401 (k) nedir?

401 (k), çalışanlara emeklilik için ayrılan paraya vergi indirimi veren bir tasarruf ve yatırım planıdır. Bu planlar gelecek için tasarruf etmenin kolay bir yoludur, çünkü katkılar otomatik olarak maaşınızdan çekilir ve seçtiğiniz fonlara (mevcut teklifler listesinden) yatırılır.

401 hakkında hızlı gerçekler (k)

• 401 (k), işverenler tarafından sunulan vergi tercihli emeklilik tasarruf hesabıdır.
• Bireyler yılda 18.500 $ 'a kadar katkıda bulunabilir (50 yaşın üstünde ise 24.500 dolar)
• Bir yılda 401 (k) ve IRA'ya katkıda bulunabilirsiniz.
• 401 (k) 'nin en büyük dezavantajı, plan ücretleri ve sınırlı yatırım seçenekleridir.
• Eğer işinizden ayrılırsanız, 401 (k) 'lık fonları bir IRA'ya devredebilirsiniz.

Akılda kalıcı isim vergi kodunun bölümünden - özellikle 401 (k) altbölümden - bu tür bir planı oluşturmuştur. Çalışanlar maaşlarından otomatik kesintiler için kaydolarak bireysel hesaba para harcarlar. Sahip olduğunuz planın türüne bağlı olarak, vergi indirimi paraya katkıda bulunduğunuzda ya da emekliliğinizde çekildiğinde gelir.

Bu, çalışan yönlendirmesi sırasında uyuduğunuz nokta ise, en iyi kısmı kaçırmış olursunuz - özellikle de ücretsiz paranın mevcut olması durumunda bu durum söz konusudur (daha fazlası için).

Ama bekle, 401'e erişimim yok (k)

Ne yazık ki, tüm işverenler 401 (k) planına erişim sağlamamaktadır. O kampa düşersen umutsuzluğa kapılmayın. Diğer büyük emeklilik tasarruf aracından, bireysel emeklilik hesabından hala aynı vergi avantajlarını alabilirsiniz.

Tüm bunlar kaçınılmaz soruları gündeme getirebilir: Bir IRA nedir? Bu hesaplar, birkaç downside olsa da (yüksek katılımcılar için daha düşük katkı limitleri ve kısıtlamalar), bazı cazip faydalar (daha geniş bir yatırım seçimi ve genellikle daha düşük ücretler) sunmaktadır. İşte bir 401 (k), bir IRA'dan ve eğer varsa, her ikisinden de aynı anda nasıl faydalanılacağı konusunda farklıdır.

İçinde ne var?

Birçok işveren, kaydettiklerinizin bir kısmını eşleştirmeyi teklif eder. Tüm manşetleri alan 401 (k) perk, işveren maçıdır. Ne kadar katkıda bulunduğunuza bağlı olarak hesabınıza ekstra para atmayı teklif edeceğiniz bir yerde çalışıyorsanız - örneğin, Dolar / Dolar / Dolar / Dolar / Dolar / Dolar / Dolar / Dolar, sizin katılımınızın% 6'sına denk gelir. miktar - şimdi okumayı bırakın ve kayıt belgelerini doldurun. Başka bir şey yapmazsanız, en azından ücretsiz paranızı almak için hesabınıza yeterince katkıda bulunun.

Tasarruflarınızın bir 401 (k) ile nasıl büyüyeceğini görmek için 401 (k) hesap makinemizle oynayın - ve herhangi bir şirket eşleşmesi de dahil olmak üzere fark artışı, zamanla telafi edecektir.

Bu, iki ana tür de dahil olmak üzere 401 (k) planının birkaç çeşidi olduğunu belirtmek için iyi bir zaman: geleneksel 401 (k) ve Roth 401 (k). Geleneksel (ya da düzenli) 401 (k), tasarruflarınızda ön ödeme yapar. Roth 401'e (k) yapılan katkılar vergi sonrası dolar ile yapılır, böylece o yılki vergilerden parayı düşmezsiniz. Ama endişelenme; Roth’un getirisi daha sonra gelir.

