Ev Sahipliği Kontrol Listesi: İpotekinizi Anlıyor musunuz?

Emlak piyasasında son birkaç çılgın yıldan sonra bile, ev sahipliği milyonlarca insan için Amerikan Rüyası'nın bir parçası olmaya devam ediyor. Satın almaya hazırsanız, neyin dahil olduğunu anladığınızdan emin olun.

Ev Sahipliğinin Artıları ve Eksileri

Çoğu Amerikalı için, bir ev hayatındaki en büyük satın almadır. Ev ödemeleri (ipotek, vergi ve sigorta) genellikle aylık faturanın en büyük kısmını temsil eder. Ancak, bu ödemeler, aynı zamanda, birçok Amerikalı için, en büyük varlıklarını ya da servet biriktiren bir yatırımdır.

Düzenli aylık ödemelere ek olarak, bir ev sürekli bakım ve bakım gerektirir. İşler bozulduğunda, aramak için herhangi bir müfettiş yok. Sen tamir et. Çimlerin kesilmesi gerekiyor ve yapraklar tırmıklanıyor. Çatı, araç yolu, pencereler, musluklar ve sayısız görünen diğer sonsuz şeyler periyodik olarak değiştirilmeli ve onarılmalıdır. Su, ısı ve elektrik faturaları her ay gelir.

Dedi ki, bir ev (ya da apartman dairesi) başka hiçbir yatırımın sunamayacağı bir şey sunuyor - bir ev. Sonuçta, hisse senedi veya tahvilde yaşayamazsınız. Çocuklar bir banka hesabında büyümez.

Başlamadan Önce

Her şeyden önce, neye mal olabileceğiniz konusunda kendinize dürüst olduğunuzdan emin olmak önemlidir. Birkaç yıl önce borçluların başlarının üstünden geçmeleri kolaydı. Bugün size bir kredi sunan herhangi bir banka, bir evin sahibi olmayı gerçekten sağlayabileceğinizden emin olmak için ince dişli tarakla evinizin finansmanı üzerinden geçecektir. Ihtiyatlı bir şekilde hazırlamak için, ördekler bir satırda almanız gerekir. Yapmanız gereken bazı şeyler.

1) Kredi raporlarınızı kontrol edin ve kredi puanınızı öğrenin. (Her bir ülkenin ana kredi raporlama ajanslarından her yıl ücretsiz bir hak kazanma hakkınız vardır.)

2) Genel olarak bir konut finansmanı ile ilişkilendirilen tüm değişkenlere, örneğin faiz oranı politikaları, şartlar, puanlar hakkında bilgi edinin.

3) Son ödeme planları, son iki federal gelir vergisi beyannameniz ve banka ve aracılık beyannameleri (varlıklarınızı gösterir) dahil olmak üzere gerekli belgeleri toplayın.

Siparişiniz

Bir ev aramaya başlamadan önce, neye mal olabileceğinizi bilmelisiniz. Kredi kapasitenizi ölçmenin en kolay yolu bankanızı ziyaret etmenizi ve bir kredi memurundan sizi ön yeterliliğe sahip bir kişiden öğrenmenizi istemektir. Ön yeterlilik, bankanın size neyi ödünç vermeye istekli olduğunu ve dolayısıyla ne kadar paranın karşılayabileceğini size söyleyecektir. Ön yeterlilik, sizi daha çekici bir alıcı haline getirir, çünkü satıcılar yaptığınız tekliflerin ciddi olduğunu bilirler.

Ön yeterliliğin kredi başvurusu ile aynı olmadığını unutmayın. Bir teklif vermek istediğiniz evi bulduktan sonra, borç vereniniz için bir kredi başvurusu tamamlamanız gerekir. Bugün, kredi başvuru süreci kolay bir test değildir. Bankanın incelemeyi isteyeceği tüm belgeleri (ödeme formları, vergi beyannameleri, hesap özetleri) toplamak zaman alacaktır. Dokümansız kredilerin olduğu günler geçti. Buna göre hazırlayın.

