Emekli Planlamasında Büyük Sonuçları Olan 5 Küçük Değişiklik

Ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini tahmin etmek için bir emeklilik planlama hesaplamanız varsa, geri gelen rakamların göz korkutucu görünebileceğini biliyorsunuzdur. Tavsiye edilen 4 milyon dolarlık hedef, nadir değildir.

Birkaç on yıldan fazla olduğunuzda ve bu hedefe ulaşmaktan pek çok dolar uzakta olmak, vazgeçmek veya ertelemek en kolay cevap gibi görünebilir. Ama daha önce tasarruf yapmaya başlayabilirsiniz, daha iyi. Kendinize daha uzun bir zaman ufkunu vermek, bileşik ilginizi sizin tarafınıza koyar, bu da daha az parayı koyabileceğiniz ve zaman içinde sağlam bir yuva yumurtası oluşturabileceğiniz anlamına gelir.

Bu ilk adım: Bugün sahip olduğunuz her şeyle tasarruf etmeye başlayın. 100 $ ile başlarsanız ve her ay% 7'lik bir geri dönüşle yatırım yaparsanız, 30 yıl içinde 100.000'den fazla paranız olur.

Ama herhalde, bundan daha fazlasına ihtiyacın var. Çabalarınızı artırmanın ve emeklilik hedeflerine ulaşmanın beş yolu:

1. kademeli artışlar yapın

Çoğu finansal danışman, gelirinizin en az% 15'ini tasarruf etmenizi önerir, ancak henüz bunu yapmaya hazır değilseniz, 401 (k) değerinizin otomatik artışa izin vermenize izin verip vermediğine bakın. Bu özellik yavaşça katkı yüzdesini her yıl bir veya iki puan artırır. Bunun avantajı, yavaş yavaş ve düzenli bir şekilde, bütçenizi zarara uğratmayacak şekilde koyduğunuz tutarı artırmanızdır - aslında, maaşınızdaki değişikliği bile fark etmeyebilirsiniz. (Bunu yaparsanız, her zaman katkılarınızı azaltabilirsiniz.) Planınız bu seçeneği sunmuyorsa, katkılarınızı yılda bir kez manuel olarak artırmak için takviminize bir hatırlatıcı ayarlayın.

Kaydedilen tutar: 50.000 dolarlık bir maaşı olan 30 yaşındaki bir kız için, her yıl sadece yüzde 1'lik bir artışla emeklilik planı katkılarının artırılması (% 15'e denk gelecek şekilde), yıllık% 7'lik bir geri dönüş olduğu varsayılarak, emeklilikte 600.000 doların üzerinde bir fark anlamına gelebilir.

2. bir rüzgar

Maaşınız artarsa, emeklilik katkılarınızı arttırmak için harika bir zaman. Yıl sonu bonusu alırsanız, yarıyı koyun. Yıllık vergi iadesine gelince? En akıllı hamle, IRS'in paranızı yıl boyunca, faizsiz olarak ödünç almasına ve sonraki Nisan ayında size geri ödeme yapmasına izin verdiği için bir tane almayı hedeflememektir. Bunun yerine, bu IRS stopaj hesaplayıcısını, vergi için maaşınızdan ne kadar çekilmesinin gerektiğini öğrenmek için kullanın. Fazla ödeme yapıyorsanız, bu fazlalığı alın ve her ay bir 401 (k) katkısına dönüştürün.

Kaydedilen tutar: Her yıl bir yıllık artış, bonus, düşme veya her üçünün bir kombinasyonundan 2.500 dolar fazla harcaması, yıllık% 7'lik bir geri dönüş varsayımıyla, 35 yılı aşan tasarrufunuza 370.000 dolar ekleyebilir.

3. Sincap uzakta tasarruf

Paranın nasıl kesileceği, kabloların kesilmesinden kuponların kullanılmasını sınırlayıcı tasfiyeye kadar birçok geçerli ipucu bulacaksınız.

Ancak tasarruf edebilmek için hemen harekete geçmezseniz, o şeyleri yaparak tasarruf edeceğiniz parayı harcamak çok kolaydır. Kablo şirketinizi aradığınızda ve premium bir kablo kanalından kurtulduğunuzda, emeklilik katkılarınızı hemen ayda 18 dolar artırın. Otomobil sigortanızda indirim alırsanız veya emanet ödemeniz nedeniyle ipotek ödemeniz düşerse veya öğrenci kredilerinizi yeniden finanse ederseniz, emeklilik hesabınıza yaptığınız tasarrufları yatırın.

