Emekliliğe Yeter Tasarruf Etmiyorsunuz: Kötüleşen Bir Mesaj

Bulgular

• 401 (k) s, 80'lerin başlarında emeklilik temeline dönüştü - bu da onlara güvenmek isteyen ilk nesil, şimdi emekli olmaya başladı.
• 2008 mali krizinde en büyük kayıpların görüldüğü 401 (k) planında, işverenleriyle 20+ yıllık bir görev süresiyle emekliye ayrılanların payı vardı.
• ABD'deki yaşlı Amerikalı nüfusu, mevcut büyüklüğünü 2050'ye kadar iki katına çıkarmaya hazırlanıyor.
• Sosyal Güvenlik yardımlarını ödeyen fon 2037'de tükenebilir.
• Ortalama yaşam beklentileri, tıp bilimindeki ilerlemeler ve sağlıklı yaşam tarzları hakkındaki bilgiler ışığında öngörülmesi güçleşmektedir, ancak bilim adamları bugün yaşanacak ilk insanın bugün hayatta olduğunu söylüyor.

Emeklilik maaşı

1980'lerin başından önce işgücünün bir üyesi değilseniz, emekliliğiniz için 401 (k) tasarruf kullanmanın her zaman olağan olmadığı bilinmemektedir. Planlar, 1981 ve 78'de popüler oldu. Johnson & Johnson, PepsiCo ve Hughes Aircraft Company gibi büyük ABD'li işverenler 401 (k) s kullanmaya başladılar. Bu, vergi sonrası tasarruf programları ve emekli aylıklarından bir değişim anlamına geliyordu. 1984 yılında, 401 (k) özelliğe sahip 17,303 emeklilik tasarruf planı vardı ve bu da toplamda 91,75 milyar dolarlık bir varlık yarattı. 1996 yılına kadar bu sayı 230.808 plana ve varlıklarda 1.06 trilyon dolara ulaştı.

Investmentmatome’den bir danışman isteyin: S: Emeklilik başarısının temelleri nelerdir?

Jonathan DeYoe, CPWA: “En önemli emeklilik planlama görevi, emekli olduğunuz zaman gelirinizin nereden geldiğini hesaplamaktır. Bu muhtemelen tamamen açık görünüyor, ama genellikle değil. Enflasyona ayak uydurmak için portföyünüzün her yıl daha fazla vermesi gerekiyor. Enflasyon sessiz emeklilik katilidir. Gelirinizin, artan yaşam maliyetine ayak uydurmak için her yıl artması gerekiyor. Örneğin, İşgücü İstatistikleri Bürosu'na göre, ne kadar tıbbi bakım hizmetleri maliyetlerinin arttığına, geçen yıl% 3.7 oranında arttı. Dolayısıyla, portföyünüze bakmak ve bu yıl yalnız başına yeterli gelir sağlayıp sağlamadığını görmek yeterli değildir. Her geçen yıl büyümeye ve daha fazla gelir üretmeye devam etmelidir. Eğer olmazsa, satın alma gücünüz ve yaşam tarzınız buharlaşır. ”

Piyasa şoklarına bağlı emeklilik tasarrufu

Daha büyük bir çalışan kontrolüne geçiş, muhtemelen 1980'lerin sağlıklı pazar ekonomisinde cazip görünüyordu. Ama 2008'in Büyük Durgunluğu, eski nesillere 401 (k) s için kibar değildi. Çalışanlara Sağlanan Fayda Araştırması Enstitüsü (EBRI), 2008 yılında piyasa dalgalanmalarının 401 (k) üzerindeki etkisinin, yaş ve iş süresine göre büyük ölçüde değiştiğini, 56-65 yaş aralığında, bir işverenle 20 yıldan daha uzun süreli işlerde çalıştıklarını bulmuştur. ortalama kayıp% 25'in üzerindedir. Bunun nedeni, hesap bakiyesinin büyüklüğünün ya katkılarla veya yatırım getirileriyle daha güçlü bir şekilde etkilenebilmesidir. Uzun süreli işten ayrılma ile emeklilik yaşananlar, katkı paylarına göre en yüksek hesap bakiyesine sahip olma eğilimindedir, bu nedenle yatırım getirileri, katkılarla kolayca telafi edilemez.

