Overdraft Kapsamı Hakkında Karmaşa Sizlere Pahalı Olabilir

Birçok tüketici, hesapların kontrolüne ilişkin aşırı ödeme kapsamı hakkında önemli yanlış görüşlere sahiptir ve bu kafa karışıklığı, son zamanlarda yayınlanan bir Investmentmatome çalışmasına göre, onlara ciddi bir para ödeyebilir. Nitekim, yakın tarihli bir Tüketici Mali Koruma Bürosu raporu, Amerikalıların geçen yıl geri dönen çekler ve diğer harcamalar için 15 milyar dolarlık ücret aldığını gösteriyor.

Bu çalışmada, tüketicilerin overdraft'lar hakkında ne anlama geldiğini inceledik ve aşırı harcama ücretlerini ödemediğinizde paranızın daha da ileri gidebileceğini çeşitli şekillerde özetliyoruz - özellikle de sık sık aşırıya kaçma eğilimi gösterenler arasında çarpıcı bir fark.

Önemli bulgular

• Ağustos 2017'de Investmentmatome tarafından görevlendirilen ve Harris Poll tarafından çevrimiçi olarak yürütülen 2.000'den fazla ABD'li yetişkinlerin çevrimiçi bir anketi bulundu. Amerikalıların üçte ikisi (% 66), aşırı harcama kapsamının isteğe bağlı olduğunu bilmiyor. Ücrete tabi olmayanlar için% 63'ünün ise ücretin isteğe bağlı olduğunun farkında olmadı. Overdraft kapsamı iyi bir anlaşma gibi gözüküyor, ancak bu durumun açıklığa kavuşturulması genellikle daha iyidir. Banka kartı borçları da dahil olmak üzere, işlemlerin hesabınızın sıfırın altına düşmesine neden olduğunda, bankaların size yüksek bir ücret talep edebileceği anlamına gelir. Bir defalık banka kartı ve ATM işlemleri için kredilendirme kapsamı kanunen isteğe bağlıdır. Kapsamı elde etmek için, siz de dahil olmak zorundasınız.
• Overdraft kapsamına girerek, sık sık aşırıya kaçan 8 milyon insan, 3.5 milyar dolar daha fazla ücret ödeyebilir. Bir yıl boyunca, kredili teminat kapsamı dışında kalmayı tercih ettiler. CFPB verilerinin sitemiz analizine göre, bu, sık sık aşırıya kaçan her kişi için yılda 442 ABD dolarıdır. [1]
• Yıllık ücretlerdeki 442 $ 'lık ücret çok daha iyi bir şekilde kullanılabiliyordu - bir acil durum fonuna kaydedilmiş, bir yatırım hesabında saklanmış veya aylık kredi kartı ödemelerine eklenmiş. Tüketiciler, ödemelerine yılda 442 dolar ekleyerek 1.600 $ 'dan fazla faiz ve 7,5 yıl kredi kartı kazancı biriktirebilirler. [2]

Overdraft ücretleri size mal olabilir

Kredili ücretler nelerdir? Bir banka tarafından, bir çek hesabı sahibi tarafından bir satın alma veya para transferi bakiyenin 0 $ 'ın altına düştüğü durumlarda ücretlendirilir. Bankanın aşırı ödeme programı işlemi kapsar, ancak hesap sahibi ücret alır. Anketimiz, bir çek hesabı olan Amerikalıların neredeyse yarısının (% 45) bir noktada bir ücretlendirme ücreti aldığını tespit etti.

Overdraft ücretleri pahalıdır. Pew Charitable Trusts'a göre, ABD'deki medyan ücret tarifesi 35 $ ve bazı bankalar her bir overdrawn işlemi için bir gün sınırsız ücret alıyorlar. (Overdraft ücretlerinin temelleri hakkında biraz daha fazla bilgi.)

Ortalama olarak, Amerikalılar yılda 2.07 aşırı işlem görmektedir. 35 dolarlık bir ücret varsayarsak, bu her yıl 72 $ 'a kadar çıkmaktadır - ancak sık sık aşırıya kaçanlar çok daha fazla ödeme yaparlar.

