Uzun Vadeli Bakım Sigortası Açıklaması

Neden uzun vadeli bakım sigortası almalı?

Amerika Birleşik Devletleri Sağlık ve İnsani Hizmetler Bakanlığı'na göre, 65 yaşındakiler arasında% 70'i önümüzdeki yıllarda uzun vadeli bir bakım kullanacaktır.

Düzenli sağlık sigortası uzun vadeli bakımı kapsamaz. Ve Medicare de kurtarmaya gelmez; Yetenekli hemşirelik veya rehabilite ihtiyaç duyduğunuzda sadece kısa süreli bakım evleri veya sınırlı sayıda evde bakım hizmeti sunar. Gündelik görevlerde gözetim ve yardım da dahil olmak üzere gözaltında bakım için ödeme yapmaz.

Uzun süreli bakımı kapsayan bir sigortanız yoksa, bunun için kendiniz ödemek zorundasınız. Düşük gelirli kişiler için Medicaid, federal ve devlet sağlık sigortası programı aracılığıyla yardım alabilirsiniz, ancak tasarruflarınızın çoğunu tükettikten sonra.

İnsanlar iki sebepten dolayı uzun vadeli bakım sigortası alırlar:

1. Tasarrufu korumak için. Uzun süreli bakım maliyetleri, bir emeklilik yuvasının yumurtalarını çabucak tüketebilir. Genworth’un 2016 Bakım Ücreti Araştırması’na göre, yarı-özel bakımevinde bakım masraflarının ortanca maliyeti yılda 80.000 dolar.

2016 YILLIK UZUN SÜRELİ BAKIM MALİYETİ

1. Size bakım için daha fazla seçenek sunmak. Ne kadar para harcayabiliyorsan, alabileceğin bakım kalitesi de o kadar iyi olur. Medicaid'e güvenmeniz gerekiyorsa, seçimleriniz hükümet programından ödemeleri kabul eden bakım evleri ile sınırlı olacaktır. Medicaid birçok eyalette yardımlı yaşam için ödeme yapmaz.

Düşük gelirli ve düşük tasarrufunuz varsa, uzun vadeli bakım sigortası almak uygun olmayabilir. Ulusal Sigorta Sorumluları Birlikleri, bazı uzmanların, gelirinizin% 5'inden fazlasını uzun süreli bakım politikasına harcamamalarını tavsiye ettiğini söylüyor.

Uzun vadeli bakım sigortası satan şirketler

Uzun vadeli bakım sigortası satan sigorta şirketlerinin sayısı 2000'den bu yana düşmüştür. Ulusal Sigortacılık Komisyoncuları Birliği tarafından yayınlanan 2016 tarihli bir araştırmaya göre, 100'den fazla sigortacı 1990'ların sonlarında politikalar satmaktadır. 2014 yılına kadar sadece 12 sigortacı, bireylere önemli sayıda politika satıyordu ve beş tanesi de işyerleri aracılığıyla planlar gibi gruplara politika satıyordu.

2008 durgunluğundan beri gelecekteki alacakların yanı sıra düşük faiz oranlarının ödenmesinin belirsiz maliyeti piyasadan kitlesel göçlere yol açtı. Düşük faiz oranları, sigorta şirketlerinin müşterilerinin ödediği primleri ödediği ve para kazanmaya yönelik geri dönüşlere güvendiği için zarar gördü.

Bugün, bireylere uzun vadeli bakım sigortası satan başlıca şirketler:

Bankacılar Yaşam ve Kaza

Genworth Finansal

MassMutual

Omaha'nın Karşılaşması

New York Hayat

Kuzeybatı Karşılıklı

Transamerica

Ne kadar süreli bakım sigortası çalışır?

Uzun vadeli bakım sigortası poliçesi almak için, bir başvuru formu doldurup sağlık sorularına cevap verirsiniz. Sigortacı, tıbbi kayıtları görmeyi ve telefonla veya yüz yüze görüşerek görüşebilir.

İstediğiniz kapsama alanını seçersiniz. Politikalar genellikle günde ödenen miktarı ve hayatınız boyunca ödenen tutarı kapsar.

Kapsam için onaylandıktan ve politika düzenlendikten sonra, prim ödemeye başlarsınız.

Uzun süreli bakım politikalarının çoğunda, kendiniz ya da bunama veya diğer kognitif bozukluklardan muzdarip olan, ADL denilen altı “günlük yaşam aktivitesinden” en az ikisini yapamayacağınız zaman hak kazanabilirsiniz.

