Kolay Alınan Subprime Kredi Kartları ile Büyük Sorun

First Premier Bank kredi kartı, “normal” kart almaya hak kazanamayan kötü kredisi olan kişiler için bir çözüm olarak pazarlanmaktadır. Ve kesinlikle normal bir kart değil.

Bir şey için, daha pahalı.

Kartı almadan önce, 95 $ işlem ücreti ödemeniz gerekiyor. Daha sonra, kredi limitine bağlı olarak ilk yılda yıllık 75, 100 $ veya 125 dolar ücret alınır. Gelecek yıl ve ötesinde, yıllık 45 ABD Doları veya 49 ABD doları, ayrıca aylık 75 ABD Doları veya 124,80 ABD doları değerinde aylık servis ücreti alacaksınız.

O para için ne alacaksın? Kartın web sitesine göre “Orijinal bir MasterCard kredi kartı”. Biri 300 $, 400 $ veya 500 $ 'lık küçük bir kredi limiti ve% 36 gibi yüksek bir yıllık yüzdelik oranı.

First Premier bir alt uzman uzmanıdır - özellikle kötü kredisi olan kişiler için tasarlanmış ürünleri pazarlayan bir kredi kartı şirketi. Bu şirketler, başka bir yerde bulmakta zorluk çeken kişilere “düzenli” bir kredi kartına sahip olma hayalini satıyorlar. Bu kartların bir kısmı teminatsız, kısmen güvence altına alınmış ve güvenli kartlar olarak mevcuttur, ancak paranızı boşaltabilen yüksek ücretlerle gelebilirler. Aslına bakılırsa, son zamanlardaki bir Investmentmatome'e göre, düşük faizli uzman ihraççılardan gelen teminatsız kartlar, üç yıl boyunca bir toplu pazar veren kuruluşundan, bir güvenlik teminatı gerektiren güvenli bir kredi kartından ortalama olarak yaklaşık 400 $ daha fazla bir maliyetle sonuçlanacak. ders çalışma.

Ücretler, ücretler, ücretler

Kredi kartı için bir teklif alırsanız ve bunun ne kadar pahalı olduğunu görmek istiyorsanız, ücret çizelgesine veya doğrudan posta tekliflerinde veya kartın web sitesinde “Şartlar ve Koşullar” altında bulabileceğiniz Schumer kutusuna bakın. veya “Fiyatlar ve Ücretler”.

Bir kartın aşırı pahalı olduğuna dair bir işaret: Yıllık ücreti de dahil olmak üzere, kartı açtıktan sonraki ilk yıl içinde ödemeniz gereken ücretler, kredi limitinin% 25'ini oluşturur. Bu, 2009 tarihli federal Kredi Kartı Yasası kapsamında izin verilen maksimum tutardır. Bu nedenle, 500 $ sınırına sahip bir kart, ilk yıl için en fazla 125 ABD Doları değerinde olabilir; First Premier kartı, Avrupa Komisyonu'ndan Surge, Verve ve Matrix ve First Access kartından ve Orta Amerika'dan Total Visa kartlarından gibi diğer ücret-tahsilat kartları gibi yıllık ücretle sınırı aştı Banka ve Güven A.Ş.

Genellikle kötü kredili kişilere yalnızca güvenli kredi kartları sağlayan büyük yayıncılarla,% 25 kuralı bir sorun değildir. En büyük masraf 200 $ veya 300 $ 'lık depodır, ancak hesabınızı iyi durumda kapattığınızda veya güvenli olmayan bir karta dönüştürdüğünüzde bu parayı geri alırsınız. Bazı toplu pazar güvenceli kartlar yıllık ücretlere sahiptir - genellikle 35 $ 'dan azdır - ancak bir avuç ücretsiz seçenek de vardır. Teminat, ihraççının riskinin çoğunu ortadan kaldırdığı için, ihraççı daha iyi fiyatlar sunabilir. Bakiyenizi her ay tam ve zamanında öderseniz ve ödemeniz iade edilirse, bu kartlardan biri ücretsiz olarak kredi oluşturmanıza yardımcı olabilir.