Investmentmatome’den bir danışman isteyin: S: Daha yüksek yatırım getirilerinde 401 (k) değerindeki bir IRA sonucuna dönecek mi?

David Flowers, CFP: “Genel olarak hayır, yatırım getirileriniz iki emeklilik planı arasında farklı olmamalı. Her ikisi de sadece vergi ertelenmiş yatırım hesaplarıdır. Bununla birlikte, bir şirket 401 (k) planının bazen plandaki yatırım fonları üzerinde daha düşük yönetim ücretlerini müzakere edeceği ve şirketin 401 (k) planının ödediği idari ücretleri destekleyebileceği için ücretler arasında bir fark olabilir.

Ortalama yaşam beklentisi ve emeklilik

Önde gelen bir emeklilik hizmetleri sağlayıcısından yeni bir reklam kampanyası, “150'ye kadar yaşayacak ilk kişi bugün yaşıyor” diyor - emeklilik tasarrufları için sayısız etki yaratan bir projeksiyon. Tıp bilimindeki ilerlemelerin hızla hızlandığı göz önüne alındığında, ortalama yaşam beklentilerinin tahmin edilmesi zorlaşmaktadır. Ayrıca, insanlar sigara içen veya sağlıksız diyetler gibi davranışların sağlık risklerini daha iyi anlarlar, bunun etkileri de daha uzun bir zaman çizelgesinde güvenilir bir şekilde öngörülebilmesi için zordur. Bazı araştırmacılar, bu eğilimlerin önümüzdeki 40 yıl boyunca ABD'deki sayımın şu anda öngördüğünden daha uzun süre yaşayan ortalama insanı göreceği anlamına geldiğini iddia ediyorlar.

150 yaşını dolduran insanların yeniliklerinin ötesinde, yaşlı Amerikalıların genel demografisi patlamaya hazırlanıyor. Amerika Birleşik Devletleri Sayımı, 2050 yılına gelindiğinde, 65 yaş ve üstü Amerikalıların sayısının iki katına çıkacağını tahmin ediyor. Bu durum, esas olarak 2011'de kategoriye giren bebek bombalarından kaynaklanıyor. Bu, 401 (k) 'lerin üzerine çıkacak olan neslin yalnızca daha büyük olacağı anlamına geliyor.

Mantıken, 25-34 yaş grubundaki gençlerin giderek daha fazla tasarruf etmeleri gerekir - daha uzun yaşayacaklar ve sosyal güvenlik (daha sonra tartışılacak) daha az ve emin bir şey olacaktır. ama tam tersi doğru. EBRI, 2002'den 2012'ye kadar emeklilik için tasarruf eden 25-34 çalışanların yüzdesinin% 70'ten% 55'e düştüğünü tespit etmiştir.

Investmentmatome’den bir danışman isteyin: S: Emeklilik planlaması ile nereden başlayabilirim ve bu benim yaş aralığımda nasıl değişiyor? Lyman Howard, CFA: “Anketler, fotoğraf çağı yaşını gören genç işçilerin, kıdemli bir vatandaş olarak nasıl görüneceklerini göstermek için ilerlediklerini, ek emeklilik tasarruflarına katkıda bulunmak için motive olabileceğini gösterdi. Bunu kendim denedim ve “gelecekteki benimle” karşılaşmanın çok üzücü olduğunu keşfettim. Ancak, insanların daha fazla emeklilik tasarrufunu erkenden bir kenara bırakmaları için yardım etse de, herkes bir adım atmalı! ”