Pretax katkıları, daha az acı verici bir şekilde tasarruf etmeyi sağlar. Geleneksel bir 401 (k) planına yapılan katkılar, IRS'in kesmesini beklemeden önce maaşınızdan çıkarılır, bu da tasarruf ettiğiniz her bir doları destekler. Sam Amca'nın normalde vergileri karşılamak için kazandığınız her bir doların 20 sentini aldığını varsayalım. 401 (k) 'ın dışında bir ayda 800 $' lık bir tasarruf, IRS 'kesintisini karşılamak için ayda 1.000 $' lık artı $ 200 'luk bir para kazanmayı gerektirir. Onlar - ne zaman "onlar" hayatınızda - ne zaman parayı özlemeyeceğinizi söyleyin, bu onların kastettikleri şeydir. (İşte bu yıl için çekilecek katkı limitleri.)

Katkılar gelir verginizi önemli ölçüde düşürebilir. Tasarruf gücünüzün artmasının yanı sıra, geleneksel 401 (k) 'ye yapılan vergi öncesi katkıların bir başka güzel yan etkisi daha vardır: Bunlar toplam vergilendirilebilir gelirinizi yıl için azaltır. Örneğin, yılda 65.000 dolar kazandığınızı ve 401 (k) 'ye 18,500 dolar kazandığınızı varsayalım. Kazandığınız 65.000 ABD doları tutarındaki gelir vergisini ödemek yerine, yalnızca maaşınızın 46.500 ABD Doları'na borçlusunuz. Diğer bir deyişle, gelecek için tasarruf, vergilendirmeden 18.500 dolar tasarruf etmenizi sağlar.

Hesaptaki yatırımlar Sam Amca tarafından engellenmemiş … Paranız 401 (k) 'da olduğunda, onu vergilendirmeden koruyan güç alanı yerinde kalır. Bu hem geleneksel hem de Roth 401 (k) için geçerlidir. Para hesapta kaldığı sürece, herhangi bir yatırım büyümesi için vergi ödemezsiniz. İlgilenmiyorum. Temettü değil. Herhangi bir yatırım kazancına değil.

… en azından bir süreliğine. Geleneksel 401 (k) 'nin vergi muafiyet özellikleri sonsuza kadar sürmez. Plana katkıda bulunduğunuz paraya vergi indirimi aldığınızı hatırlıyor musunuz? Nihayetinde IRS bir kesinti yapmak için geri dönüyor. Teknik açıdan, katkılarınız ve yatırımınızın büyümesi vergiden ertelenir - emekli olduktan sonra hesaptan para çekmeye başlayana kadar ertelenir. Bu noktada, Sam Amca'ya gelir vergisi borçlusun.

İşte Roth 401 (k) 'nin süper gücü ortaya çıkıyor.

Bir Roth 401 (k) vergiyi yoldan çıkarır, hemen. Roth 401 (k), hesabınızdayken yatırımlarınızda aynı vergi kalkanını sunar; büyüdükçe parayla ilgili IRS'ye hiçbir şey borcun yok.Ama bir düzenli 401 (k) dan nitelikli çekmelerden farklı olarak, bir Roth ile, dağıtımları almaya başladığınızda IRS'ye hiçbir şey borçlu değilsiniz.

Tam olarak bu nasıl? Daha önce de belirttiğimiz gibi, 401 (k) planın türüne bağlı olarak, ne zaman katkıda bulunduğunuzda veya emeklilikte para çekerken vergi kesintisi mi alıyorsunuz? Eh, IRS gelir vergileri sadece bir kez talep edebilir. Roth 401 (k) ile paranızı zaten ödediniz çünkü katkılarınız vergi sonrası dolarlarla yapıldı. Emeklilikte para çekince, sen ve Sam Amca zaten yerleşmişsiniz.

Onu yanına alabilirsin

Eğer işinizi bir gün için başka bir yere bırakırsanız, 401'inizi (k) yanınıza alabilir (ve almalısınız). Bu, diğer eşyalarınızla bir kutuya girmeyecek; daha ziyade, bu hesabı yeni bir hesaba aktarmanız gerekir - ve birçok kişi için, bu 401 (k) yi bir IRA'ya dönüştürmek harika bir fikirdir. Bu zaman geldiğinde 401 (k) rollover'larımız için rehberimize başvurmak istersiniz.