Online İş Kredileri: Ne, Nerede Bulmalı?

Gençlerin para hakkında bilmesi gereken tek bir şey var: Şimdi emeklilik için tasarruf edin, şimdi başlıyor.

Evet, bir noktada borcunuzu ödemek, acil bir fonu ve ev satın almak isteyeceksiniz. Şu anda, en kısıtlı kaynağınızdan geçiyorsunuz, bu da zaman. Daha fazlasını yapamazsınız, yok olduğunda geri alamazsınız ve gücünün kullanılması için sınırlı bir pencereniz vardır.

Bunu açıklamanın bir yolu Aadik, Fisayo ve Amrita'nın hikayesidir:

• Fisayo, 25 yaşında bir emeklilik planına yılda 5.000 dolarlık katkıda bulunmaya başlıyor ve 10 yıl sonra katkıda bulunmayı bırakıyor.
• Bu arada Aadik, 35 yaşına kadar bekler ve daha sonra 65 yaşına kadar yılda 5.000 dolar katkıda bulunur.
• Her ne kadar Fisayo, Aadik’in 30 yılıyla kıyaslandığında, on yıldan daha uzun bir süre boyunca katkıda bulunsa da, Aadik’in 307 $ 'a kıyasla, 65’lik bir rakamı olan 526.000 $' dan daha fazla para harcadığı anlamına geliyor.
• Dostları Amrita daha erken yakalar. 21 yaşında katkıda bulunmaya başlar ve 10 yıl sonra durur. 65 yaşında, 689.310 dolar - Fisayo'dan% 31 daha fazla ve Aadik'ten% 46 daha fazla.

Bu örnekler yıllık% 7 getiri kabul etmektedir, ancak sonuç getiri ve katkı varsayımlarından bağımsız olarak aynıdır. Daha önce paranızı sizin için işe koyduğunuzda, daha fazla zaman, bileşik getirilerin büyüsünden yararlanmanız gerekir. İadeleriniz, paranın büyümesi için gereken süreyi hızlandıran erdemli bir döngüde daha fazla getiri elde eden kendi getirilerini kazanır.

Bekledikçe, daha kötüsü

Aynı noktayı açıklamanın başka bir yolu da, erken bir başlangıçın verdiği rüzgara karşı çıkmaktır. Hedefinize ne kadar az zamanınız olursa, bileşikten ne kadar az yardım alırsınız. Gelirinizi daha fazla tasarruf ederek ağır kaldırma işlemlerinden daha fazlasını yapmalısınız.

Sosyal Güvenlik avantajları da dahil olmak üzere, 60.000 $ 'lık yıllık gelirinizin% 80'ini emekli maaşı olarak değiştirmek istediğinizi varsayalım. Tasarruf etmeniz gereken tutarlar, emekliye ayrılan bir Yale Üniversitesi finans profesörü ve hedge fund Zebra Capital'in kurucusu olan Roger Ibbotson tarafından geliştirilen ulusal tasarruf oranı yönergelerine göre, beklemek için daha uzun bir süreye tırmanıyor. (Veri meraklıları için: Çalışma, Monte Carlo simülasyonlarını kullanmaktadır ve kurduğu araştırma firması olan Ibbotson Associates tarafından rakamlarını ortaya koymak için tahminler getirmektedir.) Yönergeler şunları belirlemiştir:

• 25 yaşında kaydetmeye başlarsanız, ödemenizin% 12'sini kaydetmeniz gerekir.
• 35 yaşında başlar ve oran% 19,6'ya yükselir.
• 45 yaşında başladığınızda,% 35'i ayırmanız gerekecek.
• 55 yaşına kadar bekle, bir koca (ve tamamen gerçek dışı) 79.8% kaydetmelisin.

Daha az iddialı bir hedef, gelirinizin% 60'ını değiştirmek olacaktır. O zaman bile, erken başlangıç ​​karar verilmiş bir avantaj sağlar. 45 yaşından başlıyorsanız gelirinizin% 19,4'ünü veya 55 yaşında başlıyorsanız% 43,8'ini biriktirmeniz gerekir. Böylece, her yıl 25'inde başlayan ödemelerin yalnızca% 6.4'ünü bir kenara koyun.

