Uzun Vadeli Bakım Sigortası Poliçe Sahipleri Oran Artışlarıyla Dövme

Orta yaşta uzun süreli bakım sigortası aldıysanız ve altın yıllarına geçtiyseniz, muhtemelen bir oran artışıyla vuruldunuz ya da belki de bir tanesi için canınızı sıkıyorsunuz.

Uzun vadeli bakım sigortası taşıyıcılarının çoğu, son on yılda bazı eski politikalarda faiz oranlarını artırdı ve isabetler devam ediyor:

• Florida'da MetLife, uzun vadeli bakım sigortası faiz oranlarını% 20 ile% 95 arasında bir oranla öneriyor ve Unum eski politikalarının bazılarında% 114'e varan artışlar teklif ediyor. Teklifler Florida Sigortacılık Yönetmeliği'nden önce beklemede.
• Dört taşıyıcı - Genworth, MetLife, John Hancock ve Unum - bu yıl Pennsylvania'daki eski politikalara çift haneli oranlı artışlar uygulamak için onay aldı. Onaylanan oran artışlarının çoğu% 15 ile% 30 arasında değişmektedir. Unum dört yıllık% 13 ve% 18'lik artışlar için onay aldı, bu da dört yıl içinde% 63 ve% 94'e yükselecek.
• Federal hükümet Ağustos ayında, federal çalışanlar ve emekliler için uzun vadeli bakım sigortası poliçelerinin oranlarının Kasım ayından itibaren ortalama% 83 artacağını açıkladı. Federal Uzun Vadeli Bakım Sigortası Programı, John Hancock Life tarafından sigortalandı. ve Sağlık Sigortası A.Ş.

Uzun süreli bakım sigortası, Alzheimer hastalığı gibi bir sakatlık veya durum nedeniyle bağımsız olarak yaşayamayacağınız zaman, tıbbi olmayan bakım için ödeme yapmaya yardımcı olur.

Faiz artışları pek çok sigortalıyı sürprizlerle yakaladı. Bir oran artışı asla hoş geldin haberleri değildir. Ancak, oran artışlarının nedenlerini ve tercihlerinizi anlamak, ilerlemenize yardımcı olabilir.

Neden ve nasıl oluyor?

Mevcut uzun vadeli bakım sigortası poliçelerindeki artışlar, artan yaşınız veya kötüleşen sağlığınız nedeniyle değildir. Onlar oluyor çünkü sigorta şirketleri orijinal fiyatlarını hatalı projeksiyonlara dayanıyordu.

Riverwoods, Illinois'de bağımsız bir uzun vadeli bakım sigortası kuruluşu olan Maga Ltd. şirketinin başkanı Brian Gordon, “Primlerin gerçekten fiyatının düşük olduğu sekiz ila 15 yıl önce satın alınan faiz oranlarının çoğunu satın aldık” diyor.

Sigortacılar, insanların belirli bir kısmının, politikalarını hiç kullanmadan atlatmasına izin vereceğini varsaydı. Ama beklenenden daha fazla alıcı politikalarında tutuldu ve sonra - sürpriz! - yapılmış iddialar. Sonuç olarak, tazminat bedeli öngörülen sigorta şirketlerinden daha yüksektir.

2008 durgunluğundan bu yana düşük faiz oranları da sektörü zor durumda bıraktı. Sigortacılar ödediğiniz primlere yatırım yaparak para kazanırlar. Düşük faiz oranları ile yatırım getirileri hayal kırıklığı yaratıyor.

Sigortacılar istedikleri zaman oranları yükseltemezler. Devlet sigortası düzenleyicilerinden onay almaları gerekiyor. Bazı durumlarda, düzenleyiciler sigortacının istediği orandan daha küçük oranlı artışları onaylıyor. Örneğin, Pennsylvania'da MetLife, bazı politikalarda oranın% 43'ten% 60'a çıkmasını istedi, ancak Nisan ayında% 20'lik bir artış için onay aldı. Düzenleyiciler sigorta şirketlerinin gelecekteki hak taleplerini ödeyebilmelerini sağlamak için artışları onaylar.

“Hiçbirimiz oran artışı istiyoruz, ancak taşıyıcıların uygun durumda kalmasını istiyoruz,” diyor Richway, Minnesota'da bağımsız bir sigorta kuruluşu olan Newman Long Term Care'de poliçe sahibi hizmetleri yürüten Rayette Law Newman.

Eğer bir oran ile karşılaşırsanız tercihleriniz

Size bir oran artışı bildiren bir mektup gelirse, bir nefes alın. Yükselişi karşılayabiliyorsanız, Law Newman “politikayı daima olduğu gibi sürdürmeyi öneriyoruz” diyor.

