Emekliliğinize Yakın Olursanız İpoteğinizi Yeniden Değerlendirmeniz Gerekir mi?

Günümüzün düşük faiz oranlarına göre yeniden değerleme yapmak cazip geliyor. Daha düşük bir iyileştirme oranına sahip yeni bir krediye geçmek, aylık ödemelerinizi kesebilir ve diğer ihtiyaçlarınız için para kazanabilir.

Ama ya emekliliğe yakınsanız - yeniden finanse etmek herhangi bir özel risk taşır mı? Bu stratejinin artıları ve eksileri hakkında sitemize bir üye olan bir danışman ağına mali danışman Laura Scharr-Bykowsky'yi sorduk.

Emekliliğe yakın olmaları durumunda insanlar yeniden finansman konusunda ne düşünmeli?

Çoğu zaman, insanlar sadece ipotekleri yeniden finanse ederken daha küçük aylık ödemeye odaklanacaktır. Birinin refinanse ettiği her defasında yeni bir dönem üstlendiğini unutmayın. Ödemenizde yalnızca sekiz yıllık bir süre kalıyor, ancak 15 yıllık yeni bir ipoteğe yeniden hak kazanıyorsanız, ödemeniz daha düşük olabilir, ancak ödemenizi geri ödemek için daha uzun bir zaman harcıyor ve uzun vadede çok daha fazla ödeme yapıyor olabilirsiniz.

Ayrıca, insanlar emekliliğinde ipotek gibi büyük bir yükümlülüğü bulunmadığında emeklinin sahip olduğu özgürlük duygusunu küçümseme eğilimindedir.

İnsanlar evlerinde ne kadar kalacaklarını, bir ipoteği ne kadar süreyle taşımak istediklerini ve en önemlisi, kredinin kredinin ömrü boyunca ne kadarına mal olacağını veya yaşam beklentilerini dikkate almalıdır.

Ayrıca, uzun süreli sağlık hizmeti için ödeme yapmayı gerektiren ciddi sağlık sorunlarının ortaya çıkması durumunda evinizde çok fazla eşitliğe sahip olmanızın size seçenekler sunacağını unutmayın. Eğer evinizde özsermayeye karşı borç aldığınız bir nakde çevirme refinansı yaparsanız, bu potansiyel fon kaynağı olmadan bir yere varabilirsiniz.

Ancak, bir kişinin erken emekli olması veya sıkıntı çekmesi ve harcamaların azaltılması için acil bir ihtiyaç duyulması durumunda, özellikle de mevcut krediye ve mevcut faiz oranına en az 10 yıl kalmışsa, yeniden değerleme konusunda mükemmel bir fikir verebilir. Yeni iyileştirme oranından önemli ölçüde daha yüksektir.

Mortgage Refinans Tasarruflarınızı Hesaplayın

Bu gruptaki insanlar için daha düşük bir oranda bile olsa, refinansta anlam ifade etmeyecek durumlar var mı?

Beş yıl içinde hareket edecekseniz ya da krediyi çok uzatıyorsanız, kredinin toplam maliyetini artırarak yeniden finanse edemeyeceğim. Ayrıca kapanış maliyetlerinin iki ila üç yıl gibi makul bir zaman dilimi içinde geri ödeneceğinden emin olabilirim.

Gördüğüm başka bir konu, bir müşterinin ihtiyari harcamalar için (plastik cerrahi, seyahat veya erken emeklilik) para toplamak için yeniden finanse etmek istediği zamandır. Bu bir nakit akışı probleminin bir işareti olabilir. Bunu yapanlar, sabit yükümlülüklerini genişletmek istiyorlar, böylece bütçedeki esnek, eğlenceli öğelere daha fazla para harcayabilirler. Ne yazık ki, bazı insanlar tasarrufları ve daha sonraları harcamayı ve seri refinansörler olma eğilimindedir.

Bu stratejiyi düşünen insanlar için başka ipuçları var mı?

Refinansmanı, mevcut döneminize en yakın olan veya daha düşük bir vadede vurgulamak isterim. Bu, kredinin ömrü boyunca daha fazla ödeme yapmayacağınızı garanti eder.

Laura Scharr-Bykowsky, Güney Carolina'nın Columbia eyaletindeki Ascend Financial Planning'de finans danışmanı ve müdürüdür.