Platin to Platinum: Sağlık Sigortası Metal Katmanları Nasıl Çalışır?

Satın almadan önce mağazaya benzemeyi tercih etseniz bile, açık kayıt baş döndürücü bir deneyim olabilir.

Sağlık sigortası poliçeleri, kapsanmak istedikleri insanlar kadar eşsizdir. Her birinin kendi kuralları ve maliyet paylaşım yapısı vardır ve prim oranları planlar arasında muazzam ölçüde farklılık gösterir. Metal katman sistemi, sağlık planlarını prim bazında kategorilere ayırarak ve her birinin ne kadar cömert bir şekilde tıbbi masrafları kapsadığına dair birtakım karışıklıkları ortadan kaldırıyor. Fikir, tüketicilerin benzer fiyatlı planlarını yan yana karşılaştırmasına yardımcı olmaktır.

Tüm sağlık sigortası planları, sağlık sigortası değişiminde sadece özel olarak satılan politikalar olan metal katman sistemine uymak zorunda değildir. İşveren sponsorluğundaki planların çoğu da olsa metal katmanları kullanmak zorunda değildir. Sigorta için alışveriş yapıyorsanız, cüzdanınız için hangi metal katmanların anlamını öğrenmek için okumaya devam edin.

Katman ne demek?

Doğada bulunan bazı metaller diğerlerinden daha değerlidir ve daha pahalıya mal olurlar. Benzer şekilde, sağlık sigortasındaki metal kadroları bir sağlık planının göreceli değerine işaret ederek, yüksek değerli planların aylık primlerden daha fazla olduğunu düşünebilirsiniz.

Sağlık sigortasında dört metal kat vardır: platin, altın, gümüş ve bronz. Her biri, primlerinize ek olarak ödemeniz gereken farklı bir fiyat seviyesi veya tıbbi masraflarınızın bir kısmını ifade eder.

Yüksek değerli planlar, faturaların en büyük bölümünü kapsıyor ve size en düşük cep harçlığı maliyetini sağlıyor. Örneğin, “bronz bir plan altın bir plan kadar değerli olmayacaktır” diyor CBIZ Faydaları ve Sigorta Hizmetlerinde kıdemli başkan yardımcısı Joseph E. Ellis. “Sigorta şirketi tarafından bronz bir plandan ve cepten daha yüksek maliyetlerden daha düşük bir ödeme yapılacaktır” diye ekledi.

Maliyetlerin dökümü, metal katmanlarda nasıl işliyor. Aşağıdaki yüzdeler, sigortacınızın tahmini ortalamaları olup cepten yapılan harcamalar için zor kurallar değildir.

Sağlık sigortası planı katmanı tarafından maliyet dökümü

Metal katmanlı	Cepten ödeme yaptığınız bölüm	Planınızın ödediği faturaların kısmı
Bronz	40%	60%
Gümüş	30%	70%
Altın	20%	80%
Platin	10%	90%

En yüksek değere sahip planlarda bile, bazı tıbbi faturalarınızı ödemek zorunda olduğunuzu unutmayın. Sağlık sigortasına sahip olmak, hizmet sırasında bakım için ödeme yapmak zorunda olmadığınız anlamına gelmez. Bazı durumlarda, planınız tıbbi faturalarınızdan herhangi birini ödemeden önce tüm indirim ücretinizi ödemek zorunda kalabilirsiniz.

İhtiyaçlarınız için hangi metal katman doğrudur?

Bir sağlık sigortası planı seçerken, yapmak istediğiniz en son şey, kendinizi tıbbi borçta yolun ortasında bulmak için cazip derecede düşük bir prim seçmektir. Ancak, genellikle tıbbi bakım kullanmıyorsanız yüksek değerli bir plan için ödeme yapmak için bir neden yoktur.

" DAHA: Bir sağlık sigortası planı seçmek için adım adım kılavuzunuz

Planları karşılaştırırken “göz önünde bulundurulması gereken en önemli faktör, sizin ve ailenizin sürekli tıbbi sorunlara veya harcamalara sahip olup olmadığıdır” diyor sağlık hizmetleri alışveriş sitesi HealthEngine'in kurucusu Dr. Eğer öyleyse, “bu harcamaların çoğunu ödeyen daha zengin bir plan seçmek isteyebilirsiniz” diye ekliyor.

