Mortgage Kredisi Ayrımcılığı: Ne Oldu ve Ne Yapmalı?

Bir evi satın almak için sisteme karşı oynamadan, bir ev satın almak yeterince zor. 2008 konut krizini körükleyen yırtıcı ve ayrımcı borç verme uygulamaları Dodd-Frank Yasası kapsamında yasaklanmış olsa da, bugün konut kredisi ayrımcılığı daha süptil, daha sinsi - ve belki de aynı derecede maliyetlidir.

Dar kredilendirme standartlarının pençesini gevşetmek

Konutun çöküşünden sonra, sıkı bir kredi ortamı, özellikle azınlıklar olmak üzere, azınlık kredisi olan potansiyel ev sahiplerine verilen ipotek kredisi sayısını azaltmıştır. 2014 yılında Urban Institute tarafından yürütülen araştırmada, Afrikalı-Amerikalı ve İspanyol borçlular orantısız bir şekilde etkilenen 1.2 milyon kredinin, kredinin daralmasına bağlanabilir.

Artık bazı kredi kısıtlamalarının azalmış olmasına rağmen, Amerika'da bir kredi boşluğu devam ediyor.

Urban Institute'taki Konut Finans Politikası Merkezi Direktörü Laurie Goodman, Investmentmatome'e “Azınlıklar için ipotek kredisine eşit erişim ciddi bir sorun olmaya devam ediyor” dedi. “Aslında, tüm kredibilitesi olan borçlular için krediye eşit erişim önemli bir sorundur. Ve azınlıkların genellikle Latin olmayan Amerikalılardan daha düşük kredi puanlarına sahip olmasından dolayı, bu sorun orantısız olarak azınlık borçlularını etkiliyor. ”

İpotek ayrımı devam ediyor

Investmentmatome'e “Sorumlu Ödünç Verme Merkezi” nin başkan yardımcısı Nikitra Bailey, “Özellikle son haciz krizi sırasında piyasada gördüğümüz haksız uygulamaların artık mevcut olmadığı konusunda umutluyum” dedi. Dodd-Frank tüzüklerinin geçişi, balon ödemeleri, teaser faiz oranları ve yüksek ücretler gibi “mortgage” olarak adlandırılan ipotek borçlarını engellemeye çalıştı.

Bugün, borç verenler, bir borçlunun ipoteği ödeyebilme yeteneğini iyi niyetli bir şekilde belirlemelidir.

Bailey, “Pazardaki bazı zorlukları çözdük ancak ipotek ayrımcılığını ortadan kaldırdık” dedi.

Bu ayrımcılık genellikle daha yüksek mortgage faiz oranları şeklinde gelir. Siyah borçlular, karşılaştırmalı beyaz borçlulardan çeyrek puan daha yüksek ev kredisi oranları, Florida Atlantik Üniversitesi Ping Cheng liderliğindeki araştırmaya göre, The Journal of Real Estate Finance and Economics dergisinde yayınlandı.

Kağıda göre, daha yüksek oranlar genellikle, düşük eğitimli genç kadınlara ve siyah kadınlara göre siyah kadınlara verilir.

Çalışma, “Bu, en çok acı çeken daha savunmasız siyah kadındır” sonucuna varıyor.

Krediye erişimi olmayan kredibiliteler

Ancak, çoğu durumda, ipotek ayrımcılığı, sadece daha yüksek maliyetler şeklinde değil, aynı zamanda bir ipoteğe erişimin kısıtlanması anlamına da geliyor. Ayrımcılık bireysel aileleri ve tüm mahalleleri etkileyebilir.

2015 yılında, Tüketici Mali Koruma Bürosu ve Adalet Bakanlığı New York'taki çoğunluk-siyah-ve-Hispanik mahalleleri hariç olmak üzere “redlining” pratiği yapmak üzere bir Paramus, New Jersey bankası olan Hudson City Bancorp'u suçladı. New Jersey, Connecticut ve Pennsylvania ev ipoteği kredilendirme hizmetlerinden.

Düzenleyiciler, Eylül ayında banka ile 33 milyon dolarlık bir rekor belirlediklerini açıkladı.

“Düşük gelirli aileler ve orta gelirli aileler ve pek çok renk ödünç alan piyasadan çıkarıldı. Şimdi, güvendiğimiz şey pazarın tüm kredibilitesi olan borçlulara hizmet etmesini sağlamanın bir yolunu bulmaktır, ”diye ekliyor Bailey.

İpotek ayrımcılığı yaşanırsa ne yapabilirsiniz?

Federal düzenlemeler açık. Adil Konut Yasası, konutun kiralanmasında veya satışında ayrımcılık yapılmasını ya da ulusal köken, ırk, renk, din, cinsiyet, ailevi statü veya engellilik temelinde bir işlemin farklı şart ve koşullarını empoze etmeyi yasa dışı kılar. Ve Eşit Kredi Fırsatı Yasası, ırk, renk, din, ulusal köken, cinsiyet, medeni hal, yaş, ve bir borçlunun herhangi bir kamu yardım programından gelir elde etmesi halinde kredi ayrımcılığını yasaklamaktadır.

Devlet veya yerel yasalar, başka sebeplerden dolayı da ayrımcılığı yasaklayabilir.

İpotek ayrımcılığından kaçınmak için, potansiyel borçlular birden fazla borç vermelidir. Bu sadece en iyi mortgage faiz oranını bulmanıza yardımcı olmakla kalmayacak, aynı zamanda daha yüksek oranlarla ayrımcılık yapan borç verenleri de tanımlayacaktır - ya da kredi erişiminin eksikliği.

Bir borç verenden diğerine oranlarda hafif farklar - çeyrek puan veya burada veya burada - beklenmelidir. Ancak, bir borç veren, tabandan görünen bir fiyattan alıntı yapıyorsa veya başkalarının olmadığı durumlarda uygulamanızı tamamen reddediyorsa, bir bayrak yükseltmek isteyebilirsiniz.

Elbette, bir borç veren size satır dışına çıkan yüksek bir oran sunuyorsa, doğal olarak daha düşük bir faiz oranı teklifi elde etmek ve işinize gitmek istersiniz. Bir borç verenin gerçekten ayrımcı olduğuna inandığınızdan bağımsız olarak, bu sorunu gündeme getirmeye değecektir - kendiniz için değilse de, birden fazla borç verenleri satın almayan ve avantajlarından yararlanamayan diğer borçlular için.

Yani ayrımcılıktan şüpheleniyorsanız?

“Yapmanız gereken ilk şey, borç verene şikâyet etmek” diyor Bailey, Sorumlu Borç Verme Merkezi. O da şunları söylüyor:

• Eyalet avukat büronuzun bürosuna başvurun.
• Yerel bir avukat bulundurmayı düşünün.
• CFPB ve Konut ve Kentsel Gelişim Dairesi'ne şikayette bulunun.

Genel olarak bir yıl içinde şikayette bulunmalısınız, ancak HUD size mümkün olan en kısa zamanda başvurmanızı önerir.

İpotek ayrımcılığının ne olduğunu bilmek - ve buna devam etmeyi reddetmek - ailenize ve nesillere gelmeye, güvenli evlerde ve hak ettikleri dost mahallelerde yaşamak için yardımcı olabilir.

Investmentmatome'den daha fazlası:

• Gerçekten Ne Kadar Ev Alabilirsiniz?
• Mortgage İyileştirme Oranlarını Karşılaştırın
• Homebuying Sürecinden Beklenenler

Hal Bundrick, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick

Görüntü iStock.