Bir 2014 CFPB raporu, bir banka kartı üzerindeki işlem tutarını 24 $ 'lık bir krediye yol açacak şekilde gösterir. 35 ABD doları aşımı ücretini ekleyin ve bu işlemin gerçek maliyeti $ 59'dur.

“Bir overdraft ücreti ile çarpışma tehlikesi yaşıyorsanız, bir sonraki satın alma işleminizin gerçekten ödeyebileceğiniz fiyatlara değip değmeyeceğini kendinize sormanız gerekir; sık sık cevap “hayır”, diyor Kimberly Palmer, Kredi kartı ve bankacılık konusunda site içi uzmanımız.

Tüketiciler çeşitli nedenlerden ötürü aşırıya kaçar: Bir işlem beklenmedik bir şekilde devam eder, bir çek, zamanında yatırılmaz ya da hesapta ne kadar para olduğunu izler. Anketimize göre, birçok Amerikalı aşırı harcama ücretlerinin nasıl çalıştığı konusunda kafasını karıştırıyor ve bu yanlış anlamalardan dolayı kısmen suçlamalarda bulunuyor olabilirler.

Overdraft ücretleri küçük işlemlerde tahsil edilebilir: Birçok banka 5 dolar ve altı işlemlerde yüksek tarifeli ücret talep etmemekle birlikte, 5 Amerikalıdan 2'si anketimize göre 20 dolardan daha az işlemlerde aşırı ücretlendirme ücretlerinin alınabileceğini bilmemektedir. Her bir bankanın, kredili olarak sayılanlar konusunda kendi politikası vardır, fakat araştırmalarımıza göre, bankalar genellikle 5 ila 20 $ arasında olan kredili işlemler için ücret almaktadır.

Bankalar, günde birden fazla alım ücreti alabilirler: Anketimiz, ankete katılanların neredeyse yarısının (% 47), bir kişinin günde bir defaya mahsus fazladan fazladan ücret tahsil edilebileceğini bilmediğini tespit etti. Ancak, analiz ettiğimiz bankaların% 90'ında, birden fazla banka için izin verilen ve 10 bankadan 3'ünün sınırsız ücret talep ettiği, hesap bakiyesini 0 $ altında tutan ya da saklayan her bir işlem için bir politikası vardı.

Kapsam aşımı kapsamına girmeyi tercih ederseniz, işlemleriniz devam edecek ve ücretlerinizi karşılamaya devam edeceksiniz.

Overdraft kapsamını atlayabilirsiniz: Katılımcıların yaklaşık 2'sinde (% 66), kredilendirme korumasının isteğe bağlı olarak sunulduğunu bilmemektedir. Bunun yerine, varsayılan olarak kayıtlı olduklarını düşünürler ve devre dışı bırakmalı veya nasıl çalıştıklarından emin değillerdir. Kapsam aşımı kapsamına girmeyi seçmezseniz, yeterli bakiyeye sahip olmadığınız bir işlem yapmaya çalışırsanız, hesap bakiyenizin düşük olduğunu bildirirseniz banka kartı satın alma veya ATM para çekme işleminiz reddedilir. Yasa tasarı kapsamına girmek için bazı nedenler olabilir, ancak federal yasalar bunun isteğe bağlı olmasını ve seçimlere katılmayı tercih eden kişiler için dışarı çıkmayı gerektirebilir.

Yılda yüzlerce dolar tasarruf etmeyi tercih edin

Federal Rezerv Bankası, bankaların müşterilerini overdraft kapsamında otomatik olarak kaydetmelerini yasaklıyor. Bankaların sizin izniniz olmadan düzenli borç işlemlerini, otomatik ödemeleri ve çekleri kapsayabileceğini unutmayın. Dolayısıyla, bir çek bir kez geri dönerse, yine de bir ek ücretlendirme ücretine benzer miktarda bir maliyete neden olabilecek, yetersiz bir fon ücreti olarak adlandırılan bir ücretle ücretlendirilebilirsiniz.

Kapsam dışı olarak kapsama alanı kapsamına almayı seçtiyseniz veya alternatifini anlamadan bilerek tercih yapmadıysanız, özellikle sık sık aşırı ödeme yaparsanız, geri ödeme yaparak paradan tasarruf edebilirsiniz.