Gümüş planları federal pazarda ve eyalet değişimlerinde en popüler olanıydı, tüketicilerin% 70'i onları seçiyordu, ancak gümüş sizin renkiniz olmayabilir. Başlamak için en iyi yol, geçen yılki sağlık harcamalarını düşünmek ve aşağıdaki durumlardan hangisinin sizin için en yakın olduğunu belirlemektir.

Metal katmanlara rehberlik

Metal katmanlı	Durumunuz en yakın olanıdır:
Bronz	Yıllık bir sağlık kontrolü ve belki bir ilaç veya iki hasta dışında nadiren hastalanırsınız ya da tıbbi hizmetlere ihtiyaç duyarsınız. Çok sağlıklı ve yaşlı değilsin. Bir aile planı satın alırsanız, çocuklarınız büyür ve sağlıklı olurlar ve riskli faaliyetlere katılmazlar.
Gümüş	Aile üyeleriniz bazı ilaç ve uzman ziyaretleri gerektiren bir ya da iki hafif duruma sahiptir, ancak yakın izlemeye ya da sık bakım yapılmasına gerek yoktur. Aile üyeleriniz 70 bedenin altında. Her çocuk ilkokul çağında ya da daha yaşlı ve sağlıklıdır ve çoğu zaman yaralanmaya neden olan az sayıda spor yapar ya da hiç oynarlar.
Altın	Siz veya aile üyeniz kronik bir rahatsızlığa sahip, doktorları sık sık görüyor veya cebinizden ödün vermek mümkün olmayan pahalı ilaçlara ihtiyaç duyuyor. Çocuklarınız okul öncesi ya da daha genç yaşta, sık pediyatrist ziyaretlerine ihtiyaç duyar. Çoğu insandan daha yaşlı veya soğuk algınlığı ve grip için daha yüksek risk altında olabilirsiniz.
Platin	Siz ya da bir aile üyesinin pahalı bir kronik durumu var ve birkaç ilaç alıyor. Her yıl ortalamada bir kereden fazla acil ya da acil bakım hizmeti alırsınız, bir koşuyu yönetmek veya doktorları ayda bir defadan fazla görmek için sık sık sınava ihtiyaç duyarsınız. Daha yaşlı veya soğuk algınlığı, grip veya yaralanma riski çok yüksektir.

İdeal olarak, durumunuza en iyi uyan metal katmanı seçebilirsiniz, ancak primleri karşılayamazsanız, muhtemelen karşılayabileceğiniz en iyi seviyeyi seçmelisiniz. Ellis, “En uygun planı seçerek kendimizi ciddi mali sıkıntılardan koruduğumuzu unutmayın” diyor.

Primlerinizi ödeyemezseniz, sağlık planınız haftalar içinde iptal edilebilir ve size tüm yıl boyunca tıbbi faturalar ve sağlık sigortası olmadan gitmek için bir Obamacare cezası bırakabilirsiniz.Eyalet ya da federal alışverişte alışveriş yapıyorsanız, vergi kredisi biçimindeki sübvansiyonlar sağlık sigortanızı karşılamanıza yardımcı olabilir, ancak tıbbi bakıma ihtiyacınız olursa kapsamadan çıkmamaya çalışın.

" DAHA: Obamacare sübvansiyonları için maksimum gelir

Öte yandan, eğer bunu yapabiliyorsanız, ailenizin bir üyesinin planlanmış bir ameliyatı varsa veya hamile kalabiliyorsa, daha yüksek bir değer planına çarpmayı düşünün. Bu gibi durumlarda, muhtemelen cebinizden ödemeniz gerekecektir, belki de planınızın maksimum değerine kadar.

Sağlığınız bu kararın odak noktasında olmasına rağmen, aynı zamanda finansal bir karardır. Ailenizin ihtiyaç duyduğu tüm avantajlara sahip olmanız için zaman ayırmak - ve daha fazlası - sizi stres ve paradan tasarruf ettirebilir.

Lacie Glover, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de bir personel yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.