Kolej Tasarrufu için 'Magic Number' Bulmak

Mark Struthers tarafından

Mark hakkında daha fazla bilgi edinin Sitemizden Bir Danışman İsteyin

Pek çok yeni ebeveyn, çocuklarının kolej eğitimi için ödeme yapmak ister, ancak gelecekte 18 veya 19 yıl sonra ne kadar paraya ihtiyaç duyacaklarını bilmek zor. Çocuğunuzun gittiği kolej türü, eğitim enflasyonu ve diğer birçok değişken, ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini etkiler.

Ama mükemmelliğin düşmanı olmak için mükemmel olmayın. Bazı düşünceli planlamalarla, üniversite tasarrufları için “sihirli numaranızın” makul bir tahminini bulabilirsiniz. Planlamaya başladığınız sırada aşağıdakiler dikkate alınmalıdır:

• Okul tipi: Katılım maliyeti, iki ya da dört yıllık bir kamu ya da özel okula bağlı olmasına bağlı olarak büyük ölçüde değişir. Kolej Kurulunun yakın tarihli bir araştırmasına göre, maliyetler 2015 yılında yılda yaklaşık 11.000 ila yaklaşık 44.000 $ (oda ve yönetim kurulu dahil) arasında değişiyordu.
• Oda ve tahta: Katılım maliyetinin büyük bir bölümünü oluşturan oda ve pansiyon, para tasarrufu yapabileceğiniz bir alandır. Çocuğunuzun ilk yıl ya da iki yıldır evde oturması bir yıllık harç ödemesi için yeterli para biriktirmenize yardımcı olabilir.

• Enflasyon: Üniversite Yönetim Kurulu'nun son araştırmasına göre, fiyatlar 2014-2015 öğretim yılından yaklaşık% 3 oranında artarak 2015-2016 eğitim yılına yükseldi. Ancak bu enflasyon oranının aynı kalmayacağının garantisi yok. Dikkat edilmesi gereken en önemli şey, dikkatli olmanız ve ne kadar paranı tasarruf etmeniz gerektiğini hesapladığınız için nispeten yüksek bir enflasyon oranı (% 5 gibi) seçmenizdir.
• Fiyat aslında ödenir: Birçok öğrenci, kurumsal ve federal hibeler ve vergi avantajları nedeniyle tam ücret ödemiyor. Kolej Kurulu, 2015-2016 eğitim-öğretim yılı için 19.550 $ 'lık bir liste fiyatına sahip dört yıllık bir devlet üniversitesi için, eyalette yaşayan öğrenci sayısının aslında sadece 14.120 dolar ödediğini tespit etti. Özel üniversite öğrencileri de 43.920 dolar ile 26.400 $ arasında bir liste fiyatından önemli bir indirim gördüler. Öğrencinizin hangi indirimden yararlanabileceğini tam olarak bilmek zor olsa da,% 20 ila% 25'lik bir indirim yapmak genellikle mantıklıdır. (Hibe ve mali yardım potansiyelini en üst düzeye çıkarmak için, gelirleriniz ve varlıkların nasıl tutulduğu konusunda ek planlama yapmanız gerekebilir, çünkü bazı başvurular yardım için başvururken diğerlerine göre daha iyi muamele görürler.)

• Çocuğunuzun katkısı: Birçok ebeveyn, çocuklarının iş veya öğrenci kredileri yoluyla okula ödeme yapmaları gerektiğine inanmaktadır. Parlak tarafta, bu çocuğu motive edip meşgul edebilir. Ancak, çocuğunuzun öğrenci kredileri ile katkıda bulunmasına karar verirseniz, borç almayla ilgili risk ve yükün farkında olduğundan emin olun. Çok fazla öğrenci borcuyla mezun olmak, çocuğunuzun yeni bir şehre taşınmasını veya deneyim için iş alma becerisini sınırlandırabilir.
• Aile katkıları: Bazı büyükanne ve büyükbabalar torunlarının eğitim masraflarının bir kısmını veya tamamını ödemeyi kabul ederler. Bu inanılmaz bir yüktür ve bu aileler için planlamayı kolaylaştırır. Ama bütün aileler bu lükse sahip değil. Mali yardımların çoğu, birkaç yıl önce bu yardım olmadıkça ailenin yardımına güvenmeyecektir. İlgilendikleri veya yapabilecekleri bir şey olup olmadığını öğrenmek için ailenizle konuşun. Eğer öyleyse, büyükanne ve büyükbabaların katkılarının mümkün olduğunca vergi ve yardım açısından verimli olmasını sağlamak için ek bir bacak çalışması yapmak istersiniz.

