Yaban Batısında Hukuk ve Düzeni: Ön Ödemeli Tüzük ve Önerileri Ayrıştırma

Bu ön ödemeli borç için yoğun bir hafta oldu: Senato Bankacılık Alt Komitesi ön ödemeli pazarda bir duruşma yaptı ve Finansal Hizmetler Yenilik Merkezi şeffaflığı teşvik eden bir model açıklama kutusu yayınladı. Senator Bob Menendez (D-NJ) tarafından sunulan Ön Ödemeli Kart Tüketici Koruma Yasası, Senato aracılığıyla yolunu çekiyor; Tüketici Mali Koruma Bürosu, bu yeni ürüne bakışlarını döndürüyor.

Ancak, atıl satın alım ve birincil finansal ürün arasında belirsiz bir konuma sahip olan bu ürünler için açıklama ne anlama gelmeli? Sektör kendini düzenlemek için güvenilir olabilir mi, yoksa Kongre ve Büro aktif bir rol üstlenmeli mi? Bu soruları doğru bir şekilde cevaplamak, milyonlarca Amerikalıya güvenlik ve istikrar getirecektir; Yanlış cevaplamak sadece sömürüyü teşvik edecektir.

Bankacılık ve hediye kartları arasında bir netherld

Faturasız banka kartları şu ana kadar diğer finansal ürünlere göre daha az düzenlemeye tabi tutulmuştur; tüketiciler, kartı satın almadan önce genellikle tam kart sahibi sözleşmesini göstermemektedir. Birçok un- ve underbanked tüketici, ön ödemeli kartları ana finansal ürünü olarak kabul etse de, kredi kartı veya bankamatik kartlarına dikkat edilmeden, ön ödemeli kartlar marketlerde hediye kartlarının yanında satılmaktadır. Yine de, ana finansal hizmetlerini kullanamayan ya da kullanmak istemeyen pek çok kişi için ön ödemeli kartlar, hem kontrol hesapları hem de tasarruf hesapları yerine geçmektedir.

Kuruluşun model kontrol hesabı açıklama projesine öncülük eden Pew Charitable Trusts'dan Susan Weinstock, insanların ön ödemeli kartlar seçtiğini, çünkü anonimlik talep ettikleri için, çünkü kartların bir bütçe aracı olarak kullanıldığından, anonimlik talep etmekten korktuklarını kaydetti. Faturasız kullanıcılar, bankaların gizli ücretleri, aşırı harcama politikalarını ve diğer hoş olmayan sürprizleri karıştırmaktan memnun değiller. “İnsanlar tüm ücretleri önceden bilmek istiyor” dedi. Ancak ön ödemeli kartlar, atfedilen olumlu niteliklere sahipler ve geleneksel bankacılık için uygun bir alternatif mi?

Ön ödemeli sorun

Bizim görüşümüze göre, ön ödemeli banka kartlarının teminatsız kaynak için bir kaynak olarak vaatlerini yerine getirmesini engelleyen birkaç temel sorun var.

1. İfşa. Kart sahibi sözleşmesi genellikle kart satın alındıktan sonra erişilebilen kartın ambalajına girer. Bazı kartlar tüm ücretlerini pakette ifşa ederken, diğerleri küçük bir altkümeyi ifşa eder ve yine de hiçbir şeyi daha fazla ifşa etmez.
2. Sigorta. Banka kartlarından farklı olarak ön ödemeli kartların FDIC sigortalı olması gerekmez.
3. Kullanımı. Ön ödemeli kartların çoğu harcama ve kart değer limitlerine tabidir, ancak bazıları diğerlerinden daha hantaldır. Bir kart kullanıcının ayda sadece 2.500 dolar yüklemesine izin verir - önemli bir finansal ürün için küçük bir miktar.
4. Ücretler. Bazı yayıncılar basit, şeffaf fiyatlandırmaya sahipken, diğerleri müşteri hizmetleri, hareketsizlik, hesap kapatma ve sayısız ücret almaktadır.
5. Vatandaşlık gereksinimleri. Çoğu kart bir Sosyal Güvenlik numarası veya pasaport gibi bir çeşit tanımlama gerektirir. Bazıları ABD vatandaşlığının kanıtını gerektirir. Bu gereksinimler her zaman açıklanmamıştır.
6. Kredili Mevduat. Ön ödemeli kullanım için öne sürülen temel neden, kartın üzerine çekilememesidir. Yine de bu her zaman geçerli değildir: bazı kartlar, hesapların kontrolüne benzer bir şekilde, üst düzey taslaklara izin vermektedir.