Başvurunuzu yapmadan önce kredi raporunuzu ve eşinizin / iş ortağınızın kredi raporunu gözden geçirmeniz iyi bir fikirdir. Kredi raporundaki tüm bilgilerin doğru olduğundan emin olun, aksi takdirde kredi kuruluşlarıyla derhal iletişime geçin. Biraz karanlık noktalarınız varsa, bankanızın sahip olabileceği soruları yanıtlamaya hazır olun. Herhangi bir kredi lekesini düzeltmek için gerekli adımları attığınızı gösterebilirseniz yardımcı olabilir.

Farklı İpotek Türlerini Anlayın

Alabileceğiniz ev miktarı, ipotekinizin vadesine ve faiz oranına bağlıdır.

Vadeli - Mortgage koşulları genellikle 15 veya 30 yıldır. Süre ne kadar uzun olursa, aylık ödemeniz o kadar düşük olur, ancak daha yüksek toplam faiz maliyeti ödersiniz. Otuz yıllık krediler, genellikle ipoteğin süresini önemli ölçüde azaltabilen ek anapara ödemelerine izin vermektedir. Örneğin, yılda sadece bir ek aylık ödeme, 30 yıllık krediyi 22 yıla indirecektir.

Faiz oranı - Faiz oranları iki farklı şekilde mevcuttur: sabit ve değişken. Değişken oranlar veya ayarlanabilir oranlı ipotekler (ARM'ler) kredinin seyri boyunca değişmekte, genellikle ilk birkaç yıl içinde daha düşük oranlar sunmaktadır. Bu nedenle, birkaç yıl içinde satmayı planlayan alıcılar için en iyi olabilirler. Sabit oranlar, kredinin ömrü boyunca aynı kalır ve ödemeler her ay aynı olduğu için istikrar ve öngörülebilirlik sunar. Aynı zamanda, faiz oranlarının tarihsel normlardan daha düşük olduğu zamanlarda sabit bir oranın kilitlenmesi avantajlı olabilir.

İki sabit oranlı ipotekli mortgage, 30 ve 15 yıllık bazı farklara sahiptir.

• 30- yıl ipotekleri daha düşük aylık ödemeler sağlar, çünkü kredi daha uzun bir süre için ödenir. İhtiyati tutarlar, ilk yıllarda küçük anapara ödemelerini ve piyasa faizlerinin dönem boyunca azalacağı riskini içerir. Ancak, bir ipotek gelecekte daha düşük bir oranda yeniden finanse edilebilir ve genellikle peşin ödeme cezası yoktur.

• 15 yıllık mortgagelar daha düşük faiz oranlarını, toplam faiz ödemelerini ve daha yüksek anapara ödemelerini taşır. Bununla birlikte, aylık ödemeler daha büyüktür.

Değişken faizli mortgagelar farklı bir hayvandır.

İsminden de anlaşılacağı gibi, değişken oranlı mortgagelar değişen veya ayarlanan oranlara sahiptir. Ayarlanabilir oranlı ipotekler genellikle sabit ipoteklerden daha düşük olan başlangıç ​​oranlarını [bugünlerde bu kadar düşük değil] sunar. Ancak fiyatlar, dalgalanma gösterebilecek bir endekse bağlı olarak faiz oranı piyasası ile yukarı ve aşağı doğru gider. Böylece, potansiyel oran artışlarına maruz kalıyorlar.

Çoğu KOL’ün herhangi bir yıldaki oran artışları ve kredinin ömrü boyunca bir sınırı var. Örneğin, mevcut şartlar, herhangi bir yılda% 2'ye varan oranlar, ancak kredinin ömrü boyunca% 6'dan fazla olmayan veya başlangıçta% 5'e varan oranlarda ancak% 2'den fazla olmayan oranlar içerir. yıl.

Eğer faiz oranları ve dolayısıyla aylık ödemeniz artarsa, gelecekteki gelirinizin yeterli olacağına eminiz.

Ne kadar Mortgage Alabilirsiniz?

Çoğu banka yok Çoğu mortgage, Fannie Mae'ya (Federal Ulusal İpotek Birliği) satıldığından ve dünya çapında yatırımcılara satılmak üzere mortgage destekli menkul kıymetler olarak yeniden paketlendiğinden, vadeye kadar ipotek bulundurmayın. Bu sizin için önemlidir, çünkü Fannie Mae bir ipotek satın almak için yerine getirilmesi gereken standart gereksinimlere sahiptir.