CFPB tarafından yayınlanan 2017 raporuna göre, “sık sık üst üste bindirenler” - yılda 10 kereden fazla para çekenler - ajansın incelediği tüm hesapların% 9'unu oluşturuyordu, ancak tüm taslakların% 79'unu ve yetersiz fon ücretini ödedi. “Çok sık görülen aşırı harcamalar” - yılda 20 kereden fazla para çekenler - tüm hesapların yaklaşık% 5'ini oluşturuyordu, ancak tüm kredili harcamaların% 63'ünden fazlasını ve yetersiz fon ücretlerini ödedi.

Raporda, “aşırı sıklıkta overdrafter” (yılda 18 ila 22 kez geçen bir kişi), aşırı harcama kapsamına girmeyi tercih eden bir kişi, sık sık aşırıya kaçan ve dışarıda kalan bir kişiye göre yılda 442 dolar daha fazla ücret alıyor. CFPB’nin raporu,% 20’si sık sık aşırıya kaçan kişilere ait 40 milyon hesabı temsil ediyor. Bu, tercih edilmesinin, devre dışı bırakılan muadillerinden 3.5 milyar dolar daha fazla olan aşırı sayıda aşırı maliyete sahip olabilir. [1]

Paranızı daha da ileri götürün

Anketimize göre, 5 Amerikalıdan yaklaşık 1'i (% 17), hesabında yeterli paraya sahip olmadan bir satın alma işlemi gerçekleştirdiyse, kartlarının reddedilmesinden ziyade 35 $ 'lık bir ön ödeme ücreti ödemeyi tercih ediyor. Ancak aşırı ücret ücretleri hızla toplanır.

Opting outing'ler yılda yüzlerce dolar ve binlerce yıl boyunca binlerce kişiden tasarruf sağlar. Yılda 442 Dolar çok fazla paraya benzemese de, finansal hedeflere doğru kullanıldığında önemli bir fark yaratabilir.

Bir acil durum fonu oluşturulması: Federal Rezerv, Amerikalıların neredeyse yarısının (% 46) 400 dolarlık bir acil durumu karşılayacak kadar tasarruf yapmadığını söylüyor. Amerikalıların, araba için yeni bir iletim veya acil servis ziyareti gibi bazı yaygın acil durumlar için ödeme yapamayacağını gördük [3]. Yılda 442 dolarlık bir ek ücret, bu acil durumların daha kolay karşılanmasına yönelik uzun bir yol kat etmektedir.

Kredi kartı borcunun azaltılması: Önceki bir Investmentmatome çalışmasına göre, dönen kredi kartı borcuna sahip ortalama hane halkı Haziran 2016'da 6.885 $ 'lık bir dengeyi taşıyordu. Sadece asgari aylık ödeme yaparak, bu bakiye 14 yıldan fazla bir zaman alacaktır. Yılda 442 dolar daha fazla ödeyerek, bu süre 6,5 yıla düşer. [2]

Belki de en önemli etki ödenen faiz üzerinde olacaktır.

Zamana bağlı olarak elde edilen faiz, asgari ödemeye yılda sadece 442 $ veya ayda 36.83 dolar ekleyerek 1.600 $ 'dan fazladır [2].

“Çoğu tüketici için, her dolar önemlidir - bu yüzden ödemelerinizin önüne geçebilir ve fazladan para çekebilirseniz, gelecekte bütçenizi daha fazla sallama odasına bırakacaksınız” diyor Palmer. “Bu ekstra ödemeler, finansal hedeflerinize yaklaşıyormuş gibi hissetmek arasındaki fark olabilir.”

Artan yatırımlar: Yılda 500 dolardan az yatırım yapmak kovada bir düşüş gibi görünebilir, ancak büyüme sizi şaşırtabilir. Her yıl 442 $ yatırım yaptığınızı ve yatırımlarınızda% 7 kazanç sağladığınızı varsayalım. Bu, 1950'den bu yana yıllık ortalama borsa geri dönüşüdür - zaman içinde onbinlerce dolar kazanabilirsiniz. 30 yıl boyunca yılda 442 $ yatırım yaptıktan sonra 13.260 dolar tasarruf etmiş olacaksınız, ancak bu yatırımın zaman ve bileşik faizleri sayesinde, toplamda 43.700 dolar kazanmış olacaksınız. Bu sadece 30,000 dolarlık büyümenin üzerindedir.