Finansal Hizmetler Yenilik Merkezi ve Menendez’in Ön Ödemeli Kart Tüketici Koruma Yasası, bu endişeleri ne kadar iyi ele alıyor?

Finansal Hizmetler Yenilik Merkezi: kutu ve ötesi

Bu haftanın başlarında, CFSI ilk sayıyı ele aldı: ifşa. Onlar, tüm ücretleri açıklamak için çok ihtiyaç duyulan açıklığı feda edeceğini kabul ederek, 14 ilgili ücreti vurgulayan bir kartın paketine uyacak şekilde tasarlanmış bir model açıklama kutusu sundular.

Ancak, türlerin veya ücretlerin sayısının kısıtlı olduğunu öne sürmek için kısa sürdüler. “Ön ödemeli kartlar, daha az homojen olacak, belki de belirli düşük bütçeli tüketicilerin ihtiyaçlarını karşılayamayacaktır” diye savundu. Ancak bu durum, açıklamanın etkinliğini zayıflatır: Bir yayıncı, herhangi bir ücret veya istediği kadar ücret talep edebiliyorsa, yeni ücretlendirmeler uygulayarak açıklama gereksinimlerini ortadan kaldırabilir. CFSI ifşa kutusu, örneğin, aktivasyon ücretini listeler, ancak hesap kapatma ücretini değil. Şartları aşmak isteyen bir ihraççı, hesap açılma ücretini bir hesap kapatma ücreti olarak değiştirebilir, aynı geliri elde edebilir ancak ücreti listelemekten kaçınabilir. Önerilen bilgilendirme kutusu, kullanım sınırlarını, kayıt şartlarını ve kredili politikaları hariç tutacak ve tüketiciyi hoş olmayan sürprizlere karşı savunmasız bırakacaktı.

Ancak CFSI sadece bir açıklama kutusundan daha fazlasını önerdi. Bir Senato duruşmasında, başkan ve CEO Jennifer Tescher, FDIC sigortasını zorunlu kılmayı, bir açıklama kutusunun kabul edilmesini ve E Yönetmeliğinin korunmasını (tüketicilerin kâğıt beyanlarını talep etmesine izin vermek gibi) savundu.

CFSI, ön ödemeli kartları ana bankacılık bankacılığı ile hantal, teminatsız nakit arasındaki boşluğu ortadan kaldıran önemli bir finansal araç olarak görüyor. Kartlar hesapları kontrol etmek kadar önemli olsa da, temel olarak farklı ürünler olduklarını ve bu şekilde düzenlenmeleri gerektiğini savunuyorlar.Ön ödemeli kartların tüketicilere sunacağı çok şey olduğu gerekçesiyle daha hafif bir düzenleyici dokunuştan yanadırlar ve az sayıda ihraççının yüksek veya gizli ücretlere sahip olmasına rağmen, çoğunluk kendilerini bütünlük içinde yürütür.

PCCPA: Sipariş ettiğim kart bu değil

Senatör Bob Menendez sektörün daha az pembe bir görünümünü alır. Faturasını Ön Ödemeli Kart Tüketici Koruma Yasası, CFSI'nin önerdiğinden daha fazla kısıtlama getirecektir:

1. İfşa. Tasarıda, tüm ücretlerin net ve göze çarpan bir şekilde ifşa edilmesi, tüketicinin kolay karşılaştırmaya imkan vermesi için maliyeti tahmin eden bir dolar rakamı gerekir.
2. Sigorta. Tüm kartlar FDIC sigortalı olmalı.
3. Ücretler. Menendez, bir ihraççı tarafından talep edilen ücretlerin sayısını ve türünü, diğerlerinin yanı sıra işlem başına, hareketsizlik ve hesap kapatma ücretlerini yasaklayacaktır.
4. Kredili Mevduat. Tasarıda, yayıncı tarafından ücretsiz olarak sağlanmadığı sürece, kredili hizmet içeren bir kredi özelliği olan hesaplar yasaklanır.