İlk şart, aylık mortgage anapara ve faiz ödemelerinin (P & I) artı sigorta ve emlak vergilerinin Alıcının brüt aylık geliri% 28'i aşmaktadır. İkinci şart, toplam aylık borç ödemelerini (konut, kredi kartları, araç ödemeleri vb.), Brüt aylık gelirin% 36'sına sınırlar. Bu gereksinimlere ek olarak, toplam satın alma fiyatının% 10 ila% 20'si kadar bir peşinat ödemeyi de planlamanız gerekir.

[Bir ev satın almaya hazırsanız, aylık hesabınızı öğrenmek için Mortgage Hesaplayıcımızı kullanın. anapara ve faiz ödemesi yapılacaktır.]

Faiz Oranı Puanları

Faiz oranı puanları veya iskonto puanları, ipotek faiz oranınızı düşürmek için kapanışta borç verenlere ödenen ücretlerdir. Her bir puanın maliyeti, kredi tutarının yüzde birine eşittir. Örneğin, 100.000 $ 'lık bir kredi için bir indirim puanı 1000 $' a eşittir.

Satın alma puanlarının ekonomik anlamı, krediyi ne kadar tutmayı düşündüğünüze bağlıdır. Puanların sizin için anlamlı olup olmadığını belirlemek için, puanların maliyetini, her bir aylık ödemeden ne kadar tasarruf ettiklerini hesaplamanız gerekir.

Örneği bile kırın

$ 100,000 Kredi - 30 Yıl Dönemi

• % 7,5 Faiz, hiçbir puan = 699,21 $ aylık ödeme

• 1.000 $ için 1 puan satın alma = aylık ödeme $ 690.68

• Aylık Tasarruf = 8,53 $

• $ 1,000 / $ 8,53, = 117 ay

Bu sizin kırılma noktanız 117 aydır vaka. Bu, bir indirim noktasının maliyetini kurtarmak için neredeyse on yıl alacağı anlamına gelir. Puan almak bazen iyi bir karar olsa da, satın alma, tasarrufundan daha pahalıya mal olabilir.

Özel İpotek Sigortası

Özel mortgage sigortası (PMI), ipoteğinizi ödeyememeniz durumunda ödünç verenin zarara karşı sigortalanmasını sağlayan bir sigorta poliçesidir. Peşinatın kredinin% 20'sinden az olması genellikle gereklidir. Tipik oranlar, her 100.000 $ değerindeki ipotek miktarı için ayda yaklaşık 55 $ 'dır.

Geleneksel İpoteklere Alternatifler

Eğer geleneksel bir ipoteği karşılayamazsanız, çeşitli alternatifler vardır.

İşletme finansmanı

Bu nadir tip Finansman, satıcı banka veya mortgage şirketi yerine borç veren olmayı kabul ettiğinde ortaya çıkabilir. Bir alıcı, üzerinde mutabık kalınan koşullar altında satıcıya ödeme yapar. Bu tür bir finansman genellikle bir satıcının satıcılığı olduğunda endişe duymaktadır, ancak mevcut ipotek koşulları alıcıyı çekmek için çok katıdır.

Federal Konut İdaresi (FHA)

FHA krediler yapmaz, bunun yerine özel olarak kullandırdığı kredileri sigortalamaz. kredi. Sigorta, borç verenleri, genellikle geleneksel ipoteklere hak kazanmayacak düşük gelirli borçlulara kredi vermeye teşvik etmektedir. Bu kredilerin en önemli avantajları,% 3,5 gibi düşük bir fiyatlandırma ve daha düşük bir ödeme gereklilikleridir. Hemen hemen herkes FHA kredisi alabilir, ancak sadece nispeten küçük krediler temin ederler.

Gaziler Yönetimi (VA)

Bu krediler daha cömert şartlar ve yönergeler sunar (peşinatın% 0 kadar azı dahil) ve ABD Gazi İşleri Bakanlığı. Bu krediler Amerikan askeri gazileri ve eşleri için kullanılabilir.

Son olarak, düşük maliyetli, düşük peşinatlı kredi alternatifleri sunan yerel uygun fiyatlı konut savunucuları var. Daha fazla bilgi için FHA, VA, Fannie Mae veya yerel konut kredisi veren veya emlak komisyoncusu ile irtibat kurun.