Geleneksel vs Roth: Hangi IRA sizin için uygun?

Güncellendi: 1 Ağustos 2012

Bireysel emeklilik hesapları (IRAs) emeklilik için en çok bilinen yollardan biridir. Bir IRA, IRS ile özel bir statü oluşturan ve yatırımcıların yüz binlerce dolarlık vergilerini ertelemelerine olanak veren bir hesaptır.

Birkaç IRA türü vardır ve her birinin kendi gereksinimleri, kısıtlamaları, limitleri ve vergileri vardır. tedaviler, ancak Geleneksel ve Roth en yaygın iki tanesidir. Hangisinin sizin için uygun olduğunu seçmek, günümüzün vergi faturasını ve ayrıca 20-30 yıl içinde ne kadar bankaya sahip olmanız gerektiğini önemli ölçüde etkileyebilir.

IRA'lar Nasıl Çalışır?

Bir IRA'nın açılması oldukça basittir. İlk olarak, bir kişi bir banka, aracı kurum veya yatırım fonu şirketi ile bir hesap açmalıdır. Bu şirketler daha sonra İRA'yı kurmak ve plan yatırımlarını seçmek için bir kişi sorumlu olsa da, bir müteahhit olarak hareket ederler.

IRA hesap sahipleri hisse senetleri, tahviller, CD'ler ve yatırım fonlarına yatırım yapabilir, ancak bazı mütevelli standart dışı varlıkların da IRS'de tutuldu. Bu standart dışı varlıklardan bazıları gayrimenkul, GYO'lar, vadeli işlemler, opsiyonlar ve ABD'li altın ve gümüş sikkeleri içermektedir.

Hesap oluşturulduktan sonra, kişi yılda birkaç bin dolar katkıda bulunabilecektir. Her yıl değişiyor, örneğin Geleneksel IRA'lar için sınır 2010'da kişi başına 5.000 dolar, 50 yaş ve üstü için 6.000 dolardı. 50 yaş ve üstündeki katılımcılar, genellikle 50 yaşına girdiği yıldan itibaren IRA'larına ek “katılım” katkıları almaya hak kazanırlar ve yatırımcıların artık 70 1/2 yaşından sonra Geleneksel IRA'lara katkıda bulunmasına izin verilmez.

IRAs için Yıllık Katkı Sınırı

Yıl Sınırı 50 + Limit

2010 $ 5.000 $ 6.000

2011 $ 5.000 $ 6.000

2012 $ 5.000 $ 6.000

Geleneksel ve Roth IRA'lar Arasındaki Farklar

Geleneksel Arasındaki Büyük Farklılıklar ve Roth IRAs'ın iki şeye odaklanması: katkıların vergi muamelesi ve para çekme işlemlerinin vergi muamelesi.

Katkılar

IRA'nın geleneksel bir IRA olması durumunda IRA katkıları genellikle düşülebilir, ancak IRA'nın bir Roth. İşveren destekli emeklilik planları olan şirketler için çalışan kişilerin, gelirlerinin belirli gelir sınırlarının altına düşmemesi durumunda, geleneksel IRA katkı paylarını düşmesine genellikle izin verilmediğini belirtmek önemlidir.

Para Çekme

Geleneksel ve Roth IRAs arasında bir başka büyük fark döner. Yatırımcılar paralarını kendi hesaplarından çekmeye başlayabilirler - dağıtım olarak da bilinirler. Her ne kadar teknik olarak yatırımcılar paralarını IRA'dan herhangi bir zamanda alabilirlerse de, 59 IY değerinden önce Geleneksel IRA'dan para çeken yatırımcılar neredeyse her zaman büyük cezalar ödemek zorundadırlar. (İnsanların bu cezaları ödemekten kaçınmasına yardımcı olan belirli istisnalar vardır; örnekler arasında engellilik, mali sıkıntı ve ölüm vardır, ancak başka muafiyetler vardır.)

Eğer bir Geleneksel IRA'dan dağıtım almanız gerekmediğini unutmayın. 59 1/2 'dan fazla - sadece 70 yaşına eriştiğinizde gerçekleşir.

Roth IRA'ların para çekimleri, her zaman olabilir ve çoğu durumda tamamen vergisizdir. Bu kulağa harika geliyor, ama Roth IRA'lara yapılan katkıların vergiden düşülemez olduğunu unutmayın. (Geleneksel IRA katkıları tipik olarak.) Vergi sonrası para ile yapılır. Geleneksel IRA'dan 59 1/2 yaş ve sonrasında yapılan para çekme işlemleri, tipik olarak normal gelir seviyelerinde vergilendirilir.

Son noktayı vurgulamak önemlidir: Geleneksel IRA'lardan para çekme, normal gelir seviyelerinde vergilendirilir. Yatırımcı, para hesapta olduğu sürece, hesaptaki sermaye kazancı üzerinde vergi ödemediği gerçeğinden yararlanır. Yatırımcı, aynı zamanda, nihayetinde para çekme işlemi yaptığında, muhtemelen yatırımcının en yüksek kazançlı yıllarda olduğu durumdan çok daha düşük bir vergi parası içinde olacağı gerçeğinden yararlanır.

Seçme Bu, Geleneksel ve Roth IRA'lar arasında seçim yaparken en büyük etkenlerden birine yol açar: Gelen ya da giden IRS vergileri nedeniyle, geçerli vergi parantezinizin, sizde olmasını beklediğiniz parantezden daha yüksek mi yoksa daha mı düşük olduğunu düşünün.

Örneğin,% 35'lik vergi parantezindeyseniz, Geleneksel IRA'ya katkıda bulunmak için vergi indirimi% 15'lik vergi para biriminde olandan çok sizin için çok daha değerlidir - özellikle de Para çekme işlemlerinde vergi ödemeye başladığınızda çok daha düşük bir vergi parantezinde olacağınızı düşünün (çünkü çalışmayacaksınız). Ancak, şu anda daha düşük bir vergi parasına sahipseniz, bir Roth'a vergi sonrası para koymak ve ardından vergisiz para çekmek çok daha avantajlı olabilir.

Geleneksel ve Roth IRA'lar arasında oldukça hızlı karar vermenize yardımcı olacak bir diğer faktör senin gelirin. Roth IRA'lar sadece belirli bir miktarın altında kalanlar için kullanılabilir.

2012'de nasıl gözüktüğünü şöyle açıkladı:

• Tek dosya: Eğer düzeltilmiş brüt geliriniz 110.000 doların altındaysa, limite kadar katkıda bulunabilirsiniz. Bundan daha yüksek, ancak 125.000 ABD Dolarının altındaysa, daha düşük bir miktara katkıda bulunabilirsiniz. Eğer geliriniz 125.000 dolardan fazlaysa, hiçbir şekilde katkıda bulunamazsınız.
• Evli dosyalama: Eğer düzeltilmiş brüt gelirin 173.000 dolardan az olması durumunda, limite kadar katkıda bulunabilirsiniz. Bundan daha yüksek, ancak 183.000 ABD Dolarından daha düşükse, daha düşük bir miktara katkıda bulunabilirsiniz. Geliriniz 183.000 $ 'dan fazla ise, hiçbir şekilde katkıda bulunamazsınız.

Yatırım Cevap: Yatırımcıların çoğu emeklilik yatırımlarının seçiminde en önemli faktördür, Gördüğünüz gibi, varlıklarınızı koyduğunuz araçların vergi sonuçları da emeklilik için sahip olduğunuz para miktarı üzerinde büyük bir etkiye sahiptir. Koşullarınıza en iyi uyan bir IRA bulmak, paranızı sizin için daha zorlaştırmanın bir yoludur.