Küçük Seçeneklerin Finansmanında Büyük Etkisi Var

Sam Farrington tarafından

Sam hakkında daha fazla bilgi edinin Investmentmatome’in bir danışmana sorun

Neden bazı insanlar zenginleşir ve diğerleri kırılır? Birçok durumda, seçimlere düşer.

Etki seçiminin hayatınızda olabileceğini görmek için, üç kurgusal arkadaşa bakalım: Arthur, Brian ve Charlie. Aynı sosyoekonomik duruma sahip ailelerde birlikte büyüdüler. Şimdi 35 yaşında ve evli, hepsinin ortalama sağlığı, geliri ve borcu var - ama finansal sonuçları aynı olmayacak.

Arthur

Arthur statükodan memnun ve hayatında bir şeyin değişmesi gerektiğini düşünmüyor. Her zaman yaptığını yapar.

İşveren maçını alabilmek için 401'e (k)% 3 katkıda bulunuyor. Daha fazla tasarruf etmesi gerektiğini biliyor, ancak daha fazla para kazandığında bunu yapacak.

Öğrenci kredi borcu, bir araba ödemesi, ipotek ve yaklaşık 5.000 dolarlık bir kredi kartı bakiyesi var. Bu ödemeleri her ay yapabiliyor, bu yüzden borç konusunda endişelenmiyor. Banka, ona para ödünç vermek istiyorsa, finansal olarak iyi durumda olduğunu gösteriyor.

Brian

Brian’ın dünyasında hayat güzeldir. Para çok sıkı, ama hepsi ailenin iyiliği için.

Sadece ailesinin sevdiği yepyeni bir televizyon satın aldı. Her sabah ve akşam, yepyeni evlerinde rahat yeni reclinerlerinde rahatlarken izliyorlar. (Brian, büyüyen aileleri için daha fazla alana ihtiyaçları olduğuna inanıyordu.) Ayrıca her yıl yeni bir araba, yeni aletler ve güzel tatillere sahipler.

Ailesi olağan borç yüküne sahiptir: öğrenci kredileri; araba ödemesi; yeni, daha büyük bir mortgage ödemesi; ve bir kredi kartı. Kredi kartına tatil masrafı koyar, ama her zaman bir veya iki ayda ödeme yapacağını düşünür. Mümkün olduğu kadar çok "serbest mil" kazanabilmek için satın alma işlemlerinin mali açıdan akıllıca olduğuna ve kredi kartı borcunun kredi puanını artırdığına inanıyor.

Brian yakın zamanda işleri değiştirdi. Onun 401'i (k) çok iyi bir şey yapmıyordu, bu yüzden işvereni% 3 ile eşleşmesine rağmen yeni işine hiçbir şey katmamaya karar vermişti. Bunun yerine, yeni TV ve mobilyalarını satın almak için 401'ini (k) para kazandı.

Charlie

Arthur ve Brian gibi Charlie ve ailesinin de öğrenci kredileri, araba ödemeleri, ipotek ve kredi kartı vardır. Ama Charlie'yi rahatsız ediyor. Gelirlerinin çoğu, borç ödemeleri şeklinde kapıdan dışarı çıkmış gibi hissediyor ve ailesinin borçsuz daha fazla özgürlüğe sahip olacağına dair hayalleri var. Bu amaçla, mali temellerini güçlendirmek için küçük değişiklikler yapar.

Charlie borçtan kurtulmayı okur. Üç yıl içinde tüm ipotek dışı borçları ödemek için bir plan geliştirir ve sekiz yıl içinde ipotek dahil olmak üzere% 100 borçsuz olabilir. O ve karısı da bütçelerini düzeltti. Örneğin haftada bir akşam yemeğe çıkmayı keserler ve Charlie öğle yemeğini satın almak yerine her gün işe almaya başlar.

Ayrıca çocuklar haftada bir ya da iki saatte, çocuklar yatağa girdikten sonra fazladan para kazanıyor. Ek gelirle Charlie bir Roth IRA'yı açar ve her hafta bir haftada 200 doların üzerinde katkıda bulunur. Bu, gelirinin% 3'ünün üzerinde, işverenin eşleştirdiği 401 (k) 'sinde tasarruf ediyor.

>> DAHA FAZLA: Roth IRA nasıl açılır

Zihnini olumlu ve ilham verici bilgiler ve yeni fikirler ile doldurmayı seçiyor. Daha fazla okumaya başlar ve giderken öğretim kitaplarını ve podcast'leri dinler.

Charlie'nin dört basit seçeneği - borcunu ödemek, daha fazla gelir yaratmak, bir Roth IRA'ya katkıda bulunmak ve olumlu bir bakış açısı beslemek - bu kadar etkileyici görünmeyebilir, ancak uzun vadede ailesinin refahını dramatik olarak etkileyecektir.

