin% 20'sine veya 12 aylık bir kredi dönemindeki sabit aylık ödemelerinizin tutarına (hangisi daha düşükse) dahil edilir.

Bu kafa karıştırıcı olabilir, ancak matematiği kendi başınıza yapmak zorunda değilsiniz. ICR dahil her bir öğrenci kredisi geri ödeme planında ne kadar ödeme yapacağınızı görmek için gelirinizi, öğrenci kredisi bakiyenizi ve federal hükümetin geri ödeme tahmincisine faiz oranı ekleyin.

ICR, kredi vadenizi standart 10 yıldan 25 yıla çıkarır. Bu noktada, federal hükümet kalan herhangi bir dengeyi affedecek. Bu, aylık ödemenizi düşürür, ancak kredinin ömrü boyunca ödediğiniz tutarı da artırır. Ayrıca, affedilen tutar gelir olarak vergilendirilecektir.

İşte bu yüzden bir ICR planına ya da herhangi bir gelir odaklı plana geçmek bir takastır. Temel yaşam giderlerini karşılamak için artık aylık nakit paraya ihtiyacınız varsa, gelir odaklı bir plana geçmeyi düşünün. Ancak, standart geri ödeme planında kalmak için paranız varsa, paranızı tasarruf edeceksiniz.

Dikkatli olun: Durumunuz değişmemiş olsa bile, her yıl geliriniz ve aile büyüklüğünüzle ilgili bilgileri yeniden göndermeniz gerekir. Yıllık son tarihinizi kaçırırsanız, ödemeniz, bilgileri yeniden gönderene kadar standart 10 yıllık planınızda ne ödeyeceğinize göre değişir.

ICR'yi kimler kullanmalı?

Federal doğrudan öğrenci kredisi olan herkes, gelire bağlı geri ödemeyi hak eder, ancak her borçlu için en iyisi değildir. Örneğin, genel olarak IBR, PAYE veya REPAYE tutarında daha düşük bir aylık ödemeye sahip olursunuz. Ancak, ICR'nin sizin en iyi seçenek olabileceği iki ortak senaryo vardır.

Ana PLUS kredileriniz var

ICR, Ebeveyn PLUS kredileri olan borçluların kullanabileceği tek gelir odaklı plandır. Ana PLUS kredi borçluları, hak kazanmak için federal bir doğrudan konsolidasyon kredisi sağlamlaştırmak zorundadırlar, ancak bu ilk çemberden geçtikten sonra, bir ICR planında olmak, aylık bütçelerinde nakit biriktirebilir.

" DAHA: Ana PLUS kredi geri ödeme seçenekleri

Standart bir ödemeyi karşılayamazsınız, ancak başka bir gelir odaklı plan üzerinde ödeme yapmaktan daha fazlasını sağlayabilirsiniz.

Mayotte, gelir-koşullu geri ödeme planlarının standart plan ile IBR, PAYE ve REPAYE arasında iyi bir orta yol olabileceğini söylüyor. Bu üç plan, borçluların aylık ödemelerini, ICR’nin% 20'sinden daha düşük olan gelirlerinin% 10’unda veya% 15’inde karşılamaktadır. Bu planlar için uygun değilseniz veya daha fazla ödeme yapma gücüne sahip değilseniz, ICR'ye ödeme yapmak uzun vadede sizi ilgilendiren tasarruflara neden olabilir.

Sonraki adımlar

Varsayılan olarak, tüm federal öğrenci kredisi borçlular standart geri ödeme planına başlarlar - 10 yıldan fazla sabit, eşit ödemeler yapılır. Planlarınızı federal öğrenci kredisi servis sağlayıcınızdan geçirebilirsiniz.

Bir ICR planına girdikten sonra, güncellenmiş finansal bilgilerle her yıl yeniden başvurmanız gerekir. Mali durumunuz değişirse, aylık ödemeleriniz de değişecektir. Yeniden başvurmadan önce, federal hükümetin geri ödeme tahmincisine bir gelir-kontenjan planının sizin için hala en iyisi olduğundan emin olmak için kontrol edin.

Diğer geri ödeme seçenekleri

Kredinizin toplam maliyetinden tasarruf etmek istiyorsanız ve güçlü bir krediniz varsa ve sabit bir geliriniz varsa, öğrenci kredisi refinansmanını göz önünde bulundurun. Özel bir borç verenle yeniden finansman yapmak, mevcut kredinizi daha düşük bir faiz oranıyla ve yeni bir terimle yeni bir krediyle değiştirir - bu süre ne kadar kısa olursa tasarruf edersiniz.

Refinansman, özel kredileri olan veya gelir odaklı geri ödeme planı, federal kredi bağışlama programları veya diğer korumaları kullanmayı planlamamış federal öğrenci kredileri olan borçlular için iyi bir seçimdir.Tüm seçenekleri göz önünde bulundurun ve yeniden finansmandan önce teklifleri karşılaştırın.

Teddy Nykiel, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Bu makalenin önceki bir versiyonu, gelir-koşullu geri ödeme için yeniden başvuruda bulunmak için yıllık son tarihin kaçırılmasının sonuçlarını gözden kaçırdı. Bu makale düzeltildi.

Görüntü iStock.