Genel olarak taşıyıcılar, kapsama alanını azaltarak primi düşürmenize izin verir. (Spesifikasyonlar sigorta şirketi ve politikaya göre değişir.) Ücret zammı bütçenizi bozarsa, daha düşük bir ücret artışı karşılığında kapsama alanını azaltabileceğiniz bazı yöntemler aşağıda belirtilmiştir. Seçimler politikaya ve sigorta şirketine bağlı olacaktır:

• Eliminasyon süresini artırın: Politika ödemeye başlamadan önce bakım için ödediğiniz gün sayısı. Bir indirilemez gibi çalışır, bu yüzden eleme süresi ne kadar uzun olursa, cepten daha fazla ödeme yaparsınız.
• Enflasyon korumasını azaltın: Bu, enflasyonun bunlara yem olmasını önlemek için her yıl faydalarınızın artacağı yüzdendir. Bu seçeneği belirlemeden önce, düşüşün politikanın verildiği güne kadar geriye dönük olup olmadığını veya prim artışının yürürlüğe girmesi planlandığında başlayacak mı olduğunu anladığınızdan emin olun.
• Günlük fayda miktarını azaltın: Bu, politikanın günlük bakım için ödeyeceği maksimum tutardır.
• Fayda dönemini azaltın: Bu, uzun vadeli bakım için politikanın ödeyeceği yıl sayısıdır.

Dikkatlice seçin, çünkü faydaları azalttığınızda, bunları arttıramazsınız, diyor Law Newman.

Bazı operatörler ayrıca, primleri ödemeyi durdurma ve halihazırda ödediğiniz tutarla eşit uzun vadeli bakım kapsamı alma seçeneğine de sahiptir. Yani, bir politikada 10 yıl boyunca yılda 2,500 ABD Doları ödemişseniz, - Bakım masrafları 25.000 dolara eşittir.

Law Newman, bu seçeneği önermediğini, çünkü poliçe sahibini çok az kapsamda bırakacağını söylüyor.

Başka bir politika için alışveriş yapabileceğinizi ve daha iyi bir anlaşma bulabileceğinizi düşünüyorsanız, yeni bir politika daha yaşanabilir ve daha yeni politikalar genellikle yıllar önce satılanlardan daha yüksek fiyatlara mal olur.

Bir faiz artırmaya yanıt vermek

Virjinya, Virginia'daki Navy Federal Financial Group'un danışmanlık hizmetleri başkan yardımcısı Kevin Driscoll, herkes için uygun bir oran artışına tek bir çözüm olmadığını söylüyor. Son zamanlarda federal hükümetin uzun vadeli bakım sigortası programında faiz artırımlarıyla karşı karşıya olan poliçe sahipleri ile çalıştı.

Finansal açıdan yanı sıra, duygusal düşünceler var diyor. “Çocuklara yük olmak istememek - istemcilerden duyduğum temel tema bu” diye ekliyor. Eğitimli bir karar vermeden önce her ikisi de ele alınmalıdır.

Politikayı satan aracıyla seçimler arasında ilerleyin ve uzun vadeli bakım sigortası satın aldığınızda yaptığınız gibi kapsama ihtiyaçlarınızı düşünün.

Bu bir çarpık

“Bu bir kicker. Gerçekten öyle, ”diyor, New York'ta (isminin kullanılmasını istemeyen) Waldwick'teki 78 yaşındaki bir dul ve emekli öğretmen. Kısa süre önce, uzun süreli bakım sigortası poliçesinde üç yıl boyunca yaklaşık 1000 dolarlık bir artışla karşı karşıya olduğunu öğrendi. “Sabit bir gelirdeyim.”

Prim artışını ödemeyi ve faydalarını olduğu gibi tutmayı seçti. “62 yaşındayken seçtiğim avantajlardan herhangi birini kaybetmek istemiyorum” diyor. Bakıma ihtiyacı varsa, kızına ve damadı için mali bir yük olmak istemez. “Sadece iki çocuğunu üniversiteye yolladılar. Bana bakmak için ödeme yapmak zorunda kalmak istemiyorum. ”

Beş yıl önce, Washington, Colbert'ten Nate Narrance, kendisi ve eşi için uzun süreli bakım sigortasına% 50 oranında bir artışla karşı karşıya kaldı. Çift, kapsama alanlarını üç yıldan altı yıla çıkarmayı tercih etti. Kombine primi 100 $ arttı, ancak değişim 2,000 dolarlık bir artıştan kaçınmasına izin verdi. Şimdi 79 yaşındaki Narrance, 18 yıl önce çok fazla kapsama aldıklarına sevindiklerini ve bu sayede faydalarını azaltmaya ve rahat hissetmelerine olanak sağladığını söyledi.

Yeni uzun vadeli bakım politikalarının alıcıları için

Uzun vadeli bir bakım sigortası poliçesi aldığınızda, primin sonsuza kadar aynı kalacağı garantisi yoktur. Ancak, bugünün politikaları daha doğru fiyatlandırılır, diyor Kevin M. Lynch, Pennsylvania'daki Bryn Mawr'daki Amerikan Finansal Hizmetler Koleji'nde öğretim görevlisi. Sigortacılar artık iddiaların gerçek maliyetleri hakkında daha fazla bilgiye sahipler ve projeksiyonlarını ve fiyatlandırmasını buna göre ayarladılar.

Yine de Gordon ve Driscoll, gelecekteki oran artışları için yeni uzun vadeli bakım sigortası poliçeleri için müşterilere alışveriş yapmalarını istemektedir.

Barbara Marquand, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. E-posta: [email protected] . Heyecan: @barbaramarquand .