Günlük yaşam aktiviteleri:

• Yıkanma.
• İnkontinans için bakım.
• Pansuman.
• Yemek yiyor.
• Tuvalet (tuvalete girmek veya tuvalete gitmek).
• Aktarmak (yatak ya da sandalyeye girmek ya da çıkmak).

İhtiyaç duyduğunuzda ve hak talebinde bulunmak istediğinizde, sigorta şirketi tıbbi belgeleri doktorunuzdan inceleyecek ve bir değerlendirme yapmak için bir hemşire gönderecektir. Bir hak talebini onaylamadan önce sigorta şirketi “bakım planınızı” onaylamalıdır.

Çoğu politikaya göre, sigortacı herhangi bir bakım için size geri ödeme yapmaya başlamadan önce, 30, 60 veya 90 gün gibi belirli bir süre için uzun süreli bakım hizmetlerini cebinizden ödemeniz gerekir. Buna “eleme dönemi” denir.

Politika, hak sahibi olduktan sonra ve genellikle bu süre için ücretli bakım aldıktan sonra ödeme yapmaya başlar. Çoğu politika, ömür boyu maksimum değere ulaşana kadar bakım için günlük limite kadar ödeme yapar.

Bazı şirketler, her iki eşin de politika aldığında çiftler için “ortak bakım” seçeneği sunar. Bu, toplam kapsama alanını paylaşmanıza olanak tanır, böylece politikanızın sınırına ulaşırsanız eşinizin havuzundan yararlanabilirsiniz.

Uzun vadeli bakım sigortası maliyeti

Ödediğiniz ücretler, aşağıdakiler dahil çeşitli şeylere bağlıdır:

• Yaşınız ve sağlığınız: Yaşlandığınız yaş ve sahip olduğunuz sağlık sorunları, bir politika alırken ne kadar ödersiniz.
• Cinsiyet: Kadınlar genellikle erkeklerden daha fazla ödeme yaparlar çünkü daha uzun yaşarlar ve uzun süreli bakım sigortası talepleri yapma şansları daha yüksektir.
• Medeni hal: Primler, evli insanlar için bekarlardan daha düşüktür.
• Sigorta şirketi: Aynı sigorta kapsamındaki fiyatlar sigorta şirketleri arasında değişecektir. Bu yüzden farklı taşıyıcılardan teklifleri karşılaştırmak önemlidir.
• Kapsama miktarı: Günlük ve yaşam boyu sağlanan faydalar üzerinde daha yüksek limitler, enflasyona karşı korunmak için yaşam masrafları, daha kısa eliminasyon süreleri ve kapsanan bakım türlerine daha az kısıtlama gibi daha fazla kapsam için daha fazla ödeme yaparsınız.

İyi bir sağlık sigortası alan 55 yaşındaki 55 yaşındaki bir erkek, yılda en fazla üç yıl ya da toplamda 164.000 $ 'lık bir ücret karşılığında 150 dolar ödediği uzun vadeli bir bakım politikası için yılda ortalama 1.015 $ ödemeyi bekleyebilir. Uzun Vadeli Bakım Sigortası için Amerikan Derneği'nden 2016 fiyat endeksi. Aynı politika için 55 yaşındaki bir kadın yılda ortalama 1.490 dolar ödemeyi bekleyebilir. 60 yaşındaki bir çift için ortalama birleşik primler, her bir satın alım tutarı, yılda 2,010 dolar.

Bir uyarı: Bir politika satın aldıktan sonra fiyat yükselebilir; Fiyatların ömür boyu aynı kalması garanti edilmez. Birçok poliçe sahibi, sigorta şirketlerinin devlet düzenleyicilerinden primleri zam yapma izni almasını istemelerinden sonra, son birkaç yılda oranlarında artışlar gördü. Oran artışlarını haklı çıkarabildiler, çünkü taleplerin toplam maliyeti tahmin edilenin üzerinde. Düzenleyiciler, oran artışlarını onayladılar çünkü sigorta şirketlerinin, tazminat taleplerine devam etmek için yeterli paraya sahip olmasını sağlamak istediler.

Uzun vadeli bakım sigortası almanın vergi avantajları

Özellikle yaşlandıkça uzun vadeli bakım sigortası kesintiler halinde değerlendirirseniz bazı vergi avantajlarına sahip olabilir. Federal ve bazı eyalet vergi kanunları, uzun vadeli bakım sigortası primlerinin bir kısmını veya tamamını tıbbi harcamalar olarak saymanıza olanak tanır; bunlar belirli bir eşiği karşıladıklarında vergiden düşülebilir. Düşebileceğiniz primlerin miktarı için yaşınız artar.