Senatör Menendez'ın yardımcısı, ön ödemeli kartların 2009 CARD Yasası ile kredi ve banka kartlarına uygulanan aynı korumaları hak ettiğini savundu. İnsanlar ön ödemeli kartlarını jenerik hediye kartları olarak düşünürler, sonra da “Bu çocuklar için hediye olarak alacağınız hediye kartı değildir.” Dedi. İronik olarak, hediye kartlarının ön ödemeli kartlardan daha iyi düzenlendiğini kaydetti..

Menendez, ön ödemeli piyasada CFSI'den çok farklı varsayımlar yapmaktadır. CFSI, yayıncılar arasındaki bütünlüğü, tüketiciler arasındaki farklılığı ve ikisi arasındaki kusurlu iletişimi kabul eder; Menendez, birçok yayıncının tüketicileri tam olarak bilgilendirmek için iyi niyetli bir çaba sarf etmediğini ve tüketicilerin basit açıklamalardan daha fazla açıklığa ihtiyaç duyduğunu varsayar.

Bu dünya görüşüne göre, bir tüketici bir CFSI tarzı açıklama kutusuyla makul bir şekilde sunulamaz ve bir hesap kapatma ücretine tabi olduğunu bilir. Bir ihraççı tarafından talep edilen ücretlerin sayısını ve türünü sınırlandırarak, Menendez tüm bilgilerin kartın paketinde sunulabileceğini garanti eder.

Bir dizi nedenden ötürü tasarının önerilerini kabul ediyoruz:

1. Açık açıklama Tüketicilerin daha bilinçli kararlar almasını sağlamak için küçük bir argüman olduğu için verilen bir şeydir. FDIC sigortası Ön ödemeli kartlar genellikle ikame kontrol hesapları olarak hizmet verdiğinden, ayrıca gerekli olması gerekir.
2. İzin verilen ücretleri listeleme Düzenleyicilerin, yeni ve denetlenmemiş ücretler talep ederek bilgilendirme yönetmeliklerinden kaçınmayacaklarını garanti eder. Ön ödemeli çok sayıda ihraççının bütünlük içinde hareket ettiğinden şüphe etmemekle birlikte, ücrete tabi, açıkça kar arayan kartların çok sayıda örneği olmuştur.
3. Aşırı reklamları yasaklamak Sektördeki en büyük tutarsızlıklardan birini ele almaktadır. Bir FDIC çalışması, ana akım finans sisteminden ayrılanların çoğunluğunun aşırı harcamalar nedeniyle bunu yaptığını ve ön ödemeli kartların önemli bir miktarının bu ücretlere katlanamadığının algılanan zorluk olduğunu belirtmiştir. Yine de, NetSpend Premier gibi bazı kartlar, fazla harcama için ücret almaya izin veriyor.

Özellikle göçmenlerin ve SSN'lere sahip olma ihtimalinin orantısız olarak banka dışı olduğu dikkate alındığında, kayıt şartlarının açık bir şekilde açıklanmasının gerekli olduğuna inanıyoruz. Bu konu ya CFSI ya da Senatör Menendez tarafından ele alınmadı, ancak Menendez’ın faturası, ön ödemeli kullanım ve demografiyle ilgili bir çalışma yürütecek. Bu tür bir çalışmanın, bu hizmet dışı topluluğun ihtiyaçlarını daha da aydınlatacağını umuyoruz.

Genel olarak, peşin ödenen pazarda daha yakın düzenlemeye ve daha fazla netliğe doğru olan yoldan memnuniyet duyuyoruz ve CFSI’nin açıklama kutusunu incelemek için Green Dot, Plastyc ve Ready Credit’i ödüllendiriyoruz. Kendi araştırmamız sırasında Yeşil Nokta'yı inceledik ve özellikle en iyi uygulama açıklamalarını ve ücretlerini not etmek isteriz. Yine de, her Yeşil Nokta için bir Kardashian Kardesi var ve ön ödemeli borç hala bir düzenleyici Vahşi Batı.