İpoteği Ödemeli mi yoksa Emekliliğe mi Kazamalıyım?

Jeff Stoffer tarafından

Jeff hakkında daha fazla bilgi edinin Investmentmatome’in bir danışmana sorun

İpoteği ödemesi fikri - genellikle en büyük borç kaynağımız - birçok ev sahibine hitap ediyor. Ama gerçekten en iyi finansal strateji mi?

Bir ipotek ödemenin emekliliğe karşı tasarruf etmenin göreceli yararları değerlendirmek zor olabilir. Bireysel durumunuzu düşünmek önemlidir. Emeklilik yaşına mı yakınsınız yoksa uzun yıllar mi? Önemli emeklilik birikiminiz var mı? Hangi vergi kuponu size ait ve ipotek faiz indiriminden ne kadar yararlanıyorsunuz? Emeklilik yatırımlarınızdaki iadeler ipotek için ödediğiniz tutarı aşıyor mu?

Bu kararı etkileyen faktörlerin çeşitlerini düşünürken başınız dönüyor olabilir, ancak aşağıdaki düşünceler sizi doğru yönde yönlendirmeye yardımcı olacaktır.

İpotekleri emeklilikten ödeyerek

Güvenli bir emeklilik için planlarken, emekli olmadan önce ev borcunuzun olmamasının faydalarını göz önünde bulundurun. Mevcut oranınızdan, emekli olduktan sonra, ipotek de dahil olmak üzere, masraflar için yılda 100.000 $ 'a ihtiyacınız olacağını varsayalım. Eğer emekli olmadan önce ipoteğini ödersen, her yıl sadece 80.000 dolar gerekebilir. 25 ila 30 yıllık bir emeklilik boyunca yıllık 20.000 dolarlık bir azalma, önemli tasarruflara katkıda bulunuyor.

Dezavantaj: Emekli olduğunuzda yüksek bir vergi karşılığı olabilirsiniz ve ipotek ödemeniz ipotek faiz indirimi için sizi diskalifiye eder. Bu kesintiler, bazı ev sahipleri için yılda birkaç yüz dolar ile birkaç bin dolar arasında değişebilir. Ancak, ipoteğinizi ödemenizden beş ila sekiz yıl uzakta olursanız, yine de kesintiden çok yararlanmazsınız.

Eğer 15 yıl veya daha az emekli olmayı planlıyorsanız

Kariyerinize geç kalırsanız ve ekstra ipotek ödemeleri yapabilir misiniz? Cevap, emeklilik ve vergi faturanız için ne kadar tasarruf yaptığınıza bağlıdır.

Emeklilik hesapları emeklilikte ek bir gelir kaynağıdır. İçinde yaşamanız planlanıyorsa, büyük olasılıkla eviniz bir gelir kaynağı olmayacaktır. Çok fazla tasarruf yapmadıysanız, sadece emeklilik sonrası gelirinizi artırmanın bir yolu olarak değil, aynı zamanda vergiye tabi gelirinizi düşürmek için de bir emekli maaşı hesabında para çekmekten daha iyidir. Çok fazla biriktirdiyseniz ve yüksek bir vergi parasına sahipseniz, ipoteği tutmaya yönelik vergi avantajları hala olabilir.

Emekliliğinizden 15 yıldan fazla iseniz

Meslek hayatının erken veya orta dönemlerinde ipoteği düşürmek için ekstra gelir uygulayanlar bu fikri cazip bulabilirler. Borçsuz olmak cazip olsa da, finansal açıdan en mantıklı olmayabilir. Paranızı evde takmak, emeklilik hesabınızın getireceği geliri sağlamaz.

Daha yüksek bir vergi parantezindeyseniz, ipotek kesintisinden yararlanabilirsiniz. Düşük faizli bir ipoteğe sahipseniz, muhtemelen ipoteği ödeyeceğinizden 401 (k) gibi vergi ertelenmiş hesaplara yatırım yaparak daha yüksek bir getiri elde edebilirsiniz.

Özetlemek

Bazı durumlarda, yıllık emeklilik harcamalarınızı en az 10,000 dolar daha önce ipotek ödeyerek azaltabilirsiniz. Ancak, emekliliğinize yakınsanız ve önemli miktarda para biriktirmediyseniz, ipoteği ödemek mantıklı değildir. Emeklilikte ek bir gelir kaynağı oluşturmak için vergi ertelenmiş hesapları finanse etmeniz gerekiyor.

Kariyerlerinin ilk aşamalarında veya orta noktasında olan insanlar da evlerini ödemek yerine emeklilik hesaplarını oluşturmaya odaklanmalıdır. Emeklilik hesaplarına yatırılan paraların erken büyümesi için daha fazla zaman vardır ve düşük faizli bir ipotek ödemekten daha iyi bir getiri sağlayabilir.

Her durum benzersizdir. Yukarıdaki çerçeve, sizin için geçerli olmayabilir genellemeler sağlar. İpotek faiz indiriminden ve emeklilik yatırımlarınızdaki olası getirilerden yararlanıp yararlanmadığınıza bakılmaksızın vergi faturanızı dikkate almalısınız. Matematik çok karmaşıklaşırsa, profesyonel yardım alın.