Tasarruflar, borç ödemeleri ve yatırımlar, aşırı harcamalara harcanan paranın size daha iyi hizmet edebileceği sadece üç yer. Bu kadar fazla ücret ödemek zorunda kalmasanız bile, finansal hedeflerinize yönlendirildiğinde doların ne kadar ileri gidebileceğinin harika bir örneği.

Ne yapabilirsin

Bir banka veya kredi birliği ararken, düşük veya hiçbir ücret dışı ücretle birini seçin. Analizimize göre, en düşük ücretler, yalnızca bankaların ve kredi kuruluşlarından gelme eğilimi gösteriyor. Bu oran, ulusal ve bölgesel bankalara göre bir kredili kredi için ortalama 9 dolar daha az ücret alıyor. [4] Bu kurumlardan bazıları, aşırı harcama ücretini tamamen terk eder ve eğer müşteriler hesaplarında yeterli paraya sahip değilse işlemleri basitçe reddeder. (Bu finansal kurumlar hakkında daha fazla bilgi için bağlantılara atlayın.)

“En kolay seçeneği veya en tanıdık olan banka ile gitmeyin - seçeneklerinizi kontrol etmek için biraz zaman ayırın, çünkü sizin için en uygun olanı daha önce kullanmayı düşünmediğiniz bir bankadır,” diyor Palmer.

Kredili teminat kapsamı dışında kalmayı tercih edin ve banka kredisi korumasının bağlantılı bir tasarruf hesabından veya düşük maliyetli bir kredi limitinden ücretsiz transferleri içeren bir banka arayın. Overdraft kapsamından çıkmak isteyen sıkça overdrafterlar, tercih edenlerle karşılaştırıldığında, yıllık olarak yüzlerce dolardan fazla para tasarrufu sağlar. Tüm işlemlerin bakiyenize gerek kalmadan devam etmesini istiyorsanız, kontratınız arasında serbest kredi transferi olan bir banka seçin. tasarruf hesabı. Kredili bir kredi limiti başka bir seçenektir. Bazı bankalar, fazla tasarıları finanse etmenize izin verir - sadece, aşırıya kaçtığınız tutar için faiz ödersiniz. Faiz oranı yıllık olduğu için, günlük harcama son derece düşüktür, özellikle de aşırı harcama ücretlerinin ortalama maliyeti ile karşılaştırılmaktadır.

Acil durum fonunuzu oluşturun. Bir acil yardım fonu olarak ikiye katlanabilen yüksek bir tasarruf tasarruf hesabına para tasarrufu yapmaya odaklanın ve kontrolünüzle bağlantı kurarak bir hesap hesabı olarak kullanılabilir. Ancak, tasarruflarınıza güvenme alışkanlığı kazanmayın - masraflarınızı karşılamayı kontrol etmeyi yeterince sağlam tutmayı hedeflemelisiniz.

Düşük bakiyeler için metin veya e-posta uyarıları ayarlayın. Hesap bakiyeniz belirli bir tutarın altına düştüğünde birçok banka sizi uyarır. Bankanızın web sitesinde uyarılar oluşturun. Böylece, bakiyeniz konfor için çok düşük seviyelere ulaştığında bir e-posta veya metin alacaksınız.

Genel amaç, bankanızın üst düzey politikalarının ayrıntılarını bilmek ve bunları beğenmediyseniz, daha iyi politikalara sahip bir banka seçmektir. Serbest tasarruf hesabı transferleri ve kredili kredi limitleri gibi düşük ya da hiçbir ücret ödemesi yapılmayan bir kuruluşa ve alternatif bir üst düzey korumaya sahip bir kurumu arayın. Ayrıca, bir nakit tamponu oluşturun ve banka uyarıları için kaydolun, böylece bakiyenizin ne zaman azaldığını öğrenebilirsiniz.