Sihirli sayı örneği

Tüm bu faktörlerin üniversite planlamasını nasıl etkilediğini görmek için bu örneği düşünün. Johnstons, yeni bebeği için üniversiteyi planlamak istiyor ve zaten aklında bir okul var. 2016-2017 yılları arasında Minnesota Üniversitesi'nde tahmini devlete katılım maliyeti yılda toplam 26,482 dolar civarındadır. Öğrenim ücretini dört yıl için kapatmaya karar verdiler, ancak listelenen fiyata% 25'lik bir indirim yapmayı ve çocuğun oda ve tahtadan sorumlu olmasını, kitapların ve diğer kişisel harcamaların (26,482 $ 'dan yaklaşık 12.200 $) almasını sağlamaya karar verdiler. Gerekirse, çocukları maliyetleri azaltmak için evde yaşayabilir.

Johnstons'un sihirli numaralarına nasıl ulaştığı:

• Yılda kapsayacakları kısmı belirlerler veya 26,482 - 12,200 $ = 14,282 $.
• Liste fiyatına% 25 indirim veya 14,282 x 0,75 = 10,711,50 dolar.
• Dört yıl boyunca, bu 10.711.50 x 4 = 42.850 $ (yuvarlanmış).
• Daha sonra, bugün 19'un üzerinde% 5'lik enflasyona veya 42.850 x (1 + 0.05) enflasyona göre ayarlama yaparlar.¹⁹ = $108,280.

Kolej tasarruflarında% 7'lik bir geri dönüş oranı ile (tarihi Standard & Poor's 500 endeks getirileri ve% 70 ila% 80 özkaynak portföyüne dayalı makul bir varsayım), aylık olarak 228 $ 'lık tasarruf sağlaması gerekir. yıl. Johnstons gibi orta sınıf bir aile için, zor ama yapılabilir.

Johnstons kurtarmaya beklediyse, her ay önemli ölçüde daha fazla tasarruf etmek zorunda kalacaklardı. Örneğin, kolej için tasarruf için sadece 10 yıl var olduğunu varsayalım. Ayda 228 $ yerine, aynı maliyetleri ve getirileri varsayarak, ayda 625 dolar tasarruf etmeleri gerekiyor. Bu herkes için yüce bir hedef. Ve aslında, bundan daha da fazlasını kaydetmeleri gerekebilir. Okul başlangıcına yaklaştıkça, büyük olasılıkla portföylerindeki riski azaltmak ve sonuç olarak potansiyel geri dönüşlerini azaltmak zorunda kalacaklardır.

Esnek ol

Elbette ki, Johnstons, planlarını sık sık gözden geçirmeleri gerektiğini ve gerektiğinde ayarlamalar yapmaları gerektiğini fark ediyorlar. Baby Johnston ülkenin en iyi mühendislik okuluna gitmek istiyorsa, büyük olasılıkla daha fazla mal olacak ve evde yaşamanın bir seçeneği olmayacak.

Kolej tasarrufu için planlama devam eden bir süreç olmalı ve eşinizle ve / veya danışmanınızla erken konuşmanız çok değerli olabilir. Sihirli numaranızı bulmak için, hangi sayıların başlayacağını belirlemek için bazı araştırmalar yapmalısınız, ancak belirli bir okulda veya sayılarda fazla bir şey tespit etmeyeceksiniz. En iyi tahmininizi planlayın, ancak esnek olun.

Kolej için sınırsız kaynağa sahip olmadığınız sürece, tasarruf için makul bir plan hazırlamanız, gerektiğinde periyodik ayarlamalar yapmanız ve sahip olduğunuz şeyden en iyi şekilde yararlanmanız gerekir.

Mark Struthers, CFA, CFP, Chanhassen, Minnesota'da Sona Financial ile ücretli bir planlayıcısı.

Bu makale de görünüyor Nasdaq'da.