Küçük İşletme Kredileri 101: Borçlanma Gerçek Maliyetinin Hesaplanması

Bir işe başlıyorsanız ve yerden kalkmak için bir miktar finansmana ihtiyacınız varsa, küçük bir işletme kredisi gitmek için bir yol olabilir. Girişimciler, geleneksel bankalardan, kredi birliklerinden ve üçüncü taraf alternatif borç verenlerden kredi alabilirler.

Ama bu kurumlardan borç almak, annenizden borç almaktan ve nakit paranız olduğunda ona geri ödeme yapmaktan hoşlanmıyor. Küçük bir işletme kredisi ödendiğinde, faiz, amortisman ve ücretler nedeniyle ödünç alınan miktardan daha fazlasını ödersiniz.

Kredi Oranları

Tüm küçük işletme kredileri, borçlunun borç verene ödediği faizle gelir. Küçük İşletmeler İdaresi (SBA) tarafından garanti edilen krediler düşük faizlidir, ancak alternatif olarak küçük işletme kreditörleri özellikle kısa vadeli krediler için yüksek faiz oranları talep edebilir. Kredi oranları değişkenlik gösterebilir veya sabitlenebilir. Borçlu, krediyi aldıkları anda piyasa koşullarına göre bir oran seçmelidir.

Değişken oranları Piyasa faiz oranları değiştikçe zamanla değişir. Piyasa oranları yüksekse, değişken faiz oranı iyi bir fikirdir çünkü piyasa faiz oranları düştüğünde kredi oranı düşecektir.

Sabit fiyatlar Bir borçlunun krediyi aldığı anda piyasa faiz oranını kilitlemek. Piyasa oranları düşükse, sabit bir oran elde etmek ve ödeme süresi boyunca düşük faiz oranını korumak akıllıca olacaktır.

İtfa Planı

Kredinin vadesi veya ödemenin ne kadar sürdüğü, borçlunun toplam maliyetini etkiler, çünkü borçlunun faiz ödemesi ne kadar sürdüğünü belirler. Bir ödeme planı veya itfa planı, düzenli aylık artışlarla bir borç geri ödeme planıdır. Her ödeme oluşur asıl veya kredinin gerçek maliyeti ve faiz.

Örneğin, bir girişimcinin beş yıl boyunca% 5 faiz oranıyla 100.000 dolar kredi kullandığını varsayalım. Her ay 60 ay boyunca, ana para ve faizle 1.887.12 dolar ödeyecek.

Vadenin başında, ödemelerin daha büyük bir yüzdesi ilgidir. Çünkü borç verenler ödemelerini en aza indirgemek için ödemelerini daha erken almak isterler. Bu durumda, ilk ödemenin 416.67 $ 'si faiz ve 1.470.46 $' lık anaparadır. Her ödeme ile, faiz yüzdesi azalır ve asıl kısmı artar. Son ayın sonunda borçlu, faiz için sadece 7.83 dolar ve anaparada 1.879.29 dolar ödeyecekti.

Örnek itfa planı

Ay	Faiz	anapara	Toplam ödeme	Borç bakiyesi
1	$416.67	$1,470.46	$1,887.12	$98,529.54
2	$410.54	$1,476.58	$1,887.12	$97,052.96
3	$404.39	$1,482.74	$1,887.12	$95,570.22
4…57
58	$23.39	$1,863.73	$1,887.12	$3,750.79
59	$15.63	$1,871.50	$1,887.12	$1,879.29
60	$7.83	$1,879.29	$1,887.12	$0.00

Kaynak: amortization-calc.com

harç

Aylık ödemelerin üstüne, borçlular kredi ücreti ödemek zorunda. En yaygın olanları, menşe ve garanti ücretleridir, ancak bazı borç verenler ek maliyetler üzerinde dururlar. Borçlular, kredi ücretine eklenen ücretlere faiz ödemek zorundadır, bu nedenle her ne pahasına olursa yüksek ücretlerden kaçının.

Menşe ücreti - Borç verenler, bu uygulamayı bir kredi başvurusunu ve ilgili diğer idari işleri işlemek için ücretlendirir. Toplam kredinin yüzdesi, örneğin 100.000 $ 'lık kredinin% 1'i olarak alınır.

Garanti ücreti - SBA garantili krediler için, borç verenler hükümete garantili tutarın bir kısmını öderler. Birçok borç veren bu maliyetin bir kısmını borçluya iletir.

Kredinizin uzun vadeli maliyetini tam olarak anlamak için, her yıl ödeyeceğiniz ücretler ve bileşik faiz içeren etkili yıllık yüzde oranına (EAPR) bakın. Elmadan elmalara olduğu gibi, bu sayı, cüzdanınız için en uygun kredi paketini belirlemek için farklı kredi kuruluşlarından gelen kredileri karşılaştırmak için faydalıdır.

Shutterstock yoluyla tohum para illüstrasyon.