İpoteğinizi ödemek veya Yatırım yapmak zor olabilir

Andrew Comstock tarafından

Andrew hakkında daha fazla bilgi edinin Sitemizden Bir Danışman İsteyin.

Finansal planlama görüşmelerimde, genç ve yaşlı müşterilerle evrensel olarak ortaya çıkan bir soru, her ay kendi ipoteklerine daha fazla ödeme yapıp yapmamaları ya da ekstra para alıp yatırmamaları. Cevap her zaman kolay değildir. Borçtan çıkmak tüm aileler için çok önemli bir finansal hedeftir, ancak tüm borçlar eşit yaratılmaz. İpoteklerin kesinlikle kredi kartı gibi diğer borçlara kıyasla avantajları vardır.

İlk adım mevcut finansal durumunuzun stokunu alıyor. Ödenmemiş başka borcunuz varsa, önce ödemek için daha akıllıdır. Kredi kartları, öğrenci kredileri ve diğer krediler ipoteğinizden daha yüksek faiz oranları taşıyabilir. İpoteğe karşı yatırımla ilgili soruyu ele almadan önce yüksek faizli borcunuzu ödeyin.

Göz önünde bulundurulması gereken bir diğer husus ise, işyerindeki emeklilik planınızdan tam olarak yararlanıp yararlanamayacağınızdır. Eğer işvereniniz bir şirket eşleşmesi sunuyorsa, ipoteğinizi ödemeden önce eşleşen katkıyı almaya katkıda bulunmalısınız. Bu faydayı masaya bırakarak esasen para kazanıyorsunuz. Eşleşen bir katkı aldığınızda, emeklilik hedefinize ulaşmak için katkılarınızı maksimuma çıkarmalısınız.

Mortgage-karşı-yatırım ikileminin artılarını ve eksilerini tartmadan önce dikkate almanız gereken son madde, acil durum fonu. Acil yardım fonu, kontrol, tasarruf, para piyasası fonları veya CD'lerde biriken üç ila altı aylık giderlere sahip olmalıdır. Döngüsel bir işte çalışıyorsanız, acil durum fonu, altı aydan fazla süren harcamalara sahip olmalıdır. Eğer acil durum fonu bir iş gerektiriyorsa, ipotek yatırım sorusuna hitap etmeden önce bunu bir öncelik haline getirin.

İpoteğinizi ödemenin artıları

İlgi alanına kaydet: Her ay veya yılda bir ek ödeme yaparsanız, ipotekinizin ömrü boyunca kendinize binlerce dolar tasarruf edeceksiniz. Örneğin, 250.000 $ 'lık 30 yıllık bir ipotek üzerinde% 5 faiz oranıyla, ödemenize ayda 100 $ eklediğinizde, 38.000 $' dan fazla faiz kaydedilecektir. İpoteğinizi dört yıl daha erken ödeyeceksiniz.

İç huzur: İpoteğinizi ödemeniz, iş kaybı veya diğer aile krizleri gibi acil durumlarda, genellikle en büyük aylık masraflarınız olan konut masrafları için endişelenmenize gerek kalmayacaktır. Bu, 50'li ve daha büyük yaştaki insanlar için daha çok bir faydadır.

Daha fazla nakit akışı: 30'lu ve 40'lı yaşlarındaki ebeveynler için, ipoteğinizi çabucak ödemek harikadır çünkü çocuklarınızın kolej eğitimindeki masraflar için ödeme yapmak ve emeklilik katkılarını yakalamak için para biriktirir. Bu faydayda tanıştığım pek çok aile, evlerine sahip olduklarını bilerek rahatça dinlenebiliyorlar ve daha sonra emeklilik ve kolejde daha sonra odaklanacaklar. Bu, bileşimin yararlarından bazılarını göz ardı eder, ancak borçsuz olmanın psikolojik yararı, bazı insanlar için matematiği koyar.