Subprime uzmanı yayıncılar için,% 25'lik eşik değeri çok fazla gelir - bu yüzden teminatsız veya kısmen güvenli kartların iyi bir anlaşma gibi görünmesine neden olabilir, ama gerçekten de değildir. Ve subprime uzmanı yayıncılar burada durmuyor: Birçoğu, ilk yıldan sonra ve hesabı açmadan önce,% 25 kuralı geçerli olmadığında daha yüksek ücret alıyor.

Örneğin, First Premier kartı hesabı açmadan önce $ 95 işlem ücretini,% 25 limiti dışında tutar. Tüketici kredi kartı korumalarında 2013 değişikliği ile yasal hale getirildi. Aylık hizmet ücretleri, ikinci yıla kadar geçerli olmaz. Yıllık ücretle birlikte, bu ücretler ikinci yılın ücretlerini kartın kredi limitinin% 40'ı kadar yapabilir.

Kredi kartı kanunun kibosh'u koyduğu eski okul harcı-tahsilat kartlarının birincisi olarak bu kart ilk yıl kadar pahalı değil, fakat modus operandi de aynı gibi görünüyor: Mümkün olduğu kadar şarj edin.

Risk maliyeti

Birinci Premier, yüksek ücretler ve faiz oranlarının, ödemelerde temerrüde düşme olasılıkları daha yüksek olan, kredili borçlular ile iş yapmanın yalnızca maliyeti olduğunu söylüyor.

First Premier Bank'ın pazarlama başkan yardımcısı Darrin Graham, “İlk yılda bu kadar telafi edebileceğimiz çok fazla risk var” diyor. “Size bunun kanundan dolayı olmadığını söylemeyeceğim. Ama ikinci yılda bu riskin daha fazlasını telafi etmeye çalışıyoruz. ”

Graham, banka kartlarının şartlarının tamamen açıklandığını ve müşterileri aldatmak istemediğini vurguluyor. “Orada kimseyi kandırmak için dışarıda değiliz” diyor. “Her şeyi okumadıysanız ve ücretlerle ilgili bir açıklama alırsanız ve bunu anlamıyorsanız, tam bir geri ödeme yaparız.”

Bununla birlikte, şirket tüketici koruma yasalarının sınırına kadar çıkmaktadır. Ve diğerleri aynı oyun kitabından çalışıyor gibi görünüyor.

Geçtiğimiz yıl Tüketici Mali Koruma Bürosu Continental Finance Co.'ya para cezası verdi ve kart sahiplerine yasadışı olarak yaklaşık 2,7 milyon dolarlık geri ödeme emri verdi. Sorun: Şirket, CFPB'ye göre bazı tüketicileri “kağıt beyanı ücretlerinde” 49.50 dolara kadar şarj ederek% 25 sınırını aştı.Malzemelerin söylediği gibi, tüketicilerin bunları tercih etmelerine izin veren bu ücretler yasal olurdu. Ancak CFPB, şirketin olmadığını tespit etti. Continental, yorum için birden çok istekte yanıt vermedi.

Kötü kredi alan borçlular için daha iyi fırsatlar var

Eğer subprime uzmanı yayıncılar rekabet ederse, düşük bir kredi kartı seçeneğiyle subprime müşterilerinin tutsak bir kitlesinde bankacılık, dipteki bir yarışla uğraşırlar. Ancak, kötü bir krediniz varsa ve kredi kartı arıyorsanız, kitle pazarında yayıncıların sağladığı güvenli kartlar daha iyi bir seçenek olur ve her zaman daha da gelişir.

Örneğin, yıllık $ 0 olan Capital One® Secured Mastercard®, bazı kart sahiplerinin ilk para yatırma işleminden daha yüksek bir limitli hesap açmalarına izin verir. Ve Discover it® Secure, ödüller ve teminatsız bir karttan mezun olmanın bir yolunu sunuyor. İlk yılda yüzlerce dolarlık ücret alan bir kart almak yerine, bu parayı bunun yerine bir güvenlik teminatına yatırmayı düşünün.

Eğer kötü bir krediniz varsa, bu düşük ücretli kartlar - daha iyi avantajlarla birbirleriyle rekabet edenler - kredinizi makul bir fiyatla yeniden inşa etmenize yardımcı olabilir. Yüksek ücretli subprime uzman kartı tekliflerini görmezden gel. Zaman ayırmaya değmezler.

Claire Tsosie, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.

Bu makale Investmentmatome tarafından yazılmıştır ve aslında Forbes tarafından yayınlanmıştır.