Kaydedilen tutar: Sadece 18 $ 'lık aylık kablo sekmesinin kaydedilmesi, yıllık% 7'lik bir geri dönüş varsayımıyla 35 yıldan fazla 30.000 $' lık tasarruf sağlayabilir. Bu tam bir emeklilik değil, ama kesinlikle bir şey.

4. Daha düşük yatırım harcamaları

Giderlerin emeklilik portföyünüzde, özellikle 401 (k) 'de büyük bir etkisi olabilir. 401 (k) 'lar genellikle iki ana ücret kaynağına sahiptir: işverenlerin plan katılımcılarına geçtiği yatırım harcamaları ve idari maliyetler. İkincisi hakkında çok fazla şey yapamazsınız, ancak kontrolünüzün içinde yer alır: Pahalı hedef tarih fonlarından daha düşük maliyetli olan düşük maliyetli endeks fonlarını seçin.

Eğer işvereniniz 401'e (k) eşdeğer dolarlar katıyorsa, tam eşleşmeye ihtiyacınız olduğu kadar katkıda bulunun. Ardından, odağınızı genellikle daha düşük ücretlere ve daha geniş kapsamlı ucuz yatırım seçeneklerine sahip bir IRA'ya (bir Roth veya geleneksel) geçirmeyi düşünün. Özellikle küçük ölçekli firmalarda çalışanlar bundan yararlanır: Bir Deloitte / Investment Company Institute raporu, 401 (k) ücretin, 10'dan az çalışanı olan şirketlerde% 1,4 gibi yüksek bir orana sahip olduğunu gösterdi..

Kaydedilen tutar: 35 yılı aşkın bir süredir,% 1,4'lük bir ücret ile% 0,6'lık bir ücret arasındaki fark, 100.000 $ 'lık ilk yatırımın karşılığında 200.000 $' lık para harcayabilir.

5. Bakış açınızı değiştirin

Emekliliğe yapılan tasarrufların çoğu zihinsel bir oyun ve davranışsal finans araştırması, beyinlerimizin o kadar uzaktaki bir şeyden kurtulmak için kullanılmadığını gösteriyor; Bu hediyeyi önceliklendirmek çok daha olası.

Finansal planlamacı ve “Resminizdeki Refah: Akıllı Paranın Görüşünüzü Gerçekliğe Dönüştürmek İçin Hareket Ediyor” adlı kitabının yazarı Ellen Rogin şöyle diyor: “Bir grup insanın araştırdığı bir araştırma örneği var. gelirlerinin% 20'sini kurtarabileceklerini sordu; yaklaşık yarısı evet dedi. İkinci bir gruba gelirlerinin% 80'inde yaşayabilecekleri sorulduğunda% 80'i evet dedi.

“Tabii ki, gelirinizin% 20'sini kurtarmak,% 80'in üzerinde yaşamakla tamamen aynı, bu yüzden bu sonuçlar mantıklı bir anlam ifade etmiyor. Ancak, birçoğumuz parayı görme biçiminden dolayı sezgisel bir anlam ifade ediyor, ”diyor Rogin. Nakit akışınızın% 20'si ile parçalanmak bir kayıp gibi hissediyor; Gelirinizin% 80'inde yaşamak bir uyum sağlamaktır, ancak mümkün görünmektedir.

Kaydedilen tutar: 50.000 $ 'lık bir maaş ile başlamış ve sürekli olarak% 20 tasarruf etmiş olsaydınız, maaşınız hiç artmamış olsa bile, 35 yıllık bir süre için yıllık% 7'lik bir ortalama geri dönüş varsayımıyla 1,5 milyon dolardan fazla para kazanırsınız. Ayrıca, maaşınızın% 80'inde yaşamaya alışık olursunuz, bu da emekliliğinizdeki daha düşük bir gelire geçişi daha az şiddetli hale getirecektir.

Investmentmatome'den daha fazlası:

• Sitemiz Emekli Hesap Makinesi
• Tasarruf ve Öncelikli Hedeflere Nasıl Öncelik Verilir?
• En İyi IRA Hesap Sağlayıcıları

Arielle O’Shea, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de bir personel yazarıdır. E-posta: [email protected] . Heyecan: @arioshea .

Görüntü iStock.