Emeklilik planı: Emekli olduğunuz için daha düşük masraflarınız olacak, çünkü eviniz ödeniyor. Gen Xers ve daha eski bin yıllıklar için, bu uzun bir yol gibi görünebilir, ancak en büyük masrafınızı ortadan kaldırarak, emeklilik, sağlık bakımı veya erken hediye gibi çocuklarınız için emekli paranızı farklı şekilde harcayabilirsiniz.

İpoteklerini ödemek için eksilerini

Düşük dönüş profili: Eviniz genellikle en büyük yatırımlarınızdan biridir, ancak en uygun dönüşü sunmaz. Geçtiğimiz on yıl boyunca S & P 500,% 109,5 oranında kar payı ile geri dönerken, ülke genelinde ülke fiyatları aynı dönemde% 2,1 azaldı. Eğer servet biriktirmek istiyorsanız, eviniz mutlaka en iyi yatırım değildir. İpoteğinizde% 5 ödeme yaparsanız ve% 28 vergi borsasındaysanız, krediniz% 4'ün altında bir faiz oranına sahip olmak gibidir. Evinize para öderseniz ve bir boğa piyasası varsa, ekstra paranızı yatırmış olmanızı isteyebilirsiniz çünkü daha hızlı bir şekilde bir araya gelecektir.

Gayrimenkul satmak zor: Evler stoklar, tahviller veya yatırım fonlarından çok farklı bir varlıktır. Bunlar likittir, yani çabuk satmak zordur. Buna ek olarak, komisyonlar% 7 gibi yüksek bir hızla satılıyor. Evinizdeki özsermayeden yararlanmak için başka bir ipotek alabilir veya bir ev kredisi alabilirsiniz. Yine de aceleyle paraya ihtiyacınız varsa, eviniz mutlaka kolay bir kaynak değildir.

Faiz oranları enflasyon göz önüne alınarak caziptir: İpotekler üzerindeki mevcut faiz oranları tarihsel olarak düşüktür. Ev sahiplerinin çoğu geçtiğimiz birkaç yıl içinde taşınarak ya da yeniden finanse ederek düşük oranlarda kilitlendi. İpotekler 10 ila 30 yıl arasında sürdüğü için, enflasyonun gelecekte faiz oranları ile birlikte daha yüksek olması ihtimali oldukça yüksektir. İpoteğinizi daha erken ödeyerek, kredinizin gerçek değerini azaltan enflasyondan yararlanmıyorsunuz. İpoteğinizi daha hızlı öderseniz, hem ucuz faiz oranlarından hem de mortgage kredinizin gerçek değerini düşüren enflasyondan yararlanma fırsatını kaçırıyorsunuz.

En büyük vergi kesintinizi bırakın: Bu bir ipoteğe sahip olmanın en çok bahsedilen yararıdır. Eğer kesintilerinizi detaylandırırsanız, faiziniz vergiden düşülebilir bir kalemdir. 30'larınız veya 40'larınızdaysanız, hala ipotekinizin ilk yıllarındasınız, faiz ödemeleriniz yüksektir ve büyük olasılıkla bu avantajdan yararlanabilirsiniz. Daha yüksek bir vergi parantezindeyseniz daha fazla ağırlık taşır.Bu madde her vaka için çok spesifiktir çünkü bazı insanlar standart kesinti çalışmalarını kendi lehlerine bulabilirler.

Bu soruya kolay bir cevap yoktur. İpoteğinizi daha hızlı ödemek için yatırıma yöneliyorum, ama doğru seçim gerçekten durumunuza geliyor. Bazı insanlar için borçsuz olmak, en çok serveti biriktirmekten daha önemlidir. Diğerleri vergi sonrası getirilerini optimize etmek istiyorlar ve onlar için yatırım yapmak daha iyi bir yol. Ama yatırım yapmayı seçerseniz, yatırım yapmalısınız. İnsanların yatırım yapmaya karar verdiklerini gördüm, ancak otomatik bir yatırım planı oluşturmadım ve bunun yerine ekstra para harcamayı bitirdim.