Sosyal Güvenlik farkı oluşturmaz

Geleneksel 401 (k) s'nin eksikliklerine bakarak, insanların Sosyal Güvenlik'in emekliliklerini fonlamada oynayacakları rol hakkında şişirilmiş bir fikir sahibi olduğunu varsayabilirsiniz. Ancak AARP, genel halkın sadece% 43'ünü buldu ve gençlerin sadece% 31'i (18-18 yaş arası) emekli olduklarını belirtiyorlar. Sosyal Güvenlik, emekliliklerini finanse etmede anlamlı bir rol oynayacaktır. Birçok uzman, genç insanların endişe etme hakkı olduğunu kabul eder. EBRI projeksiyonlarına göre, Sosyal Güvenlik yardımları sağlayan fonun giderleri 2016 yılına kadar olan vergiden elde edilen geliri aşacaktır. 2037 yılına kadar, fonun tükenmesi öngörülmektedir.

Sosyal Güvenlik'in eksikliklerinin kanıtı, zaten 401 (k) nin emekliye ayrılmaya başladığı ilk nesil olarak görülüyor ve kısa sürüyor. Boston College Emeklilik Araştırma Merkezi tarafından analiz edilen Federal Rezerv verileri, 60-62 yaş aralığında bir kişi tarafından yönetilen medyan hane halkının 401 (k) 'da kaydedilen standart yaşamlarını sürdürmek için ihtiyaç duyduklarının dörtte birinden azına sahip olduğunu buldu.):

60-62 yaş aralığında kişi başı olan medyan hane halkı yıllık geliri	$ 87.700 / yıl *
Emekliliğin% 85'i gerekli	$ 74.545 / yıl **
Sosyal Güvenlik tahmin	$ 35.080 / yıl
Boşluk diğer emeklilik tasarrufları ile doldurulmalıydı	$ 39.465 / yıl
Medyan 401 (k) planı bakiyesi	149.400 ABD doları / yıl *
Bu bakiyenin sabit bir yıllık gelirden elde ettiği gelir	9,073 ABD doları ***
Gerekli miktar	$ 30.392 / yıl

* The College of New York'taki Emeklilik Araştırmaları Merkezi'nden alınan verilere göre, The Wall Street Journal’ın talebi üzerine Fed anket verilerini güncelleyerek bu rakamları ve diğer sayıları elde etti. ** Gerekli emeklilik gelir düzeyinin ortak tahmini *** Wall Street Journal'a yıllık sigorta sağlayıcısı New York Life Insurance tarafından sağlanan tahmin.

Investmentmatome’den bir danışman isteyin: S: Sosyal Güvenlik almaya başlamak için doğru zaman nedir? James Dowd, CFA: “Eğer beklemeyi kaldırabiliyorsanız, genel olarak mevcut faiz oranları ve yaşam beklentisinin arttığından, faydalarınızın ekonomik değeri daha yüksek olacaktır. Standart yaşta emekli olan çoğu kişi için, her yıl için yardım almayı geciktirirseniz, SSA, 70 yaşına gelene kadar yılda% 8 oranında artacaktır. Bu yüksek fayda, hayatınızın geri kalanı boyunca ödenir (ve daha düşük bir hayatta kalanlar için ödenen fayda olarak).), 15 yıl veya 25 yıl daha uzun yaşarsınız. ”

Sitemiz Hakkında Bir Danışman İsteyin

Investmentmatome Mali Müşavir Platformu, tüketicilere, benzersiz kişisel mali durumlarını en iyi şekilde anlayabilecek danışmanlarla bağlantı kurmaları için ihtiyaç duydukları bilgileri sağlamlaştırmayı amaçlamaktadır. Bizim aracımız, soruları sorarak ve hareket halinde görerek, insanlara danışmanlarla bağlantı kurma ve bu bireylere güven oluşturma konusunda zaman kazandırmayı amaçlamaktadır. Danışmanlar, web varlıklarını geliştirme ve uzmanlıklarını arayan bir grup bireyle bağlantı kurma fırsatından faydalanacaklardır.