Tasarruf neden borçtan daha yüksek bir önceliktir

Tabii ki, yatırım getirileri garanti edilmez, sabit faizli borçtan elde edilen getiriler ise genellikle. Bu, bazı insanların emeklilik için tasarruf etmek yerine, öğrenci kredilerini veya ipoteklerini ödemeye öncelik vermesine yol açar.

İşte kaçırdıkları:

Vergi avantajlı borçlarını ödendiğinde geri dönüşünüz daha düşük. Bekarsanız ve değiştirilmiş düzeltilmiş brüt geliriniz 80.000 ABD Doları'nın altındaysa veya ortaklaşa evlenmek için evlendiyseniz, 160.000 ABD Doları'na kadar öğrenci kredisi faizini düşürebilirsiniz. Bu, federal doğrudan krediler üzerindeki geçerli faiz oranını,% 25 oranındaki federal gelir vergisi desteğindeyseniz,% 3,76'dan% 2,82'ye düşürür. Eğer kesintilerinizi detaylandırabiliyorsanız ipotek ile benzer sonuçlar elde edersiniz. Tarihsel olarak, yatırımcılar ABD Hazine tahvilleri gibi düşük riskli seçeneklerle bile zaman içinde daha iyi getiri elde etmişlerdir.

Emeklilik katkılarından vergi desteği alırsınız. % 25'lik vergi parantezindeyseniz, çoğu emeklilik planına katkıda bulunan her 1 dolarlık vergi size 25 sent kazandırır. Daha düşük gelirli iseniz, ödeme daha da yüksek olabilir. Tasarruf Kredisi, vergi faturanızı, katkıda bulunduğunuz her bir dolar için 50 kuruşa kadar azaltabilir.

Asla, asla bedava para biriktirmemelisin. 401 (k) planının çoğu, fayda araştırma firması Aon Hewitt'e göre bir eşleşme sunuyor ve en yaygın olanı dolar için. Bu paranızda anında% 100 geri dönüş. Daha küçük eşlemeler bile genellikle% 25 ila% 50 geri dönüş sağlar. Dolayısıyla, yüksek oranlı kredi kartı borcunu taşıyor olsanız bile, bu bakiyeleri ödemeye başlamadan önce eşleşmeyi elde etmeye yetecek kadar katkıda bulunmalısınız.

Bazı borçları ödediğinizde finansal esnekliği kaybedersiniz. Acil bir durumda paraya ihtiyacınız varsa, öğrenci kredi sağlayıcınız ödemelerinizi size geri göndermez. Öte yandan bir emeklilik fonu, uzun süreli işsizlik veya ciddi bir tıbbi acil durum gibi bir felaketle karşı karşıya kalırsanız, önemli bir geri dönüş olabilir. İdeal olarak, emeklilik için yalnız emeklilik parası bırakacaksınız, ancak sağlıklı bir yuva yumurtası sizi büyük bir mali aksaklıktan görebilir.

İşyerinde emeklilik planına erişiminiz olmamanız sizi kancadan kurtarmaz. Düşük veya hiç hesap asgari, düşük ücret ve komisyon içermeyen yatırım seçenekleri olan bir dizi indirim brokerine IRA kurabilirsiniz.(Bkz. “En İyi IRA Hesapları: 2016 En Çok Talep”)

Son bir öneri: Emeklilik için tasarruf yapmaya başladığınızda, durmayın. Amrita ve Fisayo, sadece 10 yıllık bir birikimden sonra bir kenara bırakılmış küçük talihlere sahip olabilirler, fakat onlar - ve siz - gerçekten rahat bir emeklilik kazanmak için oldukça büyük bir servete ihtiyaç duyacaklar. Ne kadar ihtiyacınız olduğunu görmek için Site emeklilik hesaplayıcımıza göz atın.

Liz Weston kişisel bir finans sitesi olan Investmentmatome'de köşe yazarlığı ve “Kredi Puanınız” ın yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.