Altı ay sonra

Altı ay geçti ve üç arkadaş fazla ilerleme kaydetmedi.

Arthur değişmeyecek bir şeyle takılmaya devam ediyor.

Brian hala yeni televizyonunu çok seviyor ve Hawaii'deki bir sonraki aile tatilini planlıyor - onlar bir tedaviyi hak ediyor! Son tatilini ödemedi çünkü ailesi mutfakları için yeni granit tezgahı istedi. Ve hala 401 (k) için kaydolmadı.

Charlie onun yaşam tarzı değişikliklerini takip ediyor.

Üç arkadaşın net değerlerini ve yatırım hesaplarını değerlendirdiyseniz, daha önce olduğu gibi aynı şeyi görürler. Hiç kimse finansal özgürlüğe önemli ölçüde yakın değildir.

Üç yıl sonra

Üç yıl sonra, Arthur’un, Brian’ın ve Charlie’nin seçimlerinin sonuçları gerçekten göstermeye başladı.

Arthur hala ortalama. Borcunu ödemek için acele etmiyor, ancak 401 (k) 'da 10.000 dolar biriktirdi. Onun net değeri yıllardır yaklaşık 0 dolar.

Brian çok iyi gibi görünüyor, ama kırıldı hissediyor. Kredi kartı neredeyse azami seviyedeydi ve hala 401'e (k) katkıda bulunmaya başlamamıştır. Son birkaç yıldır pazar yükseldi ve gerçekten yatırım yapmak istiyor, ancak her ay daha az para getirebileceği gibi hala bitmeyecek gibi hissetmiyor.

Arabalarından birini ödemeye yakın olsalar da, Brian ve karısı yeni bir şeye ihtiyaç duyduklarına inanıyorlar. Komşuları, Joneses, yeni, sıra dışı bir SUV aldı ve Brian’ın arabası hurda gibi görünüyor.

Onların borçları artık sahip olduklarının değerinden daha fazladır, yani negatif bir değere sahiptirler.Brian finansal olarak geriye doğru hareket ediyor: Üç yıl önce yapmış olduğu paradan daha fazla paraya sahip ve 401 (k) 'ya yatırım yapmadığı için bileşik büyümeden faydalanmıyor.

Öte yandan Charlie, muhteşem bir başlangıçtır. Arthur gibi, 401 (k) 'da 10.000 dolar biriktirdi. Ayrıca borsa büyümesi nedeniyle Roth IRA'sında 18.000 dolara yakın.

>> DAHA FAZLA: En iyi Roth IRA hesap sağlayıcıları

Hepsinden iyisi, Charlie'nin ailesi, son tahsilat borcunun sonunu ödediler. İpoteklerini beş yıl içinde ödemeyi hedefliyorlar ve net değerleri şimdi 100.000 dolar civarında.

Arkaya düşmek

Hepimiz bu üç kategoriye uyan insanları tanıyoruz. Asla öne çıkamayan ama durumunu değiştirmek için herhangi bir eylemde bulunmayan ortalama Arthur var.

Broke Brian'ın biraz daha zor olduğunu çünkü çok iyi görünüyor gibi görünüyor, ama zaten sahip olduğu şeyden asla memnun değil. Mali sorunları ancak arabasını geri aldığında ya da iflas başvurusu yaptıklarında ortaya çıkıyor.

Şampiyon Charlie, tespit edilmesi en zor olanı olabilir çünkü gösterişli değil ve kimseyi etkilemek zorunda değil. Ana hedefi, kendisi ve ailesi için daha iyi bir yaşam yaratmak için finansal özgürlüktür. Birkaç basit seçimle hareket ederek olumlu yönde ilerlemeyi umuyor.

Eğer Arthur ve Brian daha iyi seçimler yapmaya başlamazlarsa - küçük değişiklikler bile - finansal özgürlüğe ulaşamayacaklar. Ve eğer üç yıl sonra tekrar kontrol edersek, daha da geride kalacaklardı.

Bir seferde bir karar

Bu kurgusal karakterlerin bize hatırlattığı şey, servetin bir zamanda bir karar vermesidir ve bu kararları alabilen tek kişi sizsiniz. Sizi zorlayan ve hesap verebilirlik ortağınız olarak hareket eden bir danışman veya finansal danışmanınız olabilir, ancak kendi yolculuğunuza öncülük etmek size kalmıştır.

Sam Farrington Omaha, Nebraska'da ücretli bir finans planlayıcısı ve Sound Mind Financial Planning'in kurucusu.

Bu makale Nasdaq'da da yer almaktadır.