Bankaları daha az ücret, daha iyi fiyatlar için karşılaştırın:

Kredi birliklerinin nasıl karşılaştırıldığını görün

Mükemmel kredili politikalarla çevrimiçi bankaları bulun

En iyi ücretle tasarruf hesabı satın alın

YÖNTEM

Başvurulan anket, Amerika Birleşik Devletleri'nde 15-18 yaş arasındaki 2017'den 18 yaş ve üstü yetişkinlere kadar olan Investmentmatome adına Harris Poll tarafından çevrimiçi olarak gerçekleştirilmiştir. Bu çevrimiçi anket bir olasılık örneğine dayanmamaktadır ve bu nedenle, teorik örnekleme hatasının bir tahmini hesaplanamaz. Ağırlık değişkenleri dahil, eksiksiz bir anket metodolojisi için lütfen [email protected] ile iletişime geçin.

Investmentmatome iç ve dış veri kaynaklarını inceledi. Bu çalışma boyunca iç veriler tanımlanmıştır. Harici veri kaynakları çevrimiçi olarak herkese açıktır:

• Federal Rezerv Sistemi Yöneticileri Kurulu, “2015 Yılında ABD Hanehalklarının Ekonomik Refahına İlişkin Rapor”, Mayıs 2016
• CNN, “CFPB'nin söylediği gibi Amerikalılar geçen yıl 15 milyar dolar ödediler,” 4 Ağustos 2017
• Tüketici Mali Koruma Bürosu, “Veri Noktası: Overdraft hesabının kontrol edilmesi”, Temmuz 2014
• Tüketici Mali Koruma Bürosu, “Veri Noktası: Sıklıkla Overdrafters”, Ağustos 2017
• St. Louis Federal Rezerv Bankası, “Tek Kullanımlık Kişisel Gelir: Kişi Başına: Cari Dolar”
• St. Louis Federal Rezerv Bankası, “Kişisel Tasarruf Oranı”
• Pew Charitable Trusts, “Tüketicilerin Aşırı Overdraft Maliyetlerinden Korunması Gerekiyor”, Aralık 2016

Dipnotlar

[1] CFPB raporu, yaklaşık 48.000'inin (% 20) sıkça üst üste binenlere - yılda 10 kereden fazla çeken 240.000 aktif hesaba bakıyordu. Veriler 40 milyondan fazla hesabın temsilcisidir, bu yüzden bu hesapların 8 milyonunun (% 20) sıkça üst üste bindirilenlere ait olduğunu tahmin ettik. Her biri için bir yıl boyunca 442 $ 'lık bir ücret ödediyse, bu 3,536 milyar dolar.

[2] Minimum ödemenin bakiyenin% 3'ünü veya hangisinin daha yüksek olduğunu ve 20R'ının hangisi daha yüksek olduğunu ve APR'nin% 14 olduğunu varsaydık. Sadece minimum ödeme ile, bakiyeyi ödemek 14.08 yıl alacak ve ödenen faiz 4,140 $ olacaktır. Asgari bakiye ve yılda fazla 442 $, bu 6,5 yıl sürecek ve ödenen faiz 2,490 $ olacaktır.

[3] St. Louis Federal Rezerv Bankası'na göre, Ocak 2017'den Temmuz 2017'ye kadarki ortalama harcanabilir kişisel gelir 44.000 dolardı ve ortalama kişisel tasarruf oranı% 3.76 idi. Bu da ortalama Amerikan tasarruflarının yılda 1,653 $ olduğunu gösteriyor. Kişisel tasarruf oranı, bir kişinin tasarruf ettiği tek kullanımlık kişisel gelir yüzdesidir. Bu tutar tasarruf hesaplarında, yatırımlarda, mevduat belgelerinde vb. Kaydedilebilir, ancak bu analiz için toplam tasarrufların bir tasarruf hesabında tutulduğunu varsaydık. Bu çalışmanın amaçları doğrultusunda, 1,653 $ 'lık ortalama tasarrufun durağan olduğunu varsaydık - denge yavaş yavaş artmadı ve yıl boyunca hiçbir şey kaldırılmadı. Acil durum giderlerinin ortalama maliyetlerini tahmin etmek için, bir iletim, su ısıtıcısı ve acil servis ziyaretinin ortalama maliyetlerini bulduk.

[4] 33 çevrimiçi banka ve kredi birliğine ve 27 ulusal ve bölgesel bankaya baktık. Ortalama kredili harcamalar sırasıyla 26 $ ve 34 $ 'dır.